Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Tytułowe pytanie może spędzać sen z oczu każdemu, kto nie może doczekać się zamieszkania na swoim. Chociaż równocześnie często zastanawiamy się, czy bardziej opłaca się wynajem czy kupno, marzenia o własnym M zwykle wygrywają. W wynajmowanym mieszkaniu zawsze jesteśmy podporządkowani właścicielowi. Dlatego czas na zmiany!

Kredyt hipoteczny obok kredytu gotówkowego, to jeden z rodzajów kredytów, który pomaga realizować kupno nieruchomości. Warto zaznaczyć, że warunki otrzymania kredytu hipotecznego są bardziej wymagające, ale tzw. kredyt pod hipotekę jest zdecydowanie tańszy od klasycznej pożyczki bankowej. Produkt gotówkowy lepiej wykorzystać na remont nabytego lokum.

Pracownik sektora przedsiębiorstw, który zarabia około 2800 zł jest w stanie kupić za miesięczne wynagrodzenie 1 metr kwadratowy mieszkania w małej miejscowości. Natomiast by nabyć metr nieruchomości w stolicy ten sam pracownik musiałby przeznaczyć ponad trzy pensje.

Zarobki a kwota kredytu hipotecznego do uzyskania

Ile trzeba zarabiać, żeby pokryć ratę kredytu? Zgodnie ze wskazaniami Rekomendacji T, rata nie może być wyższa niż 50 procent dochodów dla osób, których dochód nie przekracza przeciętnego poziomu wynagrodzenia. Według danych GUS, na III kwartał 2020 przeciętne wynagrodzenie w Polsce 5168,93 zł brutto, co daje 4202,38 zł po odliczeniu podatków. Przy takich dochodach, maksymalna rata nie powinna być większa niż 2101,19 zł.

Poniżej przedstawiamy orientacyjną, możliwą do uzyskania kwotę kredytu w oparciu o zasady rekomendacje KNF, przy kredycie hipotecznym na okres 30 lat, z równymi ratami i wkładem własnym na poziomie 10-20%:

Zarobki netto (po odliczeniu podatku)Kwota kredytu hipotecznego
2800 zł320 000 zł
3000 zł345 000 zł
3500 zł400 000 zł
4000 zł460 000 zł
4500 zł520 000 zł
5000 zł575 000 zł
5200 zł596 000 zł

Kredyt hipoteczny – jaka kwota jest potrzebna by kupić mieszkanie?

W rzeczywistości trudno jest ocenić, jakie zarobki umożliwiają podjęcie konkretnej kwoty kredytu hipotecznego. Wnioski są rozpatrywane indywidualnie a na decyzję o przyznaniu kredytu i wysokość udzielonej kwoty zależna jest od oceny zdolności kredytowej. Na tę wpływają czynniki jak: miesięczne koszty utrzymania, ilość osób na utrzymaniu czy posiadane zobowiązania.

Badania wykonane przez TNS Polska na temat preferencji mieszkaniowych wskazują, że wolimy mieszkania z rynku pierwotnego. Najczęstszymi argumentami przemawiającym za taką decyzją jest ich nowość, brak konieczności remontu i możliwość samodzielnej aranżacji.

Dane statystyczne zebrane przez GUS w Roczniku Statystycznym Rzeczpospolitej Polskiej 2020 informują, że średnia powierzchnia mieszkań w miastach wynosi 64,7 m2. Zestawiając to z sytuacją na rynku sprzedaży mieszkań, gdzie najwięcej dostępnych ma powierzchnię od 40 do 60 m2, można założyć, że średnie co do wielkości mieszkania cieszą się największą popularnością, co wynika z korzystnej ceny – na takie mieszkania mogą sobie pozwolić Polacy.

By móc cieszyć się własnym mieszkaniem o średniej wielkości 50 m2 w największych polskich miastach potrzebujemy sporej ilości gotówki:

  • we Wrocławiu: 388 150 zł,
  • w Trójmieście: 451 200 zł,
  • w Warszawie: 509 200 zł.

