Kredyt hipoteczny to prawdopodobnie największe i najpoważniejsze zobowiązanie jakie zaciąga większość ludzi na świecie. Bez pomocy tego finansowania, uzyskanie domu lub mieszkania na własność, byłoby praktycznie niemożliwe. Dowiedz się jakie wymagania należy spełnić, aby uzyskać pozytywną decyzję banku i na co zwrócić uwagę przy wyborze konkretnej oferty.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Jest to produkt bankowy, udzielany na konkretny cel wskazany w umowie, czyli zakup, budowę lub remont mieszkania/domu i wiele więcej. Cechą charakterystyczną tego zobowiązania jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, która zostanie ustanowiona na nieruchomości wpisanej w umowie. Jest on udzielany na podstawie ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Strony, kredytobiorca i kredytodawca podpisują umowę kredytową, która dokładnie przedstawia warunki otrzymania, spłaty i wykorzystania środków. Na mocy tego dokumentu kredytodawca zobowiązuje się do przekazania środków finansowych – w ustalonej walucie, w określonym czasie i na konkretny cel. Natomiast klient zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy w ratach – wraz z uwzględnieniem prowizji, odsetek oraz innych kosztów dodatkowych.

Najważniejsze cechy tego zobowiązania:

  • kredyt na wysoką kwotę – nawet do kilku milionów złotych,
  • długi okres trwania umowy- do 35 lat,
  • konieczność ustanowienia zabezpieczenia hipoteką i wkładem,
  • rygorystyczna procedura kredytowania,
  • restrykcyjne wymagania instytucji.

Podstawowe warunki uzyskania kredytu

Podstawowym wymaganiem jest ukończenie 18 roku życia i posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych. Każdy bank stawia wobec wnioskodawcy wymagania, które są dopasowane do konkretnego zobowiązania: kwoty, celu uzyskania finansowania i rodzaju kredytu. Aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową należy:

  • wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
  • posiadać wkład własny,
  • przedstawić dokumentację osobową i finansową.

Wymagane dokumenty

Ten rodzaj zobowiązania wymaga przedstawienie rozbudowanej dokumentacji dotyczącej trzech zagadnień:

  • tożsamość kredytobiorcy: dowód osobisty, poprawnie wypełniony wniosek
  • sytuacji finansowej klienta: potwierdzenie statusu zatrudnienia, brak zadłużenia w instytucjach finansowych czy wyciągu z konta osobistego na 12 miesięcy wstecz,
  • nieruchomości, która jest celem kredytowania np. zezwolenie na budowę, umowa przedwstępna z deweloperem.

Pełna lista dokumentów wymaganych przez bank do uzyskania kredytu hipotecznego zależy od celu kredytowania i indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Dokładne wymagania dotyczące dokumentacji, przedstawi ekspert kredytowy w trakcie wstępnej rozmowy i wypełnianiu formularza osobowego. Niektóre z dokumentów nie są wymagane na etapie wnioskowania, a już w czasie trwania umowy, np. potwierdzenie odbioru mieszkania.

Profil idealnego kandydata

  • konsument posiadający oszczędności – potencjalny wkład własny;
  • osoba dobrze zarabiająca, zatrudniona na mocy umowy o pracę na czas nieokreślony;
  • kredytobiorca powinien być w stanie małżeńskim, najlepiej bez dzieci;
  • osoba niespłacająca innych zobowiązań finansowych;
  • pozytywna historia kredytowa, wskazująca na terminowe spłaty kredytów;

Procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny

Staranie się o ten rodzaj kredytu to skomplikowana i długa procedura. Wymaga to poświęcenia czasu i pracy, warto więc rozważyć skorzystanie z usług pośrednictwa kredytowego. Nie dość, że doradca pomoże znaleźć najlepszą ofertę w banku, to przeprowadzi Cię przez całą drogę i wyręczy w uciążliwych czynnościach.

To, że zaciągnięcie kredytu jest trudne, nie oznacza, że nie można tego zrobić samemu. Cały proces warto rozpocząć od poznania swoich możliwości kredytowych, przy użyciu kalkulatora zdolności kredytowej. Z jego pomocą obliczymy kwotę możliwą do otrzymania w aktualnej sytuacji finansowej.

