Chwilówki online to potoczna nazwa pozabankowych pożyczkek krótkoterminowych, w przypadku których cały proces od złożenia wniosku, do otrzymania pieniędzy odbywa się przez internet. Ich największą zaletą jest niemal natychmiastowe procedowanie wniosku i wypłata pieniędzy. Firmy udzielające pożyczek przez internet muszą działać zgodnie z wytycznymi KNF oraz ustawą o kredycie konsumenckim, co gwarantuje bezpieczeństwo i niskie koszty tego typu finansowania.

Co to jest chwilówka

Chwilówki to szybkie pożyczki pozabankowe, które spłaca się w czasie około miesiąca od ich zaciągnięcia. W przeciwieństwie do kredytów nie są spłacane w systemie ratalnym, tylko jednorazowo – od razu w całej kwocie pożyczki. Nazwa chwilówka pochodzi od krótkiego czasu spłaty zadłużenia, ale też od błyskawicznego czasu w jakim można dostać pożyczki tego typu. Chwilówki online można dostać już około 15 minut od momentu złożenia wniosku.

Chwilówka nie jest wprost zdefiniowana w prawie. Pożyczki tego typu są udzielane na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 20111, tak samo jak pożyczki bankowe czy karty kredytowe.

Kwoty i czas spłaty internetowych chwilówek

Chwilówki są pożyczkami udzielanymi na stosunkowo niskie kwoty. Minimalne finansowanie w przypadku takich zobowiązań to zazwyczaj 100 zł. Pożyczkodawcy zwykle ustalają maksymalną kwotę na kilka tysięcy złotych – często 5 000 zł lub 6 000 zł. Na rynku pożyczek pozabankowych są jednak dostępne chwilówki nawet do kilkunastu tysięcy złotych.

Jak sama nazwa wskazuje, chwilówkę cechuje krótki okres spłaty – najczęściej wynosi do 30 dni. Nieco rzadziej zdarzają się finansowania na 60 dni. Ten rodzaj pożyczki spłacany jest jednorazowo w całości pożyczonej kwoty.

Z jednej strony chwilówka pozwala na szybkie uzyskanie pieniędzy przez internet, z drugiej jednak wymóg oddania całej sumy pieniędzy na raz wraz z odsetkami może stanowić problem dla niektórych osób. Trzeba przy tym pamiętać, że przekroczenie terminu zapłaty skutkuje naliczeniem odsetek karnych, a w najgorszym wypadku prowadzi do wszczęcia postępowania windykacyjnego.

W przypadku korzystania z kilku pożyczek pozabankowych w tym samym czasie, mogą pojawić się kłopoty w terminowej spłacie wielu zobowiązań. Nie jest to sytuacja bez wyjścia – aby uchronić się przed przykrymi konsekwencjami, warto skorzystać z konsolidacji chwilówek.

Jakie warunki należy spełnić by otrzymać chwilówkę online?

To właśnie niewielkie wymagania konieczne do otrzymania szybkiej pożyczki online przyciągają do nich większość klientów. Jedynym dokumentem koniecznym do otrzymania chwilówki jest dowód osobisty – stąd chwilówki czasem nazywa się pożyczkami na dowód. Podstawowe wymagania to:

  • Pełnoletność, choć część firm wymaga, by ich klienci mieli 21 lat.
  • Dowód osobisty.
  • Konto w polskim banku.
  • Telefon komórkowy.
  • Konto e-mail.
  • Zamieszkanie na terenie Polski.

Oprócz tych wymagań najważniejsza dla instytucji finansowych jest zdolność kredytowa, czyli to, czy dana osoba będzie w stanie spłacić swoje długi. Dlatego, pożyczkodawcy wymagają, by ich klienci posiadali stałe źródło dochodu. Wymagania dochodowe chwilówek są dużo niższe od tych koniecznych do uzyskania kredytu bankowego. Oczywiście, ostatecznie kryteria dochodowe są różne w zależności od pożyczkodawcy.

Mówiąc ogólnie im niższy koszt chwilówki, tym wyższe wymagania wobec pożyczkobiorcy. Te porównywalne cenowo z bankowymi będą podobnie rygorystyczne wobec zdolności kredytowej klientów. Wśród czynników mających wpływ na koszt pożyczki można wymienić m.in.:

  • Forma zatrudnienia – im bardziej stabilna, tym lepiej. Najtrudniej będzie o pożyczkę osobom prowadzącym działalność gospodarczą.
  • Zawód – lepszą pożyczkę dostaną osoby na stabilnych, spokojnych stanowiskach (np. nauczyciele, urzędnicy).
  • Liczba osób na utrzymaniu.
  • Wykształcenie – im wyższe, tym lepiej.
  • Wiek – optymalny wiek kredytobiorcy to około 30-35 lat. Starsze i młodsze osoby dostaną nieco gorsze warunki, choć można znaleźć nawet pożyczki od 18 lat

Akceptowane formy zatrudnienia

Instytucje pozabankowe nie dyskryminują nikogo ze względu na źródło dochodów – pod warunkiem, że jest ono legalne i dające się udowodnić. Pożyczki nie dostaniemy zatem jeżeli pracujemy ‘na czarno’ Wśród akceptowanych źródeł dochodu można wymienić:

  • Umowa o pracę – na czas określony i nieokreślony
  • Umowa o dzieło
  • Umowa zlecenie
  • B2B, własna działalność gospodarcza
  • Emerytura, renta
  • Działalność rolnicza
  • Przeróżne zasiłki, o ile mają stały charakter

Zaświadczenia od pracodawcy a chwilówki

Główną zaletą chwilówek jest to, że do ich zaciągnięcia nie są wymagane żadne zaświadczenia. Pożyczkodawcy mają inne, prostsze sposoby na potwierdzenie zdolności kredytowej klientów. Wystarcza im oświadczenie klienta lub podgląd historii rachunku bankowego. Z zasady chwilówki stawiają na prostotę i przejrzystość całego procesu pożyczkowego.

Z tego powodu chwilówki są dostępne na oświadczenie o dochodach, które, zależnie od firmy pożyczkowej, jest następnie weryfikowane przez np. podgląd konta bankowego. Oświadczenie jest jedynie deklaracją uzyskiwanych dochodów, natomiast zaświadczenie musi być potwierdzone przez osobę trzecią – zazwyczaj pracodawcę lub bank. Nie warto kłamać w oświadczeniu o dochodach. Jeśli uda nam się dostać pożyczkę przekraczającą naszą faktyczną zdolność kredytową, to nie będziemy w stanie jej spłacić i wpadniemy w długi.

Jak historia kredytowa wpływa na szansę otrzymania chwilówki

Wśród wszystkich czynników mających wpływ na zdolność kredytową kredytową największe emocje budzi historia kredytowa. Historia kredytowa jest informacją o spłacie aktualnych i poprzednich zobowiązań finansowych.

Kwalifikują się do niej informacje nie tylko o pożyczkach i kredytach, ale też np. opłatach za prąd i abonament komórkowy. Historia kredytowa nie jest wyłącznie negatywna. Zdecydowana większość informacji znajdujących się w bazach informacji kredytowej i gospodarczej to informacje pozytywne, czyli o prawidłowej spłacie zobowiązań. Takie pozytywne informacje pomagają później w otrzymaniu dodatkowych środków od pożyczkodawców.

Czy możliwa jest chwilówka ze słabym BIK?

Na rynku funkcjonują pożyczki, które można dostać bez sprawdzania BIK. Jeśli masz kłopoty z zadłużeniem w tej bazie, albo nie chcesz by ktokolwiek korzystający z BIK w przyszłości wiedział o tym, że brałeś chwilówki, to nie wahaj się z nich korzystać.

Pożyczka ze słabym BIK jest możliwa. Każdy przypadek jest traktowany indywidualnie i nie musimy się obawiać, że nie dostaniemy chwilówki ze względu na zadłużenie w niewielkiej kwocie, albo dług sprzed wielu lat.

Obecnośc w bazach dłużników – czy zadłużony otrzyma chwilówkę?

