W dzisiejszych czasach coraz łatwiej jest otrzymać pożyczkę, czy kredyt gotówkowy. Instytucje finansowe nie wymagają już tak wielu formalności, a ich warunki zazwyczaj nie są wygórowane. Z jednej strony zapewnia to klientowi wysoki komfort i pozwala na szybkie podreperowanie domowego budżetu. Z drugiej natomiast taka sytuacja może budzić wiele zagrożeń, wśród których możemy wymienić przekredytowanie. Czym dokładnie jest przekredytowanie i jak radzić sobie z tym problemem?

Czym jest przekredytowanie? – wyjaśnienie pojęcia

Na początku warto wspomnieć, że nie istnieje żadna formalna definicja, wyjaśniająca znaczenie pojęcia, jakim jest przekredytowanie. Termin ten stosuje się zatem nieformalnie i oznacza sytuację, w której klient ma zbyt dużo zaciągniętych zobowiązań (pożyczek czy kredytów), a miesięczne koszty spłaty długu przekraczają połowę jego miesięcznych zarobków netto.

Przekredytowanie związane jest zatem z dużą ilością spłacanych kredytów oraz pożyczek jednocześnie, przy czym kwota długu nie musi być wcale wysoka. Najważniejsze jest to, że różne zobowiązania zaciągnięte są w różnych momentach oraz na różnych warunkach, co nadmiernie obciąża domowy budżet klienta.

Z kolei o znacznym obciążeniu budżetu mówimy wtedy, gdy po spłaceniu wszystkich zobowiązań wobec instytucji finansowych (banków lub firm pożyczkowych), pożyczkobiorca ma trudności z pokryciem kosztów zwykłego życia. Mowa tu m.in. o utrzymaniu mieszkania, wydatkach na komunikację miejską czy opłaceniu abonamentu za telefon.

Konsekwencje przekredytowania

Wiele osób, które są przekredytowane, stara się zaciągnąć kolejne pożyczki, a za otrzymaną gotówkę spłacić swoje długi. Niestety takie działanie wiąże się z wieloma konsekwencjami, m.in. wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia.

Ponadto banki bardzo nieprzychylnie patrzą na osoby, które są przekredytowane. W sytuacji, gdy spłata wszystkich zobowiązań zabiera połowę, a nawet więcej miesięcznych dochodów klienta, traci on tym samym odpowiednią zdolność kredytową, niezbędną do otrzymania pożyczki.

Na takie osoby, trochę przychylniejszym okiem patrzą firmy pożyczkowe działające w sektorze pozabankowym. Część z nich udziela pożyczek osobom zadłużonym, bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji klient musi być przygotowany na wysokie koszty związane z wzięciem pożyczki online. Ponadto takie instytucje wymagają także posiadania poręczyciela pożyczki, który spłaci zobowiązanie w chwili, gdy nie zrobi tego pożyczkobiorca.

Przekredytowanie – co zrobić w takiej sytuacji?

Jedną z najgorszych decyzji, jaką mogą podjąć osoby zmagające się z przekredytowaniem, to wspomniane już wzięcie kolejnej pożyczki. Takie rozwiązanie doprowadzi jedynie do wpadnięcia w spiralę kredytową, przysparzając przy tym wielu stresów i nerwów.

Nie oznacza to jednak, że osoby, które są przekredytowane, nie mają żadnego wyjścia. Poniżej przedstawiamy trzy skuteczne sposoby, które pomogą przy zadłużeniu.

Refinansowanie pożyczki – sposób 1

Jedną z możliwości jest refinansowanie pożyczki, które pozwala na przedłużenie ostatecznego terminu zwrotu zobowiązania. Poprzez refinansowanie pożyczki, czy to w instytucji pozabankowej, czy w banku klient zaciąga kolejne zobowiązanie, którego suma przeznaczona zostaje na spłatę poprzedniego długu. Finalnie pożyczkobiorca ma nową pożyczkę z nowym terminem spłaty. Dzięki przedłużonemu okresowi zwrotu zobowiązania klient będzie mieć więcej czasu na zebranie potrzebnej gotówki do spłaty długu.

Jak to wygląda w praktyce? Przede wszystkim osoby, które zdecydują się na refinansowanie pożyczki, muszą z określonym wyprzedzeniem poinformować o takim fakcie swojego pożyczkodawcę. Co istotne, zazwyczaj znalezieniem pożyczki refinansującej, jak i dopełnieniem wszelkich formalności zajmuje się instytucja finansowa, dzięki czemu klient nie musi podejmować prawie żadnych czynności.

Należy jednak mieć na uwadze, że takie rozwiązanie ma jednak swoje wady. Klient, który zdecyduje się na refinansowanie pożyczki, zobowiązany jest do uiszczenia określonej, nierzadko wysokiej opłaty wskazanej przez pożyczkodawcę.

Konsolidacja kredytu – sposób 2

Innym, równie dobrym rozwiązaniem jest konsolidacja zobowiązań (kredytów bądź pożyczek). Najprościej mówiąc, jest to połączenie kilku, zazwyczaj bardzo różnych zobowiązań w jedno. W ten sposób klient będzie miał tylko jeden kredyt do zwrotu o niższej racie i spłacie w jednym banku. Dzięki temu pożyczkobiorca może ustabilizować swoją sytuację finansową i podreperować swój domowy budżet.

Co istotne – możemy wyróżnić dwa rodzaje konsolidacji kredytów, mianowicie kredyt gotówkowy oraz konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy z nich można otrzymać na krótszy okres oraz mniejszą sumę – w tym przypadku jednak bank nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Drugi z kolei przyznawany jest na dłuższy okres, z mniejszym oprocentowaniem na wyższe sumy, ale z koniecznością zabezpieczenia w postaci hipoteki nieruchomości.

Spirala zadłużenia – jak jej uniknąć przy pożyczaniu?

Osoby, które decydują się na zaciągnięcie zobowiązania, powinni dokładnie przeanalizować swoje potrzeby i możliwości finansowe. Dzięki temu będą dokładnie wiedzieć, ile mogą pożyczyć. W ten sposób unikną dotkliwych konsekwencji, przykładowo popadnięcia w długi.

Przede wszystkim warto wziąć pod lupę swój budżet domowy. Przy obliczaniu finansów, należy wziąć pod uwagę zarówno dochody, jak i wydatki (stałe oraz jednorazowe). Do wydatków stałych zaliczamy m.in. czynsz za mieszkanie, opłata za telefon czy cotygodniowe zakupy spożywcze. Wydatki jednorazowe natomiast to przykładowo niespodziewane wizyty u lekarza. Następnie, po przeliczeniu wszelkich wydatków należy zestawić je z otrzymywanymi dochodami. W ten sposób z łatwością dostosujemy pożyczkę do aktualnych możliwości finansowych.

Co więcej, przy wyborze najlepszej oferty pożyczki online, warto skorzystać z nowoczesnych narzędzi pożyczkowych, tj. rankingów oraz porównywarek. Znajdziemy w nich jedynie rzetelnych pożyczkodawców oferujących najlepsze produkty.