1. Kalkulator rat kredytu hipotecznego
  2. Kredyt hipoteczny – co to jest?
  3. Podział kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania
  4. Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę
  5. Symulacja kredytu hipotecznego na wybranym przykładzie
  6. W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?
  7. Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podstawowy warunek – wkład własny
  8. Plusy i minusy kredytu hipotecznego
  9. Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i zdolności kredytowej

Poznanie ofert banków to nie wszystko. Jeśli chcesz wiedzieć, jaki bank oferuje najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny, niezbędnym narzędziem będzie tu kalkulator zdolności kredytowej oraz kalkulator rat kredytu. Ten drugi pozwoli obliczyć miesięczną kwotę do spłaty oraz RRSO kredytów hipotecznych o tych samych parametrach, na które możemy liczyć w różnych bankach.

Poniżej dostępna jest porównywarka wybranych banków, które oferują kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%. Kwota kredytu to 300 000 zł, a okres spłaty w ratach równych wynosi 25 lat.

Weź kredytKwotaOkresOprocentowanieProwizjaRRSORataKoszt kredytuSzacunkowa  spłata
PKOWeź kredyt300 000 zł25 lat2,89%0%2,93%1 405,53 zł121 658,83 zł421 658,83 zł
Alior BankWeź kredyt300 000 zł25 lat4,89%2%5,21%1 734,50 zł226 379,19 zł526 379,19 zł
Bank PekaoWeź kredyt300 000 zł25 lat3,50%1,25%3,68%1 520,64 zł156 193,23 zł456 193,23 zł
Credit AgricoleWeź kredyt300 000 zł25 lat3,51%0%3,57%1 503,48 zł151 044,04 zł451 044,04 zł
Millennium BankWeź kredyt300 000 zł25 lat3,61%0%3,67%1 519,63 zł155 888,15 zł455 888,15 zł
Citi HandlowyWeź kredyt300 000 zł25 lat3,40%0%3,45%1 485,83 zł145 748,83 zł445 748,83 zł
mBankWeź kredyt300 000 zł25 lat3,75%1%4,16%1 610,13 zł183 039 zł483 039 zł
BOŚ BankWeź kredyt300 000 zł25 lat3,7%2%3,91%1568,64 zł170 592 zł470 592 zł
Santander BPWeź kredyt300 000 zł25 lat3,69%1,5%4,66%1694,86 zł208 457,99 zł508 457,99 zł

Czym jest kredyt hipoteczny?

Wraz ze wzrostem wynagrodzeń brutto, zwiększa się popyt na zakup nieruchomości. Również niskie stopy procentowe kuszą inwestorów do nabywania mieszkań pod wynajem. Popularnym środkiem do finansowania zakupu mieszkań jest kredyt hipoteczny. Warto zaznaczyć, że statystyczny Kowalski potrzebuje 142 dni, aby zarobić na 12 rat.

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym. Cecha charakterystyczna to zabezpieczenie w postaci hipoteki. W momencie gdy kredytobiorca przestaje spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć nieruchomość.

Między stronami kredytu, czyli bankiem i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna), musi zostać podpisana umowa. Na mocy dokumentu bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych – w ustalonej walucie, na określony cel. Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy w ratach – wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek.

Podział kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

Kredyt hipoteczny musi mieć jasno sprecyzowany cel. Nie zawsze przeznaczeniem tego produktu finansowego jest zakup mieszkania. Otrzymane pieniądze można spożytkować na remont, zakup działki itd.

Rodzaje kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

  1. klasyczny kredyt hipoteczny – celem kredytu jest zakup mieszkania. Pieniądze są przelewane na konto sprzedającego;
  2. kredyt budowlano hipoteczny na budowę domu – pieniądze są wypłacane w częściach. Kredyt udzielany jest w sytuacji, gdy nieruchomość jest w trakcie budowy (np. przez dewelopera);
  3. kredyt konsolidacyjny – produkt łączy inne zaciągnięte kredyty w całość. Kredytobiorca wszystkie zobowiązania bankowe płaci w jednej racie;
  4. Kredyt refinansowy – z tej opcji kredytobiorca może skorzystać w sytuacji gdy chce przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.

Istnieje również podział na kredyty

  1. w złotówkach;
  2. w walutach obcych.

Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Cena kredytu hipotecznego zależy od:

  1. oprocentowania – to jak wysokie będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od polityki banku oraz od stóp procentowych WIBOR (dla kredytów w PLN) lub LIBOR ( dla kredytów w CHF). Oprocentowanie może być stałe lub zmienne;
  2. opłaty przygotowawczej i prowizji – zazwyczaj pobierane są na początku trwania umowy. Na ich wysokość wpływa wysokość udzielonego kredytu;
  3. składki ubezpieczeniowej – kredytowi hipotecznemu zwykle towarzyszy ubezpieczenie, zwłaszcza przed ustanowieniem hipoteki. Składka wlicza się w ratę kredytu;
  4. wkładu własnego – im wyższy wkład własny do kredytu hipotecznego tym mniejsza suma kredytu, a co za tym idzie niższa miesięczna rata.

Symulacja kredytu hipotecznego na wybranym przykładzie

Szukasz najlepszego kredytu? Sam kalkulator kredytu hipotecznego online może nie wystarczyć. Realne koszty zobowiązania poznasz dopiero podczas rozmowy z konsultantem banku, ponieważ cena kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Znaczenie ma m.in. zdolność kredytowa klienta, jego dotychczasowa współpraca z bankiem, wkład własny do kredytu czy wartość nieruchomości, którą planuje zakupić.

Poniżej podajemy przykład kredytu mieszkaniowego w mBanku. Zakłada on udzielenie kredytu w wysokości 320 000 zł, który będzie spłacany w ratach równych przez 320 miesięcy. W tym wypadku czas potrzebny do ustanowienia hipoteki wynosi 6 miesięcy, co będzie mieć wpływ na wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Parametry kredytu

Wartość nieruchomości400 000 zł
Kredyt hipoteczny320 000 zł
Okres320 miesięcy

Koszty kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego4,22%
Podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipotekio 1,5 p.p
Marża kredytu hipotecznego2,50%
WIBOR 3M1,72%
Prowizja od kredytu hipotecznego0 zł
RRSO kredytu hipotecznego4,71%
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym (stawka liczona przez pierwsze 5 lat)0,0450% od salda kredytu (8 194 zł)
Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego5 648,40 zł
Wycena nieruchomości do kredytu hipotecznego400 zł
PCC od kredytu19 zł

Podsumowanie kosztów kredytu

Rata kredytu hipotecznego1 951,40 zł
Odsetki od kredytu hipotecznego216 490,47 zł
Całkowity koszt kredytu hipotecznego230 751,87 zł
Łączna kwota do spłaty550 751,87 zł

*Żródło: https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/wez-kredyt-hipoteczny/

W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Do 22 lipca 2017 roku nie było przepisów, które regulowałaby w jakiej walucie można zaciągnąć kredyt hipoteczny. Nagły wzrost franka w stosunku do złotego sprawił, że kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w szwajcarskiej walucie spłacali znacznie więcej, niż de facto pożyczyli. Zła sytuacja frankowiczów wymusiła na ustawodawcy odgórne ustalenie waluty kredytów hipotecznych.

Ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że kredytobiorca może zaciągnąć zobowiązanie w walucie, w której otrzymuje wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności. Zapis w zasadzie wymusza wzięcie kredytu hipotecznego w złotówkach.

Osoby, które posiadają zobowiązanie finansowe w zagranicznej walucie, w celu zmniejszenia raty powinny spłacać zobowiązanie w walucie, której zaciągnęły zobowiązanie. Wysoki spread (różnica między kupnem, a sprzedażą waluty) powoduje zwiększenie raty. Z tego powodu świadomy kredytobiorca dokonuje wymiany na własną rękę.

Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podstawowy warunek – wkład własny

Zgodnie z „rekomendacją S” Komisji Nadzoru Finansowego, kwota kredytu hipotecznego nie może być wyższa, niż 90 proc. wartości nieruchomości. Pozostała część musi być sfinansowana z pieniędzy kredytobiorcy, czyli tzw. wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, czyli otrzymanie kredytu bez wyłożenia prywatnych środków finansowych, jest możliwy w sytuacji dokonania zabezpieczenia na innej nieruchomości lub skorzystania z programu Mieszkanie dla Młodych (MdM). Drugim warunkiem, jest wysokość pobieranego wynagrodzenia. Bank bierze pod uwagę wszystkie, miesięczne wydatki kredytobiorcy. W tym przypadku istotna jest ilość domowników.

Paradoksalnie w niektórych sytuacjach single, mają większą szansę na otrzymanie kredytu, niż małżeństwa z dziećmi. Bardzo ważne są także inne zobowiązania finansowe. Podczas oceny zdolności kredytowej bank zwróci uwagę nawet na karty kredytowe.

Profil idealnego kandydata do zaciągnięcia kredytu hipotecznego:

  • konsument posiadający oszczędności – potencjalny wkład własny;
  • osoba dobrze zarabiająca, zatrudniona na mocy umowy o pracę na czas nieokreślony;
  • kredytobiorca powinien być w stanie małżeńskim, najlepiej bez dzieci;
  • osoba niespłacająca innych zobowiązań finansowych.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego

Plusy kredytu hipotecznego:

  • wysoka kwota kredytu;
  • stosunkowo niska rata;
  • długi okres kredytowania.

Minusy kredytu hipotecznego:

  • skomplikowana i czasochłonna procedura wnioskowania;
  • ustanowienie hipoteki.

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który jest lepszy do sfinansowania nieruchomości? Wszystko zależy od potrzeb kredytobiorcy. Przy zwykłym remoncie mieszkania, wygodnym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, a jeszcze mniejszym wydatku, karta kredytowa. W tym przypadku nie trzeba podawać celu kredytu, a środki można przeznaczyć na zakup mebli czy farb do malowania ścian. Również procedura wnioskowania jest znacznie łatwiejsza, ponieważ bank nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Należy mieć jednak na uwadze, że rata kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego. Okres kredytowania również jest zdecydowanie krótszy. W większości przypadków czas na spłatę nie przekracza 10 lat.