Kredyt hipoteczny dla singla

Kredyt na mieszkanie dla singla jest zazwyczaj obarczony większym ryzykiem niż kredyt małżeński dla młodych. Przy staraniach o kredyt w pojedynkę należy liczyć się z tym, że koszty utrzymania będą większe niż w przypadku małżeństw lub rodzin z dziećmi. Minimalna dopuszczalna wysokość wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego prowadzonego przez singla oscyluje w granicach 1000 zł. Każda dodatkowa osoba to koszt większy o mniej więcej 200-300 zł.

Te czynniki sprawiają, że samotni kredytobiorcy częściej muszą liczyć się z większymi dodatkowymi kosztami pożyczki. Bank może wymagać np. ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Częstą praktyką jest dołączenie w pakiecie do kredytu polisy na życie. Takie zabezpieczenie pozwala uregulować zobowiązanie nawet po śmierci kredytobiorcy. Co prawda, zgodnie z nową ustawą o kredycie hipotecznym ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale w praktyce banki często wydają odmowną decyzję, dla osób rezygnujących z takiej ochrony zobowiązania.

Propozycje kredytów mieszkaniowych dla singli

Propozycje kredytów hipotecznych dla osób wnioskujących w pojedynkę są takie same, jak w przypadku par. Produkt bankowy pozostaje ten sam, mogą zmieniać się nazwy w celu przyciągnięcia nowych klientów, jednak udzielany jest na podobnych zasadach. Oczywiście zwiększa się ryzyko bankowe i koszty mogą być wyższe niż w przypadku, gdy o kredyt wnioskują osoby w związku.

Przede wszystkim wynika to z faktu, że bank ma większą pewność w kwestii regularnego spłacania kredytu nawet w wyniku utraty pracy przez jedną osobę. W przypadku jednej osoby składającej wniosek, bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia lub zwiększyć prowizje oraz poszczególne koszty kredytu.

Oferty kredytowania popularnych banków

Oferta finansowania w postaci kredytu na mieszkanie wskazuje kwoty maksymalne i czas spłaty rat, jednak ostateczna decyzja o przyznaniu kwoty ustalana jest indywidualnie. Należy pamiętać, że najważniejszymi czynnikami jest zdolność kredytowa, wkład własny i ubezpieczenie kredytu szczególnie przy kredycie dla singli.

BankWeź kredytMaksymalna kwota kredytuWkład własnyProwizja za udzielenie kredytu
ING Bank ŚląskiWeź kredyt1 600 000 zł20%0 zł prowizji za udzielenie kredytu w ofercie „Zima na swoim”
mBankWeź kredyt2 000 000 zł10%0% prowizji za udzielenie kredytu i częściową wcześniejszą spłatę
PKO BPWeź kredyt3 000 000 zł20%ustalana indywidualnie – od 0%
Bank PekaoWeź kredyt2 380 000 zł15%9% od kwoty kredytu
Santander Bank PolskaWeź kredyt10 000 000 zł10%maksymalnie 3% kwoty kredytu
Credit AgricoleWeź kredyt3 150 000 zł10%od 0 do 3 % kwoty kredytu
MilleniumWeź kredyt4 500 000 zł10 %0 % prowizji

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego dla jednej osoby

Wymagania banku wobec singli mogą być trochę wyższe niż w przypadku par, jednak wszystko to ze względu bezpieczeństwa. Podstawowe warunki udzielania kredytu hipotecznego muszą zostać zrealizowane za każdym razem, by uzyskać pozytywną decyzję kredytową:

  • posiadanie wkładu własnego – minimum 20% kwoty kredytu,
  • przedstawienie niezbędnych dokumentów do kredytu hipotecznego: dokumenty niezbędne do sprawdzenia zdolności kredytowej i dokumenty o przedmiocie kredytowania,
  • wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej,
  • wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia: od utraty pracy, zdrowia i życia.

Czym jest wskaźnik DTI i jak wpływa na możliwość uzyskania kredytu?

Zgodnie z rozporządzeniem Komisji Nadzoru Finansowego jednym z czynników branych pod uwagę przy rozpatrywaniu zdolności kredytowej singla i każdego innego wnioskodawcy jest wskaźnik DTI. Jest to wyrażony procentowo stosunek dochodów do zobowiązań kredytowych. By zmniejszyć wysokość miesięcznych rat warto rozważyć konsolidację kredytu, która rozłoży raty w czasie i pozwoli na bezpieczną spłatę. Bardzo ważne jest też to, ile miesięczna rata będzie pochłaniała waszych dochodów.

KNF zwraca uwagę bankom, by zachowawczo podchodziły do klientów, których łączne miesięczne zobowiązania po udzieleniu kredytu przekroczyłyby 40 proc. dochodów. Ostrożność zalecana jest, jeśli dochody takiego kredytobiorcy nie przekraczają średniej w danym regionie. Natomiast, gdy ktoś zarabia więcej, DTI na poziomie 50 proc. nie powinno stanowić problemu. Najwyższy zalecany wskaźnik, dostępny dla najzamożniejszych klientów to DTI sięgające 65 proc.

DTI a zdolność kredytowa

Warto zaznaczyć, że obliczając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę wszystkie aktualne zobowiązania. Nieważne, czy zaciagnąłeś chwilówkę, którą spłacisz po 2 miesiącach, jeśli jest aktualnym obciążeniem, zostanie wliczona do DTI. Bank nie sprawdza, ile czasu zostało do uregulowania kredytu, więc zanim będziesz wnioskował o kredyt hipoteczny dla singla, upewnij się, że wszystkie zobowiązania zostały uiszczone, niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie na karcie kredytowej, czy pożyczka online.

O uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, nie powinni się martwić single zarabiający więcej niż 5000 zł na rękę. Jednak ci, których pensja znajduje się poniżej progu nie powinni się martwić, gdyż banki są coraz bardziej otwarte w kwestii udzielania kredytów hipotecznych.

Programy rządowe Mieszkanie Plus i Mieszkanie na Start

W roku 2018 polski rząd zrezygnował z popularnego programu pomocy Mieszkanie dla Młodych, a tym samym wprowadzone zostały dwie nowe formy wsparcia. Różnią się one znacznie od pierwotnego pomysłu wsparcia przy kredycie na mieszkanie, który polegał na dopłacie do zakupu domu z funduszy programu. Banki bardzo bez problemu wliczały wsparcie z programu, podczas symulowania kosztów kredytu za pomocą kalkulatora kredytowego.

Kwota finansowania zmieniała się zależnie od stanu cywilnego i wielkości rodziny. Dla singli korzystających z programu MdM było to wsparcie w wysokości nawet do 10 procent kwoty kredytu. Obecnie funkcjonują dwie formy pomocy dla osób starających się o mieszkanie:

  • Mieszkanie na Start – to program polegający na udzielaniu bezzwrotnego wsparcia dla osób fizycznych ponoszących koszty najmu, pomoc objawia się przez opłatę części czynszu nowego lub zrewitalizowanego mieszkania z rynku wtórnego. Program dostępny jest dla osób, które spełniają warunki min.: nie posiada tytułu własności lub współwłasności innego mieszkania, posiada względnie niskie zarobki, utrudniające utrzymanie mieszkania.
  • Mieszkanie Plus – to element planu Narodowego Programu Mieszkaniowego, którego celem jest zwiększenie liczby mieszkań dostępnych dla osób o niskich i umiarkowanych dochodach, nie mogących zaciągnąć kredytu hipotecznego. Jest zespół działań polegający na budowaniu i wprowadzaniu na rynek mieszkaniowy, tanich i łatwo dostępnych lokali mieszkalnych, finansowanych ze Skarbu Państwa. Priorytetowi odbiorcy programu: młode rodziny, single migrujący za pracą, mają możliwość względnie taniego wynajmu z prawem do późniejszego wykupu.