Chwilówki to potoczna nazwa szybkich pozabankowych pożyczek krótkoterminowych, w przypadku których cały proces od złożenia wniosku, do otrzymania pieniędzy odbywa się najczęściej online. Ich największą zaletą jest niemal natychmiastowe procedowanie wniosku i wypłata pieniędzy. Firmy udzielające chwilówek przez Internet muszą działać zgodnie z wytycznymi KNF oraz ustawą o kredycie konsumenckim, co gwarantuje bezpieczeństwo i niskie koszty tego typu finansowania.

Co to jest chwilówka?

Chwilówka to szybka pożyczka pozabankowa, którą brana jest na krótki okres – na chwilę. W przeciwieństwie do kredytu, chwilówki nie spłaca się w systemie ratalnym, tylko jednorazowo – od razu w całej kwocie. Nazwa chwilówka pochodzi od krótkiego czasu spłaty zobowiązania i została zapoczątkowana jako nazwa popularnej firmy udzielającej tego typu pożyczek „kredyty chwilówki„, które swoją nazwą chciały zaznaczyć krótki okres zobowiązania i błyskawiczną ich wypłatę. Chwilówki przez Internet również posiadają te cechy – pieniądze można mieć na koncie już po 15 minutach od złożenia wniosku o pożyczkę.

Kwoty i czas spłaty internetowych chwilówek

Chwilówki to oferta pożyczek na niską kwotę. Minimalne finansowanie w przypadku takich zobowiązań to zazwyczaj 100 zł. Pożyczkodawcy zwykle ustalają maksymalną kwotę na kilka tysięcy złotych – często 5 000 zł lub 6 000 zł. Na rynku pożyczek są jednak dostępne chwilówki nawet do kilkunastu tysięcy złotych.

Jak sama nazwa wskazuje, chwilówkę cechuje krótki termin spłaty – najczęściej wynosi on do 30 dni. Nieco rzadziej zdarzają się finansowania na 45 lub 60 dni. Ten rodzaj pożyczki spłacany jest jednorazowo w całości pożyczonej kwoty.

Z jednej strony chwilówka pozwala na szybkie uzyskanie pieniędzy przez Internet, z drugiej jednak wymóg oddania całej sumy pieniędzy na raz wraz z kosztami może stanowić problem dla niektórych osób. Trzeba przy tym pamiętać, że przekroczenie terminu zapłaty skutkuje naliczeniem odsetek karnych, a w najgorszym wypadku prowadzi do wszczęcia postępowania windykacyjnego.

W przypadku korzystania z kilku pożyczek online w tym samym czasie, mogą pojawić się kłopoty z terminową spłatą wielu zobowiązań. Nie jest to sytuacja bez wyjścia – aby uchronić się przed przykrymi konsekwencjami, warto skorzystać z konsolidacji chwilówek.

Jakie warunki należy spełnić by otrzymać chwilówkę online?

To właśnie niewielkie wymagania konieczne do otrzymania szybkiej chwilówki online przyciągają do nich większość klientów. Jedynym dokumentem koniecznym do otrzymania chwilówki jest dowód osobisty – stąd chwilówki czasem nazywa się pożyczkami na dowód.

Podstawowe wymagania to:

  • Pełnoletność – firmy mogą wymagać wyższego wieku.
  • Dowód osobisty.
  • Konto w polskim banku.
  • Telefon komórkowy.
  • Konto e-mail.
  • Zamieszkanie na terenie Polski.

Oprócz tych wymagań najważniejsza dla instytucji finansowych jest zdolność kredytowa, czyli to, czy dana osoba będzie w stanie spłacić swoje długi. Dlatego, pożyczkodawcy wymagają, by ich klienci posiadali stałe źródło dochodu. Wymagania dochodowe chwilówek są dużo niższe od tych koniecznych do uzyskania kredytu bankowego. Oczywiście, ostatecznie kryteria dochodowe są różne w zależności od pożyczkodawcy.

