Kredyt konsolidacyjny jest stosowany w sytuacji, w której kredytobiorca chce połączyć kilka kredytów lub pożyczek w jedną ratę. Czym dokładnie jest konsolidacja i kiedy warto z niej korzystać? Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych!

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny – ranking i porównanie ofert

Szukasz sposobu na pozbycie się długów? Kredyt konsolidacyjny to produkt stworzony z myślą o tobie. Poniżej przygotowaliśmy zestawienie najpopularniejszych ofert konsolidacji na 2020 rok. Podane parametry mają charakter informacyjny.

BankWeź kredytKwota max.Okres spłatyOprocentowanieRRSO
BNP ParibasWeź kredyt200 000 złdo 10 lat6,90%9,99%
PKO BPWeź kredyt108 012 złdo 10 lat7,20%10,59%
Alior BankWeź kredyt150 000 złdo 10 lat7,19%10,64%
SantanderWeź kredyt300 000 złdo 10 lat7,20%8,46%
MillenniumWeź kredyt165 000 złdo 10 lat7,20%8,10%
Citi BankWeź kredyt150 000 złdo 10 lat6,99%9,65%
mBankWeź kredyt180 000 złdo 96 miesięcy7,20%16,94%

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym przeznaczonym na spłatę zobowiązań finansowych. To rozwiązanie, które pozwoli uniknąć nieterminowej spłaty pożyczki lub kredytu w sytuacji, kiedy jedna osoba wzięła na siebie zbyt wiele zobowiązań. Konsolidacja oznacza połączenie mniejszych kredytów gotówkowych, pożyczek lub innych zobowiązań finansowych w jeden dług. Dzięki takiej operacji klient ma tylko jeden kredyt, którego rata może być mniejsza od sumy kilku pojedynczych należności.

Konsolidacja jest dobrym pomysłem w momencie kiedy raty naszych zobowiązań zaczynają zabierać coraz większą część domowego budżetu. W tym momencie konsolidacja pozwoli obniżyć comiesięczne obciążenia.

Wyróżniane są dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Jak działa kredyt konsolidacyjny – kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań

Najprościej mówiąc to kredyt celowy to kredyt na spłatę innych kredytów. Połączyć w jedno można praktycznie wszystkie zobowiązania, niezależnie od tego, czy są to produkty bankowe czy pozabankowe. Zależy to jednak od oferty wybranej przez klienta instytucji. Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacji można dokonać za pomocą banku lub firmy pożyczkowej albo samodzielnie. W przypadku instytucji bankowych i pozabankowych klient korzysta wtedy ze specjalnie przygotowanej oferty kredytu konsolidacyjnego. Kredyty zostaną spłacone za pośrednictwem banku, który od razu przeleje odpowiednią kwotę do wskazanych instytucji. To ogromna zaleta konsolidacji w banku, bo pozwala uniknąć skomplikowanych formalności związanych z samodzielną wcześniejszą spłatą pożyczek.

Jeśli jednak samodzielnie chce poradzić sobie z połączeniem zobowiązań, to po prostu bierze kredyt lub pożyczkę (w zależności od wysokości długów) na spłatę zaciągniętych już zobowiązań. Sam rozlicza się ze wszystkim wierzycielami (bankami, firmami pozyczkowymi, osobami prywatnymi), po czym spłaca jedną ratę specjalnie zaciągniętego na ten cel zobowiązania.

Jeszcze do niedawna konsumenci mogli konsolidować tylko te kredyty i inne zobowiązania, które były zaciągnięte w bankach. Obecnie jednak niektóre firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie konsolidację, a to oznacza, że żeby połączyć chwilówki i pożyczki na raty w jedno, nie trzeba już robić tego samodzielnie.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Co zrobić w sytuacji, gdy mamy jeden kredyt konsolidacyjny i wzięliśmy dodatkową pożyczkę, ale całkowite koszty z tytułu spłaty rat zaczynają nas przerastać? Warto wiedzieć, że istnieje możliwość konsolidacji także takiego zobowiązania, które już wcześniej powstało w wyniku połączenia kilku produktów finansowych.

Przykładem może tu być konsolidacja chwilówek. Jeśli posiadamy taką pożyczkę konsolidacyjną i do tego np. kredyt gotówkowy, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby stworzyć nową konsolidację. Należy jednak sprawdzić, czy dana instytucja finansowa umożliwia łączenie także zobowiązań pozabankowych. Co więcej, taki zabieg nie wyklucza skonsolidowania np. dwóch kredytów konsolidacyjnych.

Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja tak jak każdy kredyt wiąże się z pewnymi warunkami spłaty, które trzeba dokładnie sprawdzić przed podpisaniem umowy. Jakie elementy składające się na zobowiązanie kredytu konsolidacyjnego są ważne dla kredytobiorcy?

