Ranking kont osobistych – na co zwrócić uwagę

Wybór rachunku bankowego jest sprawą bardzo indywidualną. Pod uwagę należy wziąć funkcjonalność konta, opłaty związane z jego prowadzeniem, oraz zwyczajną wygodę i przyjemność korzystania z bankowości elektronicznej. Banki cały czas ulepszają swoje oferty, oraz wprowadzają nowe produkty i usługi, z którymi trudno być na bieżąco. Szczególnie, jeśli na co dzień nie interesujemy się branżą finansową.
Ranking kont osobistych to narzędzie, które ułatwi porównanie popularnych rachunków bankowych. Zestawienie jest regularnie aktualizowane, by zapewnić rzetelną dawkę wiedzy. By konto bankowe mogło zostać uznane za darmowe, powinno się cechować brakiem opłat za:

  • otwarcie i prowadzenie konta,
  • transakcje kartą debetową,
  • przelewy internetowe,
  • bankomaty w całej Polsce.

Przygotowując ranking braliśmy pod uwagę takie aspekty, jak: przeznaczenie konta; dostępne usługi oraz związane z nimi opłaty; oferowane metody płatności; produkty powiązane z kontem; ciekawe oferty promocyjne i bonusy dla klientów oraz oprocentowanie konta.

Rachunek bankowy – definicja

Zdecydowana większość Polaków posiada już konto osobiste, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). Rachunek bankowy dla osób fizycznych umożliwia gromadzenie środków finansowych oraz przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych. ROR pozwala na szybkie wpłaty i wypłaty gotówki, przelewy internetowe oraz otrzymywanie należności, np. wypłaty za pracę, emerytury czy stypendium. Każdy rachunek posiada 26-cyfrowy Numer Rachunku Bankowego (NRB) lub 28-znakowy Międzynarodowy Numer Rachunku Bankowego (IBAN), który jest niezbędny przy zlecaniu przelewów walutowych i zagranicznych.

Rachunek bankowy otwierany jest na podstawie pisemnej umowy na czas określony lub nieokreślony. Banki oferują swoim klientom rachunki indywidualne oraz wspólne konto bankowe na dwóch lub więcej osób, co jest wygodnym rozwiązaniem np. dla małżeństw. Zgromadzone na koncie środki mogą być także oprocentowane, co pozwala nam zarabiać za samo przechowywanie pieniędzy w banku. Banki oferują różne rodzaje kont osobistych, co pozwala na dopasowanie produktu do swojego wieku i potrzeb. Spora część klientów decyduje się na otwarcie kilku kont w różnych bankach, co pozwala w pełni wykorzystać zalety i możliwości jakie daje rachunek w banku.

Funkcje rachunku bankowego

Funkcje rachunku bankowego różnią się zależnie od jego rodzaju. Najczęściej wybierany wariant, czyli ROR, pozwala na przechowywanie środków oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych. Dzięki bankowości internetowej możemy zarządzać swoimi pieniędzmi bez wychodzenia z domu. Opłacimy rachunki, zrobimy zakupy, a nawet potwierdzimy swoją tożsamość podczas wnioskowania o pożyczkę.
Podstawowe usługi bankowe dostępne dla posiadaczy ROR to:

  • Polecenie przelewu – czyli przekazanie środków z naszego rachunku na inne konto bankowe w tym samym (przelew wewnętrzny) lub innym banku (przelew zewnętrzny). Do wyboru mamy:
    standardowy przelew Elixir,
    przelew natychmiastowy (wyjątkowo szybki),
    przelew SEPA w walucie EURO,
    przelew SWIFT w obcej walucie (poza EURO),
    przelew SORBNET do przekazywania wysokich kwot.
  • Polecenie zapłaty – umożliwia automatyczne dokonywanie cyklicznych płatności np. opłacanie rachunków na podstawie faktury od dostawcy usług. Po wydaniu dyspozycji bank dopilnuje terminowych płatności za nas.
  • Zlecenia stałe – automatyczne dokonywanie cyklicznych płatności w stałej kwocie. Rozwiązanie przydatne do zasilania konta oszczędnościowego czy konta dla dziecka.
  • Karty płatnicze – przede wszystkim karta debetowa (umożliwia dysponowanie zasobami konta) i karta kredytowa (umożliwia korzystanie z kredytu odnawialnego w ustalonej kwocie). Obie pozwalają na wypłaty z bankomatów oraz płacenie za zakupy i usługi.
  • Płatności mobilne – czyli płatności bezgotówkowe bez użycia karty. Wymienić tu można m.in. BLIK i płatności za pomocą telefonu czy specjalnych naklejek.