Mówiąc ogólnie im niższy koszt chwilówki, tym wyższe wymagania wobec pożyczkobiorcy. Te porównywalne cenowo z bankowymi będą podobnie rygorystyczne wobec zdolności kredytowej klientów. Wśród czynników mających wpływ na koszt pożyczki można wymienić m.in.:

  • Formę zatrudnienia – im bardziej stabilna, tym lepiej.
  • Zawód – lepsze warunki dostaną osoby na stabilnych stanowiskach (np. nauczyciele, urzędnicy).
  • Liczbę osób na utrzymaniu.
  • Wykształcenie – im wyższe, tym lepiej.
  • Wiek – optymalny wiek kredytobiorcy to około 30-35 lat. Starsze i młodsze osoby dostaną nieco gorsze warunki, choć można znaleźć nawet pożyczki od 18 lat.

Akceptowane formy zatrudnienia

Instytucje pozabankowe nie dyskryminują nikogo ze względu na źródło dochodów – pod warunkiem, że jest ono legalne i możliwe do zweryfikowania. Pożyczki nie dostaniemy zatem jeżeli pracujemy ‘na czarno’. Wśród akceptowanych źródeł dochodu można wymienić:

  • Umowa o pracę – na czas określony i nieokreślony
  • Umowa o dzieło
  • Umowa zlecenie
  • B2B, własna działalność gospodarcza
  • Emerytura, renta
  • Działalność rolnicza
  • Przeróżne zasiłki, o ile mają stały charakter

Chwilówka bez zaświadczenia od pracodawcy – jak to możliwe?

Główną zaletą chwilówek jest to, że do ich zaciągnięcia nie są wymagane żadne zaświadczenia. Firmy wykorzystują inne , prostsze sposoby na potwierdzenie tożsamości i ocenę wiarygodności pożyczkobiorcy. Wystarcza im oświadczenie klienta lub podgląd historii rachunku bankowego. Z zasady chwilówki stawiają na prostotę i przejrzystość całego procesu pożyczkowego.

Z tego powodu chwilówki są dostępne na oświadczenie o dochodach, które, zależnie od firmy pożyczkowej, jest następnie weryfikowane przez np. podgląd konta bankowego za pomocą aplikacji Kontomatik. Oświadczenie jest jedynie deklaracją uzyskiwanych dochodów, natomiast zaświadczenie musi być potwierdzone przez osobę trzecią – zazwyczaj pracodawcę lub bank. Nie warto kłamać w oświadczeniu o dochodach. Jeśli uda nam się dostać pożyczkę przekraczającą naszą faktyczną zdolność kredytową, to nie będziemy w stanie jej spłacić i wpadniemy w długi.

Jak wygląda proces otrzymania pożyczki krok po kroku

Najłatwiej i najszybciej jest otrzymać szybką chwilówkę przez Internet. Dzięki przeniesieniu działalności do sieci pożyczkodawcy są w stanie ograniczyć koszty i bardzo szybko przyznać pożyczkę. Przedstawiamy jak wygląda zaciągnięcie typowej chwilówki przez Internet krok po kroku:

  1. Wybierz kwotę pożyczki i okres spłaty na kalkulatorze pożyczkowym i kliknij złóż wniosek.
  2. Podaj podstawowe informacje wymagane przez pożyczkodawcę i zaznacz wymagane zgody (większość firm nie wymaga zgody marketingowej więc warto odznaczyć ten punkt).
  3. Zostaniesz zarejestrowany w serwisie pożyczkodawcy – aktywuj konto przez link przesłany na adres e-mail lub przez podanie kodu z telefonu przesłanego SMS-em.
  4. Opisz swoją sytuację finansową wypełniając formularz i wypełnij oświadczenie o dochodach.
  5. Potwierdź tożsamość. Zazwyczaj odbywa się to na jeden z dwóch sposobów – przez przelew groszowy lub automatyczną usługę taką jak Kontomatik. Można więc dostać chwilówkę bez przelewu grosza, ale konieczne jest posiadanie konta bankowego.
  6. Teraz musisz chwilę poczekać na ocenę wniosku. Zajmuje to od kilku do kilkunastu minut.
  7. Poczekaj chwilę na decyzję pożyczkodawcy. Najszybsi z nich podejmą ją zaledwie w kilka minut.
  8. W przypadku pozytywnej decyzji przelew z pieniędzmi dostaniesz nawet 15 minut.

