Analizując oferty kredytów gotówkowych warto zwrócić uwagę na to, w jaki sposób przyjdzie nam regulować należność. W przypadku kredytu na raty dostępne są dwa rozwiązania: raty równe i malejące. Obie formy spłaty zobowiązania mają swoje wady i zalety. Na początku przyjrzyjmy się, od czego zależy rata kredytu. Później zaś przejdziemy do meritum i sprawdzimy, co radzą nasi eksperci – czy korzystniejsze dla naszego budżetu będą raty równe, czy malejące?

Od czego zależy rata kredytu?

Kredyty gotówkowe to produkty finansowe, z których chętnie korzystamy w celu sfinansowania potrzeb niemożliwych do opłacenia od ręki. Trudno jest kupić samochód, wyremontować dom, a czasami – również urządzić wesele – bez zastrzyku finansowego. Niemal połowa dorosłych mieszkańców naszego kraju żyje z kredytem – we wrześniu 2017 roku BIK odnotowało 15,2 mln Polaków aktywnych kredytowo. Mniejsze wydatki zaspokoją pożyczki online, jednak z tymi większymi lepiej poradzi sobie kredyt. Udana aplikacja to tylko połowa sukcesu. Później zobowiązanie należy spłacić.

Elementy, które wpływają na ratę kredytu, to:

  • kwota kredytu,
  • prowizja za udzielenie kredytu,
  • oprocentowanie kredytu,
  • okres kredytowania,
  • i oczywiście – rodzaj rat!

Każda rata kredytu gotówkowego składa się z części kapitałowej oraz odsetek, czyli zapłaty za pożyczenie pieniędzy od banku. Raty równe i malejące to dwa najbardziej popularne sposoby spłaty. Dowiedzmy się, na czym dokładnie polegają i w jaki sposób lepiej jest regulować swoje płatności.

Równe raty kredytu – na czym to polega?

Raty równe kredytu, określane też mianem uśrednionych, to równomierne rozłożenie kwoty kredytu oraz należnych odsetek przez cały okres kredytowania. Bank nalicza odsetki od pozostałej części kapitału, co oznacza, że w początkowym okresie stanowią one główną część raty. Przy każdej kolejnej spłacie, część odsetkowa będzie się zmniejszać na rzecz części kapitałowej.

Zaletą równych rat kredytu jest ich stałość oraz niższa kwota raty w pierwszych miesiącach/latach (zależnie od wysokości kredytu) spłaty zaciągniętego zobowiązania. Łatwiej jest też otrzymać kredyt – bank przychylniejszym okiem patrzy na naszą zdolność kredytową. A sam kredytobiorca może lepiej zaplanować swoją przyszłość finansową. Wie, jakiej wysokości należność będzie musiał co miesiąc zwracać do banku, dlatego zarządzanie budżetem będzie prostsze. Oczywiście – o ile stopy procentowe pozostaną na tym samym poziomie. One wpływają na wysokość rat bez względu na to, czy jest to rata malejąca, czy równa.

Raty malejące – korzystniejsze raty kredytu, ale…

Raty malejące składają się głównie z części kapitałowej. Obliczamy je, dzieląc kredyt przez liczbę rat, a następnie dodając do nich odsetki. W porównaniu z ratami równymi, początkowo musimy płacić wyższe kwoty. Ale z drugiej strony – szybciej zmniejszamy saldo swojego zadłużenia. Mniej więcej w połowie okresu spłaty, odczujemy dużą ulgę. Comiesięczna rata będzie coraz niższa. Dług będzie już niemal spłacony, a do zapłaty pozostaną głównie odsetki. Tak już wspomniano, odsetki są związane z pozostałym kapitałem – skoro spłacamy go już na początku, w końcowym okresie koszty kredytu są bardzo niskie. Co za tym idzie, w końcowym rozliczeniu, koszt odsetek okaże się znacznie mniejszy od kosztu odsetek naliczanych przy ratach równych.

Z tego właśnie względu raty malejące są korzystniejsze – czy jest jakieś ale? Tak, kiedy chcemy w ten sposób spłacać zobowiązanie, bank może wymagać od nas lepszej zdolności kredytowej. Dlaczego? Początkowe obciążenie jest sporym wyzwaniem dla budżetu każdego gospodarstwa domowego.

Zdolność kredytowa zależy głównie od:

  • poziomu zarobków osoby ubiegającego się o kredyt,
  • źródła dochodu,
  • wydatków gospodarstwa domowego,
  • liczby osób na utrzymaniu,
  • posiadania innych zobowiązań.

Jeśli chcesz uzyskać zgodę banku otrzymanie kredytu z ratami malejącymi, powinieneś poprawić swoje zdolności finansowe, np. spłacając poprzednie zaległości, znajdując dodatkowe źródło dochodu czy ograniczając wydatki. Możesz też sprawdzić, czy twój budżet jest gotowy na obciążenie w postaci kredytu, korzystając z kalkulatora rat kredytu.

Kalkulator rat kredytu

Możesz w szybki sposób przekonać się, jaka będzie rata kredytu i ile wyniesie różnica między ratą równą a malejącą. Służy do tego kalkulator rat kredytu. Wpisujesz dane dotyczące planowanego zobowiązania, a następnie obliczasz wysokość rat, które będziesz spłacać przez wybrany przez siebie okres czasu.

Posłużmy się przykładem: Bierzemy kredyt gotówkowy na 10 tys. zł na 24 miesiące. Jego oprocentowanie wynosi 10% w skali roku. Musimy też liczyć się z prowizją rzędu 2%. Decydując się na raty równe, co miesiąc będziemy płacić 470,28 zł. Po dwóch latach całkowity koszt kredytu wyniesie 11 296,28 zł. Wybierając z kolei raty malejące, pierwsza z nich wyniesie 510 zł, a ostatnia – 428,54 zł. W rezultacie oddamy 11 262,52 zł i zaoszczędzimy ok. 35 zł. Im wyższy kredyt gotówkowy, tym wyższe będą oszczędności.

Szczególnie da się to zauważyć w przypadku kredytu hipotecznego. Raty równe czy malejące okazują się wówczas bardzo zasadnym pytaniem. Tym bardziej, że często potrzebujemy jeszcze pożyczki na wkład własny. Chcemy, aby koszty były jak najniższe – wizja 20 czy nawet 30 lat spłaty już wystarczająco nas przeraża. Ale z drugiej strony – całe życie płacić za wynajem czterech ścian również nie wydaje się dobrym rozwiązaniem. Dlatego pożyczajmy z głową, a nie dotkną nas problemy związane ze spłatą zobowiązań!

„Stajesz przed wyborem raty równe czy malejące? Wcześniejsza spłata kredytu jest czynnikiem, który również powinien wpłynąć na twoją decyzję. Jeśli planujesz uregulować zobowiązanie przed terminem lub nadpłacać kredyt, postaraj się o dobrą zdolność kredytową i wybierz raty malejące. Szybciej spłacisz kapitał i unikniesz naliczanych od niego odsetek a zatem – zmniejszysz koszty kredytu” – komentuje Tymon Zastrzeżyński, ekspert pozyczkaportal.pl.