Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to specjalistyczna forma kredytu gotówkowego, który jest udzielany na konkretny cel, czyli kupno pojazdu mechanicznego. Uzyskanie takiej pożyczki bankowej wymaga spełnienia dodatkowych formalności. Do tych należą m.in. ustanowienie specjalnego zabezpieczenia oraz posiadanie wkładu własnego. Jest to jedna z popularniejszych form uzyskania pojazdu bez posiadania odpowiednich środków, która funkcjonuje na równi z leasingiem auta, jednak ten jest udzielany na nieco odmiennych zasadach niż kredyt na samochód.

Banki umożliwiają sfinansowanie zakupu nowych, jak i używanych pojazdów. W przypadku używanych aut, wpływ na decyzję banku ma wiek – rzadko kiedy uzyskamy kredyt na pojazd starszy niż 16-20 lat, chyba że jest to pojazd zabytkowy, o dużej wartości, który bank uzna za odpowiednie zabezpieczenie.

Na rynku finansowym działają banki, które specjalizują się w udzielaniu kredytów samochodowych. Są to instytucje bezpośrednio powiązane z daną marką lub koncernem. Świetny przykład stanowi Toyota Bank czy Volkswagen Financial Service.

Co można kupić za kredyt samochodowy?

Nazwa sugeruje, że z jego pomocą można sfinansować wyłącznie zakup samochodu, jednak można go uzyskać z przeznaczeniem na wiele innych pojazdów m.in.:

  • samochód,
  • samochód ciężarowy,
  • maszyny rolnicze i budowlane,
  • motocykl,
  • skuter,
  • jacht,
  • żaglówkę,
  • przyczepy transportowe i kempingowe,
  • kamper.

Celów kredytowania może być znacznie więcej, wystarczy zapytać bank o możliwość sfinansowania danego pojazdu. Produkt ten jest więc również kredytem na motocykl, traktor oraz żaglówkę. Bank wyda decyzje na podstawie oceny wartości pojazdu oraz zdolności kredytowej klienta.

Warunki uzyskania kredytu na samochód

W przypadku ubiegania się o każdy produkt finansowy bez względu na to, czy jest to kredyt, karta kredytowa czy pożyczka pozabankowa, trzeba spełnić narzucone warunki przez instytucję finansową. Jakie wymagania występują przy kredycie samochodowym? Czy różnią się od tych, które występują przy innych kredytach? Poniżej wymieniliśmy je wszystkie, sprawdź!

  • Obywatelstwo polskie i ukończone 18 lat,
  • dowód osobisty,
  • pełna zdolność do czynności prawnych,
  • konto osobiste w banku,
  • aktywny numer telefonu komórkowego.

Każdy bank poprosi nas o przedstawienie dokumentów potwierdzających zatrudnienie i wysokość zarobków. Jest to niezbędne do przeprowadzenia analizy zdolności kredytowej i sprawdzenia czy klient jest w stanie spłacić wnioskowaną kwotę. Jednym z etapów analizy jest weryfikacja wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej – negatywne wpisy w historii kredytowej mogą przekreślić szanse na kredyt bankowy.

Czy można dostać kredyt samochodowy bez sprawdzania BIK?

Niski scoring BIK wnioskodawcy może zmusić bank do odrzucenia wniosku o kredyt na samochód, z powodu zbyt wysokiego ryzyka. W takiej sytuacji rozwiązaniem jest pożyczka pozabankowa na zakup samochodu, której nazwa utarła się jako kredyt samochodowy bez BIK. Taka pożyczka jest prosta do uzyskania i nie wymaga przechodzenia tylu formalności co kredyt bankowy.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu na zakup pojazdu

Klient ubiegający się o kredyt samochodowy musi przedstawić odpowiednie dokumenty. Pierwszym i podstawowym jest wniosek kredytowy, gdzie podamy dane osobowe oraz określimy cel kredytowania. Wraz z wypełnionym formularzem należy dostarczyć:

  • kopie dokumentu tożsamości,
  • dokumenty umożliwiające przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej – zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach lub wyciąg z konta z ostatnich 3 miesięcy,
  • dokumenty związane bezpośrednio z przedmiotem finansowania, czyli z samochodem.

Dokładną listę dokumentów potrzebnych do otrzymania kredytu i wypełnienia warunków umowy przedstawi ekspert kredytowy. Wśród tych dokumentów znajdują się, te potwierdzające wykorzystanie gotówki zgodnie z przeznaczeniem oraz potrzebne do ustanowienia zabezpieczenia na przedmiocie kredytowania. Mogą to być np.:

  • umowa kupna lub faktura za zakup pojazdu,
  • ksero dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu – jeśli taka została wydana,
  • zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów,
  • dokument od ubezpieczyciela, potwierdzający wykupienie OC i AC pojazdu.

Jakie są formy zabezpieczenia kredytu samochodowego?

Banki wymagają ustanowienia zabezpieczenia do kredytu na zakup samochodu. Do najpopularniejszych form zabezpieczenia wymaganych przez bank zaliczamy:

  • zastaw rejestrowy – zgłoszenie pojazdu do rejestru zastawów w sądzie rejestrowym,
  • przewłaszczenie częściowe lub warunkowe – instytucja jest współwłaścicielem pojazdu do czasu całkowitej spłaty kredytu,
  • cesja praw z polisy AC – uprawnienie banku do praw płynących z ubezpieczenia Autocasco.

Rodzaje kredytów samochodowych

Występuje kilka różnych rodzajów kredytu samochodowego. Te różnią się od siebie formą spłaty, która wpływa na całkowity koszt kredytu i to jak wysoką jednorazową kwotę trzeba posiadać. Jakie są rodzaje tego kredytu?

  • Standardowy kredyt samochodowy – zobowiązanie spłacane w ratach kapitałowo-odsetkowych, na podobnych zasadach co kredyt gotówkowy.
  • Kredyt jednorazowy/jednoratowy – jest inaczej nazywany kredytem 50/50 lub 60/40. Takie zobowiązanie spłaca się w dwóch transzach: pierwsza jest traktowana na zasadzie wkładu własnego i powinna wynosić min. połowę wartości samochodu, drugą i zarazem ostatnią ratę należy uregulować po upływie okresu wskazanego w umowie – rok lub kilka lat.
  • Kredyt balonowy – udzielany na okres od 24 do 60 miesięcy, z gwarancją niskich miesięcznych rat i ostatnią wysoką tzw. ratą balonową. Kredytobiorca może zdecydować czy chce wykupić samochód spłacając ratę balonową, rozłożyć spłatę na dłuższy termin czy wymienić pojazd na nowy.

Każdy z wymienionych kredytów ma swoje wady i zalety. To czy zdecydujemy się na kredyt z ratą balonową czy tradycyjną pożyczkę samochodową zależy od naszych preferencji i możliwości finansowych. Kredyt balonowy wymaga wyższej zdolności kredytowej, a jednoratowy wysokiego wkładu własnego. Zapytaj doradcę kredytowego o szanse otrzymania konkretnego rodzaju i poradę, który z nich będzie najlepszy dla Ciebie.

Koszty związane z kredytem na samochód

Kredyt samochodowy to jak wiemy bankowa pożyczka gotówkowa, przeznaczona na zakup pojazdu. Koszty kredytowania w większości wynikają z tych samych czynników, co w przypadku tradycyjnego kredytu. Główny wpływ na całkowity koszt ma więc pobierana kwota i okres kredytowania. Całkowita kwota do zapłaty wzrośnie o odsetki pod wpływem różnych czynników:

  • oprocentowania,
  • prowizji za udzielenie finansowania,
  • kosztu ubezpieczenia pojazdu oraz zobowiązania,
  • formy spłaty zadłużenia – profil ratalny,
  • wysokości wkładu własnego.

Wkład własny do kredytu samochodowego

Przy zakupie auta na kredyt z salonu w większości przypadków wymagany jest wkład własny – szczególnie, gdy finansowanie realizuje bank specjalizujący się w takich kredytach. Wkład gotówkowy klienta wpływa na wysokość miesięcznej raty i pozwala szybciej spłacić zakup samochodu na raty. Kredytobiorca posiadający wysoki wkład własny może negocjować lepsze warunki uzyskania kredytu.

Kredyt samochodowy jest świetnym rozwiązaniem dla wszystkich, którzy potrzebują dodatkowych pieniędzy na sfinansowanie nowego lub używanego samochodu. Do największych atutów tego produktu finansowego należy to, że zwykle jest tańszy od standardowego kredytu gotówkowego.

Najlepsze kredyty samochodowe – poznaj oferty banków!

Gdy udamy się do salonu sprzedaży, pracownik może zaproponować nam kredyt na nowy samochód. W tym przypadku przedstawiciel salonu zazwyczaj proponuje pożyczkę w instytucji finansowej bezpośrednio powiązanej z koncernem motoryzacyjnym.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy kupujemy samochód używany na własną rękę w komisie lub od osoby prywatnej. Banki bez problemu pomogą nam w realizacji tego celu, o ile przedmiot umowy spełnia warunki – nie przekracza określonego wieku i zostanie odpowiednio zabezpieczone, a wnioskodawca realizuje wymagania instytucji na podjęcie kredytu samochodowego.

Poniżej przygotowaliśmy specjalne zestawienie z najlepszymi kredytami na zakup samochodu, które są dostępne w popularnych bankach w Polsce.

Bank Weź kredyt Maks. kwota kredytu Okres spłaty RRSO Maksymalny wiek pojazdu
BNP Paribas Weź kredyt 500 000 zł 6 mies. do 10 lat 10,63 proc. do 20 lat
mBank Weź kredyt 450 000 zł 6 mies. do 10 lat 7,82 proc. do 7 lat
Santander Consumer Bank Weź kredyt 100 000 zł 6 mies. do 8 lat 9,07 proc. do 16 lat
Credit Agricole Weź kredyt 150 000 zł 6 mies. do 10 lat 11,18 proc. do 4 lat
Toyota Bank Weź kredyt 300 000 zł 12 mies. do 4 lat 10,01 proc. do 4 lat

Jak obliczyć ratę kredytu samochodowego?

Obliczenie raty i całkowitego kosztu zobowiązania może być naprawdę proste z pomocą kalkulatora kredytu samochodowego. Jest to duża oszczędność czasu i wysiłku, gdyż w jednym miejscu możemy poznać i porównać kilka ofert. Wystarczy, że wybierzemy kwotę, za jaką później będziemy chcieli kupić auto, wskażemy okres, w którym zamierzamy spłacić zaciągnięte zobowiązanie.

Następnie kalkulator na podstawie podanych informacji obliczy ilość i koszt rat kredytowych. Jeżeli okaże się, że opłaty związane z uregulowaniem zobowiązania mogą przyczynić się do nadwyrężenia domowego budżetu lub pozbycia się części oszczędności z konta bankowego, wtedy warto w kalkulatorze dostosować kwotę kredytu do swoich możliwości finansowych.

Najczęstsze pytania dotyczące kredytów samochodowych

Czy kredyt samochodowy można dostać całkowicie online?

Tak można! Banki coraz częściej umożliwiają podjęcie kredytu na samochód przez Internet! Już teraz można uzyskać korzystny kredyt na zakup pojazdu online w mBanku. Maksymalna kwota zobowiązania wynosi 120 000 zł.

Czym różni się kredyt samochodowy od zwykłego kredytu gotówkowego?

W przypadku kredytu samochodowego uzyskane pieniądze trzeba przeznaczyć na zakup samochodu lub innego pojazdu, natomiast kredyt gotówkowy możemy wykorzystać na dowolny cel.

Jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania kredytu samochodowego?

Oprócz dokumentów dotyczących naszej tożsamości czy osiąganych dochodów trzeba jeszcze przedstawić bankowi dokumenty związane bezpośrednio z przedmiotem finansowania – ich ilość i rodzaj zależy od tego, czy pojazd jest nowy czy też używany. Listę dokumentów przedstawi doradca kredytowy.

Jak wysoka może być kwota kredytu na auto?

Kwota kredytu na samochód może wynosić od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych. Przykładowo kredyt samochodowy w BNP Paribas uzyskamy na kwotę nawet 500 000 zł.

Jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę z kredytem na samochód?

Najlepszym sposobem będzie skorzystanie z porównywarki finansowej, która pozwoli w szybki i prosty sposób znaleźć najkorzystniejszą ofertę z kredytem samochodowym.

Jaki jest maksymalny wiek auta używanego, które można kupić na kredyt samochodowy?

Kwestia maksymalnego wieku samochodu używanego, możliwego do sfinansowania kredytem na samochód zmienia się zależnie od banku. Teoretycznie, zakup najstarszego używanego samochodu na raty umożliwia Santander Consumer Bank – auto do 16 lat oraz BNP Paribas – pojazd do 20 lat. Jednak w praktyce kredyt można uzyskać na znacznie starsze pojazdy zabytkowe. Dla banku najważniejszy jest stan i wartość pojazdu, warto więc zapytać o możliwość kredytowania.