Chwilówki online to pożyczki krótkoterminowe, w przypadku których cały proces od złożenia wniosku, do otrzymania pieniędzy odbywa się przez internet. Ich największą zaletą jest niemal natychmiastowe procedowanie wniosku i wypłata pieniędzy. Firmy udzielające pożyczek przez internet muszą działać zgodnie z wytycznymi KNF oraz ustawą o kredycie konsumenckim, co gwarantuje bezpieczeństwo i niskie koszty tego typu finansowania. Zaciągnięcie pożyczki w internecie jest bardzo proste – wystarczy właściwie sam dowód osobisty. W większości przypadków nie jest wymagane zaświadczenie o dochodach. Typowe maksymalne kwoty chwilówek to od 3 000 do 5 000 zł, a czas na spłatę wynosi od 30 do nawet 60 dni. Chwilówki online wbrew pozorom nie należą do drogich produktów finansowych. Ze względu na automatyzację całego procesu i krótki okres zobowiązania, koszt pożyczenia 1000 zł wynosi około 150 zł.
  1. Czym jest chwilówka?
  2. Jakie są rodzaje szybkich pożyczek online? 
  3. Jakie warunki należy spełnić by otrzymać pożyczkę przez internet?
  4. Proces zaciągnięcia chwilówki internetowej
  5. Jak wziąć chwilówke stacjonarnie
  6. Czy internetowe chwilówki są bezpieczne?
  7. Chwilówki online – dostępne kwoty i czas spłaty internetowych produktów pozabankowych
  8. Darmowe chwilówki – sposób na bezpłatne finansowanie
  9. Koszty pożyczek chwilówek – co obejmują?
  10. Przykładowy koszt internetowej chwilówki 
  11. Koszty pożyczek chwilówek w czasie Pandemii Covid-19
  12. Dlaczego chwilówki online są droższe od produktów bankowych?

Czym jest chwilówka?

Chwilówka to określenie pożyczki na niską kwotę pieniędzy, którą spłaca się w czasie od kilku do kilkudziesięciu dni. Czasem określa się też tak pożyczki na raty, ale nie jest to szczególnie precyzyjne, bo dotyczą ich wyższe kwoty i dłuższy czas spłaty.

Nazwa chwilówka pochodzi od krótkiego czasu spłaty zobowiązania, ale też od błyskawicznego czasu w jakim można dostać pożyczki tego typu. Niektóre z pożyczek na konto trafią już w 15 minut.W celu szybkiego sprawdzenia dostępnych ofert, polecamy sprawdzić nasz ranking chwilówek.

Rodzaje chwilówek internetowych

W toku zaciętej konkurencji na rynku doszło do coraz większej specjalizacji firm pożyczkowych, które starają się zapełnić każdą niszę na rynku. Najważniejsze z rodzajów chwilówek, to:

Chwilówki bez BIK – są to chwilówki oferowane przez firmy pożyczkowe, które nie sprawdzają bazy Biura Informacji Kredytowej. Zazwyczaj poszukują ich osoby zadłużone w innych firmach. Ostrzegamy – znalezienie prawdziwej chwilówki bez BIK jest bardzo trudne!

Chwilówki na raty – odmiana chwilówki będąca połączeniem typowej chwilówki i pożyczki ratalnej. Można je określić jako pożyczki na niskie kwoty, które spłaca się w ratach. Typowo spłata takiego zobowiązania odbywa się w systemie tygodniowym.

Chwilówki weekendowe – czyli chwilówki które można otrzymać również w weekend. Większość z pożyczek tego typu jest dostępna również przez 24 godziny na dobę. Usługa jest możliwa dzięki całkowitej automatyzacji procesu pożyczkowego. Ostatecznie jednak to, czy otrzymamy pożyczkę w weekend czy w nocy zależy od tego, czy nasz bank jest w takim czasie w stanie odebrać przelew od pożyczkodawcy.

Jakie warunki należy spełnić by otrzymać chwilówkę online?

To właśnie niewielkie wymagania konieczne do otrzymania chwilówki internetowej przyciągają do nich większość klientów. Podstawowe wymagania to:

  • Pełnoletność, choć część firm wymaga by ich klienci mieli przykładowo co najmniej 22 lata.
  • Dowód osobistego.
  • Konto w polskim banku.
  • Telefon komórkowy.
  • Konto e-mail.
  • Zamieszkanie na terenie Polski.

Oprócz tych wymagań najważniejsza dla instytucji finansowych jest zdolność kredytowa, czyli to, czy dana osoba będzie w stanie spłacić swoje dług. Dlatego pożyczkodawcy wymagają by ich klienci posiadali jakieś stałe źródło dochodu. Wymagania dochodowe chwilówek są dużo niższe od tych koniecznych do uzyskania kredytu bankowego. Oczywiście, ostatecznie kryteria dochodowe są różne w zależności od pożyczkodawcy.

Mówiąc ogólnie im niższy koszt chwilówki, tym wyższe wymagania dochodowe. Te porównywalne cenowo z bankowymi będą podobnie rygorystyczne wobec zdolności kredytowej klientów.

Ciekawą kwestią są pożyczki od 18 lat. Te można znaleźć w ofercie pożyczkodawców rzadziej niż w bankach. Patrząc na tę sprawę realistycznie osoba w wieku 18 lat ma niskie szanse na dodatkowe finansowanie ze względu na to, że prawdopodobnie nie otrzymuje stałych dochodów, oraz nie ma żadnej historii kredytowej.

Jak zaciągnąć chwilówkę przez internet?

Najłatwiej i najszybciej jest otrzymać chwilówkę w internecie. Dzięki przeniesieniu działalności do sieci pożyczkodawcy są w stanie ograniczyć koszty i usprawnić cały proces przyznawania pożyczki. Obecnie standardem na rynku jest ocena wniosku przez wyspecjalizowane programy i analiza zdolności finansowej przez samą deklarację klienta lub na podstawie wyciągu z konta bankowego, który jest pobierany w automatyczny sposób. W ofercie pożyczkodawców można też znaleźć pożyczki na telefon, czyli takie, w których weryfikacja tożsamości odbywa się w sposób telefoniczny.

Kolejnym czynnikiem decydującym o popularności chwilówek online jest szybkość wypłaty środków. Większość chwilówek jest obecnie wypłacana przez przelew natychmiastowy albo przez jedno z kilkunastu kont najpopularniejszych polskich bankach. Dzięki temu pożyczone pieniądze są przesyłane na konto w ciągu zaledwie kilku minut. Jeżeli produkt nie posiada takiej usługi, to pieniądze są wypłacane przez zwykły przelew bankowy albo czek giro, co zazwyczaj zajmuje do kilku godzin.

Przedstawiamy jak wygląda zaciągnięcie typowej chwilówki online krok po kroku:

  1. Wybierz kwotę i okres spłaty na kalkulatorze pożyczkowym i kliknij złóż wniosek.
  2. Podaj podstawowe informacje wymagane przez pożyczkodawcę i zaznacz wymagane zgody (większość firm nie wymaga zgody marketingowej więc warto odznaczyć ten punkt).
  3. Zostaniesz zarejestrowany w serwisie pożyczkodawcy – aktywuj konto przez link przesłany na adres e-mail lub przez podanie kodu z telefonu przesłanego sms-em.
  4. Podaj dalsze dane, takie jak dane dochodowe.
  5. Potwierdź tożsamość. Zazwyczaj odbywa się to na jeden z dwóch sposobów – przez przelew groszowy lub automatyczną usługę taką jak kontomatik.
  6. Teraz musisz chwilę poczekać na ocenę wniosku. Zajmuje to od kilku do kilkunastu minut. Po pozytywnej ocenie pieniądze zostaną od razu przesłane na wskazane konto bankowe.

Chwilówka w oddziale stacjonarnym – jak zaciągnąć?

