Kredyt ratalny – czym jest?
Wielu z nas mówiąc, a nawet korzystając z zakupów na raty, nie zdaje sobie sprawy, że w rzeczywistości korzystamy ze szczególnego rodzaju kredytu. Kredyt ratalny jest bowiem kredytem gotówkowym zaciąganym w banku, na kwotę stanowiącą równowartość kupowanego produktu, czyli dokładnie określony cel.
Jest to kredyt na zakupy, który możesz zaciągnąć za pośrednictwem współpracującego z bankiem sklepu lub punktu usługowego. Kredytem ratalnym zazwyczaj finansowany jest zakup artykułów gospodarstwa domowego, sprzętu RTV oraz innych dóbr trwałego użytku. Ten produkt bankowy charakteryzuje się:
- brakiem dodatkowych kosztów w ramach promocji raty 0%,
- stosunkowo krótkim czasem spłaty – od kilku miesięcy do nawet 5 lat,
- brakiem zaświadczeń – jedynie przy zakupach na wyższe kwoty konieczne jest przedstawienie dodatkowych dokumentów finansowych,
- szybką decyzją kredytową – odpowiedź banku w kilka minut od złożenia zapytania,
- obowiązkowa weryfikacja w bazie BIK – słaba historia kredytowa utrudni zrealizowanie zakupu,
- minimum formalności – wystarczy sam dowód osobisty.
W niektórych przypadkach, szczególnie gdy kwota pożyczki jest stosunkowo wysoka, może być wymagane zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodu. Jednakże, w większości sytuacji cała procedura przyznania kredytu opiera się o deklarację klienta, która jest weryfikowana w pełni zautomatyzowanym procesie (w niektórych przypadkach weryfikowaną przez kredytodawcę w miejscu zatrudnienia).
Co można kupić na raty?
Na raty można kupić praktycznie każdy przedmiot dostępny w sklepie stacjonarnym lub internetowym, który umożliwia skorzystanie z płatności ratalnych. Możemy wyróżnić kilka metod zakupów na raty:
- z doradcą w sklepie stacjonarnym,
- z doradcą przez telefon,
- przez Internet.
To czy bank pozwoli na zakupy na raty zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Wysokość pożyczonej kwoty rzadko przekracza kilka tysięcy złotych, jednak banki oferują maksymalną kwotę w wysokości nawet 30 tysięcy złotych. Może być to przydatne w przypadku większych wydatków jak zakup mebli czy remont łazienki.
Bez względu na to czy kupujemy nową pralkę, kino domowe, laptopa czy smartfona – zakup, którego nie chcemy lub nie mamy możliwości zrealizować płacąc jednorazowo, możemy go rozłożyć na raty.
Co jest potrzebne do zakupów na raty?
W większości przypadków do zrobienia zakupów na raty wystarczy nam dowód osobisty. Wszelkie inne dane to tylko nasze deklaracje (wysokość dochodu, miesięczne wydatki itp.). Jedynie w przypadku kredytu ratalnego na wyższą kwotę konieczne będzie przedstawienie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Przykładowo w Media Expert kredyt bez zaświadczeń otrzymamy nawet do kwoty 30 000 zł!
Do przeprowadzenia weryfikacji tożsamości, oceny zdolności kredytowej i zawarcia umowy, dodatkowo potrzebne będą:
- telefon komórkowy,
- konto osobiste z dostępem do bankowości internetowej,
- adres e-mail.
Ponadto, konieczne jest podanie danych zakładu pracy, w którym jesteśmy zatrudnieni. Są to:
- adres firmy,
- numer kontaktowy,
- data i forma zatrudnienia,
- numer NIP pracodawcy.
Bank ma prawo zweryfikować informacje o zatrudnieniu. W tym celu może skontaktować się z pracodawcą, jednak nie zdarza się to często. Jedynie w sytuacjach, gdy nasze oświadczenie o zarobkach budzi wątpliwości pracowników banku.
Jak kupić coś na raty?
Procedura zaciągania kredytu ratalnego jest niezwykle prosta, bez względu na to czy robimy to w sklepie stacjonarnym czy online. Kupując bezpośrednio w sklepie wystarczy wybrać przedmiot, za który chcemy zapłacić w ratach i poinformować jednego z pracowników o chęci dokonania zakupu na raty.
Jak przebiega procedura podjęcia kredytu ratalnego stacjonarnie w większości sklepów?
- Poinformuj pracownika sklepu/konkretnego działu o tym, że chcesz kupić przedmiot na raty.
- Zostanie przygotowana wstępna umowa sprzedaży. Podaj swoje dane i adres.
- Z otrzymanym dokumentem udaj się do osoby odpowiedzialnej za sprzedaż ratalną.
- Przygotuj dowód osobisty oraz telefon komórkowy – potrzebne do weryfikacji i złożenia wniosku o kredyt ratalny. Z pomocą pracownika sklepu wypełnij wniosek o kredyt i ustal warunki spłaty. Zdecyduj jaka ma być wysokość raty, czy chcesz skorzystać z ubezpieczenia lub promocji.
- Potwierdź chęć zaciągnięcia kredytu odpowiadając na otrzymaną od banku wiadomość SMS.
- Poczekaj na weryfikację w BIK oraz wynik oceny zdolności kredytowej.
- Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, możesz podpisać umowę sprzedaży ratalnej. Jeśli jedna instytucja odrzuciła Twój wniosek, pracownik skieruje go do innej instytucji.
Zakupy na raty online – Jak kupować przez Internet?
Zakupy na raty przez Internet są bardzo proste do zrealizowania na sam dowód osobisty! Coraz więcej sklepów internetowych udostępnia sprzedaż ratalną jako jedną z podstawowych metod płatności. Jak sprawdzić czy możemy wziąć coś na raty? Zazwyczaj informację o możliwości zakupów na raty jest umieszczona w widocznych miejscach na stronie internetowej. Ewentualnie taką informację znajdziemy w zakładce “Płatności” w dolnej części strony. W większości przypadków zakupy na raty są możliwe po przekroczeniu kwoty minimalnej np. 300 zł. Jak wziąć coś na raty przez Internet?
- Wybierz produkt, który chcesz kupić na raty. Upewnij się, że sklep umożliwia ten rodzaj płatności.
- Wypełnij formularz, w którym podasz dane potrzebne do zrealizowania zakupu i wybierz zakupy na raty jako metodę płatności.
- Następnie dostosuj kredyt do swoich potrzeb, wybierając ilość rat i łączną kwotę zobowiązania.
- Wypełnij wniosek kredytowy podając dane osobowe oraz informacje dotyczące zatrudnienia i sytuacji finansowej.
- Przejdź weryfikacje tożsamości – zależnie od banku udzielającego kredyt może to być przelew na 1 gr lub 1 zł na wskazane konto lub bezpłatna weryfikacja za pośrednictwem aplikacji Kontomatik.
- Podpisz umowę wpisując kod SMS, otrzymasz go na Twój numer telefonu podany we wniosku kredytowym.
- Poczekaj na decyzję banku. Zazwyczaj jest ona wydawana w kilka minut, jednak w niektórych przypadkach czas oczekiwania może się wydłużyć. Informację o decyzji otrzymasz na maila lub w wiadomości SMS.
Jeżeli decyzja będzie pozytywna to zakup zakończy się sukcesem. Sklep otrzyma pieniądze i wyśle nam zakupiony przedmiot. Otrzymamy umowę oraz harmonogram spłaty wraz z numerem konta, na które należy przelewać kolejne raty.
Kupowanie na raty online ma też tą zaletę, że to my sami będziemy musieli potwierdzić wybór wszystkich usług dodatkowych. To oznacza że będziemy mogli zrezygnować z niechcianego ubezpieczenia czy pakietu usług dodatkowych bez konieczności „dyskusji” z konsultantem.
Kto może zrobić zakupy na raty?
Zakupy na raty przez Internet i stacjonarnie może zrobić każda osoba pełnoletnia, która posiada dowód osobisty i pełną zdolność do czynności prawnych. Równie ważne jest wykazanie stałego i regularnego dochodu. Jest to jedno z głównych kryteriów, na które zwraca uwagę bank. Pewne jest jedno nie zrobimy zakupów na raty bez zdolności kredytowej.
To czy kredyt zostanie udzielony, zależy od zdolności kredytowej wyliczonej na podstawie danych finansowych podanych przez wnioskodawcę oraz weryfikacji w bazach dłużników.
Każda osoba, która chce kupić coś na raty musi wiedzieć – kupowanie przedmiotów na raty wiąże się z podjęciem kredytu bankowego! O ile można zrealizować zakupy na raty bez zaświadczeń, to nie da się uniknąć weryfikacji w bazach BIK oraz BIG.
Ile można wziąć na raty?
Trudno jest jednoznacznie określić na jaką maksymalnie kwotę można dokonać zakupów na raty. Limity – zarówno dolny i góry – ustala sklep. Przykładowo w sklepie RTV EURO AGD wynosi on od 300 do 23 500 zł, a w Media Expert górna granica to nawet 60 000 zł.
Co więcej, to na jaką kwotę możemy zaciągnąć kredyt ratalny zależy od naszej zdolności kredytowej. Tutaj duże znaczenie ma wysokość wynagrodzenia, historia transakcji na naszym rachunku bankowym i dane z Biura Informacji Kredytowej.
Czy na umowę zlecenie można wziąć coś na raty?
Tak, zakupy na raty można zrobić nawet posiadając umowę zlecenie czy umowę o dzieło. We wniosku o kredyt ratalny należy podać informację od kiedy pracujemy i do kiedy obowiązuje nasza umowa zatrudnienia. Jeśli bank oceni, że nasza pensja i ogólna sytuacja materialna pozwalają na bezpieczną spłatę kredytu, otrzymamy go bez problemu.
Ile czasu trzeba mieć umowę żeby dostać coś na raty?
W większości przypadków minimalny czas pracy na umowie powinien wynosić więcej niż miesiąc. Każdy klient stanowi oddzielny przypadek i jest traktowany indywidualnie. Należy jednak wiedzieć, że im dłuższy okres kredytowania to umowa zatrudnienia musi umożliwić spłatę zobowiązania.
Czy warto korzystać z tej metody płatności?
Zdecydowanie tak, jest to świetne rozwiązanie, gdy nie mamy lub nie chcemy płacić całej kwoty za konkretny przedmiot. Spłata przebiega w równych, niskich ratach, które przy pomocy doradcy kredytowego lub samodzielnie dopasujemy do naszych możliwości. Co więcej, jest to dobra metoda na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Ta może mieć znaczenie, gdy w przyszłości będziemy ubiegali się o znacznie większą pożyczkę.
Zakupy ratalne dla firm
W większości przypadków zakupów na raty mogą dokonywać wszyscy konsumenci. Również ci, którzy prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą. Jako źródło utrzymania wystarczy podać prowadzenie JDG, a zakupy będzie można zrobić na fakturę, na dane naszej firmy. Co ważne, podmioty gospodarcze nie mogą zrobić zakupów na raty, mogą je zrealizować jedynie osoby fizyczne.
Zakupy na raty 0% – jak to działa?
Wielu klientów podejmuje próbę zakupu zachęceni ofertą “rat 0%” lub „RRSO 0%”. Co to w rzeczywistości oznacza? 0% odnosi się najczęściej do oprocentowania kredytu, które rzeczywiście wynosi 0%. Do pożyczonej sumy (a więc kwoty, którą będziemy musieli oddać) nie są doliczane żadne dodatkowe opłaty czy koszty. Nie zapłacimy odsetek, prowizji czy innych „kosztów manipulacyjnych”. Pożyczając np. 2000 zł i rozkładając tę kwotę na 10 rat zapłacimy tylko 200 zł miesięcznie. Czy to możliwie?
I tak i nie. Wszystko zależy od indywidualnej oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz tego jaką ofertę przedstawi bank. Reklamując swoją ofertę sklepy rzadko wspominają o koszcie ubezpieczenia do kredytu. W wielu przypadkach jeśli chcemy skorzystać z kredytu w promocyjnej ofercie “raty 0%” czy “20×0%” ubezpieczenie jest obowiązkowe.
Co ciekawe, koszt kredytu ratalnego 0% z ubezpieczeniem i tradycyjnie oprocentowanego kredytu bez dodatkowego ubezpieczenia jest praktycznie taki sam. Różnica kosztów między tymi ofertami jest minimalna.
Płatności odroczone – alternatywa czy dodatek do zakupów na raty?
Ciekawą i stosunkowo nową ofertą na rynku są płatności odroczone. Ta metoda płatności polega na przesunięciu terminu zapłaty za wybrany towar o 30 dni (chociaż niektóre firmy oferują nawet 54-dniowy termin odroczenia). Jeżeli po tym okresie zwrócimy całą kwotę – operacja nie będzie nas nic kosztować. Oczywiście opłaty zaczynają się pojawiać po przekroczeniu terminu spłaty i w zależności od dostawcy (bo to on, a nie sklep czy bank finansuje nasz zakup) będziemy musieli albo zapłacić prowizję za odroczenie terminu albo rozłożyć pożyczoną kwotę na raty.
Płatności odroczone są bowiem, o czym nie informują wszystkie firmy, rodzajem kredytu. Oprocentowanie rat waha się od 0% (przy trzech ratach w Twisto) do ponad 7% (np. Blue Media/Pay Smartney). Ważne jest też to, że nie we wszystkich firmach będziemy mieli możliwość wyboru liczby rat, bowiem może ona być uzależniona od wartości „koszyka”, za który zdecydowaliśmy się odroczyć płatność.
Odroczenie płatności to wciąż bardzo nowa usługa, która stawia na wygodę klienta, warto obserwować rozwój tego sektora rynku finansowego, jednak zalecamy wzmożoną ostrożność przy korzystaniu z niej. Sprzyja ona impulsywnym i nieprzemyślanym zakupom, a w Wielkiej Brytanii, gdzie jest znacznie bardziej popularna, już 1 na 10 osób ma problem z terminową spłatą odroczonej płatności.
Pożyczka ratalna zamiast kredytu?
Jeszcze innym narzędziem finansowym obecnym na rynku są pozabankowe pożyczki ratalne. Za nimi przemawia przede wszystkim szeroki wybór i łatwiejsze do spełnienia warunki kredytowania. Sklepy, o których pisaliśmy na początku tekstu, mają zazwyczaj w swojej ofercie kredyty 2-3 banków. Dla przykładu sieć Media Markt współpracuje obecnie z Santander Consumer Bank i BNP Paribas Bank Polska S.A.. Do nich ograniczy się nasz wybór (o ile pracownik w ogóle nam taki zaoferuje).
Może się zdarzyć, że bank odmówi nam finansowania nawet mimo posiadania umowy o pracę i stosunkowo wysokich dochodów. Przyczyn odrzucenia wniosku może być wiele:
- słaba historia kredytowa lub jej brak,
- zbliżający się koniec trwania umowy zatrudnienia,
- niekorzystny bilans miesięcznych wydatków.
W przypadku pożyczek pozabankowych instytucja finansowa nie odrzuci naszego wniosku z takich przyczyn. Decydując się na pożyczkę ratalną online, możemy być pewni, że warunki otrzymania kredytu są znacznie prostsze. W szerokiej gamie produktów pozabankowych znajdziemy także oferty, które pomijają krok weryfikacji wnioskodawcy w bazach dłużników. Można więc zrobić zakupy na raty bez sprawdzania BIK czy KRD. Należy jednak zrobić to samodzielnie – najpierw zaciągnąć pożyczkę ratalną online, a za otrzymaną gotówkę kupić planowany przedmiot.
Wiecie o czym się nie mówi- o tym, że jak idziemy do popularnej sieci M-M sprzedającej pralki, lodówki, tv i patelnie- to z reklamy krzyczą- raty 0%!!! i w ogole jest super… tylko wiecie co? Jak sobie poszukacie tych samych produktów w innych sklepach to okazuje się, że są one sporo tansze!!! Zanim się zdecydujecie na raty 0% zobaczcie czy bardziej nie opłaca się wziąć pożyczki i płacić raty z procentem- bo różnice w cenach produktów bywaja spore!