Sprawdziliśmy, ile wynosi rata za mieszkanie w przykładowym banku – wybraliśmy PKO Bank Polski, jeden z najczęściej wybieranych banków. Wysokość raty kredytu hipotecznego w PKO BP, przy wkładzie własnym od 10 do 20% i 30-letnim okresie kredytowania (najbardziej popularny czas trwania kredytu) wynosi:

  • za mieszkanie we Wrocławiu: 1692 zł,
  • za mieszkanie w Trójmieście: 1967 zł,
  • za mieszkanie w Warszawie: 2220 zł.

Czy kredyt hipoteczny dla singla jest możliwy?

Jak się okazuje, singiel zarabiający średnią krajową, może sobie pozwolić na takie mieszkanie. Ale nie przy minimalnej pensji, która zgodnie z rozporządzeniem Rady Ministrów z dnia 15 września 2020 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2021 r., od 1 stycznia 2021 wynosi 2800 zł brutto.

Z najniższą krajową marzenia o mieszkaniu trzeba zweryfikować: zrezygnować z dwóch pokoi i zdecydować się na kawalerkę. W ostateczności może się okazać, że będziemy zmuszeni zupełnie zarzucić plan zakupu własnego M. Tym bardziej, że koszty życia w Polsce są coraz wyższe. Centrum Badań Opinii Społecznej wyliczyło w roku 2018 , że na życie na skromnym poziomie potrzebujemy średnio 1790 zł. Jeśli wymagamy nieco więcej, musimy zarabiać 2835 zł. Dobre życie kosztuje nas 4434 zł. Mając takie wynagrodzenie, możemy godnie żyć – mieszkać, jeść i funkcjonować w społeczeństwie.

Nasze zarobki mają największe znaczenie dla banków! Są czynnikiem, który w głównej mierze decyduje o naszej zdolności kredytowej.

Ceny mieszkań w Polsce – porównanie cen we Wrocławiu, Trójmieście i Warszawie

Weźmy pod lupę mieszkania najbardziej pożądane przez podążających za pracą Polaków. Warszawa nie jest już miastem pierwszego wyboru. Według badań to Wrocław i Trójmiasto przejęły pałeczkę. Ile wynosi średnia cena za metr kwadratowy w wymienionych lokalizacjach? Dane, które przytoczymy, pochodzą z Informacji o cenach mieszkań i sytuacji na rynku nieruchomości mieszkaniowych i komercyjnych w Polsce – III kwartał 2020, przygotowanej przez Narodowy Bank Polski. Ceny jakie podajemy dotyczą, jest średnią ceną za mieszkania o różnej wielkości, której największą część stanowią mieszkania o powierzchni od 40,1 m2 do 60 m2.

W naszym zestawieniu podajemy cenę transakcyjną mieszkań która jest ceną finalną. W odróżnieniu od ceny ofertowej, czyli taka której uzyskania oczekuje wystawiający ofertę. Statystycznie finalna cena mieszkania jest kilka procent niższa niż ta oczekiwana przez sprzedawcę.

Ceny mieszkań we Wrocławiu

Ceny mieszkań – Wrocław:

  • rynek pierwotny: 7763 zł/m2,
  • rynek wtórny: 7240 zł/m2.

Ceny mieszkań w Trójmieście

Ceny mieszkań – Trójmiasto (Gdańsk):

  • rynek pierwotny: 9024 zł/m2,
  • rynek wtórny: 8839 zł/m2.

Ceny mieszkań w Warszawie

Ceny mieszkań – Warszawa:

  • rynek pierwotny: 10 184 zł/m2,
  • rynek wtórny: 9962 zł/m2.

Według danych zebranych przez NBP, biorąc pod uwagę pozostałe główne miasta w Polsce, najtańsze mieszkanie na rynku pierwotnym oraz wtórnym znajdziemy w Łodzi. Cena mieszkania od dewelopera wynosi 6406 zł/m2, a mieszkanie z tzw. drugiej ręki można kupić już w cenie 5613 zł zł/m2.

Warunki kredytu hipotecznego, czyli jak dostać kredyt na mieszkanie?

Najważniejszym warunkiem kredytu hipotecznego jest oczywiście zdolność kredytowa. Kredytodawca chce mieć pewność, że poradzimy sobie z kosztami kredytu, wliczając prowizję czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które w tym przypadku może okazać się obowiązkowe.