Dawniej chwilówka w placówce była jedyną możliwością na otrzymanie szybkiej gotówki. Wielu z nas pamięta liczne banery na ulicach ogłaszające możliwość otrzymania gotówki od ręki w tym czy innym miejscu. Przez konkurencję ze strony pożyczek internetowych wiele z takich punktów zniknęło, a te, które pozostały uległy profesjonalizacji.

Chwilówka stacjonarna zasadniczo nie różni się od tej otrzymanej przez internet. Różnicę stanowi to, że w punkcie otrzymamy mniejszy wybór, a prowizja pośrednika zostanie doliczona do kosztu pożyczki. Pomimo tego wiele osób wybiera taki sposób na pożyczanie, gdyż zależy im na kontakcie ze sprzedawcą albo nie ufają firmom pożyczkowym nie posiadającym siedziby. Zaletą rozwiązania jest też możliwość otrzymania pożyczki bez weryfikacji konta bankowego i bezpośrednio do ręki.

Czy chwilówki są bezpieczne?

Można spotkać się z obiegową opinią, że chwilówki nie są bezpieczne. Nie jest to prawdą. Być może takie przekonanie pochodzi z czasów po transformacji ustrojowej, kiedy koszty pożyczek nie były ściśle regulowane, a przeróżne firmy działały praktycznie poza nadzorem rządu.

Obecnie wszystkie firmy pożyczkowe muszą znajdować się w rejestrze instytucji pożyczkowych nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego. KNF prowadzi również rejestr ostrzeżeń publicznych, w których informuje o instytucjach finansowych które uważa za podejrzane. Na Pożyczkaportal nie prezentujemy firm znajdujących się na liście ostrzeżeń publicznych.

Kolejnym zabezpieczeniem pożyczkobiorców są kodeks cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim. Określają one legalne zapisy w umowach pożyczkowych, maksymalne opłaty za pożyczanie oraz tryb wcześniejszej spłaty zobowiązania. W przypadku naruszenia zapisów ustawy, czyli zawyżenia kosztów pożyczki lub podpisania przez konsumenta umowy niezgodnej z ustawą, umowa pożyczki staje się nieważna i pożyczkodawca jest zobowiązany zwrócić nam wszelkie poniesione przez nas koszty.

Firmy pożyczkowe muszą przetwarzać dane osobowe zgodnie z RODO, które można znaleźć na stronie UODO . Te rozporządzenie określa dopuszczalny sposób przetwarzania danych osobowych, dzięki czemu żadne z danych podanych pożyczkodawcy nie zostaną wykorzystane bez naszej wiedzy i wyraźnej zgody.

Wszystko to nie oznacza jeszcze, że w internecie nie można natknąć się na oszustwa. W sieci działają strony, które obiecują pożyczkę np. bez bik w zamian za przesłanie płatnego SMS-a. Tego typu strony internetowe to niemal pewne oszustwo. Nie są to jednak pożyczkodawcy, co osoby prywatne, które wyłudzają pieniądze i dane osobowe pod pozorem możliwości otrzymania pożyczki.

Polscy pożyczkodawcy są zrzeszeni w organizacjach dbających o etykę i wyznaczających dobre praktyki na rynku, takich jak Polski Związek Instytucji Pożyczkowych. Szczegóły działalności tej organizacji można zobaczyć na stronie PZIP . Jej działalność przypomina nieco działalność Związku Banków Polskich – stara się być głosem pożyczkodawców w społeczeństwie i dbać o rzetelność oraz przejrzystość działań branży.

Chwilówki – dostępne kwoty i czas spłaty internetowych produktów pozabankowych

Chwilówki są pożyczkami udzielanymi na stosunkowo niskie kwoty. Minimalne finansowanie w przypadku takich zobowiązań to zazwyczaj 100 zł. Pożyczkodawcy zwykle ustalają maksymalną kwotę na kilka tysięcy złotych – często 5 000 zł lub 6 000 zł. Na rynku pożyczek pozabankowych są jednak dostępne chwilówki nawet do kilkunastu tysięcy złotych.

