Historia kredytowa – co to jest i dlaczego ma znaczenie dla banków?

Historia kredytowa to lista wszystkich naszych zobowiązań finansowych jaka trafiła do rejestru Biura Informacji Kredytowej. W BIK widoczne są informacje o kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych czy zakupach na raty. Historia kredytowa ma duży wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej przez banki, czyli ustalenia czy będziemy w stanie spłacić zaciągnięty kredyt w określonym terminie.

Każda instytucja finansowa, która zdecyduje się zweryfikować nas w BIK otrzyma informacje takie jak:

  • ilość i rodzaj aktywnych pożyczek oraz kwotę, jaką miesięcznie przeznaczamy na spłatę rat,
  • zapytania do BIK o nasze dane z ostatnich 12 miesięcy,
  • terminowość spłat kredytów i pożyczek,
  • prowadzenie przeciwko nam postępowania windykacyjnego lub egzekucji komorniczej.

BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne dane, które składają się na naszą historię kredytową. To między innymi na ich podstawie tworzony jest nasz scoring BIK. Analiza historii przeszłych zobowiązań klienta, jest jednym ze sposobów na ograniczenie ryzyka kredytowego. Jeśli w przeszłości sumiennie spłacaliśmy długi to istnieje duże prawdopodobieństwo, że nowy kredyt nie będzie dla nas problemem.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Wiesz już, że historia kredytowa jest kluczowa dla otrzymania kredytu ale czy wiesz, jak sprawdzić historię w Biurze Informacji Kredytowej? Możesz to zrobić bez wychodzenia z domu! Wystarczy że założysz konto BIK, pomyślnie przejdziesz logowanie i sprawdzisz jak pobrać raport BIK. Podstawową wersję raportu można pobrać za darmo raz na 6 miesięcy, jeśli jednak zależy nam na dokładnym sprawdzeniu co wiedzą o nas banki, warto zdecydować się na wersję płatną za 39 zł.

Historia kredytowa może się szybko zmieniać. Jeśli potrzebny nam kredyt na już, warto zwrócić uwagę kiedy BIK aktualizuje dane i kiedy możemy wnioskować o ewentualne usunięcie negatywnych informacji. Aktualizacja danych na nasz temat w BIK może zająć nawet 14 dni od uregulowania długu. Zapytania kredytowe są widoczne w BIK przez 12 miesięcy, a dane o opóźnieniach w spłacie powyżej 60 dni BIK może przechowywać nawet przez 5 lat. Wykreślenie z BIK po terminowej spłacie długu następuje natychmiast po zamknięciu zobowiązania, chyba, że wyrazimy zgodę na dłuższe przetwarzanie danych. Pamiętajmy, że im więcej informacji o terminowo spłaconych kredytach, tym lepiej.

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Budowanie historii kredytowej to proces, który warto rozpocząć od razu po ukończeniu pełnoletności. Czy rodzaj zobowiązań finansowych ma znaczenie dla naszej wiarygodności kredytowej? Tu zdania są podzielone. Idealny klient banku to zdecydowanie osoba, która ma doświadczenie w pożyczaniu dużych sum. Bądźmy jednak realistami – w banku trudno o kredyt dla młodych osób, które dopiero dopiero co zaczęły pracę i nie mają wysokiej zdolności kredytowej. Jak dostać swój pierwszy kredyt?

Pozytywną historię w BIK pomogą mam budować drobne pożyczki, takie jak chwilówki online od 18 lat, karty kredytowe, limity na koncie, zakupy na raty etc. Im dłuższa historia kredytowa tym większe szanse na kredyt. Najważniejszy nie jest rodzaj pożyczki ale jej terminowa spłata.

Sprawdzone sposoby na to jak budować pozytywną historię kredytową:

  1. Pożyczaj często ale mądrze – jeśli zarabiasz niewiele, rozsądnie będzie pożyczać niewielkie sumy, na których spłatę posiadasz odpowiednie środki.
  2. Sprawdzaj, czy pożyczki pozabankowe są widoczne w BIK – wiele pozabankowych firm pożyczkowych nie współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. W takim wypadku nasza chwilówka nie będzie miała żadnego wpływu na budowanie historii kredytowej.
  3. Nie bierz kilku dużych kredytów w tym samym czasie – jest to ryzykowny sposób na budowanie historii kredytowej. Im więcej aktywnych zobowiązań tym niższa zdolność kredytowa i szanse na pożyczkę w razie nieprzewidzianego wypadku. Dodatkowo miesięczne raty będą pochłaniać znaczną część naszych dochodów, co może doprowadzić do problemów finansowych.
  4. Wnioskuj o kredyt tylko tam, gdzie masz na niego szansę – każde odrzucone zapytanie o kredyt negatywnie wpływa na historię kredytową BIK. Im więcej banków odrzuci nasz wniosek tym mniejsza szansa, że kolejna instytucja finansowa uzna nas za godnych zaufania. Zapytania w BIK są widoczne przez rok, ale możemy złożyć wniosek o ich wcześniejsze usunięcie (aktualizacja danych w BIK zajmie około 1-2 miesiące).
  5. Nie pozwól na opóźnienia w spłacie – problemy finansowe mogą się zdarzyć każdemu kredytobiorcy. Jeśli spotkają także ciebie, poinformuj bank lub firmę pożyczkową o kłopotach. Konsultanci pomogą znaleźć rozwiązanie problemu, np. przedłużenie terminu spłaty, zmianę harmonogramu czy wakacje kredytowe.
  6. Nadpłacaj kredyt, kiedyt masz taką możliwość – wcześniejsza spłata kredytu nie tylko pozytywnie wpływa na naszą historię kredytową, ale i błyskawicznie podnosi naszą zdolność kredytową. Szybsza spłaca całości lub część kredytu wpłynie również na obniżenie kosztów zobowiązania, czyli RRSO.
  7. Sprawdzaj swoją historię kredytową – pobieranie raportu BIK oraz włączenie usługi Alert BIK pozwoli szybko zauważyć opóźnienia w spłacie czy nieaktualne informacje o naszych kredytach. Zadbaj o wykreślenie z BIK danych po spłacie każdej pożyczki oraz czyszczenie BIK z zapytań kredytowych (wzór pisma dostępny na stronie www.bik.pl).
  8. Nie zapomnij o wyrażeniu zgody na przetwarzanie w BIK danych o spłaconym kredycie – nie wszyscy wiedzą, że BIK przechowuje dane o opóźnieniach w spłacie znacznie dłużej niż informacje o kredytach spłaconych w terminie, które znikają niemal natychmiast. Bez tej zgody banki weryfikujące nas w BIK zobaczą wyłącznie informacje o aktywnych bądź nieterminowo regulowanych długach.

Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią kredytową?

Kiedy potrzebny jest natychmiastowy zastrzyk gotówki wiele osób szuka w sieci odpowiedzi na pytania “zła historia kredytowa – gdzie dostanę kredyt?” czy “który bank nie patrzy na zapytania w BIK?”. Wszystko zależy od wybranego produktu. Na kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK nie mamy szans, ale kredyt hipoteczny z negatywnym BIKiem jest już nieco bardziej prawdopodobny, o ile jego zabezpieczeniem będzie wartościowa nieruchomość.

Zazwyczaj jedynym sposobem na to, jak dostać kredyt ze złą historią kredytową jest skorzystanie z usług firm pozabankowych. Stosują one wewnętrzne metody weryfikacji klientów i mogą samodzielnie decydować, jaki poziom ryzyka kredytowego akceptują. Pożyczki chwilówki dla osób ze złą historią kredytową opiewają zazwyczaj na nieco niższe kwoty niż oferty standardowe. Klienci szukający pożyczki dla zadłużonych ze złą historią powinni rozważyć ustalenie zabezpieczenia pożyczki samochodem lub ustanowienie poręczyciela.

Zła historia kredytowa czy brak historii kredytowej – co gorsze?

Wbrew pozorom osoby, którym udało się wyjść ze spirali zadłużenia wzbudzają większe zaufanie banków niż osoby, które nigdy wcześniej nie pożyczały. Pusty BIK to problem szczególnie wśród osób młodych, które dopiero wchodzą w świat finansów. Brak historii kredytowej może wykluczyć nasze szanse na kredyt, nawet jeśli miesięczne dochody umożliwiałyby terminową spłatę rat. W banku na kredyt bez historii kredytowej nie mamy co liczyć. Dlatego klienci często decydują się na chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej online, których przyznanie zależy wyłącznie od miesięcznych dochodów klienta.

W niektórych firmach pożyczkowych dostępna jest nawet pozabankowa karta kredytowa bez BIK, działająca jak pożyczka odnawialna. Nawet krótka historia kredytowa jest lepsza niż jej brak. Jeśli nie posiadamy żadnego doświadczenia w pożyczaniu, jedyną dostępną opcją mogą być pożyczki bez BIK. Udzielające ich firmy albo całkowicie rezygnują z weryfikacji klienta w BIK, albo nie przywiązują większej wagi do zamieszczonych tam informacji.