Jak zaciągnąć chwilówkę stacjonarnie?

Chwilówka stacjonarna zasadniczo nie różni się od chwilówki otrzymanej zdalnie. Różnicę stanowi to, że w punkcie otrzymamy mniejszy wybór, a cały proces pożyczkowy prawdopodobnie zajmie więcej czasu, jednak wszystkie formalności można zrealizować podczas jednego spotkania. Dodatkowo, pośrednik naliczy opłaty za swoją pracę.

Mimo tego wiele osób wybiera taki sposób na pożyczanie, gdyż zależy im na osobistym kontakcie ze sprzedawcą. Zaletą rozwiązania jest też możliwość otrzymania pożyczki bez weryfikacji konta bankowego i bezpośrednio do ręki. W ofercie pożyczkodawców można też znaleźć pożyczki na telefon, czyli takie, w których weryfikacja tożsamości odbywa się podczas rozmowy telefonicznej. Przez telefon i Internet zamówimy również pożyczkę z obsługą domową.

Gdzie szukać najlepszej chwilówki online?

Celem pozyczkaportal.pl jest ułatwienie znalezienia i wybrania najlepszej oferty, przy wykorzystaniu dostępnych w serwisie narzędzi. Pierwsze z nich, czyli porównywarkę chwilówek znajdziesz u góry tej strony. Za pomocą suwaków może wybrać parametry i porównać interesujące Cię propozycję i od razu rozpocząć wnioskowanie. Dodatkowo warto sprawdzić ranking chwilówek, również dostępny w naszym serwisie. W nim znajdziesz najbardziej atrakcyjne, aktualne propozycje pożyczkowe, wybrane przez naszych ekspertów w oparciu o opinie klientów.

Jak historia kredytowa wpływa na szansę otrzymania chwilówki

Wśród wszystkich czynników mających wpływ na wiarygodność kredytową największe emocje budzi historia kredytowa. Jest to zbiór informacji o spłacie aktualnych i poprzednich zobowiązań finansowych.

Kwalifikują się do niej informacje nie tylko o pożyczkach i kredytach, ale też np. dotrzymywanie terminów opłat za prąd i abonament komórkowy. Historia kredytowa nie jest wyłącznie negatywna. Zdecydowana większość informacji znajdujących się bazach takich jak BIK to informacje pozytywne, czyli o prawidłowej spłacie zobowiązań. Takie pozytywne zapisy pomagają później w otrzymaniu dodatkowych środków od pożyczkodawców.

Czy możliwa jest chwilówka ze słabym BIK?

Na rynku funkcjonują tzw. pożyczki bez sprawdzania BIK, nie oznacza to jednak, że nikt nie weryfikuje Twojej historii kredytowej. Obowiązek sprawdzenia klienta dotyczy wszystkich kredytodawców, również firm pozabankowych. Pożyczka bez BIK w rzeczywistości oznacza, że otrzymasz chwilówkę mimo negatywnych informacji w Biurze Informacji Kredytowej.

Chwilówka bez BIK jest więc możliwa. Każdy przypadek jest traktowany indywidualnie i nie musimy się obawiać, że nie dostaniemy chwilówki ze względu na zadłużenie w niewielkiej kwocie albo dług sprzed wielu lat. Jeżeli ocena zdolności do spłaty zobowiązania przeprowadzona przez eksperta pożyczkowego wykaże możliwość spłaty, gotówkę otrzymasz bez żadnych problemów.

Obecność w bazach dłużników – czy zadłużony uzyska chwilówkę?

Do weryfikacji klientów najczęściej wykorzystuje się dane z BIK, KRD, BIG InfoMonitor oraz ERIF. Informacje o tym, które firmy pożyczkowe sprawdzają poszczególne bazy muszą być podawane publicznie ze względu na przepisy ochrony prywatności.

Nawet osoby posiadające długi we wszystkich bazach i z zajęciami komorniczymi mogą liczyć na specjalne pożyczki dla zadłużonych. Nie są to jednak pożyczki na zwyczajnych zasadach i w większości przypadków będą to pożyczki na raty.

Dodatkowo, wobec osób zadłużonych często wymaga się dodatkowego zabezpieczenia spłaty pożyczki, np. pod zastaw (np. samochodu) albo z poręczycielem, zwanym też żyrantem. W przypadku pożyczek bez zabezpieczeń możesz się spodziewać, że koszty będą stosunkowo wyższe.

Jak szybko pożyczkodawcy wypłacają chwilówki?

Kolejnym czynnikiem decydującym o popularności chwilówek online jest szybkość wypłaty środków. Pożyczkodawcy wykorzystują kilka metod dostarczania środków:

  • przelew tradycyjny – czas wypłaty uzależniony od sesji ELIXIR,
  • przelew natychmiastowy – za pośrednictwem Blue Media, Przelewy24 itp.,
  • czek GIRO – wypłata środków w placówce pocztowej za pomocą kodu SMS,
  • wypłata do ręki – stacjonarnie u pośrednika lub z dowozem do domu przez terenowego przedstawiciela firmy.

Większość firm pożyczkowych posiada konta w kilku/kilkunastu najpopularniejszych polskich bankach, co pozwala na zrealizowanie przelewu wewnętrznego między rachunkami klienta i pożyczkodawcy lub wypłaca gotówkę wykorzystując przelewy natychmiastowe. Dzięki temu pożyczone pieniądze otrzymasz na konto w ciągu zaledwie kilku minut. Jeżeli produkt nie posiada takiej usługi, to pieniądze są wypłacane przez zwykły przelew bankowy albo czek GIRO – pożyczkobiorca otrzymuje kod SMS, który uprawnia go do odbioru gotówki w placówce pocztowej.

Koszty pożyczek chwilówek – co obejmują?

Opłaty związane z korzystaniem z chwilówek w głównej mierze zależą od wysokości pożyczonej kwoty oraz okresu trwania umowy. Można je podzielić na koszty odsetkowe i pozaodsetkowe, jednak najczęściej wyrażane są pod postacią RRSO. Te ostatnie obliczane są na podstawie ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych.

Jednocześnie wysokość oprocentowania nie może przekraczać wysokości dwukrotności odsetek ustawowych. Naliczane są od pożyczonej kwoty. Należności pozaodsetkowe natomiast mogą obejmować pozostałe opłaty, np. prowizję czy opłatę przygotowawczą. Wszystkie możliwe opłaty, składające się na całkowity koszty pożyczki, przedstawiają dane w poniższej tabeli:

Koszty, jakie mogą wystąpić w chwilówkach
Rodzaj Opis
Kapitał Pożyczona kwota
Odsetki Naliczane od kapitału, zgodnie z ustalonymi stopami referencyjnymi. Nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
Koszty pozaodsetkowe Prowizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, opłaty administracyjne

Warto wiedzieć, że główny koszt przy korzystaniu z chwilówek stanowi prowizja za udzielenie pożyczki. Zgodnie z aktualnie obowiązującymi regulacjami prawnymi maksymalne koszty pozaodsetkowe mogą wynieść 25 proc. pożyczonej kwoty plus 30 proc. za każdy rok kredytowania.

Darmowe chwilówki, czyli najbardziej popularna promocja pożyczkowa

W ofertach wielu firm pożyczkowych można trafić na ofertę promocyjnej darmowej chwilówki online! Jest to promocja skierowana do nowych klientów, którzy jeszcze nie korzystali z usług danej firmy. W przypadku takiej propozycji szybkiej chwilówki, oprocentowanie, prowizja i RRSO wynosi 0%! Zwracamy dokładnie taką samą kwotę o jaką wnioskowaliśmy.

W większości przypadków, oferta darmowej chwilówki jest opatrzona granicami – kwota pierwszej chwilówki za darmo wynosi zazwyczaj do 3000 zł. Warunkiem otrzymania gotówki bez naliczania kosztów jest dotrzymanie terminu spłaty. W innym wypadku zostaną naliczone koszty dokładnie określone w umowie pożyczki.

RRSO chwilówek – czy warto się nim sugerować?