Jak sama nazwa wskazuje, chwilówkę cechuje krótki okres spłaty – najczęściej wynosi do 30 dni. Nieco rzadziej zdarzają się finansowania na 60 dni. Ten rodzaj pożyczki spłacany jest jednorazowo w całości pożyczonej kwoty.

Z jednej strony chwilówka pozwala na szybkie uzyskanie pieniędzy przez internet, z drugiej jednak wymóg oddania całej sumy pieniędzy na raz wraz z odsetkami może stanowić problem dla niektórych osób. Trzeba przy tym pamiętać, że przekroczenie terminu zapłaty skutkuje naliczeniem odsetek karnych, a w najgorszym wypadku prowadzi do wszczęcia postępowania windykacyjnego.

W przypadku korzystania z kilku pożyczek pozabankowych w tym samym czasie, mogą pojawić się kłopoty w terminowej spłacie wielu zobowiązań. Nie jest to sytuacja bez wyjścia – aby uchronić się przed przykrymi konsekwencjami, warto skorzystać z konsolidacji chwilówek.

Darmowe chwilówki – sposób na bezpłatne finansowanie

W ofercie firm pożyczkowych istnieją także promocyjne chwilówki za darmo. Aby z nich skorzystać trzeba spełnić określone warunki, gdzie najczęstszymi jest spłata zobowiązania w maksymalnym terminie 30 dni i pożyczenie maksymalnie 3 000 zł. Uregulowanie zadłużenia w ustalonym czasie jest tu bardzo ważne – w innym wypadku taka chwilówka przestanie być darmowa, a pożyczkodawca naliczy odsetki.

Koszty pożyczek chwilówek – co obejmują?

Opłaty związane z korzystaniem z chwilówek dotyczą kwoty pożyczonej sumy, ewentualne koszty pozaodsetkowe oraz odsetki. Te ostatnie obliczane są na podstawie ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych. Jednocześnie wartość odsetek nie może przekraczać wysokości dwukrotności odsetek ustawowych. Naliczane są od pożyczonej kwoty. Należności pozaodsetkowe natomiast mogą obejmować pozostałe opłaty, np. prowizję czy opłatę przygotowawczą. Wszystkie możliwe koszty chwilówki przedstawiają dane w poniższej tabeli:

Koszty, jakie mogą wystąpić w chilówkach
RodzajOpis
KapitałPożyczona kwota
OdsetkiNaliczane od kapitału, zgodnie z ustalonymi stopami referencyjnymi. Nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
Koszty pozaodsetkoweProwizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, opłaty administracyjne

Warto zaznaczyć, że koszty pozaodsetkowe nie muszą być naliczane. Jeśli jednak dany pożyczkodawca je uwzględnie, zwykle nie nakłada wszystkich rodzajów tej należności, np. pobiera tylko prowizję.

Koszty chwilówki na przykładzie reprezentatywnym

Dobrym przykładem ilustrującym koszty chwilówki może być propozycja od jednej z najpopularniejszych firm pożyczkowych LendOn, gdzie można pożyczyć od 500 do 5 550 zł. Jak wyglądają koszty zobowiązań przy okresie spłaty na 30 dni1?

Przykładowe koszty chwilówek
Przykładowe koszty pożyczki*
KwotaKoszt
500 zł81 zł
600 zł97 zł
700 zł113 zł
800 zł129 zł
900 zł145 zł
1 000 zł161 zł
1 500 zł243 zł
2 000 zł323 zł
2 500 zł404 zł
3 000 zł484 zł
3 500 zł565 zł
4 000 zł646 zł
4 500 zł727 zł
5 000 zł807 zł
5 500 zł888 zł

Są to przykładowe koszty, które mogą odbiegać od rzeczywistości. Dane mają charakter informacyjny i zostały przedstawione na potrzeby artykułu.

Jak ilustrują dane w powyższej tabeli, koszt związany z chwilówką rośnie wraz z pożyczoną kwotą. Jak obliczyć sumę, którą trzeba będzie oddać? Wystarczy do kwoty chwilówki (lewa kolumna) dodać koszt (prawa kolumna). Dla przykładu – jeśli uzyskaliśmy finansowanie o wysokości 2 000 zł, to całkowita kwota do zapłaty wyniesie 2 325 zł.