  • Rata po konsolidacji – a konkretnie jej wysokość,
  • prowizja – pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają prowizji za udzielenie kredytu,
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – koszt wzięcia kredytu, nie uwzględnia on jednak dodatkowych opłat,
  • całkowita kwota do spłaty – powinna być jak najniższa, ale trzeba mieć na uwadze że ostatecznie i tak będzie większa niż suma wcześniejszych zobowiązań,
  • zabezpieczenie kredytu – jaki zabezpieczenie aprobuje dany bank, np. kredyt konsolidacyjny hipoteczny może być zabezpieczony hipoteka,
  • opóźnienia w spłacie i konsekwencje, jakie z nich wynikają.

Dokumenty do kredytu konsolidacyjnego

Aby móc ubiegać się o kredyt konsolidacyjny, należy przygotować odpowiednie dokumenty. Oprócz standardowej dokumentacji dotyczącej kredytobiorcy, tj. dowodu osobistego, informacji o dochodach i zatrudnieniu, kluczowe jest przedstawienie danych o zobowiązaniach, które mają być skonsolidowane.

Przez to należy rozumieć wszelkie umowy pożyczki oraz kredytu, które zawarliśmy i chcemy objąć konsolidacją. Niekiedy potrzebne także będą całkowita kwota naszych zobowiązań. Oprócz tego kredytodawca może wymagać przedstawienia:

  • harmonogramu spłat aktualnego zadłużenia,
  • zaświadczenia o aktywnych zobowiązaniach,
  • dowodów na spłatę rat.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Zasadniczo kredyt konsolidacyjny w liczbach bezwzględnych (czyli biorąc pod uwagę całkowitą kwotę kredytu) nie opłaca się. Jest tak gdyż za pieniądze płaci się w ujęciu czasowym, czyli im dłuższy czas spłaty, tym droższy kredyt, nawet jeśli teoretycznie jego oprocentowanie jest niższe od krótszego kredytu.

Wyjątkiem od tej zasady jest konsolidacja chwilówek czy drogich pożyczek ratalnych, których koszt może być niekiedy wysoki. Kredyt konsolidacyjny nie jest więc rozwiązaniem dla osób, które koniecznie chcą zaoszczędzić pieniądze, a raczej dla tych, które liczą na wygodę (spłata jednej raty zamiast wielu) oraz obniżenie comiesięcznej kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań. Zobaczmy jak to wygląda na przykładach.

Przykład A: konsolidacja zobowiązań na kwotę 52 tys zł.

  • Pożyczka na 550 zł i 3 miesiące z oprocentowaniem 50 proc.. Łączna kwota do spłaty 596 zł Miesięczna rata: 199 zł.
  • Pożyczka ratalna na 14 000 zł i 12 miesięcy z oprocentowaniem 8 proc. Łączna kwota do spłaty: 14 614 zl. Miesięczna rata: 1217 zł.
  • Kredyt na kwotę 36 000 zł i 24 miesiące z oprocentowaniem 10 proc. Łączna kwota do spłaty: 39 869 zł. Miesięczna rata: 1661 zł.
  • Łączna kwota zaciągniętych zobowiązań to 50 550 zł, a miesięczna rata wynosi 3077 zł. Łączna kwota do spłaty wynosi 55 079 zł.

Załóżmy, że w przykładzie A osoba chcąca skonsolidować te zobowiązania chce przeprowadzić konsolidację na kwotę 52 tys. zł (dodatkowa kwota 1 450 zł na dowolny cel) I 60 miesięcy. Zakładając, że jej historia kredytowa i zarobki są wystarczające, to może liczyć na kredyt z RRSO około 12 proc. co daje kredyt konsolidacyjny z miesięczną ratą 1 138 zł, a dodatkowy koszt kredytu wyniesie 16 276 zł. Rata będzie więc mniejsza aż o zł, ale łącznie zapłacimy aż o ponad 14,5 tys. złotych więcej (do kosztów nie liczymy dodatkowej, dobranej kwoty).

Łączna kwota do spłatyMiesięczna rata
Dotychczasowe zobowiązania55 079 zł3 077 zł
Po konsolidacji na 60 miesięcy68 276 zł1 138 zł
Różnica13 197 zł na niekorzyść konsolidacji (łącznie z dodatkowymi 1 450 zł na dowolny cel)Po konsolidacji mniejsza o 1 712 zł

Uwaga! Przykład podaje jedynie poglądowe wartości i wyliczenia w przypadku prawdziwych kredytów wyglądałyby nieco inaczej. Jest tak głównie ze względu na to, że przy wcześniejszej spłacie kredytów instytucja, w której wcześniej spłacimy pożyczkę musi nam oddać proporcjonalną do pozostałego czasu część kosztów. W przykładzie dla uproszczenia założyliśmy, że wcześniejsza spłata następuje natychmiast po zaciągnięciu kredytu. W prawdziwym życiu skonsolidujemy raczej kredyt w środku jego spłaty, albo co najmniej kilku miesiącach od jego zaciągnięcia.

Przykład B: konsolidacja zobowiązań w kwocie 40 tys zł

  • Pożyczka ratalna na 10 000 zł, 3 lata z oprocentowaniem 30 proc. Łączna kwota do spłaty wynosi 15 282 zł, a rata 424,52 zł.
  • Pożyczka ratalna na 20 000 zł, 4 lata z oprocentowaniem 15 proc. Łączna kwota do spłaty wynosi 26 717 zł, a rata 556,61 zł.

Dla uproszczenia przyjmijmy, że pożyczki zostaną spłacone przez konsolidację na samym początku okresu kredytowania. Musimy wtedy zaciągnąć konsolidację na 30 000 zł i przykładowo 5 lat. Przy założeniu jej oprocentowania na poziomie 8 proc. łączna kwota spłaty wyniesie 36 500 zł, a miesięczna rata 608 zł. Wobec wcześniejszych ratalek oznacza to oszczędność na poziomie 12 000 zł (łączny koszt obu pożyczek) – 6500 zł (łączny koszt konsolidacji) = 5 500 zł. I to przy kredycie na dłuższy czas! Miesięczna rata ulegnie obniżeniu z poziomu 981 zł na 608 zł, czyli comiesięcznie 373 zł więcej do dyspozycji. W tym przykładzie kredyt konsolidacyjny jest zdecydowanie opłacalny.

Łączna kwota do spłatyMiesięczna rata
Dotychczasowe zobowiązania42 000 zł981 zł
Po konsolidacji na 60 miesięcy36 500 zł608 zł
Różnica5 500 zł na korzyść konsolidacjiPo konsolidacji mniejsza o 373 zł

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy a kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Między tymi produktami są pewne różnice, które mają znaczenie przy określaniu celu, na jaki brane jest zobowiązanie.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy wyróżnia się tym, że:

  • podczas jego brania klient może otrzymać dodatkową gotówkę – cel jej wykorzystania jest dowolny,
  • jego maksymalna wysokość to kilkadziesiąt tysięcy złotych (w zależności od instytucji) – można więc powiedzieć, że jest to produkt konsolidujący tańsze zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się tym, że:

  • oferuje wysokie kwoty do wzięcia – wysokość kredytu konsolidacyjnego w tym wypadku ogranicza wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę,
  • wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku konsolidacji kredytów gotówkowych,
  • kredyt zabezpieczony jest hipoteką.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny jest najbardziej opłacalną formą konsolidacji, gdyż możemy w jego przypadku liczyć na koszt zbliżony do kredytu hipotecznego – czyli bardzo niski. Z drugiej strony w przypadku nierzetelnej spłaty ryzykujemy utratę swojej nieruchomości!

Konsolidacja – wady i zalety

Kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno tak jak każda pożyczka ma swoje wady i zalety. Zanim ktoś się na niego zdecyduje, powinien dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, czy rzeczywiście jest to odpowiednie rozwiązanie.

Zalety konsolidacji

  1. Łączy kilka zobowiązań w jedno – nie trzeba więc pamiętać o kilku spłatach, tylko raz w miesiącu zapłacić jedną ratę.
  2. W perspektywie płacenia jednej raty w ciągu miesiąca klient płaci mniej, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma kilka rat innych pożyczek.
  3. Kredyt konsolidacyjny może być ratunkiem przed spiralą zadłużenia.

Wady konsolidacji

  1. Kredyt konsolidacyjny wydłuża okres kredytowania, czyli klient dłużej niż pierwotnie będzie spłacał zobowiązania.
  2. Rośnie suma, którą klient musi spłacić – rata jest niższa, jednak sumarycznie płaci się więcej. Dłuższy okres kredytowania to większe odsetki.
  3. Kredyt konsolidacyjny może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja oraz ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Podsumowanie najważniejszych informacji o kredycie konsolidacyjnym

Przedstawiamy podsumowanie najistotniejszych wiadomości na temat kredytu konsolidacyjnego, które powinien przeczytać każdy, kto myśli o tym produkcie.

  • Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań od różnych pożyczkodawców w jedno u jednego pożyczkodawcy.
  • Istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy
    ii kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
  • Aby mieć większą zdolność kredytową przy braniu kredytu konsolidacyjnego, warto wziąć go wspólnie z drugą osobą.
  • Kredyt konsolidacyjny to jedna, niższa rata zamiast kilku dużych, jednak wiąże się z dłuższym okresem kredytowania i większą kwotą do spłacenia.
  • Skonsolidować można zarówno produkty bankowej, pożyczki z firm pożyczkowych jak i zobowiązania z kart osobistych.
  • Często banki oferują dodatkowe pieniądze przy wzięciu kredytu konsolidacyjnego – jest to dodatkowa gotówka na inne wydatki.