Co zrobić, gdy nie stać nas na mieszkanie? Podpowiadamy!

Średnie wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w lutym 2019 roku wyniosło 4949,42 zł brutto. Byłoby dobrze, gdyby na nasze konto bankowe faktycznie wpływała taka kwota, ale tak nie jest. Po pierwsze – na rękę otrzymujemy 1433,94 zł mniej, a dokładnie 3515,48 zł. Po drugie – przeciętny Polak ma znacznie niższą pensję. Na średnią krajową ogromny wpływ mają zarobki najbogatszych – mało kto widzi na umowie kwotę niemal 5000 zł. Według danych GUS (2016 r.), aż 2/3 pracowników zarabia mniej, niż wskazuje na to przeciętne wynagrodzenie. Z niskimi zarobkami łatwo jest wziąć pożyczkę online, ale nie kredyt hipoteczny, który wiąże nas z bankiem na długie lata.

Co zrobić, gdy nie stać nas na mieszkanie? Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Kupno mieszkania opłaca się zdecydowanie bardziej niż wynajem – przecież nie chcemy do końca życia spłacać cudzego kredytu i być zdanym na łaskę i niełaskę właściciela mieszkania. Jest kilka sposobów, które mogą nam pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Co zrobić, aby zdobyć środki na własne cztery kąty?

  1. Znajdź lepiej płatną pracę.
  2. Popraw zdolność kredytową.
  3. Dobierz odpowiednie parametry kredytu hipotecznego.
  4. Zgromadź środki na wkład własny.
  5. Weź kredyt hipoteczny z żyrantem.
  6. Zastanów się nad kredytem hipotecznym we dwoje.

Dowiedz się więcej o sposobach na własne M przy niskich dochodach!

Znajdź lepiej płatną pracę

Już wiemy, że średnie zarobki Polaków wcale nie wynoszą tyle, ile wskazują na to dane GUS. Ile powinniśmy zarabiać, żeby żyć godnie? Według Centrum Badań Opinii Społecznej (2018 rok):

  • potrzebujemy 2317 zł, aby utrzymywać się na średnim poziomie,
  • by żyć dostatnio, miesięczne dochody netto wszystkich członków gospodarstwa domowego powinny wynosić 3605 zł.

Niestety, na takie wpływy mogą liczyć nieliczni. Jak zarobić na mieszkanie? Jeśli nasze wynagrodzenie jest dalekie od „ideału”, warto poprosić o podwyżkę. To niemożliwe? Trzeba pomyśleć nad nową pracą lub dodatkowym zajęciem zarobkowym. Pamiętajmy przy tym, że wymagany jest minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego! Zwykle to 3 miesiące.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Jeśli osiągamy średnią krajową, rata kredytu nie powinna być większa niż 1757,74 zł. Choć nie obowiązuje już sztywny wskaźnik długu do dochodu (tzw. Dtl) i każdy bank samodzielnie ustala jego akceptowalny poziom, to należy zachować zdrowy rozsądek. Miesięczna płatność za kredyt (przy dochodach na poziomie przeciętnego wynagrodzenia) nie powinna być wyższa niż 50%. Jakie mieszkanie kupimy, zarabiając średnią krajową? Prawdopodobnie będzie stać na około 50-metrowe lokum. Oczywiście zależy to od tego, w jakim mieście i w jakiej dzielnicy chcemy zamieszkać! Dlatego warto sprawdzić średnią cenę za metr kwadratowy w wybranej przez nas lokalizacji i zweryfikować, na jaki metraż możemy sobie pozwolić.

Popraw zdolność kredytową

Na to, czy dostaniemy kredyt hipoteczny, w głównej mierze wpływa nasza zdolność kredytowa. Możemy sprawdzić, jak widzą nas banki, pobierając raport BIK. W tym dokumencie znajdziemy wszystkie informacje na temat swoich zobowiązań finansowych. Sprawdzimy również, czy nie mamy opóźnień w płatnościach i ile wynosi nasza ocena punktowa.

Jak zadbać o zdolność kredytową i zwiększyć swoje szanse na kredyt przy niskich dochodach? W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja finansowa musi być ustabilizowana, a na historii kredytowej nie może być żadnej rysy.

Najważniejsze sposoby na lepszą zdolność kredytową:

  • lepsze dochody,
  • zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony,
  • spłata aktualnych zobowiązań,
  • rezygnacja z karty kredytowej,
  • ograniczenie niepotrzebnych wydatków.

Jak banki liczą zdolność kredytową? Stosują wiele różnych wskaźników, w tym te wymienione powyżej, aby mieć pewność wypłacalności klienta. Dla instytucji bankowych niemałe znaczenie ma też wiek kredytobiorcy i liczba osób zamieszkujących dane gospodarstwo domowe.

Dobierz odpowiednie parametry kredytu hipotecznego

Przy kredycie hipotecznym, tak jak przy kredycie gotówkowym, musimy określić, jakiej kwoty kredytu na mieszkanie potrzebujemy i oszacować, jakie poniesiemy koszty. Wyliczenia muszą być staranne, niskie dochody nie dają dużego pola manewru. Nie sposób się zadłużyć, trzeba jeszcze ten dług spłacić. Warto korzystać z pomocnych zestawień i wybrać najtańszy kredyt hipoteczny. Szukajmy najbardziej dogodnych ofert pod kątem prowizji i oprocentowania, aby obciążenie budżetu było jak najmniejsze.

Rodzaj rat kredytu ma ogromny wpływ na wysokość miesięcznych spłat i ostateczny koszt kredytu hipotecznego. Raty równe charakteryzują się niezmienną wysokością. Dają poczucie komfortu i bezpieczeństwa. Niestety, na początku oddajemy przede wszystkim odsetki. Raty malejące wymagają większych wpłat w pierwszych latach, lecz kapitał stanowi większą część raty już od pierwszej spłaty. W efekcie kredyt okazuje się tańszy, ale wysokość rat może niespodziewanie wzrosnąć. Które rozwiązanie wybrać? Decyzja należy do nas.

Zgromadź środki na wkład własny

Jeśli zastanawiamy się, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach, powinniśmy postarać się o wysoką kwotę wkładu własnego. W ten sposób możemy obniżyć koszt kredytu i wysokość comiesięcznych płatności. Niższa rata to mniejsze obciążenie dla budżetu, a na tym zależy każdemu, bez względu na wysokość zarobków. Dodatkowe środki lepiej jest przeznaczyć na inne cele, np. na przynoszące zyski inwestycje.

Samodzielne oszczędzanie na wkład własny może zająć dużo czasu. Dlatego warto wspomóc się pożyczką na wkład własny i szybciej uzbierać wymaganą przez bank kwotę. Tym bardziej że mamy do dyspozycji zarówno chwilówki, jak i łatwiejsze w spłacie pożyczki ratalne. Decydując się na dłuższy okres kredytowania, nie dopuścimy do nadwyrężenia finansów.

Weź kredyt hipoteczny z żyrantem

Odpowiedzią na pytanie: „Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach” jest również wzięcie kredytu na mieszkanie z żyrantem. Poręczyciel stanowi dodatkowe zabezpieczenie, dlatego powinien wykazywać się dobrą zdolnością kredytową. Jeśli osoba, która ma zostać naszym gwarantem, nie jest wiarygodna finansowo, nie otrzymamy kredytu.

Musimy pamiętać, że nie każdy zgodzi się na żyrowanie kredytu. To duża odpowiedzialność, ponieważ poręczyciel staje się współdłużnikiem solidarnym. Będzie musiał zwrócić pieniądze, jeśli nie zrobi tego kredytobiorca. Nie jest proste znaleźć żyranta, dlatego warto wziąć kredyt we dwoje.

Zastanów się nad kredytem hipotecznym we dwoje

Jeżeli nie z żyrantem, kredyt hipoteczny możemy wziąć we dwoje. Kredyt hipoteczny dla młodych małżeństw jest dobrym posunięciem, o ile oboje mamy odpowiednio wysokie zarobki i pozytywną historię kredytową. Jeśli jedna ze stron miała w przyszłości problemy finansowe, lepiej jest ustanowić intercyzę, czyli rozdzielność majątkową. Wspólne finanse mogą pomóc, ale mogą też być przeszkodą, jeśli w przeszłości nie dbaliśmy o swój budżet.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Wiemy już, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach. Czy można urzeczywistnić marzenia o własnym M, pracując za najniższą krajową?

Od 1 stycznia 2019 r. płaca minimalna dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę wynosi 2250 zł brutto, co daje około 1634 zł netto. Niestety, jeśli zarabiamy takie kwoty, o kredyt może być trudno. Kredyt hipoteczny na 250-300 tys. złotych z 30-letnim terminem spłaty wymaga dochodów na poziomie 3 tys. zł.

Z najniższą krajową nie będziemy w stanie regulować rat. Mamy już i tak sporo na głowie. Opłacenie wynajmu, rachunków i jedzenia zajmuje niemal całe wynagrodzenie. Nie możemy myśleć o dodatkowych płatnościach, skoro trudno jest nam przeżyć od wypłaty do wypłaty. Dlatego kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej nie jest najlepszym rozwiązaniem. Zacznijmy od znalezienia lepiej płatnej pracy, a z czasem wzrosną nasze szanse na realizację marzeń o własnych czterech kątach.