Co to jest RRSO?

RRSO, zgodnie z definicją Ustawy o kredycie konsumenckim, to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa zatem, ile będzie nas kosztować kredyt lub pożyczka online.

Nie jest tym samym, co RSO! Roczna stopa oprocentowania wskazuje jedynie wysokość odsetek od zaciągniętej kwoty pożyczki. Nie uwzględnia żadnych innych opłat. RRSO jest dużo ważniejszym wskaźnikiem, ponieważ obejmuje większość kosztów kredytu, które będzie zobowiązany zapłacić klient.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania uwzględnia:

  • oprocentowanie kredytu,
  • koszty związane z rozpatrzeniem wniosku,
  • prowizję za udzielenie kredytu,
  • ubezpieczenie kredytu,
  • inne opłaty kredytowe.

Daje niemal pełny obraz wydatków wiążących się z otrzymaniem kredytu. Dlaczego „niemal”? RRSO również nie zawiera wszystkich opłat, jakie poniesie kredytobiorca. Nie odnosi się do kosztów usług dodatkowych (takich, których wykupienie NIE jest konieczne) oraz do opłat notarialnych, występujących np. przy kredycie hipotecznym. Skoro wiemy już, co oznacza Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pora przejść do tematu obliczania RRSO.

Jak obliczyć RRSO?

Czy można samodzielnie obliczyć RRSO? Na pewno nie jest to proste zadanie, o czym zaraz się przekonamy, analizując poniższy wzór RRSO:

Co znaczą poszczególne symbole?
K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
∑ – suma, m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Ustawa o kredycie konsumenckim ujednoliciła sposób obliczania RRSO, zgodnie z obowiązującą dyrektywą europejską. Od 2012 roku RRSO dla kredytów zaciąganych w banku i każdej innej instytucji finansowego

oblicza się jednakowo. Dlatego dzisiaj wzór RRSO ma charakter uniwersalny i odnosi się tak samo do chwilówki, kredytu gotówkowego, jak i do kredytu hipotecznego.
Obliczanie całkowitego kosztu kredytu będzie dużo łatwiejsze, jeżeli skorzystamy z kalkulatora kredytu gotówkowego. Poznamy nie tylko wartość RRSO, ale też dokładną wysokość raty. Z pomocą kalkulatora ustalimy również harmonogram spłaty kredytu, co będzie znacznym ułatwieniem w planowaniu budżetu domowego.
Zdarza się, że w zależności od wybranego kalkulatora, rozliczenia nieco się różnią. Stąd ucieszy nas fakt, że obowiązek obliczania RRSO nie spoczywa na klientach, ale na kredytodawcach! Każda instytucja udzielająca kredytów czy pożyczek jest zobligowana do określenia wysokości RRSO przy każdej ofercie. Zgodnie z obowiązującym prawem, wartość RRSO musi być podana w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny, zarówno w materiałach reklamowych, jak też w formularzu informacyjnym.

Najniższe RRSO nie zawsze najlepsze, czyli dlaczego nie opierać swoich decyzji na RRSO?

Najniższe RRSO nie zawsze wskazuje najtańszy kredyt gotówkowy. Może się okazać, że kredyt z wyższą Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania jest dla nas korzystniejszy. Jak to możliwe?
Poza wysokością RRSO należy brać pod uwagę również okres kredytowania oraz wartość pieniądza w czasie. Im krócej dysponujemy całą kwotą pożyczonego kapitału, tym wyższy jest wskaźnik RRSO i na odwrót. Dlatego należy porównywać wyłącznie produkty o identycznych parametrach. Nie możemy zestawiać ze sobą kredytów na taką samą kwotę, ale z innym okresem spłaty!
Pokażemy to na przykładzie. Pożyczamy 1000 zł na 12 miesięcy, przy oprocentowaniu 10 proc. Decydując się na spłatę całości w jednej racie, pod koniec okresu kredytowania oddajemy 1000 zł kapitału oraz 100 zł odsetek. Z kolei spłacając kredyt w 12 ratach, co miesiąc oddajemy pewną część długu wraz z odsetkami liczonymi od pozostałej do spłaty kwoty. Comiesięczna spłata rat zmniejsza kapitał, od którego są liczone odsetki, dlatego ostatecznie ich suma okazuje się mniejsza!

Jak porównywać kredyty i pożyczki?

RRSO jest istotnym, ale nie jedynym parametrem, który musimy brać pod uwagę w trakcie porównywania pożyczek. Zastanawiając się nad wyborem konkretnej oferty, konieczne jest zwracanie uwagi na:

  • okres kredytowania. Porównujmy oferty kredytu z takim samym czasem spłaty!
  • rodzaj rat. W ostatecznym rozrachunku raty równe są droższe od rat malejących, ponieważ wolniej spłacamy kapitał. Dają większe poczucie bezpieczeństwa, ale są zdecydowanie bardziej kosztowne!
  • prowizję i ubezpieczenie. Instytucje finansowe nie zawsze wliczają te koszty w RRSO.

Kluczowe znaczenie ma też wysokość rat. Kwota, którą będziemy co miesiąc spłacać, nie może w znaczący sposób naruszać budżetu domowego. W przeciwnym razie prędzej czy później wpadniemy w tarapaty finansowe.
Wszystkie informacje na temat kosztów kredytów i pożyczek zawsze znajdziemy w formularzu informacyjnym. Przeanalizujmy opłaty jeszcze przed podpisaniem umowy, aby mieć pewność, że podejmujemy dobrą decyzję!

Czy RRSO 0% jest możliwe?

Przeglądając ranking chwilówek pierwsze co rzuca nam się w oczy to chwilówka z RRSO 0%. Jak to możliwe? Pożyczki z RRSO równym 0 są udzielane wyłącznie nowym klientom! Nie zapłacimy żadnych dodatkowych kosztów pod warunkiem, że zwrócimy dług w określonym terminie. Każde opóźnienie skutkuje naliczeniem opłat zgodnie z tabelą opłat dołączaną do umowy.

Banki również zaczynają wychodzić z ofertami darmowego kredytu. Ta propozycja również dotyczy tylko nowych klientów, którzy pierwszy raz podpisują umowę kredytu z bankiem. Do złożenia wniosku zachęca m.in. Getin Bank, oferując kredyt do 4000 zł na okres 10 miesięcy z RRSO, prowizją i oprocentowaniem równym 0!

Warto zwracać uwagę na takie oferty i brać kredyty, które są dla nas najbardziej opłacalne. Oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy, a gotówkę wykorzystujemy na dowolne cele i potrzeby.