Chcesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy? Powinieneś wiedzieć, za co bank nalicza opłaty i jak wygląda przykładowa symulacja kredytu hipotecznego dla klienta indywidualnego. Na koszt kredytu wpływa m.in. oprocentowanie i wysokość wkładu własnego. W związku z panującą epidemią Covid-19 coraz trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny. Jeszcze na początku kwietnia większość instytucji bez problemu przyjmowała wnioski o taki rodzaj kredytu z minimalnym wkładem własnym w wysokości 10 proc. Niestety ta wartość jest już nieaktualna i wymagane są znacznie większe sumy – PKO BP narzuciło 20 proc., BOŚ Bank 60 proc., a ING Bank Śląski aż 70 proc.! W znalezieniu najlepszej oferty pomoże kalkulator kredytu hipotecznego. Poniżej porównanie 11 ofert oraz symulacja kredytu hipotecznego. Zapraszamy do lektury!

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i zdolności kredytowej

Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jaki bank oferuje najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny, warto skorzystać z kalkulatora kalkulatora rat kredytu hipotecznego. Narzędzie pozwoli obliczyć miesięczną kwotę do spłaty.

Zachęcamy również do przeanalizowania poniższego rankingu kredytów hipotecznych, w którym znajdują się oferty cieszące się obecnie największą popularnością wśród klientów! Nasze zestawienie przygotowaliśmy na podstawie kilku czynników, do najważniejszych z nich możemy zaliczyć: oprocentowanie, prowizje i RRSO. Sprawdź, jaka propozycja kredytowa wpisze się w twoje potrzeby!

Koronawirus, a kredyt hipoteczny

W związku z kryzysem wywołanym przez koronawirusa, klienci mogą liczyć na niższe RRSO. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe o 1 proc., które nawet mimo podniesienia marży przed banki, mają sprawić, że spłata kredytu będzie dla kredytobiorców mniejszym obciążeniem finansowym i zachęci ich do składania wniosków.

Wydaje się, że powodem takich decyzji banków jest spadek popytu na kredyty hipoteczne wśród Polaków, którzy martwią się o swoje finanse w związku z kryzysem wywołanym przez epidemię koronawirusa. O dalszym przebiegu tej sprawy będziemy informować w tym artykule poprzez zaktualizowane treści.

BankWeź kredytKwotaOkresOprocentowanieProwizja>RRSORata
Santander Consumer BankWeź kredyt300 000 zł25 lat4,7 proc.2,12 proc.4,31 proc.1701,74 zł
ING Bank ŚląskiWeź kredyt390 300 zł25 lat2,44 proc.1,90 proc.2,78 proc.1165 zł
PKO BPWeź kredyt300 000 zł25 lat2,47 proc.0 proc.3,10 proc.1341,32 zł
Alior BankWeź kredyt300 000 zł25 lat2,82 proc.1proc.4,23 proc.1394 zł
Pekao S.A.Weź kredyt300 000 zł25 lat3,92 proc.1,99 proc.4,52 proc.1570, 29 zł
Credit AgricoleWeź kredyt300 000 zł25 lat3,78 proc.0 proc.4,45 proc.1 547 zł
Millennium BankWeź kredyt300 000 zł25 lat3,18 proc.0 proc.3,69 proc.1 451 zł
Citi HandlowyWeź kredyt300 000 zł25 lat2,91 proc.1 proc.3,07 proc.1 408 zł
mBankWeź kredyt300 000 zł25 lat4,91 proc.0 proc.5,43 proc.1 738,08
BOŚ BankWeź kredyt260 000 zł25 lat2,89 proc.2 proc.3,16 proc.1218,13
Santander BPWeź kredyt300 000 zł25 lat2,77 proc.3 proc.3,37 proc.1387,01 zł

*Obliczenia kosztów kredytowych, które widnieją w naszym zestawieniu zostały dokonane w oparciu o przykładowe dane tj. kwota kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł i okres spłaty w ratach równych do 25 lat. Jeżeli te parametry nie będą wpisywały się w nasze potrzeby, wtedy trzeba samodzielnie obliczyć kredyt na dom lub mieszkanie za pomocą kalkulatora.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Wraz ze wzrostem wynagrodzeń brutto, zwiększa się popyt na zakup nieruchomości. Również niskie stopy procentowe kuszą inwestorów do nabywania mieszkań pod wynajem. Popularnym środkiem do finansowania zakupu mieszkań jest kredyt hipoteczny. Warto zaznaczyć, że statystyczny Kowalski potrzebuje 142 dni, aby zarobić na 12 rat.

