Historia kredytowa – co to jest

Jest to lista wszystkich naszych kredytów i pożyczek, jakie trafiły do rejestru Biura Informacji Kredytowej. Baza dłużników gromadzi wszystkie informacje dotyczące naszych zobowiązań i jak przebiegała spłata poszczególnych rat. Informacje obejmują kredyty gotówkowe, pożyczki, karty kredytowe czy zakupy na raty. Mogą to być długi, które już zostały spłacone lub wciąż oczekują na płatność.

Historia kredytowa BIK ma duży wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej, czyli możliwości podjęcia kredytu na wymaganą kwotę. Praktycznie wszystkie instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową, wykorzystując raport na temat historii kredytowej zebranej w BIK. Co ważne, instytucja finansowa musi posiadać zgodę na przetwarzanie danych osobowy, którą należy wyrazić przy składaniu wniosku.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Każdy klient może sprawdzić swój raport BIK samodzielnie. Wystarczy wykupić dostęp do raportu na swój temat lub złożyć wniosek o darmową kopię danych. Możesz to zrobić bez wychodzenia z domu! Podstawową wersję raportu można pobrać za darmo raz na 6 miesięcy powołując się na odpowiedni artykuł RODO. Jeśli jednak zależy nam na dokładnym zweryfikowaniu co wiedzą o nas banki, warto zdecydować się na wersję płatną za 39 zł.

Znaczenie historii kredytowej przy zaciąganiu kredytów i pożyczek

Kredytodawcy są zobowiązani do weryfikowania wypłacalności swoich klientów. Sprawdzanie historii BIK jest najszybszą metodą na ocenę czy płacimy raty na czas. Należy pamiętać, że nawet najlepsza historia płatności nie gwarantuje otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Może jednak znacznie ułatwić otrzymanie potrzebnej gotówki.

Jeśli jednak nie płaciliśmy rat w terminie, należy liczyć się z konsekwencjami. Jakie mogą być skutki? Oprocentowanie może być wyższe, konieczne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia lub ustanowienie zabezpieczenia. W przypadku, gdy nasz scoring jest bardzo niski, bank zwyczajnie odmówi udzielenia kredytu.

Punktacja BIK

Jest ogólna ocena Twojej historii kredytowej przyznana przez Biuro Informacji Kredytowej. Wartość jaką osiągamy wynika z przebiegu naszych płatności w porównaniu do najlepszych klientów. Scoring BIK przyjmuje wartości od 0 do 100. Im wyższy mamy wynik, tym większe szanse na otrzymanie kredytu.

Punktację BIK dzielimy na trzy zakresy:

od 0 do 59 punktów – niski wynik, który w większości przypadków uniemożliwia podjęcia środków w banku – braki w płatnościach zanotowane przez ponad 60 dni,
od 60 do 80 punktów – średni wynik mogący świadczyć o kilku krótkich opóźnieniach w spłacaniu rat,
od 80 do 100 punktów – wysoki wynik dający największą szansę na uzyskanie kredytu – wszystkie zobowiązania płacone na czas.

Czy pozytywna historia kredytowa zmniejszy koszty kredytu?

Osoby z dobrym BIK, mogą liczyć na niższe koszty kredytowania niż w przypadku klientów ze słabą historią kredytową. Pozytywny raport na nasz temat ma wpływ na decyzję kredytową. Nie należy jednak oczekiwać, że bank zaproponuje nam korzystniejsze warunki tylko dlatego, że wywiązujemy się ze zobowiązań zgodnie z harmonogramem spłaty.

Historia kredytowa a kredyty w banku

Terminowość jest jednym z wyznaczników wiarygodności klienta. Banki niechętnie nawiązują współpracę z nierzetelnymi klientami. Jednak nawet pozytywna historia nie pomoże w otrzymaniu potrzebnej gotówki, gdy nie spełniamy warunków finansowych: wykazujemy za małe dochody lub posiadamy umowę zatrudnienia z krótkim terminem obowiązywania.

Nasza historia kredytowa ma tym większe znaczenie dla kredytodawcy, im większy kredyt chcemy zaciągnąć. Najlepszym przykładem jest kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu. Nawet pojedyncze negatywne wpisy wskazujące na długie opóźnienia w spłacie, może przekreślić szansę na podpisanie umowy kredytowej. Należy pamiętać, że każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie, a słaba historia BIK nie zawsze zamyka drogę na finansowanie. Ryzyko kredytowe, nawet gdy jest bardzo wysokie, można zmniejszyć przez ustanowienie odpowiednio wysokiego zabezpieczenia np. odpowiednio wartościową nieruchomością.

Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią kredytową?

Wszystko zależy od rodzaju kredytu, warunków postawionych przez banki i naszej sytuacji finansowej. Przypominamy: kredytodawca za każdym razem przeprowadza szczegółową analizę zdolności kredytowej. Jeśli ekspert kredytowy uzna, że jesteśmy w stanie spłacać raty w terminie, otrzymamy gotówkę bez większych problemów. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto dowiedzieć się jakie informacje są przechowywane w BIK i w razie potrzeby zacząć budowanie dobrej historii.

Historia kredytowa a pożyczki pozabankowe

Rozwiązaniem dla klientów ze słabą historią są pożyczki pozabankowe. Na rynku działają instytucje finansowe, udzielające pożyczek bez sprawdzania BIK, BIG i KRD. Korzystając z usług takich i podobnych pożyczkodawców mamy dużą szansę na zaciągnięcie potrzebnej gotówki bez względu na przebieg płatności. Należy mieć na uwadze, że dostępne kwoty będą nieco niższe niż w banku, a koszty mogą być trochę wyższe.

Firmy pożyczkowe działają na innych zasadach i udzielają gotówki nawet przy wysokim ryzyku kredytowym. Nawet osoby posiadające długi gospodarcze mogą liczyć na finansowanie. Jest to możliwe, gdy posiadamy odpowiednie zabezpieczenie finansowe lub rzeczowe. Takim rozwiązaniem proponuje pożyczka pod zastaw samochodu. Należy liczyć się z ryzykiem, utraty własności w przypadku, gdy nie spłacamy rat.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Zbudowanie dobrej historii kredytowej to proces, który trwa długo. Warto rozpocząć go od razu po ukończeniu pełnoletności. Czy rodzaj zobowiązań finansowych ma znaczenie dla naszej wiarygodności kredytowej? Tu zdania są podzielone. Idealny klient banku to zdecydowanie osoba, która ma doświadczenie w pożyczaniu dużych sum. Bądźmy jednak realistami – w banku trudno o kredyt dla młodych osób, które dopiero co zaczęły pracę.

Tym co ma największy wpływ na budowanie historii BIK jest terminowy zwrot długu. Pozytywne wpisy w rejestrze mogą zapewnić nawet drobne pożyczki, takie jak chwilówki online od 18 lat, karty kredytowe, limity na koncie, zakupy na raty etc., jeśli tylko będą regulowane na czas. Rodzaj zobowiązania nie ma aż tak dużego znaczenia.

Poniżej prezentujemy sprawdzone sposoby na to jak budować pozytywną historię kredytową:

Pożyczaj często ale mądrze – jeśli zarabiasz niewiele, rozsądnie będzie pożyczać niewielkie sumy, na których spłatę posiadasz odpowiednie środki.
Sprawdzaj, czy instytucje pożyczkowe przekazują dane do BIK – wiele firm pożyczkowych nie współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. W tym przypadku informacja o terminowej spłacie zobowiązania nie zostanie przekazana do bazy.
Nie bierz kilku dużych kredytów w tym samym czasie – im więcej aktywnych zobowiązań tym niższa szansa na kredyt w razie nieprzewidzianego wypadku. Dodatkowo miesięczne raty będą pochłaniać znaczną część naszych dochodów, co może doprowadzić do problemów finansowych.
Wnioskuj o kredyt tylko tam, gdzie masz na niego szansę – każde odrzucone zapytanie o kredyt negatywnie wpływa na historię BIK. Im więcej banków odrzuci Twój wniosek tym mniejsza szansa, że kolejna instytucja finansowa uzna Cię za godnego zaufania.
Nie pozwól na opóźnienia w spłacie – problemy finansowe mogą się zdarzyć każdemu kredytobiorcy. Jeśli spotkają także ciebie, poinformuj bank lub firmę pożyczkową o kłopotach. Konsultanci pomogą znaleźć rozwiązanie problemu, np. przedłużenie terminu spłaty, zmianę harmonogramu czy wakacje kredytowe.
Nadpłacaj kredyt, kiedy masz taką możliwość – wcześniejsza spłata kredytu wpływa pozytywnie na nasz scoring oraz błyskawicznie podnosi naszą zdolność kredytową. Szybsze zwrócenie całości lub część kredytu wpłynie również na obniżenie kosztów zobowiązania, czyli RRSO.
Regularnie sprawdzaj swój BIK – pobieranie raportu oraz włączenie usługi Alert BIK pozwala szybko zauważyć opóźnienia w harmonogramie czy wystąpienie nieprawdziwych informacji psujących wiarygodność.
Nie zapomnij o wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych w BIK dotyczących spłaconych kredytów – bez tej zgody banki zobaczą wyłącznie informacje o aktywnych bądź nieterminowo regulowanych długach.

Zła historia kredytowa czy jej brak – co jest gorsze?

Wbrew pozorom osoby, którym udało się wyjść ze spirali zadłużenia wzbudzają większe zaufanie banków niż osoby, które nigdy wcześniej nie pożyczały. Pusty BIK to problem szczególnie wśród osób młodych, które dopiero wchodzą w świat finansów. Brak historii kredytowej może diametralnie zmniejszyć szanse na kredyt, nawet jeśli miesięczne dochody umożliwiałyby terminową spłatę rat. Dlatego klienci często decydują się na chwilówki online, których przyznanie zależy wyłącznie od miesięcznych dochodów klienta.