Pożyczkodawcy mają obowiązek informowania o kosztach, a najczęściej robią to wykorzystując wskaźnik RRSO pożyczki chwilówki. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania opisuje wysokość kosztów w skali roku, dlatego w przypadku tego produktu finansowego przyjmuje wartości nawet powyżej tysiąca procent. Nie warto się zrażać samymi liczbami. Przy wyborze swojej pożyczki na 30 dni porównaj RRSO różnych ofert i wybierz tę z najniższą wartością. Pamiętaj! Porównywanie ofert pożyczkowych pod kątem RRSO ma sens tylko przy takich samych warunkach: kwota i termin spłaty.

Koszty chwilówki na przykładzie reprezentatywnym

Dobrym przykładem ilustrującym koszty chwilówki może być propozycja od jednej z najpopularniejszych firm LendOn, gdzie można pożyczyć od 500 do 6000 zł.

Jak wyglądają koszty zobowiązań przy okresie spłaty na 30 dni1?

Przykładowe koszty pożyczki
Kwota Koszt
500 zł 95 zł
600 zł 114 zł
700 zł 133 zł
800 zł 152 zł
900 zł 171 zł
1 000 zł 190 zł
1 500 zł 285 zł
2 000 zł 380 zł
2 500 zł 475 zł
3 000 zł 570 zł
3 500 zł 665 zł
4 000 zł 760 zł
4 500 zł 855 zł
5 000 zł 950 zł
5 500 zł 1045 zł
6 000 zł 1140 zł

Są to przykładowe koszty, które mogą odbiegać od rzeczywistości. Dane mają charakter informacyjny i zostały przedstawione na potrzeby artykułu.

Jak ilustrują dane w powyższej tabeli, koszt związany z chwilówką rośnie wraz z pożyczoną kwotą. Jak obliczyć sumę, którą trzeba będzie oddać? Wystarczy do kwoty chwilówki (lewa kolumna) dodać koszt (prawa kolumna). Dla przykładu – jeśli uzyskaliśmy finansowanie w wysokości 2 000 zł, to całkowita kwota do zapłaty wyniesie 2 380 zł.

Co jeśli po 30 dniach nie jesteśmy w stanie spłacić pożyczki? W takim przypadku należy sprawdzić czy istnieje możliwość przedłużenia okresu spłaty. Aby obliczyć koszt takiego przedłużenia pożyczki zachęcamy do skorzystania z kalkulatora chwilówek. Narzędzie to w czytelny sposób przedstawi koszt zarówno pierwszego jak i kolejnego przedłużenia chwilówki w wybranej firmie.

Koszty chwilówek w czasie kryzysu Covid-19

Pandemia koronawirusa w bardzo dużym stopniu wpłynęła na branżę pożyczkową. Stało się tak nie tyle za sprawą spadku popytu na pozabankowe usługi finansowe, co ograniczeń nałożonych przez rząd w ramach tarczy antykryzysowej.

W wyniku sytuacji związanej z koronawirusem rząd RP zdecydował się na wprowadzenie ustawy określającej działania mające na celu zminimalizowanie negatywnych skutków pandemii COVID-19. Zmiany objęły maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych, pożyczki na czas od 30 dni i dłuższe mogły łącznie kosztować nie więcej niż 15 proc. całej kwoty kredytu i nie więcej niż 6 proc. kwoty w skali roku. Z kolei koszty pożyczek krótszych od 30 dni maksymalnie 5 proc. całkowitej kwoty kredytu. Z tego powodu właściwie wszyscy pożyczkodawcy wycofali chwilówki na czas krótszy od 30 dni.

1 lipca 2021 roku prezes UOKiK zarządził o przywróceniu limitów maksymalnych kosztów pozaodsetkowych do poziomu sprzed pandemii. Aktualnie wynosi on 25% pożyczonej kwoty plus 30% za każdy rok kredytowania jednak nie więcej niż 100% kredytu – wysokość kosztów jest liczona proporcjonalnie do okresu, czyli np. 15% dla kredytu na pół roku.

Już przed najnowszymi regulacjami koszty pożyczek w Polsce były ograniczone w takim samym stopniu jak kredyty bankowe dla klientów indywidualnych. Wynika to z faktu, że oba te produkty finansowe obowiązuje ta sama ustawa, a mianowicie ustawa o kredycie konsumenckim. Określa ona nie tylko zasady naliczania kosztów, ale też tryb przedstawiania umowy, reklamacje, a także możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, wraz z proporcjonalnym zwrotem prowizji.

Czy klienci skorzystali na zmianach związanych z koronawirusem?

Te zmiany mogą pozornie jawić się jako korzystne dla konsumentów. Niekoniecznie tak jest. Przede wszystkim z rynku praktycznie zniknęły oferty promocyjnej pierwszej darmowej pożyczki, bo taka propozycja była po prostu nieopłacalna. Po drugie grono klientów, którzy mogą otrzymać chwilówkę znacznie się zmniejszyło.

W wyniku zmian pożyczkodawcy znacznie ostrożniej dobierali klientów, podobnie jak banki udzielają finansowania jedynie osobom, co do których można mieć właściwie pewność, że będą w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Wielu klientów sektora pozabankowego zostało więc pozbawionych źródła finansowania. Prawdopodobnie takie osoby były zmuszone do korzystania z usług znacznie droższych pożyczek w lombardach. Pomimo drugiej fali epidemii rząd nie zdecydował się na wprowadzenie dalszych ograniczeń w kwestii kosztów, być może obawiając się całkowitego paraliżu na rynku kredytowym.

Dlaczego chwilówki są droższe od produktów bankowych?

Zaletą chwilówek online jest to, że pomimo stosunkowo niskiej zdolności kredytowej możliwe jest uzyskanie finansowania, odwrotnie niż w przypadku banków. Co się z tym wiąże, firmy oferujące chwilówki ponoszą większe ryzyko – im niższa zdolność klientów, tym mniejsze prawdopodobieństwo na odzyskanie udostępnionej gotówki.

Pożyczkodawcy oferujący chwilówki nie proponują innych produktów finansowych tak jak banki – mają więc mniej możliwości na zabezpieczenie swojej działalności. Dlatego też wcześniej wspomniane ryzyko rekompensują poprzez droższe chwilówki. Tę sytuację pomoże lepiej zrozumieć poniższa tabela:

Zabezpieczenie Ryzyko związane z udzieleniem finansowania Przyznawalność
Banki Depozyty, zysk z produktów bankowych (karty, konta) i usług dodatkowych ( np.inwestycji, produktów oszczędnościowych), hipoteka Niskie Stosunkowo niska
Firmy udzielające chwilówek Wyższe koszty pożyczek Wysokie Stosunkowo wysoka

Konsekwencje niezwrócenia pożyczonych pieniędzy z chwilówki

Klient jest informowany o konsekwencjach nieterminowej spłaty i możliwości naliczenia dodatkowych kosztów w umowie pożyczki. Każdy dzień opóźnienia jest objęty odsetkami karnymi, naliczanych od kapitału. Ich maksymalna wysokość wynosi dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. Obecnie stawka ta jest równa 11,2%. Aby uniknąć dodatkowych opłat, w razie problemów ze spłatą należy skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i spróbować rozłożyć spłatę chwilówki na dłuższy okres.

Pożyczkodawcy proponują różne rozwiązania umożliwiające uniknięcie konsekwencji finansowych i prawnych oferując wydłużenie lub zmianę daty płatności zobowiązania. Z tej funkcji można skorzystać nawet kilka razy, a koszt i opłacalność przedłużenie spłaty wygodnie sprawdzisz przy pomocy kalkulatora pożyczki. Najczęściej oferowanym rozwiązaniem zapewniającym przesunięcie terminu płatności jest refinansowanie chwilówki. Wiąże się to z naliczeniem kosztów związanych z uzyskaniem nowej pożyczki, jednak pozwala uniknąć negatywnych wpisów w bazach dłużników.

Konsekwencje braku spłaty chwilówki w skrócie

  • Wypowiedzenie umowy pożyczki, czyli m.in. anulowanie promocji darmowej pierwszej pożyczki.
  • Obciążenie płatnymi monitami i innymi działaniami windykacyjnymi.
  • Negatywny wpis w BIK i innych bazach informacji gospodarczej – bardzo utrudniony dostęp do kolejnych pożyczek.
  • Naliczenie odsetek karnych od długu.
  • Obciążenie kosztami rozprawy sądowej oraz czynności komorniczych.
  • Ostatecznie egzekucja długu z konta lub majątku dłużnika przez komornika.