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym. Cecha charakterystyczna to zabezpieczenie w postaci hipoteki. W momencie gdy kredytobiorca przestaje spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć nieruchomość.

Między stronami kredytu, czyli bankiem i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna), musi zostać podpisana umowa. Na mocy dokumentu bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych – w ustalonej walucie, na określony cel. Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy w ratach – wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek.

Podział kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

Kredyt hipoteczny musi mieć jasno sprecyzowany cel. Nie zawsze przeznaczeniem tego produktu finansowego jest zakup mieszkania. Otrzymane pieniądze można spożytkować na remont, zakup działki itd.

Rodzaje kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

  1. klasyczny kredyt hipoteczny – celem kredytu jest zakup mieszkania. Pieniądze są przelewane na konto sprzedającego
  2. kredyt budowlano hipoteczny na budowę domu – pieniądze są wypłacane w częściach. Kredyt udzielany jest w sytuacji, gdy nieruchomość jest w trakcie budowy (np. przez dewelopera)
  3. kredyt konsolidacyjny – produkt łączy inne zaciągnięte kredyty w całość. Kredytobiorca wszystkie zobowiązania bankowe płaci w jednej racie
  4. Kredyt refinansowy – z tej opcji kredytobiorca może skorzystać w sytuacji gdy chce przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.

Istnieje również podział na kredyty

  1. w złotówkach;
  2. w walutach obcych.

Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Cena kredytu hipotecznego zależy od:

  1. oprocentowania – to jak wysokie będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od polityki banku oraz od stóp procentowych WIBOR (dla kredytów w PLN) lub LIBOR ( dla kredytów w CHF). Oprocentowanie może być stałe lub zmienne
  2. opłaty przygotowawczej i prowizji – zazwyczaj pobierane są na początku trwania umowy. Na ich wysokość wpływa wysokość udzielonego kredytu
  3. składki ubezpieczeniowej – kredytowi hipotecznemu zwykle towarzyszy ubezpieczenie, zwłaszcza przed ustanowieniem hipoteki. Składka wlicza się w ratę kredytu
  4. wkładu własnego – im wyższy wkład własny do kredytu hipotecznego tym mniejsza suma kredytu, a co za tym idzie niższa miesięczna rata.

Promesa do kredytu hipotecznego – zabezpieczenie dla kredytobiorców

Promesa kredytowa to dokument, w którym bank deklaruje, że udzieli kredytu na przedstawionych warunkach. Najczęściej stosuje się ją właśnie do produktów hipotecznych, kiedy konieczne jest dopełnienie wielu formalności. Jej koszt może wynieść kilkaset złotych.

Taki dokument może się przydać także do samego nabycia nieruchomości. Sprzedający przychylnie patrzą na promesę wydaną przez bank, a tym samym kupno mieszkania czy domu staje się łatwiejsze. Promesy kredytowej nie należy jednak mylić z promesą zatrudnienia, która może być konieczna do otrzymania finansowania zabezpieczonego hipoteką.

Symulacja kredytu hipotecznego na wybranym przykładzie

Szukasz najlepszego kredytu? Sam kalkulator kredytu hipotecznego online może nie wystarczyć. Realne koszty zobowiązania poznasz dopiero podczas rozmowy z konsultantem banku, ponieważ cena kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Znaczenie ma m.in. zdolność kredytowa klienta, jego dotychczasowa współpraca z bankiem, wkład własny do kredytu czy wartość nieruchomości, którą planuje zakupić.