Co istotne, nie musimy być zatrudnieni na umowę o pracę. Nawet, kiedy pracujemy na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, również możemy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Wystarczy posiadać stosunkowo długi staż pracy (co najmniej 12-24 miesiące) i satysfakcjonujący poziom zarobków, a będziemy mieć duże szanse na zamieszkanie na swoim.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Nasza zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty kredytu zależy od:

  • miesięcznych dochodów,
  • kosztów utrzymania gospodarstwa domowego,
  • rodzaju umowy o pracę i stażu pracy,
  • historii kredytowej. Nie powinniśmy mieć żadnych zaległych płatności. Pobierz raport BIK, a rozeznasz się w swojej rzetelności w spłatach poprzednich kredytów i pożyczek.

Jak zwiększyć zdolność kredytową? Znajdź lepszą pracę, spłać inne raty, pozbądź się karty kredytowej. Sposobów jest wiele, a jeśli je zastosujesz, będziesz mieć szansę otrzymać lepszą ofertę kredytu na mieszkanie.

Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Do podjęcia kredytu hipotecznego należy się odpowiednio przygotować. Nie działajmy pochopnie. Jeśli mamy czas i możliwość na odłożenie pewnej sumy pieniędzy na wkład własny do kredytu, uzyskamy go na lepszych warunkach. Warto więc pomęczyć się chwilę dłużej w wynajmowanym mieszkaniu, by móc cieszyć się lepszymi warunkami kredytu!

By zwiększyć szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej, przed złożeniem wniosku należy dokładnie przeanalizować swoją historię kredytową. Pobierzmy raport BIK zawierający, który jasno pokaże nam czy wszystkie nasze zobowiązania zostały zamknięte. Zdarzają się przypadki, gdzie nie zdajemy sobie sprawy z istnienia długu np. na karcie kredytowej, która wydawała się nam już dawno spłacona – warto sprawdzić to dwa razy!

Inną formą poprawienia naszej sytuacji w oczach banku będzie wnioskowanie w dwie osoby. Nie musi być to para małżeńska, wystarczy osoba bliska czy członek rodziny, który zgodzi się wnioskować razem z nami. Składanie wniosku z rodzicami jest często wykorzystywane i przynosi dobre efekty, o ile nie ciążą na nich poważne długi.

Masz dzieci? Koszty życia rosną i na pewno nie umknął uwadze banku. Banki najchętniej udzielają kredytu bezdzietnym parom. Osoba samotna może całkowicie stracić zdolność do regulowania rat, dlatego otrzymanie kredytu hipotecznego dla singla jest trudniejsze. Dobrze zarabiająca para czy małżeństwo poradzi sobie nawet wtedy, kiedy jedna strona związku zachoruje czy straci pracę.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Otrzymanie kredytu gotówkowego jest zdecydowanie prostsze! Co więcej, jeśli mamy większą część sumy – nie tylko niezbędny do otrzymania kredytu wkład własny – kredyt gotówkowy może nam wystarczyć, na zakup mieszkania bez obciążania go hipoteką. Tym bardziej, że jego wartość może sięgać nawet 255 550 zł. Chociaż oprocentowanie jest wyższe, procedura kredytowa jest znacznie łatwiejsza, a do tego niższy kredyt szybciej spłacimy.Najlepsze oferty kredytów gotówkowych znajdziemy w rankingu kredytów gotówkowych. Jeśli to nasz pierwszy kredyt, sprawdźmy jak uniknąć trudności związanych z jego otrzymaniem.

Jak dostać swój pierwszy kredyt?

Otrzymanie pierwszego kredytu wcale nie jest proste! Dlaczego? Często nie mamy historii kredytowej i banki nie mogą osądzić, jakimi kredytobiorcami jesteśmy. Z tego powodu warto wcześniej zadbać o swoją zdolność kredytową i kupować na raty lub brać pożyczki online. Regularnie dokonując spłat i udzielając zgody na przetwarzanie danych w Biurze Informacji Kredytowej, zbudujemy swoją wiarygodność kredytową. Banki będą mieć dostęp do informacji o naszej dotychczasowej rzetelności i solidności finansowej.

Teraz już wiesz, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Nie jest to proste, szczególnie biorąc pod uwagę realia polskiego rynku pracy. Dlatego należy zastanowić się: Jak mogę poprawić swoją sytuację finansową? I wprowadzić swój plan w życie, aby w końcu zamieszkać na swoim!