Pilna pożyczka dla zadłużonych – czy to możliwe?

Zadłużenie Polaków w pierwszym kwartale 2021 roku sięgnęło niemal 80 mld złotych. W jego skład wchodzą zarówno raty kredytów i niespłacone pożyczki, ale także alimenty, rachunki czy koszty sądowe. Spirala zadłużenia, w którą wpada coraz więcej rodaków wydaje się sytuacją bez wyjścia. Nie musi być to jednak prawda. Czy możliwe jest uzyskanie pożyczki dla zadłużonych? Czy nawet z zajęciem komorniczym możemy starać się o otrzymanie dodatkowych środków? Droga do zaciągnięcia takiego zobowiązania nie będzie łatwa, jednak polski rynek finansowy pozostawia nam kilka dróg na wybrnięcie z tej sytuacji. Pilna pożyczka dla zadłużonych – gdy pieniędzy potrzebujemy jak najszybciej, by uregulować dotychczasowe długi – jest jak najbardziej możliwa. Prześledźmy możliwości jakimi dysponujemy, przeanalizujmy ich mocne i słabe strony, stopień skomplikowania procedury oraz prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej. Sytuacja każdego dłużnika jest inna, dlatego nie wszystkie przedstawione warianty okażą się rozwiązaniem dostępnym dla Ciebie. Jednak świadomość tego, że otrzymanie pożyczki dla bardzo zadłużonych jest możliwe oraz znajomość oferty rynku w tym zakresie może okazać się kluczowe dla ostatecznego sukcesu – spłacenia wszystkich wierzycieli i powrotu do zdrowych i uporządkowanych osobistych finansów.

Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – gdzie jej szukać?

Szukając pozabankowej szybkiej pożyczki dla zadłużonych musimy zwracać uwagę na wiele czynników. Wszelkie parametry chwilówek powinniśmy znaleźć na stronach internetowych firm pożyczkowych. Jednak przebicie się przez gąszcz regulaminów i naprawdę szeroką ofertę rynku może być dla nas kłopotliwe. Nie bójmy się skorzystać z pomocy czy rankingów chwilówek – są one stworzone właśnie po to, by wyeksponować najważniejsze dla nas informacje i pomóc nam w wyborze.

Kredyt dla zadłużonych – czy dostanę w banku?

Osoby zadłużone poszukują rozwiązania we wszelkich możliwych miejscach. Nic dziwnego, że jednym z pierwszych, do którego kierują swoje kroki, jest bank. Czy więc banki udzielają kredytu dla zadłużonych? Zależy to oczywiście od stopnia naszego zadłużenia i terminowości spłat, jednak w wielu przypadkach otrzymanie takiego wsparcia jest niemożliwe. Prawo bankowe bardzo dokładnie i restrykcyjnie określa to, co pracownicy banku muszą sprawdzić przed udzieleniem zobowiązania wnioskodawcy. Do tych rzeczy należy zdolność kredytowa oraz wpisy w bazach dłużników. Jeżeli widniejemy w BIK, KRD lub innych bazach nasz wniosek zostanie automatycznie odrzucony.

Kredyt konsolidacyjny w banku

Co zaś z kredytem konsolidacyjnym? Jest to specjalny rodzaj narzędzia finansowego, który ma na celu połączenie naszych dotychczasowych zobowiązań (takich jak kredyty gotówkowe, samochodowe, ale też pożyczki pozabankowe) w jeden byt i rozłożenie go na dłuższy okres, co doprowadzi do obniżenia jednostkowej raty. Nie jest to oczywiście operacja bezpłatna, jednak wielu klientów godzi się na wyższą całkowitą kwotę do zapłaty w zamian za miesięczną ratę mniej obciążającą domowy budżet. Wydawać się więc może, że jest to rozwiązanie stworzone dla osób z dużym zadłużeniem. Niestety, banki są zobowiązane przez Komisję Nadzoru Finansowego do minimalizacji ryzyka kredytowego, a co za tym idzie dokładnego “prześwietlania” swoich wnioskodawców. Dłużnik, który już zalega ze spłatą swoich zobowiązań również dla banku może okazać się niewypłacalny. Po raz kolejny zadłużony odejdzie od okienka z kwitkiem. Czy więc droga do konsolidacji zadłużenia jest dla takich osób zamknięta? Niekoniecznie. Muszą one po prostu skierować swoje kroki do innego typu instytucji finansowej.

Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych

To pozabankowe instytucje finansowe mogą okazać się wybawieniem dla wielu klientów. Oferują one bowiem pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych. Czasami reklamowane są one jako kredyt konsolidacyjny pozabankowy, jednak to nazewnictwo budzi pewne wątpliwości i wprowadzać może w błąd niektórych konsumentów. Czym więc jest pożyczka konsolidacyjna? Podobnie jak kredyt konsolidacyjny, o którym pisaliśmy wyżej, ma ona na celu połączenie kilku zobowiązań w jedno większe, ale o niższej miesięcznej racie. Nasze dotychczasowe zadłużenie zostaje natychmiastowo uregulowane, a my spłacamy nowe zobowiązanie u jednego pożyczkodawcy. Rozwiązanie to pozwala także na negocjację nowego harmonogramu spłaty, np. odroczenie jej o miesiąc lub wybranie innego niż dotychczasowy dnia spłaty w danym miesiącu (tak, by odpowiadał on np. dacie wpływu naszej pensji na konto). Największą zaletą pożyczek konsolidacyjnych dla zadłużonych są bardziej liberalne zasady ich przyznawania. Wiele firm pozabankowych nie wymaga posiadania jedynie pozytywnych wpisów w bazach dłużników, co oznacza, że możemy ją otrzymać nawet ze złą historią kredytową. Trzeba się jednak liczyć z pewnymi kosztami. Zarówno oprocentowanie jak i prowizja w tego typu zobowiązaniu mogą być wyższe niż w tradycyjnej pożyczce. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych bez BIK-u również będzie droższa niż ta dla osoby z dobrą przeszłością opisaną w bazach. Tym niemniej popularność tego rozwiązania rośnie, a dla bardzo zadłużonych może ono być jedyną deską ratunku.

Pożyczka a kredyt dla zadłużonych – główne różnice

Jak widać różnice między rynkiem pożyczek pozabankowych a kredytów udzielanych przez banki są liczne. Podsumujmy je i prześledźmy raz jeszcze. Przede wszystkim różnią się przepisy prawa, którym podlegają oba te produkty finansowe. Firmy pożyczkowe podlegają zapisom Kodeksu Cywilnego, zaś banki dużo bardziej restrykcyjnemu prawu bankowemu. To bezpośrednio przekłada się na ocenę zdolności kredytowej i weryfikację w bazach dłużników. Przy kredycie bankowym każdy klient sprawdzany jest w BIK, a jego zdolność jest szczegółowo ustalana. Pożyczki pozabankowe cieszą się tu znacznie większą dowolnością i to same firmy decydują jakie elementy wezmą pod uwagę. Część sprawdza wpisy w bazach, część opiera ocenę zdolności o nasze deklaracje. To z kolei przekłada się na poziom skomplikowania procedury wnioskowania i czas jaki będzie do tego potrzebny. Wiele firm pożyczkowych przyzna nam środki w zaledwie kilka minut, zaś otrzymanie zobowiązania w banku może w niektórych przypadkach trwać nawet kilka tygodni. Oczywiście nie jest tak, że banki nie mają po swojej stronie żadnej przewagi. Kredyty bankowe opiewać mogą na kwoty znacznie przekraczające te znane z pożyczek online. Pułap kilkuset tysięcy złotych (nie tak rzadki w przypadku banków) jest nieosiągalny dla instytucji pozabankowych (które oferują pożyczki do kilkunastu tysięcy złotych).

Chwilówki dla bardzo zadłużonych – na co zwracać uwagę?

Czego więc szukamy w pożyczce dla bardzo zadłużonych? Przede wszystkim upewnijmy się czy instytucja pozabankowa sprawdza swoich klientów w bazach dłużników. W przypadku banków jest to pewnik – procedura prześwietlania wnioskujących o kredyt w banku jest bardzo restrykcyjna. Inne instytucje finansowe podchodzą do tematu z większą elastycznością. Niektóre w ogóle nie sprawdzają baz BIK, KRD, BIG Infomonitor czy ERIF, inne sprawdzają tylko część z nich. Jednak zła historia kredytowa również nie musi przekreślać naszych szans na otrzymanie środków. Część firm oferuje chwilówki bez BIK czy z negatywną historią i gotowe są “przymknąć oko” na wpisy w bazach. Czego będą chciały w zamian? Tego, czego powinniśmy unikać, czyli wysokich kosztów pożyczki.

Pożyczka dla zadłużonych powinna być bowiem w miarę możliwości tania. Zwracajmy uwagę na całkowitą kwotę pożyczki i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Jak widać znalezienie kompromisu pomiędzy naszymi różnymi potrzebami może okazać się trudne. Nie znaczy to jednak, że powinniśmy się poddawać. Dobrym sposobem na znalezienie chwilówki z niskimi kosztami jest porównywanie różnych wariantów pożyczki oferowanej przez daną firmę. Zarówno wysokość kwoty, o którą wnioskujemy jak i czas spłaty mogą znacząco wpływać na prowizję i kwotę, którą przyjdzie nam oddać. Znajdźmy parametry optymalne dla naszej sytuacji. Kolejna szansa to darmowa pożyczka – wiele instytucji finansowych oferuje takie dla nowych klientów lub w ramach promocji. Wszelkie promocje, rabaty czy programy lojalnościowe, które obniżają oprocentowanie czy prowizję są naszym sprzymierzeńcem. Śledźmy aktualne rankingi chwilówek, by być na bieżąco z ofertą rynku.

Kolejny czynnik, którego poszukujemy w pożyczkach dla zadłużonych, to minimum formalności. Potrzebujemy tego z dwóch powodów. Pierwszy jest oczywisty – im prostszy proces tym szybciej otrzymamy pieniądze i szybciej spłacimy zadłużenie. Drugim zaś jest ilość wymaganych dokumentów. Dzięki temu, że niektórzy pożyczkodawcy wymagają od nas jedynie dowodu osobistego (kolejny wymagany dokument to często zaświadczenie o zarobkach) chwilówka dla zadłużonych może być wsparciem nawet dla osób z obciążeniem komorniczym. Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem powinna mieć także jeszcze jedną cechę – czek GIRO dostępny jako forma wypłaty pieniędzy. Wtedy gotówkę będziemy mogli odebrać na poczcie, bez konieczności przelewania jej na konto.

Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem

Pole manewru we wnioskowaniu o pożyczkę dla zadłużonych z komornikiem jest mocno zawężone. Większość pożyczkodawców podczas oceny ryzyka kredytowego sprawdza swoich klientów w BIK czy KRD, nawet jeżeli nie ma to decydującego znaczenia przy decyzji o przyznaniu środków. Zajęcie komornicze znacznie obniża wtedy zaufanie, którym instytucja finansowa musi nas obdarzyć, by pożyczyć nam pieniądze. Jak więc odbudować to zaufanie i przekonać pożyczkodawcę, że spłacimy dług? Jednym ze sposobów jest wnioskowanie o pożyczkę z gwarantem. Wtedy to historia naszego poręczyciela będzie czynnikiem decydującym o udzieleniu pożyczki. To on stanie się dla instytucji pozabankowej zabezpieczeniem zobowiązania i to do niego firma się zgłosi, jeżeli my będziemy mieli problem ze spłatą. Oczywiście będzie to wymagało wypełnienia specjalnego formularza przez gwaranta i złożenia go wraz z naszym wnioskiem. W niektórych firmach, po pozytywnej decyzji, środki zostaną przelane na jego konto, w innych to my je odbierzemy. Oczywiście pożyczka bez gwaranta jest rozwiązaniem znacznie łatwiejszym i wygodniejszym, jednak jeżeli mamy problem z jej otrzymaniem – rozważmy także inne dostępne opcje.

Drugim sposobem zwiększenia naszej wiarygodności w oczach pożyczkodawcy jest zaproponowanie materialnego zabezpieczenia środków. Jednym z najpopularniejszych wariantów tego rozwiązania jest pożyczka pod zastaw. Zaś wśród potencjalnych zabezpieczeń bardzo często wybieramy samochód. Wymaga to jednak dopełnienia wielu formalności. Przede wszystkim czeka nas wizyta u rzeczoznawcy i profesjonalna wycena auta. Następnie konieczne będzie wykonanie adnotacji o współwłasności w dowodzie rejestracyjnym i karcie pojazdu oraz przekazanie pożyczkodawcy karty oraz jednego kompletu kluczyków (alternatywą dla tego rozwiązania jest przedstawienie weksla własnego in blanco). Dopiero po wykonaniu wszystkich tych kroków nastąpić może wypłata pożyczki.

Czy komornik może zająć pożyczkę dla zadłużonych?