Poniżej podajemy przykład kredytu mieszkaniowego w mBanku. Zakłada on udzielenie kredytu w wysokości 320 000 zł, który będzie spłacany w ratach równych przez 320 miesięcy. W tym wypadku czas potrzebny do ustanowienia hipoteki wynosi 6 miesięcy, co będzie mieć wpływ na wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Parametry kredytu

Wartość nieruchomości400 000 zł
Kredyt hipoteczny320 000 zł
Okres320 miesięcy

Koszty kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego4,22%
Podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipotekio 1,5 p.p
Marża kredytu hipotecznego2,50%
WIBOR 3M1,72%
Prowizja od kredytu hipotecznego0 zł
RRSO kredytu hipotecznego4,71%
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym (stawka liczona przez pierwsze 5 lat)0,0450% od salda kredytu (8 194 zł)
Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego5 648,40 zł
Wycena nieruchomości do kredytu hipotecznego400 zł
PCC od kredytu19 zł

Podsumowanie kosztów kredytu

Rata kredytu hipotecznego1 951,40 zł
Odsetki od kredytu hipotecznego216 490,47 zł
Całkowity koszt kredytu hipotecznego230 751,87 zł
Łączna kwota do spłaty550 751,87 zł

Kredyt hipoteczny – jakie raty wybrać?

Przy kredycie hipotecznym banki często dają możliwość wyboru rodzaju rat. Jakie wybrać? Raty równe czy malejące?. Z jednej strony spłacanie kredytu w stałych częściach mniej obciąża budżet, a z drugiej całkowity koszt kredytu znacznie wzrasta.
Raty malejące natomiast to przede wszystkim szybsza spłata i niższe opłaty całkowite. W tym drugim wypadku konieczne będzie jednak posiadanie dużo wyższej zdolności kredytowej, ze względu na wysokie raty w początkowych okresach kredytowania.

W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Do 22 lipca 2017 roku nie było przepisów, które regulowałaby w jakiej walucie można zaciągnąć kredyt hipoteczny. Nagły wzrost franka w stosunku do złotego sprawił, że kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w szwajcarskiej walucie spłacali znacznie więcej, niż de facto pożyczyli. Zła sytuacja frankowiczów wymusiła na ustawodawcy odgórne ustalenie waluty kredytów hipotecznych.

Ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że kredytobiorca może zaciągnąć zobowiązanie w walucie, w której otrzymuje wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności. Zapis w zasadzie wymusza wzięcie kredytu hipotecznego w złotówkach.

Osoby, które posiadają zobowiązanie finansowe w zagranicznej walucie, w celu zmniejszenia raty powinny spłacać zobowiązanie w walucie, której zaciągnęły zobowiązanie. Wysoki spread (różnica między kupnem, a sprzedażą waluty) powoduje zwiększenie raty. Z tego powodu świadomy kredytobiorca dokonuje wymiany na własną rękę.

Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podstawowy warunek – wkład własny

Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, kwota kredytu hipotecznego nie może być wyższa, niż 90 proc. wartości nieruchomości. Pozostała część musi być sfinansowana z pieniędzy kredytobiorcy, czyli tzw. wkładu własnego.

W związku z sytuacją wywołaną pandemią większość banków funkcjonujących na polskim rynku finansowym zdecydowała się na zmiany wartości minimalnego wymaganego wkładu własnego kredytobiorców. Choć jego wysokość na przestrzeni lat wzrastała stopniowo zgodnie z wymaganiami Komisji Nadzoru Finansowego, aktualne warunki wymusiły na bankach znaczne podwyższenie wkładu własnego – dzięki temu instytucje finansowe rekompensują ryzyko związane z udzielaniem kredytów hipotecznych odnośnie destabilizacji danej sytuacji gospodarczej.

Choć 7 banków oferujących taki rodzaj finansowania nie zdecydowało się na podniesienie wymagań w związku z wkładem własnym – Alior Bank, Pekao S.A., Credit Agricole, Millennium Bank, mBank, Santander Consumer bank oraz Citi Handlowy, to znaczne różnice widoczne są w przypadku innych instytucji finansowych. PKO BP zwiększyło minimalną wartość wkładu własnego z 10 proc. do 20 proc. Wzrost o 10 p.p. nie ominął także Santander Bank Polska oraz BOŚ Bank. W przypadku tego ostatniego ma się do czynienia z najwyższą wartością – o kredyt hipoteczny w tej instytucji można wnioskować tylko z wkładem własnym na poziomie min. 40 proc. Największa podwyżka dotyczy natomiast ING Banku Śląskiego – o 20 p.p.

BankWkład własny
PKO BP20 proc.
Alior Bank10 proc.
Pekao S.A.10 proc.
Credit Agricole10 proc.
Millennium Bank10 proc.
Citi Handlowy20 proc.
mBank10 proc.
BOŚ Bank40 proc.
Santander BP20 proc.
ING Bank Śląski30 proc.
Santander Consumer Bank10 proc.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, czyli otrzymanie kredytu bez wyłożenia prywatnych środków finansowych, jest możliwy w sytuacji dokonania zabezpieczenia na innej nieruchomości lub skorzystania z programu Mieszkanie dla Młodych (MdM). Drugim warunkiem, jest wysokość pobieranego wynagrodzenia. Bank bierze pod uwagę wszystkie, miesięczne wydatki kredytobiorcy. W tym przypadku istotna jest ilość domowników.

Paradoksalnie w niektórych sytuacjach single, mają większą szansę na otrzymanie kredytu, niż małżeństwa z dziećmi. Bardzo ważne są także inne zobowiązania finansowe. Podczas oceny zdolności kredytowej bank zwróci uwagę nawet na karty kredytowe.

Profil idealnego kandydata do zaciągnięcia kredytu hipotecznego:

  • konsument posiadający oszczędności – potencjalny wkład własny;
  • osoba dobrze zarabiająca, zatrudniona na mocy umowy o pracę na czas nieokreślony;
  • kredytobiorca powinien być w stanie małżeńskim, najlepiej bez dzieci;
  • osoba niespłacająca innych zobowiązań finansowych.

Banki umożliwiają wnioskowanie o kredyt hipoteczny online

Do tej pory wnioskowanie o kredyt hipoteczny wiązało się przynajmniej z kilkoma wizytami w stacjonarnym oddziale banku, w którym trzeba było uzupełnić wniosek kredytowy, złożyć potrzebne dokumenty i ustalić warunki kredytu z konsultantem. Skomplikowana i czasochłonna procedura uzyskania finansowania na zakup domu lub mieszkania ma się jednak znacznie zmienić! Na czym będzie polegać?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny przez internet ma się opierać na wypełnieniu wniosku kredytowego, który bank wyśle na wskazany adres e-mail – dokument należy wydrukować, wprowadzić odpowiednie dane, a następnie odesłać poprzez specjalną aplikację. Możliwe będzie także wnioskowanie bezpośrednio z serwisu bankowości elektronicznej, o ile jesteśmy już klientami danej instytucji. Przez internet dostarczymy także skany reszty wymaganych dokumentów do hipoteki, a wszelkie szczegóły uzgodnimy telefonicznie bądź mailowo.

Choć po wydaniu pozytywnej decyzji umowę należy podpisać osobiście, to wnioskowanie o kredyt hipoteczny online zajmie mniej czasu, niż przy tradycyjnym aplikowaniu o finansowanie. Trzeba podkreślić, że banki decydując się na to rozwiązanie nie zapominają o zachowaniu odpowiednio mocnych zabezpieczeń, które obejmą także maile – będą podlegać dodatkowej ochronie hasłem, jakie otrzymamy na zarejestrowany w banku numer telefonu komórkowego.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego

Plusy kredytu hipotecznego

  • wysoka kwota kredytu;
  • stosunkowo niska rata;
  • długi okres kredytowania.

Minusy kredytu hipotecznego

  • skomplikowana i czasochłonna procedura wnioskowania;
  • ustanowienie hipoteki.

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który jest lepszy do sfinansowania nieruchomości? Wszystko zależy od potrzeb kredytobiorcy. Przy zwykłym remoncie mieszkania, wygodnym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, a jeszcze mniejszym wydatku, karta kredytowa. W tym przypadku nie trzeba podawać celu kredytu, a środki można przeznaczyć na zakup mebli czy farb do malowania ścian. Również procedura wnioskowania jest znacznie łatwiejsza, ponieważ bank nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Należy mieć jednak na uwadze, że rata kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego. Okres kredytowania również jest zdecydowanie krótszy. W większości przypadków czas na spłatę nie przekracza 10 lat.