Koszty kredytu hipotecznego – od czego zależą?

Każdy kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę z tego, jakie czynniki wpływają na na wysokość kosztów kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego. Dzięki tej wiedzy można zaoszczędzić trochę pieniędzy i później przeznaczyć je na dowolnie wybrany cel niezwiązany ze spłatą kredytu. Poniżej wymieniliśmy elementy, które w największy sposób wpływają na całkowity koszt kredytu mieszkaniowego:

  • oprocentowanie kredytu hipotecznego,
  • prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego,
  • raty kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego – z czego się składa?

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego w dużym stopniu wpływa oprocentowanie, które składa się z następujących czynników:

  • stopy procentowej – czyli zmiennej, której wysokość nie jest ustalana przez bank ani tym bardziej przez kredytobiorcę. Decyzję w tej kwestii podejmuje tylko i wyłącznie Bank Centralny. Trzeba wiedzieć, że w sytuacji, gdy stopa procentowa zostaje obniżona, wtedy oprocentowanie kredytu od razu się zmniejsza.

Co ważne, większość kredytobiorców podczas procedury kredytowej decyduje się na oprocentowanie zmienne, ponieważ obniża całkowity koszt kredytu mieszkaniowego. Niektórzy wybierają też oprocentowanie stałe, które jest mniej opłacalne jednak zapewnia większe bezpieczeństwo i komfort.

  • marży – która jest stała i nie ulega żadnej zmianie podczas spłaty kredytu hipotecznego. Na jej wysokość mają wpływ następujące elementy: waluta, prowizja, wkład własny, zdolność i historia kredytowa, cross sell czy typ nieruchomości. Ostateczną decyzję o wysokości marży podejmuje bank.

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego – dowiedz się, jaki to koszt

Czy w każdym banku kredytobiorca może liczyć na taki sam koszt prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego? Niestety nie, jednak warto wiedzieć, że w większości instytucji prowizja wynosi od 1 do 3 proc. kwoty kredytu. Poniżej wskazujemy czynniki, które kredytodawca bierze pod uwagę podczas ustalania wysokości takiej prowizji.

  • kwota kredytu hipotecznego,
  • okres kredytowania,
  • rodzaj nabywanej nieruchomości,
  • okres kredytowania,
  • stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości kredytowanej nieruchomości,
  • zdolność kredytowa konsumenta.

Ważne – kredytodawca może uregulować prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego na dwa sposoby: w formie jednorazowej wpłaty lub spłaty w ratach kredytowych.

Raty kredytu hipotecznego – na jakie się zdecydować?

Raty kredytu hipotecznego składają z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej. Kredytobiorca może spłacać zaciągnięty kredyt poprzez raty równe lub malejące. Pierwsze charakteryzują się tym, że najpierw spłacamy odsetki a dopiero później wraz z upływem czasu stopniowo regulujemy kapitał. W przypadku rat malejących odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, co powoduje obniżenie wysokości odsetek.

Inne koszty kredytu hipotecznego

Oprócz wyżej wymienionych czynników warto również poznać inne elementy, które mają ogromny wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego. W ten sposób zdecydowanie łatwiej będzie przeanalizować warunki umowy kredytowej w banku oraz nieco obniżyć koszt kredytu mieszkaniowego. Warto zaznaczyć, że za koszty uznaje się ubezpieczenie kredytu hipotecznego, okres spłaty (im dłuższy tym jest drożej) oraz karencję i wakacje kredytowe.

Okres spłaty kredytu ma duży wpływ na koszty kredytu hipotecznego

Wielu kredytobiorców starając się o kredyt hipoteczny w banku, decyduje się na na najdłuższy okres kredytowania, czyli 35 lat. Okazuje się, że to duży błąd, ponieważ tak długi termin spłaty kredytu w dość znaczący sposób wpływa na wysokość kosztów kredytu mieszkaniowego. Oczywiście, nie wszyscy konsumenci mogą sobie pozwolić na krótszą spłatę zobowiązania finansowego, ponieważ nie mają wystarczającej ilości pieniędzy.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zwiększa wysokość kosztów

Warto podkreślić, że zwykle podczas procedury kredytowej banki proponują klientowi możliwość wykupienia przynajmniej jednego z ubezpieczeń tj. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie na życie. Trzeba pamiętać, że wykupienie polisy w znaczący sposób podniesie koszty naszego kredytu hipotecznego. Jeśli mamy już ubezpieczenie lub po prostu nie chcemy go kupować, wtedy lepiej nie decydować się na ofertę banku.

Karencja i wakacje kredytowe – czy opłaca się z nich skorzystać?

Zarówno karencja, jak i wakacje kredytowe to rozwiązania finansowe, które zyskują coraz większą popularność wśród kredytobiorców. W przypadku, gdy zdecydujemy się na zawieszenie spłaty kapitału i regulowanie odsetek lub całkowite zawieszenie spłaty rat kredytowych, wtedy koszty kredytu hipotecznego mogą znacznie wzrosnąć. Lepiej o tym nie zapominać!

Koszt kredytu hipotecznego – jak go obniżyć?

Co zrobić, żeby obniżyć koszty kredytu hipotecznego? Przede wszystkim należy w dokładnie przeanalizować wyżej wymienione aspekty oraz uzgodnić z bankiem korzystne dla nas warunki. Koszt tego rodzaju zobowiązania finansowego można również zmniejszyć poprzez zastosowanie jeszcze innych czynników. Poniżej przedstawimy ich pełną listę oraz wyjaśniamy je w szczegółowy sposób.

  • porównanie ofert kredytów hipotecznych – analizując kilka ofert kredytów mieszkaniowych dowiemy się, która z nich jest dla nas najkorzystniejsza,
  • negocjowanie warunków umowy kredytowej – w ten sposób możemy uzyskać mniejszy koszt kredytu hipotecznego jednak trzeba pamiętać, że nie każdy bank będzie skory do negocjacji.
  • skorzystanie z rozwiązania Cross-sell – które polega na wymianie lub sprzedaży dodatkowych usług finansowych tj. ubezpieczenie, karta kredytowa czy konto bankowe, w zamian za obniżenie marży kredytu lub niższej prowizji za udzielenie zobowiązania finansowego,
  • rezygnacja z tzw. taksy notarialnej, czyli wpisu do księgi wieczystej oraz wyceny kosztu zakupionej nieruchomości przez specjalistę, który pracuje na rzecz banku, w którym staramy się o kredyt hipoteczny,
  • przeanalizowanie całkowitego kosztu kredytu – w razie wątpliwości w kwestii kosztów kredytowych warto sprawdzić wszystkie czynniki, które mogą mieć na to wpływ oraz skonsultować je z pracownikiem banku.