Windykacja chwilówek – jak postępować aby uniknąć komornika

W przypadku braku kontaktu z pożyczkodawcą i zaniechania spłaty firmy chwilówkowe skierują sprawę do windykacji. Windykacja jednak może jedynie przekonywać dłużnika do spłaty, przez m.in. wysyłanie płatnych monitów. Nie warto unikać windykatora terenowego, gdyż możesz stracić szansę na ustalenie korzystnych warunków spłaty, a sprawa ostatecznie zostanie skierowana do sądu.

Ten wydaje nakaz egzekucji długu, który wykonuje komornik. Komornik posiada wszelkie uprawnienia by zająć konto dłużnika, a nawet zlicytować jego rzeczy osobiste. W wyniku rozprawy sądowej dłużnik zostaje dodatkowo obciążony kosztami procesowymi oraz egzekucji. Sprawy tego typu są dla sądów dość rutynowe – cały proces od momentu zaprzestania spłaty chwilówki do egzekucji komorniczej może trwać około roku. Wszystko zależy jednak od determinacji pożyczkodawcy. Nie ma żadnej gwarancji, że dług nie zostanie ściągnięty szybciej lub później.

Czy chwilówki są bezpieczne?

Można spotkać się z obiegową opinią, że chwilówki nie są bezpieczne. Nie jest to prawdą. Być może takie przekonanie pochodzi z czasów po transformacji ustrojowej, kiedy koszty pożyczek nie były ściśle regulowane, a przeróżne firmy działały praktycznie poza nadzorem rządu.

Obecnie wszystkie firmy chwilówkowe muszą znajdować się w rejestrze instytucji pożyczkowych nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego. KNF prowadzi również rejestr ostrzeżeń publicznych, w których informuje o instytucjach finansowych które uważa za podejrzane. Na Pozyczkaportal.pl nie prezentujemy firm znajdujących się na liście ostrzeżeń publicznych.

Kolejnym zabezpieczeniem pożyczkobiorców są Kodeks Cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim. Określają one legalne zapisy w umowach pożyczkowych, maksymalne opłaty za pożyczanie oraz tryb wcześniejszej spłaty zobowiązania. W przypadku naruszenia zapisów ustawy, czyli zawyżenia kosztów pożyczki lub podpisania przez konsumenta umowy niezgodnej z ustawą, umowa pożyczki staje się nieważna i pożyczkodawca jest zobowiązany zwrócić nam wszelkie poniesione przez nas koszty.

Obowiązki podmiotów, które udzielają chwilówek

Firmy udzielające chwilówek muszą przetwarzać dane osobowe zgodnie z RODO, które można znaleźć na stronie UODO. Rozporządzenie określa dopuszczalny sposób przetwarzania danych osobowych, dzięki czemu żadne z podanych danych dotyczących pożyczkodawcy nie zostaną wykorzystane bez jego wiedzy i wyraźnej zgody.

Wszystko to nie oznacza jeszcze, że w Internecie nie można natknąć się na oszustwa. W sieci działają strony, które obiecują pożyczkę np. bez BIK w zamian za przesłanie płatnego SMS-a. Tego typu strony internetowe to niemal pewne oszustwo. Nie są to jednak pożyczkodawcy, co osoby prywatne, które wyłudzają pieniądze i dane osobowe pod pozorem możliwości otrzymania pożyczki.

Polscy pożyczkodawcy są zrzeszeni w organizacjach dbających o etykę i wyznaczających dobre praktyki na rynku, takich jak Polski Związek Instytucji Pożyczkowych. Szczegóły działalności tej organizacji można zobaczyć na stronie PZIP . Jej działalność przypomina nieco działalność Związku Banków Polskich – stara się być głosem pożyczkodawców w społeczeństwie i dbać o rzetelność oraz przejrzystość działań branży.


  1. Poniższa tabela służy do symulacji kosztów pożyczki i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Podawane wartości mają charakter orientacyjny i mogą się zmienić.
  2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, link: https://isap.sejm.gov.pl/ isap.nsf/DocDetails.xsp? id=WDU20111260715 (dostęp: 06.10.2021 r.)