Niestety, komornik prowadzący postępowanie egzekucyjne ma prawo zablokować nasz rachunek bankowy i pobierać z niego środki na pokrycie zadłużenia wobec wierzycieli. Takie zajęcie konta może nastąpić bardzo szybko (niejednokrotnie elektronicznie), a cała procedura nie wymaga udziału poszkodowanego. W przypadku naszych dochodów istnieją pewne ograniczenia, co do tego ile może zająć komornik, jednak nie mają one zastosowania w przypadku innych wpływów, jak na przykład z pożyczki dla zadłużonych. Co w sytuacji, gdy sami chcemy decydować jakie zobowiązanie pokryje nasza pożyczka? Wtedy niezbędnym może okazać się wybór pożyczkodawcy, który udziela pożyczek z komornikiem, w których formą wypłaty jest czek GIRO. Pieniądze nie są przelewane wtedy na konto, zamiast tego otrzymujemy czek (może on wystąpić w formie elektronicznej, np. kodu otrzymanego w wiadomości SMS), który zrealizować można w każdej placówce Poczty Polskiej. Nie każda instytucja pozabankowa ma w swojej ofercie taką formę przekazu środków, więc sprawdźmy to dokładnie przed zaciągnięciem zobowiązania. Innym sposobem, aby otrzymać gotówkę “do ręki” jest pożyczka z obsługą domową. Wtedy przedstawiciel instytucji finansowej zjawia się w dogodnym dla nas czasie w miejscu naszego zamieszkania, gdzie dochodzi zarówno do podpisania umowy jak i przekazania środków.

Jak wnioskować o pożyczkę dla zadłużonych?

Proces wnioskowania o pilną pożyczkę dla zadłużonych nie różni się znacznie od sposobu, w jaki staramy się o klasyczną chwilówkę online. Kluczowym etapem jest wybór instytucji finansowej, do której skierujemy swoje kroki po wsparcie.

  1. Wybierz pożyczkę dla zadłużonych z rankingu, który znajdziesz na pozyczkaportal.pl. Z bogatej oferty wybierz produkt, który najbardziej odpowiada Twoim potrzebom. Porównuj oferty i dokładnie zapoznaj się z warunkami.
  2. Po dokonaniu wyboru zostaniesz przekierowany na stronę pożyczkodawcy. Za pomocą kalkulatora pożyczkowego, często w formie specjalnych suwaków, wybierz interesującą Cię kwotę i czas spłaty. Często już na tym etapie otrzymasz szacunkową pełną kwotę spłaty czy prowizję. Weź je pod uwagę. Gdy będziesz gotowy zatwierdź swój wybór (najczęściej przyciskiem “złóż wniosek” lub “wnioskuj o pożyczkę”).
  3. Wypełnij formularz rejestracyjny oraz wniosek o pożyczkę. Przygotuj w tym celu najpotrzebniejsze dokumenty. Z pewnością będziesz potrzebował dowodu osobistego, ale niektórzy pożyczkodawcy będą wymagali także danych Twojego pracodawcy. Poza tym będziesz potrzebował swojego adresu e-mail, numeru telefonu, numeru konta bankowego, numeru PESEL czy adresu zamieszkania. Upewnij się, że podane przez Ciebie dane są prawdziwe. Po wypełnieniu wniosku przejdź do kolejnego etapu.
  4. Czas na weryfikację Twojej tożsamości. Instytucje finansowe z reguły używają do tego jednej z dwóch dróg: przelewu weryfikacyjnego z Twojego konta na konto pożyczkodawcy (zazwyczaj w kwocie 1 gr lub 1 zł) albo aplikacji Kontomatik lub Instantor, która pozwala bezpłatnie sprawdzić poprawność Twoich danych z tymi podanymi na Twoim koncie bankowym. W obu przypadkach pamiętaj by użyć konta, którego jesteś właścicielem.
  5. Po złożeniu wniosku czekaj na decyzję kredytową. W przypadku pożyczek online zazwyczaj otrzymasz ją już po kilku minutach. Jeżeli jest pozytywna, to pozostaje jedynie oczekiwać na pojawienie się pieniędzy na Twoim koncie (lub otrzymanie czeku GIRO na Twój adres mailowy/w wiadomości SMS, jeżeli wybrałeś taką formę wypłaty środków).
  6. Przeznacz środki na dowolny cel. W przypadku osób z zadłużeniem w pierwszej kolejności sugerujemy spłatę zobowiązań, wierzycieli a nawet komornika.

Podkreślić należy, że każda decyzja o zaciąganiu dalszych zobowiązań przez osobę zadłużoną musi być poprzedzona dokładną analizą sytuacji finansowej. Wyjście z długów tą drogą jest jak najbardziej możliwe, jednak wymaga to niezwykłej ostrożności. Branie na swoje barki zadłużenia, którego miesięczna obsługa przekracza nasze finansowe możliwości to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia i dalsze, coraz poważniejsze, problemy. Dokładnie czytajmy umowy i warunki każdej pożyczki, sporządźmy plan wyjścia z zadłużenia i konsekwentnie go realizujmy, a z pomocą narzędzi dostępnych na rynku i opisanych w tym artykule powinniśmy stopniowo wyzwalać się z długów.