Ceny mieszkań w 2018 roku nie zaskoczą nas pozytywnie. Lokale mają być droższe, a do tego zakończył się projekt “Mieszkania dla Młodych”. Pożyczka na wkład własny wydaje się wobec tego jedynym sposobem, aby pozwolić sobie na własne M. Wkład własny na mieszkanie jest obowiązkowym elementem kredytu hipotecznego. Jeśli i ty pragniesz znaleźć i kupić swoje wymarzone gniazdko, dowiedz się, jak zdobyć własne mieszkanie z pożyczką na wkład własny.

Zmiany na rynku mieszkaniowym – 2018 już nie tak korzystny

Rynek mieszkaniowy w 2018 roku nie będzie już tak korzystny, jak w roku poprzednim. 2017 okazał się bardzo dobry – sprzedano o 17 procent więcej lokali, niż w 2016 roku. Deweloperzy z kolei oddali do użytku aż 67,3 tys. nowych mieszkań1. Teraz jednak rynek powoli wyhamuje. Dlaczego?
Do głównych powodów należy brak terenów inwestycyjnych, a co za tym idzie – wzrost ich cen. Mają też wydłużyć się procedury administracyjne. Chociaż wynagrodzenia i oszczędności mieszkańców naszego kraju rosną, to rosną też koszty samego życia. Ceny wzrosły nie tylko na święta – tylko w tamtym roku zaobserwowano wzrost cen na półkach o 5,8 procent2. Chociaż ceny niektórych produktów żywnościowych spadną, inne będą zdecydowanie wyższe. Dokładając do tego wygaśnięcie programu MdM, który pomagał młodym ludziom w nabyciu pierwszego lokalu mieszkalnego, należy spodziewać się załamania rynku. Jak zdobyć własne mieszkanie, kiedy banki wymagają wkładu własnego, a codzienne życie pochłania większość domowego budżetu? To pytanie, które stawia sobie wielu ludzi pragnących zamieszkać na swoim.

Wkład własny w 2018 roku

Osoby, które dopiero zaczynają rozglądać się za własnym kątem do życia, mogą nawet nie wiedzieć, czym jest wkład własny? To część inwestycji, którą kredytobiorca musi pokryć z własnego budżetu, jeżeli chce ubiegać się o kredyt. Banki oferujące kredyty hipoteczne zaznaczają, jaki jest minimalny wkład własny potrzebny do otrzymania środków. Zaciągając kredyt na mieszkanie, warto też pomyśleć nad ubezpieczeniem kredytu hipotecznego. Chociaż nowa ustawa o kredycie hipotecznym nie nakłada takiego wymogu, wiążemy się z bankiem na następne kilkanaście czy więcej lat. Tak duże kwoty są obarczone większym ryzykiem – nikt nie jest w stanie przewidzieć, co będzie w przyszłości. Wróćmy jednak do tematu wkładu własnego.
Wkład własny w 2018 roku nie zmienił się w stosunku do roku poprzedniego. Cały czas wynosi 20 procent. Oznacza to, że jeśli mieszkanie kosztuje 300 000 zł, musimy mieć 60 000 własnych środków. Czy można wziąć kredyt bez wkładu własnego?

Mieszkanie bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Banki nie udzielają kredytów hipotecznych, pozwalających sfinansować całą inwestycję. dlaczego? W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego wydała stosowną rekomendację (Rekomendacja S), zlecając bankom wymóg wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Może być mniejszy niż 20 procent, pod warunkiem, że część wkładu będzie ubezpieczona w ramach Ubezpieczenia Wkładu Własnego (tzw. UNWW).
Konieczność wpłacenia wkładu własnego od razu skreśla klientów, których zwyczajnie nie stać na zakup mieszkania. Bank zdecydowanie mniej musi obawiać się o stabilność finansową klientów, którzy taki wkład posiadają. Są mniej ryzykownymi kredytobiorcami, dlatego łatwiej otrzymują środki na zakup własnego M. Jak zdobyć pieniądze na wkład własny?

Sposób na własne mieszkanie

Dobrym sposobem na wkład własny na mieszkanie jest oszczędzanie. Jednak – łatwiej powiedzieć, a dużo trudniej – zrobić. Zarobki Polaków są zróżnicowane, ale w większości oczekujemy wyższej pensji. Z wyższym wynagrodzeniem łatwiej byłoby nam odłożyć większą kwotę. Póki nie mamy większych dochodów, musimy radzić sobie innymi metodami, na pewno nie czekając z oszczędzaniem na koniec miesiąca!

Jak zacząć oszczędzać?

Przeanalizuj budżet domowy, obcinając niepotrzebne koszty. Jak? Nie oglądasz telewizji? Zrezygnuj z kablówki. Przeanalizuj oferty internetu i telefonu – może znajdziesz korzystniejsze propozycje? Poszukaj więcej sposobów, aby odciążyć swój budżet,
Planuj wydatki. Sporządzając miesięczny plan, będziesz dokładnie wiedzieć, ile i na co wydajesz swoje pieniądze. Nie pomijaj drobnych płatności! Liczy się każda złotówka,
Nie odkładaj stałych płatności na koniec miesiąca. Od razu po wypłacie reguluj rachunki – 30-go nie będą niższe,
Unikaj promocji, korzystaj z nich tylko wtedy, kiedy faktycznie potrzebujesz danego produktu albo danej usługi.
Oczywiście łatwiej będzie zaoszczędzić na wkład w mniejszych miastach. W Warszawie, Gdańsku i Krakowie za metr kwadratowy musimy zapłacić nawet 8000 zł. Najtańsze ceny mieszkań w badanych miastach odnotowano w Łodzi. Tam za metr kwadratowy należy zapłacić 5000 zł3.

Gdzie znaleźć pożyczkę na wkład własny?

Pożyczkę na wkład własny znajdziemy bez problemu, o ile posiadamy odpowiednią zdolność kredytową i nie jesteśmy wpisani do rejestru dłużników. Opóźnienia w spłacie zobowiązań w przeszłości, rzutują na możliwość korzystania z produktów finansowych w przyszłości. Dlatego niezależnie od tego, czy wzięliśmy pożyczkę online, czy kredyt gotówkowy, zawsze powinniśmy dążyć do terminowej spłaty długu. Z atrakcyjnymi propozycjami zobowiązań zapoznają nas rankingi chwilówek oraz pożyczek długoterminowych. Starannie prześledźmy warunki każdej oferty i zdecydujmy, czy jest to dobra propozycja dla nas.
Pożyczki są udzielane na dowolny cel, a wkład własny może być jednym z nich. Kiedy w końcu będziemy mieć potrzebną kwotę, nadejdzie czas na własne mieszkanie. Jak Polacy szukają własnego M? Najważniejsza jest dla nich lokalizacja, dopiero później sprawdzają, czy lokal mieści się w ich budżecie. Chcemy mieszkać w dobrej okolicy i jest to dla nas kluczowe kryterium4. Droższe mieszkanie to większy wkład własny, z tego względu warto rozważyć, jaki rodzaj pożyczki będzie dla nas bardziej dogodny.

Pożyczka na wkład własny: krótko- czy długoterminowa?

Aż 80 procent badanych Polaków kupiłoby mieszkanie, gdyby tylko był ich na to stać. Własne M dla 72 procent ankietowanych jest symbolem sukcesu. Daje poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji5. Pożyczka na wkład własny zdecydowanie pomoże w realizacji planów. Wybrać zobowiązanie krótko- czy długoterminowe? Chwilówki opiewają na niższe sumy, dlatego pomogą nam jedynie pod warunkiem, że brakuje nam naprawdę niewielkiej kwoty. Na największą ofertę możemy liczyć, np. podpisując umowę z MoneyMan (5000 zł). Pożyczki długoterminowe mogą sięgać nawet 25 000 zł. Taki zastrzyk gotówki gwarantuje Profi Credit.
Pamiętajmy, że pożyczka na wkład własny może obniżyć naszą zdolność kredytową, dlatego należy ją jak najszybciej spłacić. Zwrot zobowiązania bez wątpienia ułatwi nam ustawa zakazu handlu w niedzielę. Zamiast wydawać pieniądze na zakupach, zaoszczędzimy i wcześniej spłacimy raty pożyczki na mieszkanie. Będzie to kolejny sukces w drodze do własnego mieszkania.

Tani kredyt hipoteczny?

Banki starają się zachęcić do korzystania z ich oferty, proponując tanie kredyty hipoteczne z niską stopą procentową. Nie zawsze warto kusić się na takie rozwiązania. Może się powtórzyć sytuacja frankowiczów, którzy z powodu wzrostu kursu franka wpadli w ogromne długi. W przypadku tanich kredytów hipotecznych, wraz ze wzrostem stopy procentowej, podniosą się raty, które pogrążą wielu obecnych kredytobiorców.
Z tego względu należy zachować szczególną ostrożność, zwłaszcza przy kredytach o maksymalnej wysokości, na którą pozwala nasza zdolność kredytowa. Nawet niewielki wzrost stopy procentowej mógłby skutkować rozmowami o restrukturyzacji zadłużenia. Mając pełną świadomość potencjalnych konsekwencji, jakie wiążą się z wzięciem kredytu, łatwiej podejmiemy decyzję, czy na pewno chcemy związać się z bankiem.

„Pożyczka na wkład własny to doskonały sposób, aby uzyskać pieniądze potrzebne do wzięcia kredytu hipotecznego. Sektor pozabankowy nie pyta o cel zobowiązań – przeznaczenie zastrzyku gotówkowego może być dowolne. Dlatego nie czekajmy dłużej na realizację planów. Marzenia o własnym mieszkaniu mogą się ziścić” – komentuje Tymon Zastrzeżyński, ekspert pozyczkaportal.pl.


  1. Firma Reas, raport z 2017 roku
  2. Główny Urząd Statystyczny, dane 2017 rok
  3. Średnie ceny ofertowe obliczane na podstawie ofert sprzedaży z rynku pierwotnego i wtórnego, które zamieścił serwis otodom.pl i udostępnił portalowi Bankier.pl
  4. ING Bank Śląski, “Finansowy Barometr ING”, 2017 rok
  5. ING Bank Śląski, “Finansowy Barometr ING”, 2017 rok