Zdolność kredytowa – definicja

Zdolność kredytowa (creditworthiness), to zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zobowiązania (wraz z odsetkami) w ustalonym terminie płatności. Zgodnie z prawem bankowym, podmiot ubiegający się o kredyt lub pożyczkę musi posiadać zdolność kredytową.
W wyjątkowych sytuacjach bank może udzielić kredytu jednostce organizacyjnej (np. firmie), która nie posiada zdolności. Warunek – instytucja jest zobligowana do przedstawianie programu naprawy swojej sytuacji finansowej lub w innym wypadku musi zgodzić się na ustanowienie zabezpieczenia.

Z kolei czynnikiem determinującym wiarygodność kredytową, jest historia spłaty poprzednich zobowiązań finansowych. Zasada jest prosta – jeśli potencjalny pożyczkobiorca spłacał poprzednie wierzytelności w terminie, wówczas jego wiarygodność jest na wysokim poziomie. Jeśli konsument nigdy nie korzystał z jakiegokolwiek zobowiązania finansowego, to nie posiada historii kredytowej, przez co jego wiarygodność jest na niskim poziomie.

Ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej banki dokonują we własnym zakresie. W związku z tym, zdarzają się sytuacje, że interpretacja powyższych zagadnień może się różnić w zależności od polityki kredytowej danej instytucji finansowej.

Wiarygodność kredytowa kluczem do otrzymania kredytu lub pożyczki

Wszystkie instytucje finansowe (zarówno banki jak i firmy pożyczkowe) sprawdzają wiarygodność swoich potencjalnych klientów. Jeśli konsument nie spełnia określonych wymagań – nie otrzymuje pożyczki.

Ocenę zdolności i wiarygodności kredytowej banki dokonują we własnym zakresie. W związku z tym, zdarzają się sytuacje, że interpretacja powyższych zagadnień może się różnić w zależności od polityki kredytowej instytucji finansowej. Banki w aspekcie oceny są bardzo restrykcyjne. Ich ustawowym obowiązkiem jest weryfikacja historii kredytowej w BIK.

Kredytu bankowego nie otrzymają osoby które są:

  • posiadają niski scoring BIK,
  • są zadłużone,
  • mają niedostateczne dochody,
  • ich formą zatrudnienia jest inna umowa, niż umowa o pracę,
  • spłacają inne zobowiązania finansowe.

Ocena zdolności kredytowej w firmach pożyczkowych

Instytucje pozabankowe, również zwracają uwagę na wiarygodność i zdolność kredytową. Jednak w przeciwieństwie do banków, na wymienione aspekty patrzą dużo łaskawszym okiem. Dla firm pożyczkowych liczy się tylko możliwość spłaty potencjalnego zobowiązania. Co więcej, nie mają obowiązku sprawdzania BIK. Dla firm pożyczkowych liczy się tylko możliwość spłaty potencjalnego zobowiązania.

Oczywiście należy mieć świadomość, że słynne pożyczki bez weryfikacji rejestrów w zasadzie nie istnieją. Jeżeli dana firma pożyczkowa nie korzysta z baz danych BIK, to wówczas posługuje się innymi rejestrami – np. ERIF, BIG InfoMonitor, KRD.

Pożyczkę w instytucji pozabankowej otrzymają osoby, które

  • mają kiepski scoring BIK,
  • są zadłużone (w takim przypadku muszą skorzystać z zastawu lub z gwaranta),
  • są zatrudnione na umowę inną, niż o pracę.

Czynniki, które wpływają na zdolność kredytową

Na zdolność kredytową wpływa wiele aspektów. Do najbardziej oczywistych zaliczamy: zarobki, formę zatrudnienia, koszty utrzymania, inne zobowiązania finansowe i historię kredytową.

Osoby, które pracują w budżetówce lub tzw. wolnych zawodach (lekarz, prawnik, architekt, itd.) są bardziej wiarygodne kredytowo, niż np. freelancerzy. Z prostego powodu – mają stałe zatrudnienie i otrzymują wysokie wynagrodzenie. Istotnym elementem jest także wykształcenie. Kredytobiorcy z wykształceniem prawniczym lub medycznym w razie utraty pracy, dzięki nabytym umiejętnościom stosunkowo szybko znajdują nowe miejsce zatrudnienia.

Status związku – to kolejny istotny element przy ocenie zdolności kredytowej. Teoretycznie małżeństwa bezdzietne są najbardziej wiarygodne finansowo i mają łatwiejszą drogę do otrzymania np. kredytu hipotecznego. Natomiast układ rodzice plus dziecko, może zmniejszyć szanse na otrzymanie poważnego zobowiązania finansowego. Z kolei osoby samotne jeśli posiadają wysokie zarobki również są atrakcyjnymi klientami dla banków. Dlatego też na rynku są dostępne kredyty dla singli.

Kolejnym czynnikiem jest miejsce zamieszkania – kredytobiorcy, którzy mieszkają w dużych ośrodkach miejskich zarabiają więcej, niż osoby zamieszkujące obszary wiejskie. W związku z tym „miastowi” mają większą szansę na otrzymanie kredytu.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Istnieje kilka sposób na poprawienie zdolności kredytowej. Najbardziej oczywistym jest zwiększenie zarobków, jednak istnieją bardziej wysublimowane metody:

  • Zaciągnij chwilówkę online – terminowa spłata zobowiązania zwiększa ocenę BIK. Wiele firm pożyczkowych oferuje pierwsze darmowe pożyczki. Pożycz niewielką kwotę, po czym spłać ją od razu. Informację o tym, która instytucja udziela bezpłatnych chwilówek, znajdziesz w rankingu chwilówek online.
  • Skorzystaj z oferty zakupu sprzętu na raty – w takiej sytuacji informacje o terminowej spłacie również trafiają do BIK. Wielu sprzedawców oferuje raty 0 proc. Dzięki temu za nabyty produkt zapłacisz tyle samo co w przypadku pełnej płatności.
  • Spłać poprzednie zobowiązania – uregulowanie starych długów zwiększa zdolność. Pamiętaj – instytucje finansowe korzystają z baz dłużników. W związku z tym mają wgląd do twojej historii kredytowej.
  • Zrezygnuj z karty kredytowej – musisz mieć świadomość, że karta kredytowa (nawet nieużywana) negatywnie wpływa na wiarygodność.
    Nie składaj wniosków o kredyt lub pożyczkę zbyt pochopnie – każda odmowna decyzja o udzieleniu zobowiązania finansowego zmniejsza twoje szanse na skorzystanie z produktu finansowego.
  • Pobierz raport BIK – Biuro Informacji Kredytowej umożliwia pobranie raportu o historii kredytowej każdego zainteresowanego. W szybki sposób poznasz swoją ocenę punktową.
  • Skorzystaj z pożyczki pod zastaw – zabezpieczony przedmiot (np. samochód) walnie przyczyni się do zwiększenie twojej wiarygodności. Warto wiedzieć, że przewłaszczając ruchomość, pożyczkobiorca może z niej korzystać przez cały okres spłaty.
  • Weź pożyczkę z gwarantem – podczas oceny ryzyka kredytowego, pożyczkodawca weźmie pod uwagę zdolność kredytową poręczyciela.