Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności i wysokość raty

Zapytaj o kredyt hipoteczny

Zapytaj o kredyt hipoteczny

1. Kalkulator rat kredytu hipotecznego
2. Kredyt hipoteczny – co to jest?
3. Podział kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania
4. Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę
5. Symulacja kredytu hipotecznego na wybranym przykładzie
6. W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?
7. Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podstawowy warunek – wkład własny
8. Plusy i minusy kredytu hipotecznego
9. Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?
10. Najlepsze oferty kredytów hipotecznych: PKO BP, mBank, Millennium, Pekao, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i zdolności kredytowej

Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jaki bank oferuje najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny, warto skorzystać z kalkulatora kalkulatora rat kredytu hipotecznego. Narzędzie pozwoli obliczyć miesięczną kwotę do spłaty.

Zachęcamy również do przeanalizowania poniższego rankingu kredytów hipotecznych, w którym znajdują się oferty cieszące się obecnie największą popularnością wśród klientów! Nasze zestawienie przygotowaliśmy na podstawie kilku czynników, do najważniejszych z nich możemy zaliczyć: oprocentowanie, prowizje i RRSO. Sprawdź, jaka propozycja kredytowa wpisze się w twoje potrzeby!

UWAGA:

W związku z kryzysem wywołanym przez koronawirusa, klienci mogą liczyć na niższe RRSO. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe o 1 proc., które nawet mimo podniesienia marży przed banki, mają  sprawić, że spłata kredytu będzie dla kredytobiorców mniejszym obciążeniem finansowym i zachęci ich do składania wniosków.

Wydaje się, że powodem takich decyzji banków jest spadek popytu na kredyty hipoteczne wśród Polaków, którzy martwią się o swoje finanse w związku z kryzysem wywołanym przez epidemię koronawirusa. O dalszym przebiegu tej sprawy będziemy informować w tym artykule poprzez zaktualizowane treści.

*Obliczenia kosztów kredytowych, które widnieją w naszym zestawieniu zostały dokonane w oparciu o przykładowe dane tj. kwota kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł i okres spłaty w ratach równych do 25 lat. Jeżeli te parametry nie będą wpisywały się w nasze potrzeby, wtedy trzeba samodzielnie obliczyć kredyt na dom lub mieszkanie za pomocą kalkulatora.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Wraz ze wzrostem wynagrodzeń brutto, zwiększa się popyt na zakup nieruchomości. Również niskie stopy procentowe kuszą inwestorów do nabywania mieszkań pod wynajem. Popularnym środkiem do finansowania zakupu mieszkań jest kredyt hipoteczny. Warto zaznaczyć, że statystyczny Kowalski potrzebuje 142 dni, aby zarobić na 12 rat.

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym. Cecha charakterystyczna to zabezpieczenie w postaci hipoteki. W momencie gdy kredytobiorca przestaje spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć nieruchomość.

Między stronami kredytu, czyli bankiem i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna), musi zostać podpisana umowa. Na mocy dokumentu bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych – w ustalonej walucie, na określony cel. Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy w ratach – wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek.

Podział kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

Kredyt hipoteczny musi mieć jasno sprecyzowany cel. Nie zawsze przeznaczeniem tego produktu finansowego jest zakup mieszkania. Otrzymane pieniądze można spożytkować na remont, zakup działki itd.

Rodzaje kredytu hipotecznego ze względu na cel kredytowania

1. klasyczny kredyt hipoteczny – celem kredytu jest zakup mieszkania. Pieniądze są przelewane na konto sprzedającego;
2. kredyt budowlano hipoteczny na budowę domu – pieniądze są wypłacane w częściach. Kredyt udzielany jest w sytuacji, gdy nieruchomość jest w trakcie budowy (np. przez dewelopera);
3. kredyt konsolidacyjny – produkt łączy inne zaciągnięte kredyty w całość. Kredytobiorca wszystkie zobowiązania bankowe płaci w jednej racie;
4. Kredyt refinansowy – z tej opcji kredytobiorca może skorzystać w sytuacji gdy chce przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.

Istnieje również podział na kredyty

1. w złotówkach;
2. w walutach obcych.

Koszty kredytu hipotecznego – jakie elementy składają się na cenę

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Cena kredytu hipotecznego zależy od:

1. oprocentowania – to jak wysokie będzie oprocentowanie kredytów hipotecznych zależy od polityki banku oraz od stóp procentowych WIBOR (dla kredytów w PLN) lub LIBOR ( dla kredytów w CHF). Oprocentowanie może być stałe lub zmienne;
2. opłaty przygotowawczej i prowizji – zazwyczaj pobierane są na początku trwania umowy. Na ich wysokość wpływa wysokość udzielonego kredytu;
3. składki ubezpieczeniowej – kredytowi hipotecznemu zwykle towarzyszy ubezpieczenie, zwłaszcza przed ustanowieniem hipoteki. Składka wlicza się w ratę kredytu;
4. wkładu własnego – im wyższy wkład własny do kredytu hipotecznego tym mniejsza suma kredytu, a co za tym idzie niższa miesięczna rata.

Symulacja kredytu hipotecznego na wybranym przykładzie

Szukasz najlepszego kredytu? Sam kalkulator kredytu hipotecznego online może nie wystarczyć. Realne koszty zobowiązania poznasz dopiero podczas rozmowy z konsultantem banku, ponieważ cena kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Znaczenie ma m.in. zdolność kredytowa klienta, jego dotychczasowa współpraca z bankiem, wkład własny do kredytu czy wartość nieruchomości, którą planuje zakupić.

Poniżej podajemy przykład kredytu mieszkaniowego w mBanku. Zakłada on udzielenie kredytu w wysokości 320 000 zł, który będzie spłacany w ratach równych przez 320 miesięcy. W tym wypadku czas potrzebny do ustanowienia hipoteki wynosi 6 miesięcy, co będzie mieć wpływ na wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Parametry kredytu

Koszty kredytu hipotecznego

Podsumowanie kosztów kredytu

*Żródło: https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/wez-kredyt-hipoteczny/
jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Do 22 lipca 2017 roku nie było przepisów, które regulowałaby w jakiej walucie można zaciągnąć kredyt hipoteczny. Nagły wzrost franka w stosunku do złotego sprawił, że kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt w szwajcarskiej walucie spłacali znacznie więcej, niż de facto pożyczyli. Zła sytuacja frankowiczów wymusiła na ustawodawcy odgórne ustalenie waluty kredytów hipotecznych.

Ustawa o kredycie hipotecznym mówi, że kredytobiorca może zaciągnąć zobowiązanie w walucie, w której otrzymuje wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności. Zapis w zasadzie wymusza wzięcie kredytu hipotecznego w złotówkach.

Osoby, które posiadają zobowiązanie finansowe w zagranicznej walucie, w celu zmniejszenia raty powinny spłacać zobowiązanie w walucie, której zaciągnęły zobowiązanie. Wysoki spread (różnica między kupnem, a sprzedażą waluty) powoduje zwiększenie raty. Z tego powodu świadomy kredytobiorca dokonuje wymiany na własną rękę.

Jak dostać kredyt na mieszkanie? Podstawowy warunek – wkład własny

Zgodnie z „rekomendacją S” Komisji Nadzoru Finansowego, kwota kredytu hipotecznego nie może być wyższa, niż 90 proc. wartości nieruchomości. Pozostała część musi być sfinansowana z pieniędzy kredytobiorcy, czyli tzw. wkładu własnego.

W związku z sytuacją wywołaną pandemią koronawirusa większość banków funkcjonujących na polskim rynku finansowym zdecydowała się na zmiany wartości minimalnego wymaganego wkładu własnego kredytobiorców. Choć jego wysokość na przestrzeni lat wzrastała stopniowo zgodnie z wymaganiami Komisji Nadzoru Finansowego, aktualne warunki wymusiły na bankach znaczne podwyższenie wkładu własnego – dzięki temu instytucje finansowe rekompensują ryzyko związane z udzielaniem kredytów hipotecznych odnośnie destabilizacji danej sytuacji gospodarczej.

Choć 7  banków oferujących taki rodzaj finansowania nie zdecydowało się na podniesienie wymagań w związku z wkładem własnym – Alior Bank, Pekao S.A., Credit Agricole,  Millennium Bank, mBank, Santander Consumer bank oraz Citi Handlowy, to znaczne różnice widoczne są w przypadku innych instytucji finansowych. KO BP zwiększyło minimalną wartość wkładu własnego z 10 proc. do 20 proc. Wzrost o 10 p.p. nie ominął także Santander Bank Polska oraz BOŚ Bank. W przypadku tego ostatniego ma się do czynienia z najwyższą wartością – o kredyt hipoteczny w tej instytucji można wnioskować tylko z wkładem własnym  na poziomie min. 40 proc. Największa podwyżka dotyczy natomiast ING Banku Śląskiego – o 20 p.p.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, czyli otrzymanie kredytu bez wyłożenia prywatnych środków finansowych, jest możliwy w sytuacji dokonania zabezpieczenia na innej nieruchomości lub skorzystania z programu Mieszkanie dla Młodych (MdM). Drugim warunkiem, jest wysokość pobieranego wynagrodzenia. Bank bierze pod uwagę wszystkie, miesięczne wydatki kredytobiorcy. W tym przypadku istotna jest ilość domowników.

Paradoksalnie w niektórych sytuacjach single, mają większą szansę na otrzymanie kredytu, niż małżeństwa z dziećmi. Bardzo ważne są także inne zobowiązania finansowe. Podczas oceny zdolności kredytowej bank zwróci uwagę nawet na karty kredytowe.

Profil idealnego kandydata do zaciągnięcia kredytu hipotecznego:

• konsument posiadający oszczędności – potencjalny wkład własny;
• osoba dobrze zarabiająca, zatrudniona na mocy umowy o pracę na czas nieokreślony;
• kredytobiorca powinien być w stanie małżeńskim, najlepiej bez dzieci;
• osoba niespłacająca innych zobowiązań finansowych.

Banki umożliwiają wnioskowanie o kredyt hipoteczny online

Do tej pory wnioskowanie o kredyt hipoteczny wiązało się przynajmniej z kilkoma wizytami w stacjonarnym oddziale banku, w którym trzeba było uzupełnić wniosek kredytowy, złożyć potrzebne dokumenty i ustalić warunki kredytu z konsultantem. Skomplikowana i czasochłonna procedura uzyskania finansowania na zakup domu lub mieszkania ma się jednak znacznie zmienić! Na czym będzie polegać?

Pierwszą instytucją, która ułatwi wnioskowanie o kredyt hipoteczny, będzie mBank! Klienci tego banku otrzymają na wskazany adres mailowy wniosek kredytowy, który trzeba wydrukować, wypełnić i odesłać jego skan poprzez specjalną aplikację – poprzez to narzędzie możemy też wysłać wymagane dokumenty np. akt notarialny. Jeżeli decyzja mBanku będzie pozytywna, wtedy należy udać się do najbliższej placówki i podpisać umowę. Dzięki temu zaoszczędzimy mnóstwo czasu!

Trzeba podkreślić, że to rozwiązanie jest ściśle chronione przez mBank, wszystkie pliki przekazywane są w bezpieczny sposób, natomiast maile podlegają dodatkowemu zabezpieczeniu hasłem, jakie otrzymamy na zarejestrowany w banku numer telefonu komórkowego.

Plusy i minusy kredytu hipotecznego

Plusy kredytu hipotecznego:

• wysoka kwota kredytu;
• stosunkowo niska rata;
• długi okres kredytowania.

Minusy kredytu hipotecznego:

• skomplikowana i czasochłonna procedura wnioskowania;
• ustanowienie hipoteki.

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – który jest lepszy do sfinansowania nieruchomości? Wszystko zależy od potrzeb kredytobiorcy. Przy zwykłym remoncie mieszkania, wygodnym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, a jeszcze mniejszym wydatku, karta kredytowa. W tym przypadku nie trzeba podawać celu kredytu, a środki można przeznaczyć na zakup mebli czy farb do malowania ścian. Również procedura wnioskowania jest znacznie łatwiejsza, ponieważ bank nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Należy mieć jednak na uwadze, że rata kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego. Okres kredytowania również jest zdecydowanie krótszy. W większości przypadków czas na spłatę nie przekracza 10 lat.

Kredyt hipoteczny – czynniki rankingowe: opisy ofert banków

Porównaliśmy i opisaliśmy oferty kredytów, które są dostępne na rynku. Niektóre z nich oferują skorzystanie z wakacji kredytowych (PKO). Prawie wszystkie banki świadczą bardzo długi okres okres kredytowania – do 35 lat. Niestety coraz rzadziej można spotkać kredyty z niskim wkładem własnym. Kryzys spowodowany koronowirusem, wymusza na instytucjach finansowych ostrzejsze podejście do zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny w Millennium

Millennium od zawsze łączy bezpieczeństwo oferowanych produktów finansowych z nowoczesnością i elastycznym podejściem do klienta. W przypadku oferty kredytu hipotecznego przede wszystkim możemy liczyć na łatwy proces wnioskowania o dodatkowe pieniądze na zakup domu lub mieszkania. Co jeszcze gwarantuje Millennium?

• finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 35 lat,
• 0 proc. prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę,
• niskie marże dla stałych klientów banku,
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w roku.

Kredyt hipoteczny w mBank

Każdy, kto zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w mBank np. na swoje wymarzone mieszkanie, może otrzymać obniżoną marżę kredytu dzięki promocji „Wiosna w Twoim m”. To duży atut, który pozwoli zaoszczędzić trochę pieniędzy i przeznaczyć je np. na wystrój jednego z wnętrz nowej nieruchomości. Poniżej znajdziesz więcej szczegółów dotyczących oferty od mBanku.

• finansowanie nieruchomości od 150 000 zł,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 35 lat,
• 0 proc. prowizji za udzielenie kredytu,
• obniżona marża kredytu, dzięki promocji „Wiosna w Twoim m”
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w całym okresie kredytowym.

Kredyt hipoteczny w PKO BP

Jeżeli będziemy chcieli zdecydować się na kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim, warto wiedzieć, że ta instytucja zapewnia swoim klientom możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w roku przez cały okres trwania umowy. Ponadto ten bank daje szansę na skorzystanie z karencji, która może trwać aż 36 miesięcy. Zapoznaj się z kolejnymi mocnymi stronami oferty od PKO BP.

• finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 35 lat,
• 0 proc. prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą spłatę,
• klient może skorzystać z karencji nawet do 36 miesięcy,
• możliwość uzyskania wakacji kredytowych raz w roku.

Kredyt hipoteczny w ING Bank Śląski

ING Bank Śląski w porównaniu do niekórych ofert kredytów hipotecznych, które są dostępne na naszym rynku, daje możliwość klientowi w podjęciu decyzji, czy chce uzyskać kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym. Sprawdź poniżej, czym jeszcze wyróżnia się oferta od ING Banku Śląskiego.

• finansowanie nieruchomości od 70 000 zł,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 35 lat,
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę i nadpłatę kredytu,
• bank akceptuje różne źródła dochodu: umowę o pracę, emeryturę czy rentę,
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w całym okresie kredytowym.

Kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska oprócz przyjmowania tradycyjnych wniosków o uzyskanie kredytu hipotecznego przyjmuje również zgłoszenie osób, które chciałyby przeznaczyć kredyt na refinansowanie już poniesionych nakładów finansowych związanych z zakupem mieszkania. Więcej o ofercie tego banku znajdziesz w poniższych punktach.

• finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 30 lat,
• 3 proc. prowizji za udzielenie kredytu,
• klient może wybrać oprocentowanie zmienne lub stałe w okresie pierwszych 5 lat,
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w całym okresie kredytowym.

Kredyt hipoteczny w Pekao

Bank Pekao daje możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny bez wychodzenia z domu za pośrednictwem swojej strony internetowej. Po wysłaniu formularza otrzymamy telefon od konsultanta, z którym uzgodnimy wszelkie szczegóły, następnie trzeba wysłać mailem skany kilku dokumentów. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji należy podpisać tylko umowę o kredyt. Sprawdź, czym charakteryzuje się ta oferta!

• finansowanie do 85 proc. wartości nieruchomości,
• bank udziela kredytu maksymalnie na okres 25 lat,
• klient może wybrać stałą lub zmienną stopę oprocentowania,
• oferta dostępna jest w walutach: PLN, EUR, USD, GBP, SEK, NOK,
• wakacje kredytowe nawet 12 miesięcy.