Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem w sytuacji, w której kredytobiorca nie radzi sobie ze spłatą wielu rat i chce połączyć kilka zobowiązań w jedną ratę. Dowiedz się czym sugerować się przy konsolidacji i rozwiej swoje wątpliwości!

Najważniejsze informacje o kredycie konsolidacyjnym

  • Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań w jedno, celem zmniejszenia miesięcznych kosztów i organizacji spłaty zadłużenia.
  • Istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
  • Aby mieć większą zdolność kredytową przy braniu kredytu konsolidacyjnego, warto wziąć go wspólnie z drugą osobą.
  • Kredyt konsolidacyjny to jedna, niższa rata zamiast kilku dużych, jednak wiąże się z dłuższym okresem kredytowania i wyższym całkowitym kosztem kredytu.
  • Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie rat wyłącznie produktów uzyskanych w bankach!
  • Często banki oferują dodatkowe pieniądze przy wzięciu kredytu konsolidacyjnego – są to pieniądze, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę zobowiązań z tytułu kredytów bankowych, których terminowe spłacanie stanowi problem. Konsolidacja jest dobrym pomysłem w momencie, kiedy raty naszych zobowiązań zaczynają zabierać coraz większą część domowego budżetu. Pożyczka konsolidacyjna pozwoli obniżyć miesięczne obciążenia. Można ją wykorzystać na:

  • spłatę kredytów,
  • spłatę debetów, zadłużeń na kartach kredytowych,
  • spłatę kosztów związanych z kredytami objętymi konsolidacją, np. opłaty i prowizje,
  • część kredytu można przeznaczyć na inne dowolne cele, o ile wykazujemy zdolność kredytowa umożliwiającą podjęcie dodatkowych środków.

Jakie produkty można skonsolidować kredytem bankowym?

Banki umożliwiają podjęcie kredytu konsolidacyjnego, którym spłacimy inne zobowiązania zaciągnięte w bankach. Tym samym, w większości przypadków konsolidacja pożyczek ratalnych i chwilówek uzyskanych w instytucjach pozabankowych jest niemożliwa. W udzielaniu pożyczek konsolidacyjnych na spłatę chwilówek specjalizują się firmy pożyczkowe. Banki umożliwiają konsolidację m.in.:

  • kredytów ratalny,
  • kredytów samochodowy,
  • limitów odnawialnych,
  • kredytów mieszkaniowych,
  • pożyczek i kredytów gotówkowych,
  • kart kredytowych,
  • pożyczek hipotecznych.

Rodzaje kredytu konsolidacyjnego

Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Jest to kredyt gotówkowy, który jest przeznaczany na konkretny cel, czyli spłatę innych zobowiązań. Wnioskodawca nie musi samodzielnie regulować poszczególnych zadłużeń – tym zajmie się bank w imieniu klienta. Co dodatkowo umożliwia ten rodzaj kredytu?

  • banki umożliwiają konsolidację ograniczonej liczby kredytów,
  • kredytobiorca może ubiegać się o dodatkową gotówkę na dowolny cel,
  • jego maksymalna wysokość to kilkadziesiąt tysięcy złotych (w zależności od instytucji) – można więc powiedzieć, że jest to produkt konsolidujący tańsze zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Decydując się na hipoteczny kredyt konsolidacyjny klient może liczyć na koszt zbliżony do kredytu hipotecznego – czyli bardzo niski. Z drugiej strony w przypadku nierzetelnej spłaty ryzykujemy utratę swojej nieruchomości! Wszystko to za sprawą ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci hipoteki na nieruchomości, będącej własnością kredytobiorcy. Kredyt ten wyróżnia:

  • wysoka kwota kredytowania, zależna od wartości nieruchomości,
  • wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku zwykłego kredytu konsolidacyjnego,
  • spłatę kredytu można rozłożyć na długi okres – kredyt konsolidacyjny ze spłatą nawet na 30 lat,
  • kredyt zabezpieczony jest hipoteką.

Jakie trzeba spełnić wymagania, aby skonsolidować raty?

Aby móc skorzystać z kredytu konsolidacyjnego należy spełnić wymagania banku. Te zmieniają się zależnie od instytucji finansowej, jednak w każdym przypadku trzeba zrealizować podstawowe warunki:

  • ukończone 18 lat,
  • pełna zdolność do czynności prawnych,
  • zdolność kredytową wystarczającą do spłaty nowej pożyczki,
  • wykazanie dochodu możliwego do potwierdzenia,
  • dokumentacja przedstawiająca wszystkie zobowiązania, których raty chcemy połączyć.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jak skonsolidować kredyt? Jest to bardzo proste. Niektóre z banków pozwalają przeprowadzić konsolidację całkowicie przez Internet! Po wybraniu oferty kredytu konsolidacyjnego konkretnego banku, proces ubiegania się o kredyt wygląda następująco:

  1. Wypełnij formularz kontaktowy lub odwiedzić placówkę banku.
  2. Ekspert kredytowy przedstawi ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.
  3. Dostarcz wymagane dokumenty – potwierdzenie dochodów i informacje o obecnych zobowiązaniach poddawanych konsolidacji.
  4. Podpisz umowę kredytową
  5. Bank automatycznie spłaca obecne zobowiązania, w tym negocjuje warunki wcześniejszej spłaty lub wypłaca nam kwotę potrzebną do spłaty.
  6. Ciesz się jedną, niższą ratą kredytu!

Dokumenty niezbędne do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego

Jak przy każdym innym kredycie bankowym, konieczne jest przedstawienie dokumentów umożliwiających przeprowadzenie procedury kredytowania. Są to podstawowe formularze i zaświadczenia wymagane przez instytucje, które zdobędziemy bez większych problemów:

  • dowód tożsamości,
  • zaświadczenie o dochodach, różne w zależności od źródła utrzymania: – zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, PIT-11, ostatni odcinek emerytury lub wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące,
  • wniosek o kredyt konsolidacyjny.

Informacje o kredytach i pożyczkach

W celu przeprowadzenia konsolidacji kredytów bankowych, konieczne będzie dostarczenie dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcemy skonsolidować – kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy innych produktów finansowych. Mogą to być:

  • umowa pożyczki lub kredytu,
  • harmonogram spłat,
  • wyciąg z konta, z którego spłacamy pożyczki,
  • dowód wpłaty raty z okresu ostatnich 6 miesięcy,
  • zaświadczenie z banku, w którym spłacamy obecnie kredyt.

Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Tak jak każdy kredyt wiąże się z pewnymi warunkami spłaty, które trzeba dokładnie sprawdzić przed podpisaniem umowy. Jakie elementy składające się na umowę kredytu konsolidacyjnego są ważne dla kredytobiorcy?

  • rata po konsolidacji – a konkretnie jej wysokość,
  • koszty dodatkowych usług – np. ubezpieczenia, prowadzenia rachunku, koszt monitów,
  • prowizja – kredytodawcy zazwyczaj naliczają opłatę za udzielenie kredytu,
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – wskaźnik prezentujący koszt uzyskania kredytu w skali roku,
  • całkowita kwota do spłaty – powinna być jak najniższa, ale trzeba mieć na uwadze, że zazwyczaj będzie większa niż suma wcześniejszych zobowiązań,
  • zabezpieczenie kredytu – jakie jest wymagane przez bank,
  • konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny – porównanie ofert

Poniżej przygotowaliśmy zestawienie ofert na 2021 rok. Podane parametry mają charakter informacyjny i pochodzą z przykładów reprezentatywnych przygotowanych przez wymienione banki. Przykłady te dobrze obrazują warunki kredytowania w danej instytucji. Pod tabelą znajdziesz szczegółowe opisy ofert.

Bank Weź kredyt Kwota Miesięczna rata Okres spłaty Oprocentowanie RRSO
BNP Paribas Weź kredyt 55 544 zł 795,85 zł 103 miesiące 6,99% 10,12%
PKO BP Weź kredyt 174 020 zł 2 344 zł 120 miesięcy 7,20% 10,97%
Alior Bank Weź kredyt 70 000 zł 927,62 zł 120 miesięcy 7,19% 11,54%
Millennium Weź kredyt 42 340 zł 821,28 zł 83 miesiące 6,67% 16,01%
Citi Bank Weź kredyt 150 000 zł 2 002 zł 120 miesięcy 7.19% 10,73%
ING Bank Śląski Weź kredyt 30 360 zł 602,73 zł 60 miesięcy 7,20% 7,45%

Jeżeli zastanawiasz się, który z tych kredyt jest najlepszy, skorzystaj z rankingu kredytów konsolidacyjnych. Zapoznaj się ze zdaniem naszych ekspertów oraz opiniami klientów i wybierz kredyt konsolidacyjny, który spełni Twoje oczekiwania.

Pożyczka konsolidacyjna online w PKO BP

Kredyt konsolidacyjny oferowany przez PKO BP to solidny wybór. Można ją przeznaczyć na spłatę kredytów gotówkowych, samochodowych, a także kredytów odnawialnych i kart kredytowych. To jeden z najlepszych kredytów konsolidacyjnych w naszym rankingu. Czym się wyróżnia ta oferta?

  • Możliwość podjęcia kredytu całkowicie online – przez telefon lub wideorozmowę
  • Przeniesienie nawet jednej raty
  • W ofercie ubezpieczenie do kredytu
  • Nawet do 180 020 zł
  • Bez zabezpieczeń i zastawów

Konsolidacja w ING – najniższe RRSO na rynku

Pożyczka z konsolidacją w ING to atrakcyjna opcja choćby ze względu na koszty. Według wskaźnika RRSO, to obecnie najtańszy kredyt konsolidacyjny na rynku (RRSO 7,45%). Co jeszcze warto o niej wiedzieć?

  • Dodatkowa gotówka do konsolidacji bez prowizji
  • Atrakcyjna oferta ubezpieczenia obniżająca oprocentowanie kredytu
  • Wniosek i przelew z pieniędzmi online
  • Zobowiązania spłacamy sami w ciągu 3 dni od uruchomienia środków
  • Do 200 000 zł

BNP Paribas – konsolidacja długu bez prowizji

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas to stosunkowo tani (RRSO 9,99%) sposób na uporządkowanie swoich finansów. Co istotne, to jeden z niewielu kredytów konsolidacyjnych całkowicie pozbawionych prowizji. Parametry kredytu:

  • Możliwość podjęcia od 1 000 do 200 000 zł
  • Czas spłaty do 10 lat
  • Opcja otrzymania gotówki na dowolny cel
  • Prowizja 0%
  • Oferta dostępna jedynie z ubezpieczeniem

Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank do 150 tys. zł

W Alior Bank można skonsolidować nawet jedną ratę. Ubezpieczenie zdrowia i życia jest tu obowiązkowe, a minimalna kwota kredytu jest stosunkowo wysoka. Co charakteryzuje propozycję w Alior Bank?

  • Możliwość otrzymania od 30 000 do 150 000 zł
  • Nawet na 10 lat
  • Obowiązkowe ubezpieczenie życia i zdrowia
  • Możliwość wnioskowania o dodatkową gotówkę
  • Konsolidacja nawet jednego zobowiązania

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Zasadniczo kredyt konsolidacyjny w liczbach (biorąc pod uwagę całkowitą kwotę do zapłaty) jest droższy, niż spłacane kredyty. Jest tak gdyż za pożyczki płaci się w ujęciu czasowym, czyli im dłuższy czas spłaty, tym droższy kredyt. Opłacalność konsolidacji najlepiej sprawdzić za pomocą prostego narzędzia jakim jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Korzystając z tego kalkulatora możemy szybko i bez problemu wyliczyć, ile wyniesie miesięczny koszt nowego kredytu.

Należy pamiętać, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego, będzie stosunkowo wyższy niż gdyby spłacać poszczególne długi. Jest to rozwiązanie dla tych, którzy chcą zmniejszyć miesięczną kwotę zobowiązań. Zobaczmy jak to wygląda na przykładzie.

Przykład: konsolidacja zobowiązań na kwotę 52 tys zł.

  • Pożyczka na 550 zł i 3 miesiące z oprocentowaniem 50 proc.. Całkowita suma do spłaty: 596 zł Rata: 199 zł.
  • Kredyt ratalny na 14 000 zł i 12 miesięcy z oprocentowaniem 8 proc. Całkowita suma do spłaty: 14 614 zł. Rata: 1217 zł.
  • Kredyt na kwotę 36 000 zł i 24 miesiące z oprocentowaniem 10 proc. Całkowita suma do spłaty: 39 869 zł. Rata: 1661 zł.
  • Łączna kwota zaciągniętych zobowiązań to 50 550 zł, a miesięczna rata wynosi 3077 zł. Całkowita suma do spłaty wynosi 55 079 zł.

Załóżmy, że w przykładzie osoba chcąca skonsolidować te zobowiązania chce przeprowadzić konsolidację na kwotę 52 tys. zł (dodatkowa kwota 1 450 zł na dowolny cel) i 60 miesięcy. Zakładając, że jej historia kredytowa i zarobki są wystarczające, to może liczyć na kredyt z RRSO około 12 proc. co daje kredyt konsolidacyjny z ratą 1 138 zł, a koszt kredytu wyniesie 16 276 zł. Rata będzie więc mniejsza aż 1939 zł, ale łącznie zapłacimy aż o ponad 14,5 tys. złotych więcej.

Łączna kwota do spłaty Miesięczna rata
Dotychczasowe zobowiązania 55 079 zł 3 077 zł
Po konsolidacji na 60 miesięcy 68 276 zł 1 138 zł
Różnica 13 197 zł na niekorzyść konsolidacji (łącznie z dodatkowymi 1 450 zł na dowolny cel) Po konsolidacji mniejsza o 1939 zł

Uwaga! Przykład podaje jedynie poglądowe wartości i wyliczenia w przypadku rzeczywistych kredytów mogą wyglądać nieco inaczej. Jest tak głównie ze względu na to, że przy wcześniejszej spłacie kredytów instytucja, w której wcześniej spłacimy pożyczkę jest zobowiązana do zwrotu kosztów za niewykorzystany okres kredytowania. W przykładzie dla uproszczenia założyliśmy, że wcześniejsza spłata następuje natychmiast po otrzymaniu kredytu. Inaczej jest w rzeczywistości, gdzie na konsolidację nie decydujemy się na początku trwania umowy kredytowej, a raczej w środku jego spłaty, albo co najmniej kilku miesiącach od jego zaciągnięcia.

Czy samodzielna konsolidacja długów ma sens?

Kredyt konsolidacyjny to w dużej mierze usługa, która ogranicza liczbę formalności, w których wyręczy nas bank. Wszystko to można zrobić samodzielnie. Wystarczy podjąć kredyt gotówkowy na odpowiednią sumę, którą przeznaczymy na spłatę zaciągniętych już zobowiązań. Następnie rozliczamy się ze wszystkim wierzycielami – bankami, firmami pożyczkowymi, osobami prywatnymi.

Jak wiemy banki nie umożliwiają konsolidacji pożyczek pozabankowych. Stąd też jeśli chcemy pozbyć się ciążących chwilówek możemy to zrobić z pomocą kredytu gotówkowego. Niestety wymaga to wykazania wysokiej zdolności kredytowej. Spłacając długi z pożyczek samodzielnie pamiętaj, że za wcześniejszą spłatę przysługuje zwrot prowizji w proporcjonalnej części do pozostałego czasu spłaty pożyczki!

Kredyt konsolidacyjny – wady i zalety

Kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno tak jak każdy inny produkt bankowy ma swoje wady i zalety. Zanim ktoś się na niego zdecyduje, powinien dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, czy rzeczywiście jest to odpowiednie rozwiązanie.

Zalety

  • Łączy kilka zobowiązań w jedno – nie trzeba więc pamiętać o kilku spłatach, tylko raz w miesiącu płacić jedną ratę.
  • W perspektywie płacenia jednej raty w ciągu miesiąca klient płaci mniej, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma kilka rat innych pożyczek.
  • Kredyt konsolidacyjny może być ratunkiem przed spiralą zadłużenia.

Wady

  • Kredyt konsolidacyjny wydłuża okres kredytowania – klient będzie spłacał swoje zobowiązanie dłużej niż pierwotnie.
  • Rośnie suma, którą klient musi spłacić – rata jest niższa, jednak sumarycznie płaci się więcej. Dłuższy okres kredytowania to większe odsetki.
  • Kredyt konsolidacyjny może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja oraz ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Najczęściej zadawane pytanie o kredycie konsolidacyjnym

Czy istnieją kredyty konsolidacyjne pod zastaw?

Banki nie proponują takiego rozwiązania, jednak ostatecznie za taki produkt można uznać kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Oprocentowanie jest wypadkową ryzyka, które ponosi pożyczkodawca. Najłatwiej jest więc dostać kredyt konsolidacyjny zabezpieczony nieruchomością, bo zastaw dobrze chroni interesy banku. W takim wariancie oprocentowanie kredytu jest niższe, niż przy klasycznym kredycie konsolidacyjnym bo ryzyko banku jest niewielkie.

Czy można skonsolidować chwilówki?

Zdecydowana większość banków nie oferuje możliwości konsolidacji pożyczek pozabankowych: chwilówek i pożyczek na raty. W swoich ofertach banki zaznaczają, że jest to kredyt konsolidacyjny wyłącznie produktów bankowych.

Czy kredyt konsolidacyjny można dostać całkowicie online?

Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć przez Internet, ale zawsze konieczna jest konsultacja z pracownikiem banku. Konsultacja może przyjąć formę rozmowy telefonicznej lub wideorozmowy online. Należy też dostarczyć dokumenty dochodowe i te dotyczące obecnych zobowiązań, ale można je przesłać w formie elektronicznej. Niektóre banki wymagają również przynajmniej jednorazowej wizyty w placówce.

Jak wygląda spłata konsolidowanych zobowiązań?

To, w jaki sposób następuje spłata dotychczasowych kredytów i pożyczek zależy od wybranego banku. Niektóre dopełnią wszelkich formalności za nas i nie będziemy zmuszeni kontaktować się z dotychczasowymi pożyczkodawcami. Inne po prostu wypłacą nam kwotę potrzebną do spłaty i zobowiążą do przeznaczenia zgodnie z celem opisanym w umowie.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Co zrobić w sytuacji, gdy mamy jeden kredyt konsolidacyjny i wzięliśmy dodatkową pożyczkę, ale całkowite koszty z tytułu spłaty rat zaczynają nas przerastać? Warto wiedzieć, że istnieje możliwość konsolidacji także takiego zobowiązania, które już wcześniej powstało w wyniku połączenia kilku produktów finansowych.