Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które obciąża budżet zazwyczaj na 20 lub więcej lat. Poza brakiem oszczędności, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby uregulować dług wcześniej. Nie trzeba jednak spłacać go w całości, można nadpłacać kredyt regularnie z pomocą mniejszych sum. Poznajcie zasady, które obowiązują przy nadpłacie. Sprawdźcie, czy wcześniejsze oddanie pieniędzy się opłaca i jak jeszcze można zrestrukturyzować dług.

Nadpłata kredytu – czym różni się od wcześniejszej spłaty?

O nadpłacie kredytu mówimy, kiedy zwrócimy bankowi więcej niż przewiduje harmonogram spłaty. Np. jeżeli raz do roku przelewacie na konto banku dwukrotność raty, czyli w ciągu dwunastu miesięcy zwracacie trzynaście rat. Nadpłacać kredyt możecie regularnie, oddając niewielkie kwoty lub jednorazowo przelać większą sumę. Do nadpłaty, podobnie jak wcześniejszej spłaty całego kredytu hipotecznego ma prawo klient każdego banku. Gwarantuje to nowa ustawa o kredycie hipotecznym, zmieniona w lipcu 2017 roku.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego regulowana jest z kolei przez ustawę o kredycie konsumenckim. Zaciągając pożyczkę do 255 500 zł, o ile nie jest to kredyt na kupno mieszkania, za przedterminowy zwrot pieniędzy nie zapłacicie ani złotówki.

Zasady nadpłaty kredytu hipotecznego

Zasady częściowej nadpłaty i całkowitego zwrotu są takie same. Po nowelizacji ustawy banki mają nieco ograniczoną możliwość nakładania prowizji. Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem wiążą się z opłatą rekompensacyjną jedynie, jeśli zechcecie nadpłacić kredyt przez pierwsze trzy lata od podpisania umowy. Warto zaznaczyć, że mowa tu o większości kredytów hipotecznych. W Polsce na tego rodzaju zobowiązanie decydują się prawie wszyscy, bo około 99,5 proc (dane za I kw. 2017 roku).

Inaczej sprawa wygląda z kredytami o stałym oprocentowaniu. Na ten moment jest to margines na rynku, co może się zmienić, kiedy NBP podniesie stopy procentowe. Wówczas obecnie niszowe kredyty powinny zyskać na popularności, ponieważ nie wiążą się z ryzykiem wzrostu wysokości rat. Jednak decydując się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, musicie wiedzieć, że banki będą mogły naliczyć prowizję od wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie. Nieważne kiedy zdecydujecie się na nadpłatę, po trzech, pięciu, czy piętnastu latach od podpisania umowy. Muszą was jednak poinformować, jeszcze przed zaciągnięciem kredytu, jakie będą koszty nadpłaty.

Warto jednak zaznaczyć, że część banków nie pobiera żadnych prowizji. Dlatego bardzo ważne jest dokładne prześledzenie zapisów umowy.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Decydując się na nadpłatę, możemy ograniczyć koszty związane z obsługą kredytu. Kiedy oddajemy część pieniędzy wcześniej, bank ma obowiązek pomniejszyć dług o oprocentowanie za czas, kiedy nie korzystamy z kredytu. Powinien też zwrócić proporcjonalną wartość prowizji. Koszty, jakie ponosimy, powinny dotyczyć jedynie rzeczywistego okresu, w którym korzystamy z kredytu. O ile większość instytucji finansowych zwraca sumy związane z oprocentowaniem, to część niechętnie oddaje kredytobiorcom pieniądze przeznaczone na jednorazowe opłaty, takie jak prowizja, koszty administracyjne, opłata za ubezpieczenie kredytu itp. W zgodnej opinii Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK jest to działanie niezgodne z prawem. Zanim jednak złożymy skargę do Rzecznika Finansowego, powinniśmy podjąć próbę reklamacji.

Jeżeli nadpłacimy kredyt, nie tylko zaoszczędzimy pieniądze. Możemy również skrócić okres kredytowania. Klient zazwyczaj sam decyduje, czy przy nadpłacie chce zmniejszyć miesięczną ratę, czy zostaje przy dotychczasowej wysokości, ale szybciej pozbywa się zadłużenia.

Z nadpłatą możemy się wstrzymać przez pierwsze 3 lata od podpisania umowy. W tym czasie dodatkowe pieniądze, które chcielibyśmy przeznaczyć na spłatę kredytu, lepiej odłożyć na lokacie. W ten sposób unikniemy bankowych prowizji.

Nadpłata w programie MdM

Udało wam się skorzystać z rządowego wsparcia w ramach programu MdM? Jeśli tak, musicie wiedzieć, że macie ograniczoną możliwość nadpłacania kredytu. Żeby nie stracić dofinansowania, kwota nadpłaty nie może przekroczyć sumy, jaką dostaliście w ramach programu MdM.

Co bardzo istotne, za nadpłatę nie uznaje się dodatkowego dofinansowania, które przysługuje, jeżeli w ciągu 5 lat od skorzystania ze wsparcia urodzi wam się trzecie dziecko. W tym czasie lepiej powstrzymać się przed nadpłacaniem i zacząć to robić po pięciu latach od podpisania umowy.

Jak jeszcze zmniejszyć wysokość raty kredytu?

Podpisując aneks do umowy kredytowej, możecie wynegocjować nowe warunki spłaty kredytu. Restrukturyzacja podczas aneksowania nie musi skupiać się jedynie na nadpłacie. Wysokość raty możecie spróbować obniżyć, wydłużając okres kredytowania. Jednak w takiej sytuacji zazwyczaj suma, jaką przyjdzie wam ostatecznie oddać będzie większa niż przed restrukturyzacją.

Jeśli macie kilka zobowiązań kredytowych, możecie zastanowić się nad konsolidacją. Przeniesienie kredytów do jednego banku może dać wam szansę, na uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty, choć dużo zależy od waszych zdolności negocjacyjnych.

Jako lekarstwo na chwilowe problemy finansowe sprawdzą się wakacje kredytowe. Korzystając z nich, możecie zawiesić najczęściej na kilka miesięcy spłatę długu. Taką opcję daje większość banków, a także niektóre firmy z pożyczkami online. Czas wolny od zobowiązań kredytowych warto wykorzystać na zbudowanie poduszki finansowej, która uchroni nas przed kłopotami w przyszłości.