Banki najczęściej sprawdzają BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej oraz bazę Związku Banków Polskich. Z kolei firmy pozabankowe najczęściej używają BIK, KRD, BIG InfoMonitor oraz bazy ERIF. Informacje o tym, które firmy sprawdzają poszczególne bazy muszą być podawane publicznie ze względu na przepisy ochrony prywatności.

Nawet osoby zadłużone we wszystkich bazach i z zajęciami komorniczymi mogą liczyć na specjalne pożyczki dla dłużników. Nie są to jednak pożyczki na zwyczajnych zasadach.

Wobec osób zadłużonych wymaga się dodatkowego potwierdzenia spłaty pożyczki. Z tego powodu można je otrzymać tylko pod zastaw (np. samochodu) albo z poręczycielem, zwanym też żyrantem.

Jak wygląda proces otrzymania pożyczki krok po kroku

Najłatwiej i najszybciej jest otrzymać chwilówkę w internecie. Dzięki przeniesieniu działalności do sieci pożyczkodawcy są w stanie ograniczyć koszty i bardzo szybko przyznać pożyczkę. Zobacz jak to wygląda krok po kroku:

  1. Wybierz jedną z ofert chwilówek online, najlepiej przez porównywarkę chwilówek taką jak Pozyczkaportal.pl.
  2. Wypełnij formularz pożyczkowy – podaj dane takie jak imię, nazwisko, adres, nr i seria dowodu osobistego oraz zaznacz wymagane zgody.
  3. Zweryfikuj swoją tożsamość przez przelew groszowy lub automatyczną weryfikację konta bankowego
  4. Poczekaj chwilę na decyzję kredytową pożyczkodawcy. Najszybci z nich podejmą ją zaledwie w kilka minut.
  5. W przypadku pozytywnej decyzji przelew z pieniędzmi dostaniesz nawet 15 minut.

Jak szybko pożyczkodawcy wpłacają chwilówki?

Kolejnym czynnikiem decydującym o popularności chwilówek online jest szybkość wypłaty środków. Większość chwilówek jest obecnie wypłacana przez przelew natychmiastowy albo przez jedno z kilkunastu kont najpopularniejszych polskich bankach. Dzięki temu pożyczone pieniądze są przesyłane na konto w ciągu zaledwie kilku minut. Jeżeli produkt nie posiada takiej usługi, to pieniądze są wypłacane przez zwykły przelew bankowy albo czek giro, co zazwyczaj zajmuje do kilku godzin.

Przedstawiamy jak wygląda zaciągnięcie typowej chwilówki online krok po kroku:

  1. Wybierz kwotę i okres spłaty na kalkulatorze pożyczkowym i kliknij złóż wniosek.
  2. Podaj podstawowe informacje wymagane przez pożyczkodawcę i zaznacz wymagane zgody (większość firm nie wymaga zgody marketingowej więc warto odznaczyć ten punkt).
  3. Zostaniesz zarejestrowany w serwisie pożyczkodawcy – aktywuj konto przez link przesłany na adres e-mail lub przez podanie kodu z telefonu przesłanego sms-em.
  4. Podaj dalsze dane, takie jak dane dochodowe.
  5. Potwierdź tożsamość. Zazwyczaj odbywa się to na jeden z dwóch sposobów – przez przelew groszowy lub automatyczną usługę taką jak kontomatik. Można więc dostać chwilówkę bez przelewu grosza, ale konieczne jest posiadanie konta bankowego.
  6. Teraz musisz chwilę poczekać na ocenę wniosku. Zajmuje to od kilku do kilkunastu minut. Po pozytywnej ocenie pieniądze zostaną od razu przesłane na wskazane konto bankowe.

Jak zaciągnąć chwilówkę stacjonarnie?

Chwilówka stacjonarna zasadniczo nie różni się od tej otrzymanej przez internet. Różnicę stanowi to, że w punkcie otrzymamy mniejszy wybór, a cały proces pożyczkowy prawdopodobnie zajmie więcej czasu. Pomimo tego wiele osób wybiera taki sposób na pożyczanie, gdyż zależy im na osobistym kontakcie ze sprzedawcą, albo po prostu nie potrafią korzystać z internetu. Zaletą rozwiązania jest też możliwość otrzymania pożyczki bez weryfikacji konta bankowego i bezpośrednio do ręki. W ofercie pożyczkodawców można też znaleźć pożyczki na telefon, czyli takie, w których weryfikacja tożsamości odbywa się w sposób telefoniczny. Przez telefon i internet zamówimy również pożyczkę z obsługą domową.

Koszty pożyczek chwilówek – co obejmują?

Opłaty związane z korzystaniem z chwilówek dotyczą kwoty pożyczonej sumy, ewentualne koszty pozaodsetkowe oraz odsetki. Te ostatnie obliczane są na podstawie ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych.

Jednocześnie wartość odsetek nie może przekraczać wysokości dwukrotności odsetek ustawowych. Naliczane są od pożyczonej kwoty. Należności pozaodsetkowe natomiast mogą obejmować pozostałe opłaty, np. prowizję czy opłatę przygotowawczą. Wszystkie możliwe koszty chwilówki przedstawiają dane w poniższej tabeli:

Koszty, jakie mogą wystąpić w chwilówkach
RodzajOpis
KapitałPożyczona kwota
OdsetkiNaliczane od kapitału, zgodnie z ustalonymi stopami referencyjnymi. Nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
Koszty pozaodsetkoweProwizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, opłaty administracyjne

Warto zaznaczyć, że koszty pozaodsetkowe nie muszą być naliczane. Jeśli jednak dany pożyczkodawca je uwzględnie, zwykle nie nakłada wszystkich rodzajów tej należności, np. pobiera tylko prowizję.

Koszty chwilówki na przykładzie reprezentatywnym

Dobrym przykładem ilustrującym koszty chwilówki może być propozycja od jednej z najpopularniejszych firm pożyczkowych LendOn, gdzie można pożyczyć od 500 do 5 550 zł. Jak wyglądają koszty zobowiązań przy okresie spłaty na 30 dni2?

Przykładowe koszty chwilówek
Przykładowe koszty pożyczki*
KwotaKoszt
500 zł81 zł
600 zł97 zł
700 zł113 zł
800 zł129 zł
900 zł145 zł
1 000 zł161 zł
1 500 zł243 zł
2 000 zł323 zł
2 500 zł404 zł
3 000 zł484 zł
3 500 zł565 zł
4 000 zł646 zł
4 500 zł727 zł
5 000 zł807 zł
5 500 zł888 zł

Są to przykładowe koszty, które mogą odbiegać od rzeczywistości. Dane mają charakter informacyjny i zostały przedstawione na potrzeby artykułu.

Jak ilustrują dane w powyższej tabeli, koszt związany z chwilówką rośnie wraz z pożyczoną kwotą. Jak obliczyć sumę, którą trzeba będzie oddać? Wystarczy do kwoty chwilówki (lewa kolumna) dodać koszt (prawa kolumna). Dla przykładu – jeśli uzyskaliśmy finansowanie o wysokości 2 000 zł, to całkowita kwota do zapłaty wyniesie 2 325 zł.

Koszty chwilówek w czasie kryzysu Covid-19

Pandemia koronawirusa w bardzo dużym stopniu wpłynęła na branżę pożyczek pozabankowych. Stało się tak nie tyle za sprawą spadku popytu na pozabankowe usługi finansowe, co ograniczeń nałożonych przez rząd w ramach tarczy antykryzysowej.

W wyniku obecnej sytuacji związanej z koronawirusem rząd RP zdecydował się na wprowadzenie ustawy określającej działania mające na celu zminimalizowanie negatywnych skutków pandemii COVID-19 Zmiany objęły także sektor pożyczkowy, gdzie obniżono stopę referencyjną do 0,5 proc., a maksymalne odsetki zmniejszono do 8 proc. w skali roku.

Już przed najnowszymi regulacjami koszty pożyczek w Polsce były ograniczone w takim samym stopniu jak kredyty bankowe dla klientów indywidualnych. Oba produkty finansowe obowiązywała i obowiązuje ta sama ustawa, a mianowicie ustawa o kredycie konsumenckim3. Określa ona nie tylko maksymalne koszty pożyczek ale też tryb przedstawiania umowy, reklamacje, a także możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, wraz z proporcjonalnym zwrotem prowizji.

Nowe maksymalne koszty chwilówek

Obecnie koszty zostały ograniczone w następujący sposób: pożyczki na czas od 30 dni i dłuższe mogą łącznie kosztować nie więcej niż 15 proc. całej kwoty kredytu i nie więcej niż 6 proc. kwoty w skali roku.

Z kolei pożyczki krótsze od 30 dni mogą kosztować maksymalnie 5 proc. całkowitej kwoty kredytu. Z tego powodu właściwie wszyscy pożyczkodawcy wycofali chwilówki na czas krótszy od 30 dni.

Czy klienci skorzystali na zmianach związanych z koronawirusem?

Te zmiany mogą pozornie jawić się jako korzystne dla konsumentów. Niekoniecznie tak jest. Przede wszystkim z rynku praktycznie zniknęły oferty promocyjnej darmowej pierwszej pożyczki, bo firm pożyczkowych już na nią nie stać. Po drugie grono klientów, którzy może otrzymać chwilówkę znacznie się pomniejszyło.

W wyniku zmian pożyczkodawcy znacznie ostrożniej dobierają klientów, podobnie jak banki udzielając finansowania jedynie osobom, co do których można mieć właściwie pewność, że będą w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Wielu dotychczasowych klientów sektora pozabankowego pozostało więc obecnie pozbawionych źródła finansowania. Prawdopodobnie takie osoby będą zmuszone do korzystania z usług znacznie droższych od chwilówek lombardów. Pomimo drugiej fali epidemii rząd nie zdecydował się na wprowadzenie dalszych ograniczeń w kosztach pożyczek, być może obawiając się całkowitego paraliżu na rynku kredytowym.

Dlaczego chwilówki są droższe od produktów bankowych?

Zaletą chwilówek online jest to, że pomimo stosunkowo niskiej zdolności kredytowej możliwe jest uzyskanie finansowania, odwrotnie niż w przypadku banków. Co się z tym wiąże, firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko – im niższa zdolność klientów, tym mniejsze prawdopodobieństwo na uregulowanie zadłużenia.

Pożyczkodawcy oferujący chwilówki nie proponują innych produktów finansowych tak jak banki – mają więc mniej możliwości na zabezpieczenie swojej działalności. Dlatego też wcześniej wspomniane ryzyko rekompensują poprzez droższe chwilówki. Tę sytuację pomoże lepiej zrozumieć poniższa tabela:

ZabezpieczenieRyzyko związane z udzieleniem finansowaniaPrzyznawalność
BankiDepozyty, zysk z produktów bankowych (karty, konta) i usług dodatkowych ( np.inwestycji, produktów oszczędnościowych), hipotekaNiskieStosunkowo niska
Firmy udzielające chwilówekWyższe koszty pożyczekWysokieStosunkowo wysoka

Darmowe chwilówki, czyli najbardziej popularna promocja pożyczkowa

W ofercie firm pożyczkowych istnieją także promocyjne chwilówki za darmo. Aby z nich skorzystać trzeba spełnić określone warunki, gdzie najczęstszymi jest spłata zobowiązania w maksymalnym terminie do 30 dni i pożyczenie maksymalnie do 3 000 zł. Uregulowanie zadłużenia w ustalonym czasie jest tu bardzo ważne – w innym wypadku taka chwilówka przestanie być darmowa, a pożyczkodawca naliczy odsetki.

Konsekwencje niezwrócenia pożyczonych pieniędzy z chwilówki

W razie problemów ze spłatą należy skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i spróbować rozłożyć spłatę chwilówki na dłużej albo rozważyć refinansowanie.

W przypadku braku kontaktu z pożyczkodawcą i zaniechania spłaty firmy pożyczkowe skierują sprawę do windykacji. Tam sprawa trafia niemal natychmiast. Windykacja jednak może jedynie przekonywać dłużnika do spłaty, przez m.in. wysyłanie płatnych monitów Jeżeli nie odnosi skutku, to sprawa trafia do sądu.

Ten wydaje nakaz egzekucji długu, który wykonuje komornik. Komornik posiada wszelkie uprawnienia by zająć konto dłużnika, a nawet zlicytować jego rzeczy osobiste. W wyniku rozprawy sądowej dłużnik zostaje dodatkowo obciążony kosztami procesowymi, oraz kosztami egzekucji, co nierzadko przekracza kwotę samego zadłużenia. Sprawy tego typu są dla sądów dość rutynowe – cały proces od momentu zaprzestania spłaty chwilówki do egzekucji komorniczej może trwać około roku. Wszystko zależy jednak od determinacji pożyczkodawcy. Nie ma żadnej gwarancji, że dług nie zostanie ściągnięty szybciej lub później.

Konsekwencje braku spłaty chwilówki w skrócie:

  • wypowiedzenie umowy pożyczki, czyli m.in. anulowanie promocji darmowej pierwszej pożyczki
  • obciążenie płatnymi monitami i innymi działaniami windykacji
  • negatywny wpis w BIK i innych bazach informacji gospodarczej – bardzo utrudniony dostęp do kolejnych pożyczek
  • naliczenie odsetek karnych od długu
  • obciążenie kosztami rozprawy sądowej oraz czynności komornika
  • ostatecznie egzekucja długu z konta lub majątku dłużnika przez komornika

Czy chwilówki są bezpieczne?

Można spotkać się z obiegową opinią, że chwilówki nie są bezpieczne. Nie jest to prawdą. Być może takie przekonanie pochodzi z czasów po transformacji ustrojowej, kiedy koszty pożyczek nie były ściśle regulowane, a przeróżne firmy działały praktycznie poza nadzorem rządu.

Obecnie wszystkie firmy pożyczkowe muszą znajdować się w rejestrze instytucji pożyczkowych nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego. KNF prowadzi również rejestr ostrzeżeń publicznych, w których informuje o instytucjach finansowych które uważa za podejrzane. Na Pożyczkaportal nie prezentujemy firm znajdujących się na liście ostrzeżeń publicznych.

Kolejnym zabezpieczeniem pożyczkobiorców są kodeks cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim. Określają one legalne zapisy w umowach pożyczkowych, maksymalne opłaty za pożyczanie oraz tryb wcześniejszej spłaty zobowiązania. W przypadku naruszenia zapisów ustawy, czyli zawyżenia kosztów pożyczki lub podpisania przez konsumenta umowy niezgodnej z ustawą, umowa pożyczki staje się nieważna i pożyczkodawca jest zobowiązany zwrócić nam wszelkie poniesione przez nas koszty.

Obowiązki podmiotów, które udzielają chwilówek

Firmy pożyczkowe muszą przetwarzać dane osobowe zgodnie z RODO, które można znaleźć na stronie UODO . Te rozporządzenie określa dopuszczalny sposób przetwarzania danych osobowych, dzięki czemu żadne z danych podanych pożyczkodawcy nie zostaną wykorzystane bez naszej wiedzy i wyraźnej zgody.

Wszystko to nie oznacza jeszcze, że w internecie nie można natknąć się na oszustwa. W sieci działają strony, które obiecują pożyczkę np. bez bik w zamian za przesłanie płatnego SMS-a. Tego typu strony internetowe to niemal pewne oszustwo. Nie są to jednak pożyczkodawcy, co osoby prywatne, które wyłudzają pieniądze i dane osobowe pod pozorem możliwości otrzymania pożyczki.

Polscy pożyczkodawcy są zrzeszeni w organizacjach dbających o etykę i wyznaczających dobre praktyki na rynku, takich jak Polski Związek Instytucji Pożyczkowych. Szczegóły działalności tej organizacji można zobaczyć na stronie PZIP . Jej działalność przypomina nieco działalność Związku Banków Polskich – stara się być głosem pożyczkodawców w społeczeństwie i dbać o rzetelność oraz przejrzystość działań branży.


  1. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
  2. Poniższa tabela służy do symulacji kosztów pożyczki i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Podawane wartości mają charakter orientacyjny i mogą się zmienić.
  3. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf