Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Zweryfikuj swoje finanse!

Według danych Narodowego Banku Polskiego, aż 71 proc. nowych mieszkań kupujemy za gotówkę! Zakup mieszkania od dewelopera dla wielu jest sposobem inwestowania oszczędności. Co zrobić, kiedy nie znajdujemy się w grupie szczęśliwców, którzy rozbijają świnkę skarbonkę i nie muszą martwić się o pieniądze? Wybrać kredyt hipoteczny, czy gotówkowy?

Odpowiedź zależy od stanu naszych finansów. Jeśli mamy zgromadzone nie więcej niż 20-30 proc. wartości mieszkania, wtedy jedynym słusznym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Kiedy jednak brakuje nam niewielkiej sumy rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, wystarczy kredyt gotówkowy. Natomiast w sytuacji gdy nie mamy wymaganego wkładu własnego, a chcemy skorzystać z hipoteki, wówczas warto zaciągnąć kredyt gotówkowy na wkład. Całe zadłużenie warto połączyć kredytem konsolidacyjnym.

Co dokładnie charakteryzuje poszczególne produkty kredytowe? Jakie są między nimi różnice? Gdzie najlepiej wziąć kredyt? W naszym artykule dokonamy dokładnej charakterystyki kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego. Zapraszamy do lektury!

Jaki kredyt lepszy hipoteczny czy gotówkowy – podstawowe różnice

Czemu służy kredyt gotówkowy, a jakie cele możemy sfinansować kredytem hipotecznym? Jakich zapieczeń wymagają banki? O jaką maksymalną kwotę kredytu możemy się starać? Porównamy niniejsze rodzaje kredytów pod kątem najważniejszych cech, aby ułatwić wybór właściwego produktu bankowego!

Cel kredytu

Celem kredytu hipotecznego może być:

  • kupno domu lub mieszkania z rynku pierwotnego bądź wtórnego,
  • zakup działki budowlanej,
  • kupno domu letniskowego lub działki rekreacyjnej,
  • budowa domu,
  • modernizacja, remont lub wykończenie nieruchomości,
  • budowa lub zakup garażu,
  • wykupienie nieruchomości od gminy, skarbu państwa, spółdzielni mieszkaniowej lub syndyka,
  • spłata innego kredytu hipotecznego.

W przypadku kredytu gotówkowego, możemy w dowolny sposób spożytkować otrzymane środki.

Kwota kredytu

Z kredytem hipotecznym mamy szansę na znacznie większe kwoty, niż z kredytem gotówkowym. Ostateczna suma, jakiej udzieli bank, zależy od naszej zdolności kredytowej.

Procedura kredytowa

Uzyskanie kredytu na mieszkanie to długi i żmudny proces. Pierwszym krokiem jest znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego, a to dopiero początek. Musimy złożyć wniosek, dostarczyć niezbędne dokumenty, w tym umowę przedwstępną sprzedaży mieszkania. Nie zapomnijmy o wkładzie własnym! Jeśli mamy problemy z odłożeniem wymaganych 20 proc. wartości nieruchomości, możemy wziąć pożyczkę na wkład własny. Bank będzie miał 21 dni na podjęcie decyzji kredytowej od momentu złożenia kompletu dokumentów.

Kredyt gotówkowy gwarantuje szybką decyzję kredytową i przelew środków nawet w dniu złożenia wniosku! Szczególnie atrakcyjne warunki wiążą się z kredytem przez internet. Wnioskując o kredyt online bez wychodzenia z domu, możemy otrzymać pieniądze w 15 minut, bez dostarczania dodatkowych dokumentów. Kredyt bez zaświadczeń wymaga jedynie dowodu osobistego.

Koszty kredytu

Biorąc kredyt hipoteczny, powinniśmy być przygotowani na konieczność poniesienia różnych kosztów okołokredytowych, w tym: odsetek, prowizji za udzielenie kredytu, kosztów wyceny nieruchomości, kosztów ubezpieczenia kredytu i innych rodzajów ubezpieczeń wymaganych przez bank, opłat za wcześniejszą spłatę kredytu i za wakacje kredytowe oraz tych związanych korzystaniem z dodatkowych produktów. Zaliczają się do nich m.in. karta kredytowa i konto bankowe. Czy są obligatoryjne? Nie, ale mogą być szansą na obniżenie prowizji i oprocentowania. Nie w każdym banku zapłacimy za szybszą spłatę czy zawieszenie rat, dlatego należy dokładnie prześledzić warunki umowy kredytowej. Mimo tak wielu kosztów, kredyt hipoteczny jest najtańszym rodzajem kredytu bankowego, z którym możemy zrealizować swoje plany mieszkaniowe.

Do głównych kosztów kredytu gotówkowego zaliczają się prowizja i oprocentowanie. Banki coraz częściej udzielają kredytu bez prowizji! Warto sprawdzić takie oferty, aby kredyt był jak najmniejszym obciążeniem dla budżetu domowego.

Formy zabezpieczenia kredytu

Kredyt hipoteczny dotyczy dużych kwot, stąd podstawowym zabezpieczeniem, jakiego wymagają banki, jest ustanowienie hipoteki. Kiedy spłacimy zobowiązanie, nakazem sądu hipoteka jest wykreślona z księgi wieczystej, a nieruchomość staje się naszą własnością. Nie jest to jedyna forma zabezpieczenia – do czasu wpisania hipoteki bank może wymagać ubezpieczenia. Często konieczne jest również podpisanie umowy na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, a także (niemal w większości przypadków!) – ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Możliwości zabezpieczeń kredytu jest wiele, a wszystko po to, by zminimalizować ryzyko związane z brakiem jego spłaty.

Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, formą zabezpieczenia może być ubezpieczenie na życie, poręczenie kredytu przez osobę trzecią czy oświadczenie kredytobiorcy o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Bank wymaga dodatkowych zabezpieczeń jedynie przy dużych kwotach kredytu.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – podsumowanie najważniejszych cech

Podsumujemy najważniejsze cechy kredytów w prostej tabeli:

Maks. kwota kredytuZależna od zdolności kredytowejWskazana przez bank

Cecha Kredyt hipoteczny Kredyt gotówkowy
Cel kredytu Ściśle związany z nieruchomością Dowolny
Okres kredytowania Nawet 35 lat Maksymalnie 10 lat
Procedura kredytowa Długa i skomplikowana, decyzja kredytowa nawet po 21 dniach! Szybka i bezproblemowa, decyzja kredytowa i przelew środków nawet tego samego dnia
Dokumenty dodatkowe Tak Możliwy kredyt bez zaświadczeń
Produkty dodatkowe Nieobowiązkowe Nieobowiązkowe
Wkład własny Tak Nie
Koszt kredytu Niższy niż przy kredycie gotówkowym Wyższy niż przy kredycie hipotecznym
Zabezpieczenie kredytu Hipoteka plus dodatkowe zabezpieczenia Zazwyczaj brak, wymagane jedynie przy wysokich kwotach kredytu

Każdy z rodzajów kredytu ma swoje wady i zalety, i każdy z nich służy innym celom. Wybierz właściwy kredyt dla siebie i realizuj swoje plany!

Kredyt hipoteczny – duża ilość formalności ceną za wysoką kwotę kredytu

Podsumowując, kredyt hipoteczny gwarantuje wysoką kwotę kredytu, ale musimy być przygotowani na wiele formalności. Czy warto? Tak, zwłaszcza jeśli coraz częściej zastanawiamy się, co się bardziej opłaca: wynajem czy kupno mieszkania? Własne mieszkanie to komfort życia na swoim, według własnych reguł, bez właściciela, który w każdej chwili może podnieść czynsz. Gdzie złożyć wniosek o kredyt?

Najlepszy kredyt hipoteczny – gdzie złożyć wniosek?

Z którym bankiem podpisać umowę, jeśli szukamy najtańszego kredytu hipotecznego? Sprawdź tabelę i wybierz ofertę dla siebie!

Bank Weź kredyt Finansowanie Maks. okres kredytowania RRSO Aplikuj
PKO BP Weź kredyt Do 90% wartości nieruchomości 420 mies. 4,37% Aplikuj
ING Bank Śląski Weź kredyt Do 80% wartości nieruchomości 420 mies. 4,44% Aplikuj
Credit Agricole Weź kredyt Do 90% wartości nieruchomości 420 mies. 4,45% Aplikuj
Bank Millennium Weź kredyt Do 90% wartości nieruchomości 420 mies. 4,55% Aplikuj
Eurobank Weź kredyt Do 90% wartości nieruchomości 360 mies. 4,57% Aplikuj

Kredyt gotówkowy – szybkie uruchomienie środków bez zbędnych formalności

Kredyt gotówkowy to najlepsza opcja, jeśli brakuje nam niewielkiej kwoty do spełnienia marzeń o własnych czterech kątach. Jest też świetnym rozwiązaniem, kiedy nie chcemy długo czekać na gotówkę. Środki mogą trafić na konto już w ciągu jednego dnia! Alternatywą dla tego produktu jest też karta kredytowa. Najlepsze produkty można znaleźć w rankingu kart kredytowych.

Inną opcją dla mniejszych kredytów jest też pożyczka online. Gwarantuje minimum formalności i przelew w 15 minut. To doskonała oferta, kiedy zabraknie nam środków na remont czy wyposażenie mieszkania. Warto sprawdzać ranking chwilówek i ranking pożyczek na raty w poszukiwaniu najlepszych propozycji!

Najtańsze kredyty gotówkowe – 5 najlepszych ofert

Gdzie złożyć wniosek o kredyt gotówkowy? Porównujemy pięć najlepszych ofert.

Bank Weź kredyt Maks. kwota kredytu Maks. okres kredytowania RRSO Sprawdź ofertę
Citi Handlowy Weź kredyt 150 000 zł 96 mies. 10,66% Aplikuj
Alior Bank Weź kredyt 200 000 zł 60 mies. 13,70% Aplikuj
Eurobank Weź kredyt 150 000 zł 108 mies. 26,02% Aplikuj
Santander Bank Polska Weź kredyt 300 000 zł 120 mies. 14,80% Aplikuj
Kasa Stefczyka Weź kredyt 200 000 zł 120 mies. 15,37% Aplikuj

Więcej ofert kredytu znajdziemy w rankingu kredytów gotówkowych. Warto śledzić go na bieżąco, aby zagwarantować sobie najlepsze warunki pożyczania pieniędzy!

Czy dostanę kredyt hipoteczny, jak mam kredyt gotówkowy?

Wielu klientów zadaje sobie pytanie: „czy dostanę kredyt hipoteczny, jak mam kredyt gotówkowy?”. Podejmując decyzję kredytową, banki analizują wiele czynników, w tym naszą zdolność kredytową. Jeśli uznają, że nie wywiązujemy się z płatności z należytą starannością, mogą odmówić nam przyznania kredytu. Kiedy jednak w terminie regulujemy raty, a kredyt nie jest wysoki, nic nie stoi na przeszkodzie, abyśmy otrzymali pieniądze na mieszkanie.

W razie problemów z uzyskaniem kredytu, np. przez zbyt niskie zarobki, możemy zwiększyć swoje szanse, znajdując lepiej płatną pracę, starając się o dodatkowe źródło dochodu czy biorąc kredyt hipoteczny z żyrantem.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – przydatne pojęcia

Przy okazji wnioskowania o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, przydatna może okazać się znajomość podstawowych terminów bankowych. Poznajmy definicje najważniejszych pojęć:

  • zdolność kredytowa – zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie,
  • historia kredytowa – informacje na temat kredytów i pożyczek, które dotychczas zaciągnęliśmy. Zbieraniem takich danych zajmuje się BIK. Jeśli nie spłacaliśmy długów w terminie, banki i firmy pożyczkowe mogą odmówić nam kredytu,
  • okres kredytowania – czas, jaki mamy na spłatę pożyczki lub kredytu, określony w podpisanej umowie kredytowej,
  • RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wskazująca całkowity koszt kredytu, który poniesie klient. RRSO oblicza się w oparciu o wszystkie opłaty, w tym odsetki, prowizje, koszty ubezpieczeń itp., które są ujmowane jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Porównywanie RRSO ma sens jedynie przy kredytach o takich samych parametrach!
  • oprocentowanie kredytu – w głównej mierze decyduje o koszcie kredytu. Może być stałe lub zmienne, zależne od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski,
  • prowizja za udzielenie kredytu – opłata jednorazowa pobierana z tytułu udzielenia kredytu. Może być płatna z góry lub doliczona do całkowitej kwoty kredytu i spłacana w miesięcznych ratach.