Cały proces można opisać w kilku krokach:

  1. Znajdź swój wymarzony dom lub mieszkanie.
  2. Określ swoje możliwości kredytowe – jaką kwotę możesz podjąć i wysokość miesięcznej raty.
  3. Oceń jaki posiadasz wkład finansowy – im wyższy, tym lepiej.
  4. Znajdź najlepszy kredyt – sprawdź rankingi i promocje oraz skorzystaj z narzędzi dostępnych na pozyczkaportal.pl.
  5. Wybierz ofertę i przejdź wstępną analizę Twojej wiarygodności kredytowej.
  6. Zbierz wymagane dokumenty do wzięcia kredytu.
  7. Wypełnij wniosek o kredyt hipoteczny, załącz odpowiednie dokumenty i poczekaj na decyzję banku.
  8. Zrealizuj wszystkie formalności administracyjne i wymagane przez bank, niezbędne do wypłaty kredytu.
  9. Podpisz umowę i poczekaj na wypłatę środków.
  10. Spłacaj kredyt regularnie i ciesz się swoim własnym mieszkaniem.

Metody składania wniosku o kredyt

Sam wniosek można złożyć na kilka różnych sposobów. Zależnie od banku można to zrobić: telefonicznie, online lub w oddziale banku. Najnowsze rozwiązania pozwalają na zrealizowanie wielu formalności metodą online. Dokumenty niezbędne do kredytu łatwo prześlemy przez Internet, wykorzystując serwis internetowy banku lub mailem. Mimo wszystko umowę należy podpisać osobiście w oddziale banku.

Ile będziesz czekać na decyzję kredytową banku?

Czas trwania całej procedury kredytowej w dużej mierze zależy od wnioskodawcy. Im szybciej zrealizujesz wymagania kredytodawcy i dostarczysz dokumenty, tym szybciej bank podejmie decyzję. Zgodnie z art. 14 ustawy o kredycie hipotecznym, bank ma 21 dni na podjęcie decyzji w sprawie udzielenia kredytu. Ta jest równoznaczna z ofertą banku i obowiązuje przez okres co najmniej 14 dni od jej przedstawienia.

Często zdarza się jednak, że banki obchodzą ten przepis i wydłużają proces rozpatrywania wniosku. Warto wcześniej sprawdzić ile potrwa oczekiwanie na decyzję w danym banku i wybrać najlepszą propozycję.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Są one dostępne w kilku rodzajach, które są przeznaczone na różne cele. Banki mogą proponować różne, dodatkowe formy tego zobowiązania lub oferować je pod innymi nazwami. Każdy z nich charakteryzuje się nieco odmienną procedurą uzyskania i wymaganiami odnośnie dokumentacji. Wszystkie mają jednak, jedną wspólną cechę, czyli konieczność ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego.

Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje:

  • mieszkaniowy,
  • budowlany,
  • konsolidacyjny.

Kredyt mieszkaniowy

Kredyt na mieszkanie to taki, który uzyskamy na zakup mieszkania/domu od dewelopera lub z rynku wtórnego. Kwota uzyskana w banku jest wypłacana jednorazowo, na konto podmiotu sprzedającego mieszkanie. Niektórzy sprzedawcy mogą wymagać promesy udzielenia kredytu, wystawionej przez bank.

Kredyt budowlany

Kredyt na budowę domu to taki, który można otrzymać na budowę, rozbudowę, remont czy wykończenie domu. Do tego można dołączyć finansowanie zakupu działki budowlanej i wszelkie inne inwestycje związane z poprawą sytuacji mieszkaniowej.

Pieniądze udzielone przez bank są wypłacane w kilku transzach, które są udostępniane po zrealizowaniu kolejnych etapów budowy. Nim określona w umowie kwota zostanie wypłacona, pracownik banku oceni czy środki zostały wykorzystane zgodnie z umową. Pamiętaj! Zachowaj wszelkie faktury oraz umowy związane z zakupem materiałów i realizacją usług!

Konsolidacyjny kredyt hipoteczny

Jest to specjalistyczny rodzaj kredytu konsolidacyjnego, który wymaga ustanowienia hipoteki na własności kredytobiorcy. Konsolidacyjny kredyt hipoteczny można uzyskać na wysoką kwotę, do nawet 90% wartości nieruchomości i jest udzielany w celu połączenia wielu trudnych do spłaty rat, w jedną niższą.

Walutowy kredyt hipoteczny – dla kogo jest dostępny

Specyficzną formą tego zobowiązania jest kredyt walutowy. Do 22 lipca 2017 roku i nowelizacji ustawy o kredycie hipotecznym nie było przepisów, które regulowałaby zasady zaciągania kredytu na mieszkanie w obcej walucie. Nagły wzrost ceny franka w stosunku do złotego sprawił, że osoby, które podjęły kredyt w szwajcarskiej walucie, spłacały znacznie więcej, niż de facto pożyczyli.

Zła sytuacja frankowiczów wymusiła na ustawodawcy odgórne ustalenie zasad uzyskiwania kredytów walutowych. Nowelizacja zmieniła zasady udzielania kredytów walutowych. Kredyt hipoteczny można uzyskać w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności.

Ranking kredytów 300 tysięcy zł na 25 lat – jaka rata?

Poniższy ranking kredytów hipotecznych przygotowany przez ekspertów obrazuje z jakimi kosztami należy się liczyć przy kredycie na zakup lub budowę nieruchomości do 300 000 zł, na okres 25 lat. Za tą kwotę bez problemu kupimy średnie mieszkanie w dużym mieście wojewódzkim, jak również wybudujemy dom jednorodzinny na wsi.

Zestawienie ma na celu zobrazowanie, jak prezentują się koszty i w jakiej instytucji znajdziemy najtańszy kredyt hipoteczny. Propozycje zostały uszeregowane od najtańszej do najdroższej.

Bank Kwota Okres Oprocentowanie Prowizja RRSO Rata
PKO BP Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 2,47 proc. 0 proc. 3,10 proc. 1341,32 zł
ING Bank Śląski Weź kredyt 390 300 zł 25 lat 2,54 proc. 0 proc. 2,89 proc. 1351 zł
Santander BP Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 2,77 proc. 3 proc. 3,37 proc. 1387,01 zł
Alior Bank Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 2,82 proc. 1proc. 4,23 proc. 1394 zł
Citi Handlowy Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 2,91 proc. 1 proc. 3,07 proc. 1408 zł
Millennium Bank Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 3,18 proc. 0 proc. 3,69 proc. 1451 zł
BNP Paribas Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 3,21 proc. 0 proc. 3,29 proc. 1455,62 zł
mBank Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 3,61 proc. 0 proc. 3,97 proc. 1519,63 zł
Credit Agricole Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 3,78 proc. 0 proc. 4,45 proc. 1547 zł
Pekao S.A. Weź kredyt 300 000 zł 25 lat 3,92 proc. 1,99 proc. 4,52 proc. 1570,29 zł

*Obliczenia kosztów kredytowych, które widnieją w naszym zestawieniu zostały dokonane w oparciu o przykładowe dane tj. kwota kredytu w wysokości około 300 000 zł i okres spłaty w ratach równych do 25 lat. Jeżeli te parametry nie będą wpisywały się w nasze potrzeby, wtedy trzeba samodzielnie obliczyć koszty kredytu za pomocą kalkulatora.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat

Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jaki bank oferuje najlepszy i najtańszy kredyt na zakup nieruchomości, warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do rankingów, pozwala on na sprawdzenie kosztów dla konkretnej kwoty i okresu kredytowania. Nasze narzędzie pozwoli obliczyć wysokość raty i porównać całkowity koszt kredytu poszczególnych propozycji, z wyszczególnieniem: RRSO, oprocentowania, prowizji, całkowitej kwoty do spłaty.

Należy jednak pamiętać, że wyniki kalkulacji nie stanowią oferty, a jedynie przedstawienie warunków banku. Z pomocą aplikacji wybierzesz ofertę, która spełnia Twoje wymagania i złożysz wstępny wniosek. Ostateczna propozycja złożona przez eksperta kredytowego, może nieznacznie różnić się od wyników przelicznika.

Symulacja kredytu na wybranym przykładzie

Sama kalkulacja online może nie wystarczyć. Realną wysokość zobowiązania poznasz dopiero podczas rozmowy z konsultantem banku, ponieważ cena zobowiązania zależy od wielu czynników, które mogą Ci się wydawać bez znaczenia. Dla instytucji ważne jest nawet to, ile masz dzieci czy jakie posiadasz wykształcenie.

Poniżej podajemy przykład kredytu w mBanku. Zakłada on udzielenie kwoty w wysokości 330 000 zł, który będzie spłacany w ratach przez 300 miesięcy z oprocentowaniem zmiennym.

Parametry przykładowego kredytu

Wartość nieruchomości 400 000 zł
Kwota kredytowania 330 000 zł
Okres 300 miesięcy

Koszty przykładowego kredytu hipotecznego

Oprocentowanie 3,46%
Podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipoteki o 1,5 p.p
Marża 3,25%
WIBOR 3M 0,21%
Prowizja 0 zł
RRSO 3,97%
Ubezpieczenie na życie (stawka liczona przez pierwsze 5 lat) 0,0450% od salda kredytu (8034 zł)
Ubezpieczenie nieruchomości 5 987,40 zł
Wycena nieruchomości 400 zł
PCC 19 zł

Podsumowanie kosztów kredytu

Wysokość raty 1 630,99 zł
Odsetki 145 655,13 zł
Całkowity koszt kredytu 159 297,63 zł
Łączna kwota do spłaty 489 297,63 zł

Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę

Główny wpływ na to ile zapłacimy za kredyt ma kwota zobowiązania i okres spłaty. To od tego zależy jak długo będą naliczane odsetki i od jakiej sumy. Szczególnie ważna jest długość okresu ratalnego. Im jest dłuższy, tym niższy będzie miesięczny koszt zobowiązania, jednak należy liczyć się z większą całkowitą kwotą kredytu do spłaty. Na całkowity koszt kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników:

  • Oprocentowanie – może być stałe lub zmienne, a to jak wysokie będzie zależy od polityki banku oraz stóp procentowych ustalanych przez NBP,
  • Profil ratalny – ma wpływ na wysokość miesięcznych opłat i ostateczną sumę do zapłaty,
  • Opłata przygotowawcza i prowizja– zazwyczaj pobierane są na początku trwania umowy, na ich wysokość wpływa m.in. wysokość udzielonej kwoty,
  • Składki ubezpieczeniowe – kredytowi zwykle towarzyszy ubezpieczenie, zwłaszcza przed ustanowieniem hipoteki, koszt polisy jest doliczany do opłaty ratalnej,
  • Wkład własny – im wyższy, tym mniejsza kwota kredytu, a co za tym idzie, niższa rata.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Aktualnie banki proponują oferty kredytowe objęte oprocentowaniem zmiennym lub czasowym stałym. Zależnie od tego jaki rodzaj rat wybierzesz, kwota do regulowania może podlegać zmianom pod wpływem wahania stopy procentowej WIBOR, w przypadku kredytu w PLN lub LIBOR, przy kredycie walutowym. Stałe oprocentowanie gwarantuje opłaty w niezmiennej wysokości. Niestety taka możliwość jest dostępna na określony czas trwania umowy.

Oprocentowanie zmienne

Jest to najczęściej proponowana metoda naliczania odsetek. Na wysokość odsetek składają się marża banku oraz stopa WIBOR. Wysokość marży zależy wyłącznie od banku, można więc podjąć negocjacje w celu jej obniżenia. WIBOR jest ustalany i ogłaszany przez NBP. Wskaźnik ten zmienia się w czasie i ma realny wpływ na wysokość raty kapitałowo odsetkowej. Najczęściej wykorzystywanym wskaźnikiem przez banki są WIBOR 3M i 6M.

Oferta kredytów z oprocentowaniem stałym

Nowelizacja Rekomendacji S, przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, zobowiązała wszystkie banki w Polsce do przygotowania propozycji kredytu na zakup lokalu mieszkalnego, objętego stałą stopą procentową, na okres minimum 5 lat. Termin wprowadzenia w życie zaleceń KNF został ustalony na czerwiec 2021.

Obecnie wszystkie banki w Polsce posiadają propozycję kredytu na zakup nieruchomości mieszkalnej ze stałym oprocentowaniem. Główną zaletą tego rozwiązania jest pewność raty o niezmiennej wysokości i brak wpływu stopy referencyjnej na wysokość miesięczny opłat.

W poniższej tabeli prezentujemy na jak długi okres oprocentowania stałego, możemy liczyć w poszczególnych bankach.

Bank Okres trwania stałego oprocentowania
Credit Agricole 7 lat
Alior Bank
Pekao S.A. 5 lat
PKO BP
Millennium Bank
Citi Handlowy
mBank
BOŚ Bank
Santander BP
ING Bank Śląski
Bank Pocztowy
BNP Paribas

Rodzaje rat kredytu hipotecznego

Banki często dają możliwość wyboru profilu ratalnego. Jakie wybrać? Raty równe czy malejące? Obie formy posiadają swoje wady i zalety. To na jaką się zdecydujesz ustalając warunki umowy kredytu, zależy od sytuacji finansowej i możliwości bezpiecznej spłaty w oczach banku

Raty równe

Jest to rozwiązanie, które zapewnia jednolitą wysokość opłat ratalnych przez cały czas umowy. Pozwala to dokładnie zaplanować budżet domowy i umożliwia zlecenie stałego przelewu na konto kredytodawcy. Równa rata nie oznacza jednak, że jej wysokość nie ulegnie zmianie. O tym jaka będzie jej wysokość decyduje wysokość stóp procentowych, która może zmniejszyć się lub zwiększyć w trakcie trwania umowy.

Raty malejące

Ta forma ratalna wymaga wyższej zdolności kredytowej, gdyż w początkowej fazie kredytowania kwota raty odsetkowo-kapitałowej będzie znacznie wyższa. Pozwoli to na szybszą spłatę kapitału, a co za tym idzie stopniowe odciążanie domowego budżetu. Co najważniejsze całkowita kwota do zapłaty będzie niższa.

Prowizja i opłata przygotowawcza

Wysokość prowizji i opłaty przygotowawczej zależy od kilku czynników. Przede wszystkim jest ona zależna od kwoty finansowania i czasu trwania umowy. Zgodnie z ustawą antylichwiarską, która weszła w życie 11 marca 2016 roku, wysokość prowizji nie może przekraczać 25 proc. pożyczonej kwoty. Instytucje kredytujące bardzo często pozwalają na zniesienie prowizji, przy skorzystaniu z produktów dodatkowych (cross-selling) lub dostępnej w promocji.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Banki proponują różnego rodzaju ubezpieczenia kredytu hipotecznego, zależnie od sytuacji wnioskodawcy. Zawsze jednak jest wymagane ubezpieczenie nieruchomości, do czasu całkowitej spłaty zobowiązania. Instytucja chce mieć pewność, że obiekt stanowiący zabezpieczenie hipoteczne nie ulegnie zniszczeniu w wyniku m.in: pożaru, powodzi i innych zdarzeń losowych.

Oprócz ubezpieczenia mieszkania/domu, instytucje finansowe umożliwiają wykupienie m.in:polisy na życie, gwarantującej umorzenie kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy. Są dostępne w różnych pakietach i wariantach:

  • przed utratą pracy – bank może zażądać wykupienia tego pakietu, w przypadku osób nieposiadających umowy o pracę na czas nieokreślony,
  • przed utratą zdrowia lub śmiercią w wyniku choroby, nieszczęśliwego wypadku,
  • niski wkład własny – wymagane w przypadku wkładu na poziomie poniżej 20% wartości nieruchomości,
  • ubezpieczenie pomostowe – jest to zabezpieczenie płatności rat na czas wpisania hipoteki do księgi wieczystej.za kwota kredytu, a co za tym idzie, niższa rata.

Co ważne, nie ma obowiązku wykupienia polisy ubezpieczeniowej za pośrednictwem banku. Można to zrobić samodzielnie, wyszukując ofertę, najlepiej odpowiadającą naszym potrzebom. Następnie wystarczy przekazać odpowiednie dokumenty ekspertowi kredytowemu.

Wysokość wkładu własny

Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, kwota kredytowania nie może być wyższa, niż 90 proc. wartości nieruchomości. Pozostała część musi być sfinansowana z pieniędzy kredytobiorcy, czyli tzw. wkładu własnego. Kwota jaką należy posiadać liczona jest nie od wysokości kredytu, a od ceny nabywanego lokalu.

W pierwszej połowie roku 2020, banki zdecydowały o podwyższeniu minimalnego wkładu własnego, nawet do poziomu 60%. Wynikało to z niestabilnej sytuacji gospodarczej, spowodowanej pandemią COVID-19. Obecnie instytucje finansowe przywróciły możliwość uzyskania finansowania, przy minimalnym zaangażowaniu finansowym klienta, na poziomie 10%.

Bank Minimalny wkład własny
PKO BP 20 proc.
Alior Bank 10 proc.
Pekao S.A. 10 proc.
Credit Agricole 10 proc.
Millennium Bank 10 proc.
Citi Handlowy 20 proc.
mBank 10 proc.
Santander BP 20 proc.
ING Bank Śląski 20 proc.
Bank Pocztowy 10 proc.
Bank Polskiej Spółdzielczości 10 proc.
Kasa Stefczyka 20 proc.
BNP Paribas 10 proc.
BOŚ Bank 20 proc.

Warto pamiętać, że im wyższy wkład własny posiadamy, tym niższy będzie współczynnik LtV (Loan to Value). To z kolei przekłada się na możliwość negocjowania lepszych warunków uzyskania kredytu np. niższego oprocentowania.

Co w przypadku braku wkładu gotówkowego?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest w świetle obowiązującego prawa niemożliwy. Jednakże istnieją sposoby, które pozwalają na pozyskanie finansowania, bez środków własnych. Kwestie zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego można rozwiązać na kilka sposobów:

  • oddaniem pod zastaw innej posiadanej nieruchomości – kredytodawca bez problemu zaakceptuje takie zabezpieczenie,
  • udokumentowanie nakładu finansowego na budowę domu – można to wykorzystać, gdy jesteś w trakcie budowy domu, udokumentowany wkład finansowy w budowę zostanie potraktowany jako zabezpieczenie,
  • skorzystanie z pożyczki lub kredytu na sfinansowanie wkładu.

Koszty notarialne, podatkowe i urzędowe

Pierwszym kosztem o jakim należy wspomnieć jest wycena nieruchomości, czyli operat szacunkowy. Ten jest wykonywany przez rzeczoznawcę majątkowego na zlecenie banku lub klienta. Cena tej usługi jest różna ze względu na rodzaj zabudowy – wyższa przy domu jednorodzinnym, a przy mieszkaniu niższa.

Dodatkowe koszty o jakich nie wolno zapomnieć dotyczą ustanowienia prawa własności i hipoteki. Do takich zaliczamy m.in.:

  • Ustanowienie hipoteki – PCC w wysokości 19 zł.
  • Założenie księgi wieczystej – 60 zł – tylko w przypadku nowej nieruchomości
  • Opłata sądowa za wpis do Księgi Wieczystej – 200 zł.
  • Taksa notarialna, czyli opłata za sporządzenie aktu notarialnego – cena zależna od wartości mieszkania/domu.
  • Wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej – 100 zł – czynność wieńcząca spłatę zobowiązania.

Promesa do kredytu – zabezpieczenie uzyskania finansowania

Promesa to dokument, w którym kredytodawca deklaruje, że udzieli finansowania na przedstawionych warunkach. Najczęściej stosuje się ją właśnie do produktów hipotecznych, kiedy konieczne jest dopełnienie wielu formalności. Jej koszt może wynieść kilkaset złotych. Aktualnie banki odchodzą od tej praktyki.

Taki dokument może się przydać także do samego nabycia domu lub mieszkania. Sprzedający przychylnie patrzą na promesę wydaną przez bank, a tym samym zakup mieszkania lub domu staje się łatwiejsze. Promesy kredytowej nie należy jednak mylić z promesą zatrudnienia, która może być konieczna do otrzymania finansowania zabezpieczonego hipoteką.

Spłata kredytu hipotecznego

Spłata zobowiązania hipotecznego przebiega na zasadach ustalonych w umowie o kredyt. Do umowy zostanie dołączony harmonogram spłaty, który wskazuje na dokładną wysokość kolejnych opłat, na zasadach ustalonych z kredytodawcą. Ten może ulec zmianie pod wpływem wzrostu lub pomniejszeniu odsetek.

Raty kredytu można regulować zlecając przelewy online, tradycyjne lub osobiście w kasie instytucji. Numer konta bankowego znajdziemy w umowie. Zdecydowanie najwygodniejszym rozwiązaniem jest złożenie zlecenia stałego. W ten sposób można praktycznie zapomnieć o ratach, pod warunkiem, że będziemy regularnie zasilali konto środkami na spłatę.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Nowelizacja ustawy z dnia 22 lipca 2017 roku o kredycie hipotecznym zapewniła możliwość skorzystania z wcześniejszej całkowitej spłaty i nadpłaty części kredytu hipotecznego. Skorzystanie z tej funkcji przynosi wymierne zyski, gdyż uzyskasz zwrot prowizji i odsetek za niewykorzystany okres kredytowania. Warto jednak wiedzieć, że bank może zastrzec dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę, jeśli spłata nastąpi w ciągu 3 lat od daty zawarcia umowy, ale jej maksymalna wysokość nie może przekroczyć 3 proc. kwoty kredytu.

Kredyt hipoteczny online – czy jest to możliwe?

Do niedawna wnioskowanie o kredyt hipoteczny wiązało się przynajmniej z kilkoma wizytami w stacjonarnym oddziale banku, w którym trzeba było uzupełnić wniosek kredytowy, złożyć potrzebne dokumenty i ustalić z konsultantem. Aktualnie możliwe jest złożenie wniosku bezpośrednio z serwisu bankowości elektronicznej, o ile jesteś już klientem danej instytucji. Przez Internet dostarczymy także skany wymaganych dokumentów do hipoteki, a wszelkie szczegóły uzgodnimy telefonicznie bądź mailowo.

Po wydaniu pozytywnej decyzji umowę należy podpisać osobiście w oddziale banku. Mimo to, wnioskowanie online zajmie mniej czasu, niż przy tradycyjnym aplikowaniu o finansowanie. Trzeba podkreślić, że banki decydując się na to rozwiązanie nie zapominają o zachowaniu odpowiednio mocnych zabezpieczeń, które obejmują także maile, odpowiednio zabezpieczone hasłem.

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który jest lepszy do sfinansowania nieruchomości? Wszystko zależy od potrzeb klienta. Przy zwykłym remoncie mieszkania, wygodnym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, a przy jeszcze mniejszym wydatku, karta kredytowa. W tym przypadku nie trzeba podawać celu kredytu, a środki można przeznaczyć na zakup mebli czy farb do malowania ścian. Również procedura wnioskowania jest znacznie łatwiejsza, ponieważ bank nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Kredyt gotówkowy uzyskamy maksymalnie na kwotę do 255 500 zł. W większości przypadków czas na spłatę nie przekracza 10 lat. Ten rodzaj finansowania warto rozważyć przy mniejszym remoncie czy wymianie sprzętu RTV/AGD. W przypadku sfinansowania zakupu lub budowy domu od podstaw, kredyt hipoteczny będzie zawsze lepszym rozwiązaniem.

Podsumowanie kredytu hipotecznego

Jeżeli chcesz kupić mieszkanie lub wybudować dom, a nie masz gotówki na pokrycie wszystkich kosztów, kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem Twojego problemu! Należy liczyć się z koniecznością przejścia przez skomplikowaną procedurę weryfikacyjną, gdzie ocenie zostanie poddana sytuacja materialna i prywatna. W zamian uzyskamy od dawna upragnione, własne cztery ściany.

Plusy

  • wysoka kwota kredytu;
  • stosunkowo niska rata;
  • długi okres kredytowania.

Minusy

  • skomplikowana i czasochłonna procedura wnioskowania;
  • ustanowienie hipoteki.