Podstawowe opłaty za prowadzenie konta

Wielu konsumentów spotyka się ze stwierdzeniem, że najlepsze konta bankowe to darmowe konta bankowe. Czy to prawda? Bank może pobierać opłaty za wszystkie wykonywane usługi (dokładne koszty znajdziemy w dokumencie o nazwie “Tabela Opłat i Prowizji” dostępnym na stronie banku w zakładce “Konta Bankowe”). Darmowy rachunek bankowy gwarantuje nam przede wszystkim brak opłat za otwarcie rachunku, posiadanie karty płatniczej (przy spełnieniu określonych warunków) i standardowe polecenia przelewu online. Wysokość prowizji za inne usługi może być jednak wyższa niż w płatnym koncie w wariancie VIP. Podsumowując, przed założeniem konta warto zastanowić się jakich kosztów chcemy uniknąć i z jakich funkcji rachunku będziemy korzystać najczęściej. To najlepszy sposób na to jak wybrać najlepsze konto bankowe dla siebie.

Wśród podstawowych kosztów konta wymienić można opłaty za:

  • otwarcie rachunku bankowego,
  • prowadzenie konta,
  • wydanie karty płatniczej,
  • użytkowanie karty,
  • wypłaty z bankomatów (krajowych i zagranicznych),
  • wpłaty do wpłatomatów,
  • płatności bezgotówkowe,
  • przelewy internetowe (wewnętrzne, zewnętrzne i walutowe),
  • przelewy / wypłaty / wpłaty gotówki w placówce banku,
  • realizacja polecenia zapłaty,
  • realizacja zlecenia stałego.

Chcesz jak najbardziej ograniczyć opłaty za konto lub nawet zarobić za jego założenie? Śledź oferty promocyjne banków. W ramach bonusów za skorzystanie z usługi, banki często oferują bonusy pieniężne, zniżki, vouchery prezentowe czy promocyjne warunki umowy.

Na co zwrócić uwagę wybierając najlepsze konto

Otwarcie konta osobistego nie oznacza dożywotniej umowy z danym bankiem. Zazwyczaj jednak konta zmieniamy dopiero po upływie kilku lat, dlatego lepiej od razu wybrać najkorzystniejszą ofertę ze wszystkich. Klienci, którzy po długim czasie zamierzają zmienić swój bank lub założyć pierwsze konto osobiste, mogą mieć problem z decyzją. Na pierwszy rzut oka, warunki umowy mogą się wydawać niemal identyczne w każdym banku.
Jak wybrać najlepsze konto bankowe dla siebie? Pomocna będzie analiza kilku parametrów.

  • Funkcjonalność konta – jest kluczowa dla wyboru oferty. Osoby aktywnie korzystające z bankowości online docenią dostęp do mobilnych płatności zbliżeniowych za pomocą telefonu czy BLIK. Dostęp do środków na koncie powinien być dopasowany do naszych preferencji. Warto też zwrócić uwagę na działanie aplikacji mobilnej banku, możliwość wyrobienia drugiej karty płatniczej, otwarcia konta walutowego całkowicie za darmo czy podpięcia do swojego rachunku konta dla nieletniego dziecka etc.
  • Opłaty i prowizje – zastanów się, jakie operacje finansowe wykonujesz najczęściej i sprawdź ile cię będą kosztować. Dla osób, które korzystają jedynie z wypłat gotówki czy opłacania rachunków, nie będą miały znaczenia prowizje za przelewy zagraniczne i walutowe czy dodatkowe rodzaje usług. Istotne będą natomiast koszty wypłat środków z bankomatów, szczególnie, jeśli wokół naszego miejsca zamieszkania nie ma ani jednej maszyny wybranego przez nas banku. Jeśli wybierasz konto za 0 zł sprawdź też, czy spełnisz wszystkie warunki darmowości konta.
  • Produkty dodatkowe – banki zazwyczaj umożliwiają klientom korzystanie z usług dodatkowych i produktów powiązanych z kontem. Wśród najpopularniejszych wymienić można możliwość wykupienia ubezpieczenia zapewniającego fachową pomoc w zakresie usług assistance medycznego i domowego; otwarcie konta oszczędnościowego z promocyjnym oprocentowaniem; aplikowanie o szybki kredyt gotówkowy online czy włączenie pakietu wielowalutowego bez konieczności zakładania oddzielnego konta.
  • Bonusy i oferty specjalne – są dodatkową zaletą konta i czymś co uprzyjemni codzienne korzystanie z rachunku. Promocje i premie dla stałych klientów (np. usługa moneyback gwarantująca zwrot za zakupy) czy nagrody za polecanie konta znajomym są zdecydowanie miłym akcentem. Podobnie jak wysoki limit debetu na koncie, jeśli zamierzamy z niego korzystać.
  • Oprocentowanie – darmowe konta zazwyczaj nie są oprocentowane, co innego konta oszczędnościowe czy lokaty terminowe. Jeśli zależy nam, by zgromadzone na rachunku pieniądze cały czas na siebie zarabiały, bez problemu znajdziemy odpowiednią ofertę.

Rodzaje kont bankowych

Konto bankowe to produkt, który powinien idealnie odpowiadać indywidualnym potrzebom każdego klienta. Nie powinno zatem dziwić, że w ofercie każdego banku znajdziemy więcej niż jeden rodzaj konta do wyboru. Rachunki bankowe dzielimy pod względem podmiotu otwierającego konto (konta indywidualne i konta firmowe), funkcji (konto osobiste, oszczędnościowe, walutowe, maklerskie / inwestycyjne) oraz wieku użytkowników.
Konta osobiste dostępne w bankach:

  • Konto dla dzieci (do 13 roku życia) – może być podpięte pod konto rodzica, który będzie zasilał konto i miał pełen wgląd w wydatki dziecka. Konto może być oszczędnościowe lub bieżące, z możliwością wyrobienia karty płatniczej dla dziecka.
  • Konto młodzieżowe (od 13 do 18 roku życia) – to konto oszczędnościowe z kartą debetową. Może być oddzielne lub jako subkonto rodzica. Umożliwia przelewy, wpłaty na konto, transakcje bezgotówkowe, oraz dostęp do bankowości mobilnej. Nastolatek sam podpisuje umowę, do której finalizacji wymagana jest zgoda rodzica. Rodzic ma także pełną kontrolę nad wydatkami nastolatka.
  • Konto studenckie (od 18 do 26 roku życia) – zazwyczaj pierwsze konto w dorosłym życiu. Ze względu na młody wiek klienta, konta są tańsze a mają standardową funkcjonalność. Do zapewnienia darmowości konta często nie są wymagane wpływy w określonej wysokości. Wystarczy dokonywanie kilku dowolnych transakcji miesięcznie. Banki oferują niższe opłaty, promocje, zniżki, rabaty, oraz korzystanie z ciekawych gadżetów płatniczych czy personalizacji wizerunku karty.
  • Konto standardowe (od 26 roku życia) – w pełni funkcjonalne, jednak narzuca na klienta określone wymagania tj. określona wysokość wpływów czy ilość transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Daje dostęp do produktów dodatkowych, kont oszczędnościowych czy kredytów gotówkowych online.
  • Konto dla seniora (od 60 roku roku życia) – tanie konto zapewniające dostęp do podstawowych funkcji. Możliwość wyboru preferowanego sposobu kontaktowania się z bankiem i zlecania transakcji płatniczych, oraz dostęp do usług dodatkowych specjalnie dla seniorów.

Jak założyć bezpłatne konto bankowe

Bezpłatne konto bankowe jest zdecydowanie jednym z najpopularniejszych produktów finansowych. Banki cały czas starają się maksymalnie uprościć procedury, by z otwarciem rachunku mogli sobie poradzić także nowi konsumenci. Obecnie klient może założyć bezpłatne konto bankowe na trzy sposoby: w placówce stacjonarnej, przez internet lub przez aplikację mobilną.

Otwarcie konta w oddziale jest często wybierane przez osoby, które nie do końca wiedzą czego szukają. W tym wypadku możemy liczyć na pomoc doradcy finansowego, który pomoże wybrać właściwe dla nas konto oraz dopilnuje niezbędnych formalności. Konsultantem przedstawi nam też dodatkowe usługi powiązane z kontem oraz poinstruuje jak korzystać z konta i karty płatniczej.

Przy podpisywaniu umowy online, nie musimy nawet wychodzić z domu – wystarczy komputer lub smartfon z dostępem do internetu. Pozwoli to spokojnie zapoznać się ze wszystkimi opłatami i warunkami korzystania z konta jeszcze przed jego założeniem. Klienci, którzy kilkukrotnie czytają wszystkie formularze informacyjne świadomie wybierają najkorzystniejsze dla nich oferty. Ciekawym rozwiązaniem jest także zakładanie konta przez infolinię lub wideoweryfikację. Wymaga ona zbliżenia swojej twarzy wraz z dowodem osobistym do kamery, w celu potwierdzenia tożsamości.

Jak założyć darmowe konto przez internet?

Walka o klientów cały czas trwa, a banki nie tylko oferują bezpłatne konto, ale i umożliwiają otwarcie go w pełni online. Darmowe konto internetowe umożliwia korzystanie ze wszystkich standardowych funkcji konta, łącznie z możliwością obsługi w oddziałach stacjonarnych. Darmowe konto internetowe jest produktem z założenia skierowanym do osób, które preferują korzystanie z bankowości online, dlatego stacjonarne korzystanie z konta bywa zwyczajnie nieopłacalne. By założyć darmowe konto internetowe wystarczy kolejno:

  • sprawdzić ranking kont osobistych online,
  • porównać oferty i wybrać bank z interesującymi nas warunkami konta,
  • wejść na stronę internetową wybranego banku,
  • kliknąć w zakładkę “załóż konto” i wypełnić elektroniczny wniosek, który wymaga podania takich danych jak:
    imię i nazwisko, PESEL, seria i numer dowodu osobistego, dane kontaktowe,
  • zaczekać na automatyczne przesłanie wniosku i informację zwrotną z banku,
  • podpisać umowę finalizującą założenie konta:
    podpisanie umowy może się odbyć przez przelew weryfikacyjny,
    dokumenty mogą zostać dostarczone przez kuriera.

Osoby liczące na otwarcie konta w pełni online powinny mieć świadomość pewnego ograniczenia. Wymagany przelew weryfikacyjny powinien zostać wykonany z naszego konta, które już posiadamy w oddziale danego banku (co oznacza, że bank miał możliwość bezpośredniej weryfikacji danych i dokumentów klienta). Oznacza to, że podpisanie umowy przez przelew sprawdzi się przede wszystkim jeśli zamierzamy założyć drugie konto w tym samym banku lub zmienić to, które posiadamy, na darmowe konto osobiste.

Założenie konta w placówce stacjonarnej lub w pełni online zajmuje około 15-20 minut. Jeśli procedura wymaga wizyty kuriera, z konta będziemy mogli korzystać po upływie 1-2 dni.

Darmowe konta bankowe – dlaczego są bezpłatne?

Darmowe konto bankowe to nie pusty slogan. Taki produkt naprawdę istnieje, a co więcej możemy go znaleźć w każdym banku. Zanim powiemy “nie ma nic za darmo” warto przypomnieć, jak właściwie działają banki. Bank cały czas obraca pieniędzmi swoich klientów, ponieważ zazwyczaj osoby wpłacające gotówkę na konto podejmują ją stopniowo. Jeśli zatem zasilimy nasze konto pewną kwotą, bank może przeznaczyć 96,5 proc. z tej kwoty może przeznaczyć na udzielanie kolejnych kredytów. Pozostała część pieniędzy pochodzi z kapitału własnego banku, który jest jednak wielokrotnie niższy niż suma depozytów klientów.

Banki zarabiają głównie na udzielaniu kredytów. Zatem im więcej osób zdecyduje się przechowywać swoje oszczędności na koncie, tym silniejsza będzie pozycja banku na rynku. Już samo to jest wystarczającym wytłumaczeniem, dlaczego banki idą na ustępstwa w opłatach i proponują konsumentom darmowe konto. Dodatkowo od sierpnia 2018 roku, zgodnie z nakazem dyrektywy PAD, wszystkie banki i SKOK-i miały obowiązek wprowadzić do swojej oferty podstawowy rachunek płatniczy zupełnie za darmo.
Rozwiązanie miało nakłonić osoby niezdecydowane do korzystania z bankowości elektronicznej, bez naliczania za to jakichkolwiek opłat. W ramach rachunku podstawowego możemy liczyć na darmowe:

  • otwarcie i prowadzenie konta,
  • wydanie karty płatniczej,
  • nieograniczoną liczbę wypłat z bankomatów należących do banku,
  • 5 wypłat w miesiącu z bankomatów obcych,
  • 5 transakcji płatniczych w miesiącu.

Z założenia PRP przeznaczony jest głównie dla osób mało wymagających, które dopiero wchodzą w świat bankowości online. Alternatywą dla osób aktywnie korzystających z bankowości online są właśnie konta za 0 zł. Ich funkcjonalność jest zdecydowanie wyższa, a prowadzenie i podstawowe funkcje rachunku nadal nie będą generować żadnych kosztów. Warunki darmowości konto, które znajdziemy na stronach internetowych banków, są stosunkowo proste do spełnienia. Zazwyczaj od klientów wymaga się określonej wysokości miesięcznych wpływów na rachunek, lub dokonania kilku transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Darmowe konto dla studenta stawia klientowi jeszcze mniej wymagań. Tzw. konto dla młodych umożliwia często zwolnienie z opłat za niektóre transakcje, bezwarunkowo darmowe korzystanie z karty płatniczej i tańsze wypłaty z bankomatów.