Koszty chwilówek w czasie kryzysu Covid-19

Pandemia koronawirusa w bardzo dużym stopniu wpłynęła na branżę pożyczek pozabankowych. Stało się tak nie tyle za sprawą spadku popytu na pozabankowe usługi finansowe, co ograniczeń nałożonych przez rząd w ramach tarczy antykryzysowej.

W wyniku obecnej sytuacji związanej z koronawirusem rząd RP zdecydował się na wprowadzenie ustawy określającej działania mające na celu zminimalizowanie negatywnych skutków pandemii COVID-19 Zmiany objęły także sektor pożyczkowy, gdzie obniżono stopę referencyjną do 0,5 pr.oc., a maksymalne odsetki zmniejszono do 8 proc. w skali roku.

Już przed najnowszymi regulacjami koszty pożyczek w Polsce były ograniczone w takim samym stopniu jak kredyty bankowe dla klientów indywidualnych. Oba produkty finansowe obowiązywała i obowiązuje ta sama ustawa, a mianowicie ustawa o kredycie konsumenckim2. Określa ona nie tylko maksymalne koszty pożyczek ale też tryb przedstawiania umowy, reklamacje, a także możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, wraz z proporcjonalnym zwrotem prowizji.

Obecnie koszty zostały ograniczone w następujący sposób: pożyczki na czas od 30 dni i dłuższe mogą łącznie kosztować nie więcej niż 15 proc. całej kwoty kredytu i nie więcej niż 6 proc. kwoty w skali roku.

Z kolei pożyczki krótsze od 30 dni mogą kosztować maksymalnie 5 proc. całkowitej kwoty kredytu. Z tego powodu właściwie wszyscy pożyczkodawcy wycofali chwilówki na czas krótszy od 30 dni.

Te zmiany mogą pozornie jawić się jako korzystne dla konsumentów. Niekoniecznie tak jest. Przede wszystkim z rynku praktycznie zniknęły oferty promocyjnej darmowej pierwszej pożyczki, bo firm pożyczkowych już na nią nie stać. Po drugie grono klientów, którzy może otrzymać chwilówkę znacznie się pomniejszyło.

W wyniku zmian pożyczkodawcy znacznie ostrożniej dobierają klientów, podobnie jak banki udzielając finansowania jedynie osobom, co do których można mieć właściwie pewność, że będą w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Wielu dotychczasowych klientów sektora pozabankowego pozostało więc obecnie pozbawionych źródła finansowania. Prawdopodobnie takie osoby będą zmuszone do korzystania z usług znacznie droższych od chwilówek lombardów.

Dlaczego chwilówki są droższe od produktów bankowych?

Zaletą chwilówek online jest to, że pomimo stosunkowo niskiej zdolności kredytowej możliwe jest uzyskanie finansowania, odwrotnie niż w przypadku banków. Co się z tym wiąże, firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko – im niższa zdolność klientów, tym mniejsze prawdopodobieństwo na uregulowanie zadłużenia.

Pożyczkodawcy oferujący chwilówki nie proponują innych produktów finansowych tak jak banki – mają więc mniej możliwości na zabezpieczenie swojej działalności. Dlatego też wcześniej wspomniane ryzyko rekompensują poprzez droższe chwilówki. Tę sytuację pomoże lepiej zrozumieć poniższa tabela:

Przedstawienie ryzyka firmy pożyczkowej przy produkcie chwilówkowym
ZabezpieczenieRyzyko związane z udzieleniem finansowaniaPrzyznawalność
BankiDepozyty, zysk z produktów bankowych (karty, konta) i usług dodatkowych ( np.inwestycji, produktów oszczędnościowych), hipotekaNiskieStosunkowo niska
Firmy udzielające chwilówekWyższe koszty pożyczekWysokieStosunkowo wysoka

  1. Poniższa tabela służy do symulacji kosztów pożyczki i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Podawane wartości mają charakter orientacyjny i mogą się zmienić.
  2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf