Kredyt konsolidacyjny jest stosowany w sytuacji, w której kredytobiorca chce połączyć kilka kredytów lub pożyczek w jedną ratę.  Z oferty konsolidacji może skorzystać osoba pełnoletnia, która ma odpowiednią zdolność kredytową. W trakcie porównywania ofert, warto sprawdzić wysokość potencjalnej raty i czy trzeba dokupić ubezpieczenie. W tekście, który właśnie zacząłeś czytać, znajdziesz ranking kredytów konsolidacyjnych, dokładny opis ofert i kosztów. Co więcej, w kalkulatorze, obliczysz ratę kredytu konsolidacyjnego. Jeśli nie chcesz czytać całego tekstu, skorzystaj ze spisu treści. Po kliknięciu zostaniesz przeniesiony do odpowiedniej sekcji.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny jest długoterminowym kredytem przeznaczonym na spłatę zobowiązań z tytułu kredytów bankowych (w tym kart kredytowych) oraz pożyczek pozabankowych; niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, Kredytem tym można sfinansować:

  • spłatę kredytów,
  • spłatę debetów, zadłużeń na kartach kredytowych,
  • koszty związane ze spłatą kredytów objętych konsolidacją, np. opłaty i prowizje,
  • oraz dodatkowo (w ofertach niektórych banków nie więcej niż 25% kredytu) można przeznaczyć na inne dowolne cele, co stanowi wówczas pożyczkę.

Konsolidacja jest dobrym pomysłem w momencie, kiedy raty naszych zobowiązań zaczynają zabierać coraz większą część domowego budżetu. Wtedy pożyczka konsolidacyjna pozwoli obniżyć comiesięczne obciążenia. Skonsolidować można zarówno kilka pożyczek, jak i jeden, krótszy kredyt.

Wyróżniane są dwa rodzaje pożyczki konsolidacyjnej:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Jakie trzeba spełnić wymagania, aby skonsolidować raty?

Banki oczekują, że osoba chcąca zaciągnąć konsolidację będzie miała:

  • co najmniej 18 lat,
  • zdolność kredytową wystarczającą do spłaty nowej pożyczki,
  • dokument potwierdzający dochody – zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, PIT-11, ostatni odcinek emerytury lub wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące (zależnie od banku i rodzaju dochodów).

Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja tak jak każdy kredyt wiąże się z pewnymi warunkami spłaty, które trzeba dokładnie sprawdzić przed podpisaniem umowy. Jakie elementy składające się na umowę kredytu konsolidacyjnego są ważne dla kredytobiorcy?

  • rata po konsolidacji – a konkretnie jej wysokość,
  • koszty dodatkowych usług – np. ubezpieczenia, prowadzenia rachunku, koszt monitów, sms-ów,
  • prowizja – pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają prowizji za udzielenie kredytu,
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – oprocentowanie kredytu wraz z dodatkowymi opłatami,
  • całkowita kwota do spłaty – powinna być jak najniższa, ale trzeba mieć na uwadze że zazwyczaj będzie większa niż suma wcześniejszych zobowiązań,
  • zabezpieczenie kredytu – jakie zabezpieczenie jest wymagane przez bank,
  • konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny – ranking i porównanie rat

Szukasz sposobu na pozbycie się długów? Kredyt konsolidacyjny to produkt stworzony z myślą o tobie. Poniżej przygotowaliśmy zestawienie najpopularniejszych ofert konsolidacji na 2021 rok. Podane parametry mają charakter informacyjny. Pod tabelką są sczegółowe opisy ofert.

BankWeź kredytKwotaMiesięczna rataOkres spłatyOprocentowanieRRSO
BNP ParibasWeź kredyt55 544 zł795,85 zł103 miesiące6,99%10,12%
PKO BPWeź kredyt174 020 zł2 344 zł120 miesięcy7,20%10,97%
Alior BankWeź kredyt70 000 zł927,62 zł120 miesięcy7,19%11,54%
MillenniumWeź kredyt42 340 zł821,28 zł83 miesiące6,67%16,01%
Citi BankWeź kredyt150 000 zł2 002 zł120 miesięcy7.19%10,73%
ING Bank ŚląskiWeź kredyt30 360 zł602,73 zł60 miesięcy7,20%7,45%

Pożyczka konsolidacyjna online w PKO BP – również na spłatę chwilówek

Konsolidacja w PKO BP to solidny wybór. Można ją przeznaczyć na spłatę chwilówek, kredytów gotówkowych, samochodowych, a także kredytów odnawialnych i kart kredytowych. To jeden z najlepszych kredytów konsolidacyjnych w naszym rankingu. Czym się wyróżnia ta pożyczka konsolidacyjna?

  • Również całkowicie online – przez telefon lub wideorozmowę
  • Przeniesienie nawet jednej raty
  • W ofercie ubezpieczenie do kredytu
  • Nawet do 180 020 zł
  • Bez zabezpieczeń i zastawów

Konsolidacja w ING – najniższe RRSO na rynku

Pożyczka z konsolidacją w ING to atrakcyjna opcja choćby ze względu na koszty. Według wskaźnika RRSO, to obecnie najtańszy kredyt konsolidacyjny na rynku (RRSO 7,45%). Co jeszcze warto o niej wiedzieć?

  • Dodatkowa gotówka do konsolidacji bez prowizji
  • Atrakcyjna oferta ubezpieczenia obniżająca oprocentowanie kredytu
  • Wniosek i przelew z pieniędzmi online
  • Zobowiązania spłacamy sami w ciągu 3 dni od uruchomienia pożyczki
  • Do 200 000 zł

BNP Paribas – konsolidacja bez prowizji

Konsolidacja w BNP Paribas to stosunkowo tani (RRSO 9,99%) sposób na uporządkowanie swoich finansów. Co istotne, to jeden z niewielu kredytów konsolidacyjnych całkowicie pozbawionych prowizji. Parametry kredytu:

  • Kwota od 1 000 do 200 000 zł
  • Czas spłaty do 10 lat
  • Opcja otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel
  • Prowizja 0%
  • Oferta dostępna jedynie z ubezpieczeniem

Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank do 150 tys zł

W Alior Bank można skonsolidować nawet jedną pożyczkę lub kredyt. Ubezpieczenie zdrowia i życia jest tu obowiązkowe, a minimalna kwota kredytu jest stosunkowo wysoka. Co charakteryzuje konsolidację w Alior Bank?

  • Kwota kredytu od 30 000 do 150 000 zł
  • Nawet na 10 lat
  • Obowiązkowe ubezpieczenie życia i zdrowia
  • Możliwość wnioskowania o dodatkową gotówkę
  • Konsolidacja nawet jednego zobowiązania

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny? Procedura

Po wybraniu oferty konsolidacji proces zaciągnięcia kredytu wygląda w następujący sposób:

  1. wypełnić formularz kontaktowy lub odwiedzić placówkę banku
  2. ekspert kredytowy przedstawi nam ofertę dostosowaną do naszych potrzeb
  3. dostarczamy wymagane dokumenty – zaświadczenie z pracy i dokumenty o obecnych pożyczkach
  4. podpisujemy umowę kredytową
  5. bank automatycznie spłaca za nas obecne zobowiązania, w tym negocjuje warunki wcześniejszej spłaty lub wypłaca nam kwotę potrzebną spłaty
  6. cieszymy się jedną, niższą ratą kredytu

Dokumenty kredytowe do konsolidacji

Dodatkowo konieczne będzie dostarczenie dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcemy skonsolidować – chwilówek, kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy innych produktów finansowych. Dokumentami mogą być (zależnie od wymagań banku):

  • umowa pożyczki lub kredytu
  • harmonogram spłat
  • wyciąg z konta, z którego spłacamy pożyczki
  • dowód wpłaty raty z okresu ostatnich 6 miesięcy
  • zaświadczenie z banku, w którym spłacamy obecnie kredyt

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Zasadniczo kredyt konsolidacyjny w liczbach bezwzględnych (czyli biorąc pod uwagę całkowitą kwotę kredytu) jest droższy, niż spłacone kredyty. Jest tak gdyż za pieniądze płaci się w ujęciu czasowym, czyli im dłuższy czas spłaty, tym droższy kredyt, nawet jeśli teoretycznie jego oprocentowanie jest niższe od krótszego kredytu.

Wyjątkiem od tej zasady jest konsolidacja chwilówek czy drogich pożyczek ratalnych, których koszt może być niekiedy wysoki. Pożyczka konsolidacyjna nie jest więc rozwiązaniem dla osób, które koniecznie chcą zaoszczędzić pieniądze, a raczej dla tych, które liczą na wygodę (spłata jednej raty zamiast wielu) oraz obniżenie comiesięcznej kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań. Zobaczmy jak to wygląda na przykładach.

Przykład A: konsolidacja zobowiązań na kwotę 52 tys zł.

  • Pożyczka na 550 zł i 3 miesiące z oprocentowaniem 50 proc.. Łączna kwota do spłaty 596 zł Miesięczna rata: 199 zł.
  • Pożyczka ratalna na 14 000 zł i 12 miesięcy z oprocentowaniem 8 proc. Łączna kwota do spłaty: 14 614 zl. Miesięczna rata: 1217 zł.
  • Kredyt na kwotę 36 000 zł i 24 miesiące z oprocentowaniem 10 proc. Łączna kwota do spłaty: 39 869 zł. Miesięczna rata: 1661 zł.
  • Łączna kwota zaciągniętych zobowiązań to 50 550 zł, a miesięczna rata wynosi 3077 zł. Łączna kwota do spłaty wynosi 55 079 zł.

Załóżmy, że w przykładzie A osoba chcąca skonsolidować te zobowiązania chce przeprowadzić konsolidację na kwotę 52 tys. zł (dodatkowa kwota 1 450 zł na dowolny cel) I 60 miesięcy. Zakładając, że jej historia kredytowa i zarobki są wystarczające, to może liczyć na kredyt z RRSO około 12 proc. co daje kredyt konsolidacyjny z miesięczną ratą 1 138 zł, a dodatkowy koszt kredytu wyniesie 16 276 zł. Rata będzie więc mniejsza aż o zł, ale łącznie zapłacimy aż o ponad 14,5 tys. złotych więcej (do kosztów nie liczymy dodatkowej, dobranej kwoty).

Łączna kwota do spłatyMiesięczna rata
Dotychczasowe zobowiązania55 079 zł3 077 zł
Po konsolidacji na 60 miesięcy68 276 zł1 138 zł
Różnica13 197 zł na niekorzyść konsolidacji (łącznie z dodatkowymi 1 450 zł na dowolny cel)Po konsolidacji mniejsza o 1 712 zł

Uwaga! Przykład podaje jedynie poglądowe wartości i wyliczenia w przypadku prawdziwych kredytów wyglądałyby nieco inaczej. Jest tak głównie ze względu na to, że przy wcześniejszej spłacie kredytów instytucja, w której wcześniej spłacimy pożyczkę musi nam oddać proporcjonalną do pozostałego czasu część kosztów. W przykładzie dla uproszczenia założyliśmy, że wcześniejsza spłata następuje natychmiast po zaciągnięciu kredytu. W prawdziwym życiu skonsolidujemy raczej kredyt w środku jego spłaty, albo co najmniej kilku miesiącach od jego zaciągnięcia.

Przykład B: konsolidacja zobowiązań w kwocie 40 tys zł

  • Pożyczka ratalna na 10 000 zł, 3 lata z oprocentowaniem 30 proc. Łączna kwota do spłaty wynosi 15 282 zł, a rata 424,52 zł.
  • Pożyczka ratalna na 20 000 zł, 4 lata z oprocentowaniem 15 proc. Łączna kwota do spłaty wynosi 26 717 zł, a rata 556,61 zł.

Dla uproszczenia przyjmijmy, że pożyczki zostaną spłacone przez konsolidację na samym początku okresu kredytowania. Musimy wtedy zaciągnąć konsolidację na 30 000 zł i przykładowo 5 lat. Przy założeniu jej oprocentowania na poziomie 8 proc. łączna kwota spłaty wyniesie 36 500 zł, a miesięczna rata 608 zł. Wobec wcześniejszych ratalek oznacza to oszczędność na poziomie 12 000 zł (łączny koszt obu pożyczek) – 6500 zł (łączny koszt konsolidacji) = 5 500 zł. I to przy kredycie na dłuższy czas! Miesięczna rata ulegnie obniżeniu z poziomu 981 zł na 608 zł, czyli comiesięcznie 373 zł więcej do dyspozycji. W tym przykładzie kredyt konsolidacyjny jest zdecydowanie opłacalny.

Łączna kwota do spłatyMiesięczna rata
Dotychczasowe zobowiązania42 000 zł981 zł
Po konsolidacji na 60 miesięcy36 500 zł608 zł
Różnica5 500 zł na korzyść konsolidacjiPo konsolidacji mniejsza o 373 zł

Oblicz ratę kredytu konsolidacyjnego w specjalnym kalkulatorze

Podaj informacje o kredytach do konsolidacji:

Parametry kredytu konsolidacyjnego:

Czy samodzielna konsolidacja ma sens?

Jeśli jednak samodzielnie chce poradzić sobie z połączeniem zobowiązań, to po prostu bierze kredyt lub pożyczkę (w zależności od wysokości długów) na spłatę zaciągniętych już zobowiązań. Sam rozlicza się ze wszystkim wierzycielami (bankami, firmami pozyczkowymi, osobami prywatnymi), po czym spłaca jedną ratę specjalnie zaciągniętego na ten cel zobowiązania.

Jest to nieco trudniejsze od konsolidacji za pośrednictwem banku, bo wymaga wysokiej zdolności kredytowej. Z drugiej strony pozwala uniknąć ponoszenia kosztów prowizji bankowej. Pamiętajmy, że za wcześniejszą spłatę przysługuje nam zwrot prowizji w proporcjonalnej części do pozostałego czasu spłaty pożyczki!

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy a kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Między tymi produktami są pewne różnice, które mają znaczenie przy określaniu celu, na jaki brane jest zobowiązanie.

Kredyt konsolidacyjny:

  • podczas jego brania klient może otrzymać dodatkową gotówkę – cel jej wykorzystania jest dowolny,
  • jego maksymalna wysokość to kilkadziesiąt tysięcy złotych (w zależności od instytucji) – można więc powiedzieć, że jest to produkt konsolidujący tańsze zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny:

  • oferuje wysokie kwoty do wzięcia – wysokość kredytu konsolidacyjnego w tym wypadku ogranicza wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę,
  • wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku konsolidacji kredytów gotówkowych,
  • kredyt zabezpieczony jest hipoteką.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny jest najbardziej opłacalną formą konsolidacji, gdyż możemy w jego przypadku liczyć na koszt zbliżony do kredytu hipotecznego – czyli bardzo niski. Z drugiej strony w przypadku nierzetelnej spłaty ryzykujemy utratę swojej nieruchomości!

Konsolidacja – wady i zalety

Kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno tak jak każda pożyczka ma swoje wady i zalety. Zanim ktoś się na niego zdecyduje, powinien dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, czy rzeczywiście jest to odpowiednie rozwiązanie.

Zalety konsolidacji

  1. Łączy kilka zobowiązań w jedno – nie trzeba więc pamiętać o kilku spłatach, tylko raz w miesiącu zapłacić jedną ratę.
  2. W perspektywie płacenia jednej raty w ciągu miesiąca klient płaci mniej, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma kilka rat innych pożyczek.
  3. Kredyt konsolidacyjny może być ratunkiem przed spiralą zadłużenia.

Wady konsolidacji

  1. Kredyt konsolidacyjny wydłuża okres kredytowania, czyli klient dłużej niż pierwotnie będzie spłacał zobowiązania.
  2. Rośnie suma, którą klient musi spłacić – rata jest niższa, jednak sumarycznie płaci się więcej. Dłuższy okres kredytowania to większe odsetki.
  3. Kredyt konsolidacyjny może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja oraz ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Co zrobić w sytuacji, gdy mamy jeden kredyt konsolidacyjny i wzięliśmy dodatkową pożyczkę, ale całkowite koszty z tytułu spłaty rat zaczynają nas przerastać? Warto wiedzieć, że istnieje możliwość konsolidacji także takiego zobowiązania, które już wcześniej powstało w wyniku połączenia kilku produktów finansowych.

Przykładem może tu być konsolidacja chwilówek. Jeśli posiadamy taką pożyczkę konsolidacyjną i do tego np. kredyt gotówkowy, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby stworzyć nową konsolidację. Nic nie stoi na przeszkodzie żeby skonsolidować również i dwa kredyty konsolidacyjne

Podsumowanie najważniejszych informacji o kredycie konsolidacyjnym

Przedstawiamy podsumowanie najistotniejszych wiadomości na temat kredytu konsolidacyjnego, które powinien przeczytać każdy, kto myśli o tym produkcie.

  • Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań od różnych pożyczkodawców w jedno u jednego pożyczkodawcy.
  • Istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy
    ii kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
  • Aby mieć większą zdolność kredytową przy braniu kredytu konsolidacyjnego, warto wziąć go wspólnie z drugą osobą.
  • Kredyt konsolidacyjny to jedna, niższa rata zamiast kilku dużych, jednak wiąże się z dłuższym okresem kredytowania i większą kwotą do spłacenia.
  • Skonsolidować można zarówno produkty bankowej, pożyczki z firm pożyczkowych jak i zobowiązania z kart osobistych.
  • Często banki oferują dodatkowe pieniądze przy wzięciu kredytu konsolidacyjnego – jest to dodatkowa gotówka na inne wydatki.

Najcześciej zadawane pytanie o kredycie konsolidacyjnym

Przeczytałeś artykuł, ale nadal masz kilka pytań? Poniżej odpowiedzieliśmy na pytania, które najcześciej pojawiają się w kontekście konsolidacji.

Czy istnieją kredyty konsolidacyjne pod zastaw?

Oprocentowanie jest wypadkową ryzyka, które ponosi pożyczkodawca. Najłatwiej jest więc dostać kredyt konsolidacyjny zabezpieczony nieruchomością, bo zastaw dobrze chroni interesy banku. W takim wariancie oprocentowanie kredytu jest niższe, niż przy klasycznym kredycie konsolidacyjnym bo ryzyko banku jest niewielkie.

W przypadku klasycznych pożyczek konsolidacyjnych (bez zastawu) łatwiej jest dostać kredyt, który jest po prostu droższy.

Jak działa porównywarka kredytów konsolidacyjnych?

W naszej porównywarce możesz dobrać kwotę i czas spłaty konsolidacji, który odpowiada Twoim wymaganiom. Po kliknięciu w lupę z napisem ‘dobierz kredyt’ pojawią się oferty konsolidacji o podanych parametrach. W porównywarce kredytów konsolidacyjnych można porównać m.in. prowizję, oprocentowanie oraz przeczytać opinie innych klientów o danym produkcie.

Czy można skonsolidować kartę kredytową albo chwilówki?

Zdecydowana większość banków z chęcią podejmie się konsolidacji dowolnych zobowiązań finansowych – kart kredytowych, chwilówek, pożyczek ratalnych, debetów, linii kredytowych czy jeszcze innych produktów finansowych.

Czy pożyczkę konsolidacyjną można dostać całkowicie online?

Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć zdalnie, ale zawsze konieczna jest konsultacja z pracownikiem banku. Konsultacja może przyjąć formę rozmowy telefonicznej lub wideorozmowy online. Należy też dostarczyć dokumenty dochodowe i te dotyczące obecnych zobowiązań, ale można je przesłać w formie elektronicznej. Niektóre banki wymagają również przynajmniej jednorazowej wizyty w placówce.

Jak wygląda spłata konsolidowanych zobowiązań?

To, w jaki sposób następuje spłata dotychczasowych kredytów i pożyczek zależy od wybranego banku. Niektóre dopełnią wszelkich formalności za nas i nie będziemy zmuszeni kontaktować się z dotychczasowymi pożyczkodawcami. Inne po prostu wypłacą nam kwotę potrzebną do spłaty i zobowiążą do przeznaczenia jej na spłatę kredytów.