Przewalutowanie kredytu – szczegóły

Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny w obcej walucie cieszył się dużą popularnością. Mogliśmy sporo zaoszczędzić, zapożyczając się np. we franku szwajcarskim. I tak robiliśmy, nie przykładając większej wagi do ryzyka kursowego. Od 2004 roku kredyty frankowe wiodły prym, nie tylko w Polsce. Niższe koszty wystarczyły, aby przekonać tysiące osób do podpisania umowy. W 2015 roku sytuacja diametralnie się zmieniła. Szwajcarski Bank Narodowy podjął decyzję o uwolnieniu kursu franka. Przez jego nagły wzrost, salda kredytów we frankach wzrosły o kilkadziesiąt procent, podniosła się również wysokość rat.  Wtedy zaczął pojawiać się temat przewalutowania kredytu. W przypadku kredytu we frankach nie jest to łatwe zadanie, ale o tym za chwilę.

Przewalutowanie kredytu jest zmianą jednostki monetarnej kredytu w trakcie trwania umowy zobowiązania. Przewalutowanie dotyczy całej kwoty kredytu. Taki krok ma sens jedynie wtedy, kiedy zmiana waluty będzie wiązać się z obniżeniem miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Wystrzegajmy się impulsywnych działań!

Skutki zmiany waluty

Przewalutowanie kredytu skutkuje:

  • spłacaniem całej pozostałej kwoty kredytu w nowej walucie,
  • koniecznością uiszczenia prowizji za przewalutowanie,
  • podniesieniem lub obniżeniem marży kredytu, tak by kredyt odpowiadał standardom kredytów oferowanym w danej walucie,
  • zmianą oprocentowania, wynikającą z odmiennych stóp procentowych (kredytu w złotówkach dotyczy WIBOR),
  • koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów wymiany walut, o których poinformuje nas bank.

Ważne! Przewalutowanie kredytu, a zatem przeliczenie kwoty kredytu odbywa się po aktualnej stawce waluty, nie po tej z dnia jego zaciągnięcia!

Ile wynosi prowizja za przelutowanie?

„Ile kosztuje kredyt?” – to pytanie jako pierwsze ciśnie nam się na usta, kiedy sięgamy po kalkulator kredytów gotówkowych lub hipotecznych. O to samo powinniśmy pytać, chcąc przewalutować kredyt. Przewalutowanie nie jest darmową usługą. Koszt przewalutowania to przede wszystkim prowizja zależna od wartości przewalutowanej kwoty. Zwykle wynosi ona od 0,5 do 1,5 procent.

Poza prowizją, należy spodziewać się opłaty za sporządzenie aneksu do umowy kredytu. To koszt od 100 do 300 zł. Dlatego przed ostateczną decyzją o przewalutowaniu powinniśmy mieć pewność, że to opłacalne posunięcie.

Przewalutowanie kredytu we frankach?

Przewalutowanie kredytu we frankach oznaczałoby przeliczenie pozostałej do spłaty kwoty z franka szwajcarskiego na złotówki. Nie jest t jednak prosty temat. Kredyt warto byłoby przewalutować jedynie wtedy, gdyby spadła wartość franka do złotówki i prognozowany był wzrost tej waluty. Frank jednak nie jest tani, przez co przewalutowanie kredytu we frankach staje się problematyczne. Przewalutowanie kredytu we frankach po kursie z dnia podpisania umowy wiązałoby się z koniecznością złożenia pozwu do sądu. Z kolei przewalutowanie przy obecnym kursie franka szwajcarskiego oznaczałoby duży wzrost raty.

Rząd stara się pomóc frankowiczom, jednak prace nad projektami ustaw cały czas są w toku. Prezydent Andrzej Duda proponował już m.in. zmuszenie banków do przewalutowania kredytów, co mogłoby spowodować bankructwo niektórych instytucji. Jeszcze do niedawna wiele mówiło się o ustawie frankowej, ale dziś już wiadomo, że nie dojdzie do skutku. Według badań, Polacy chcą pomagać frankowiczom, ale rząd nie przygotował jeszcze żadnej właściwej drogi wyjścia z tej sytuacji.

Alternatywy dla przewalutowania kredytu

Co zrobić? Możemy skorzystać z innych rozwiązań i próbować negocjować z bankiem nowe warunki kredytu. Wartym uwagi rozwiązaniem jest na pewno wydłużenie okresu kredytowania, tzw. prolongata kredytu. Dłuższy czas spłaty byłby najlepszą szansą na zmniejszenie wysokości rat. Trzeba jednak mieć świadomość pokrycia opłaty za przedłużenie okresu kredytowania, a tym samym zwiększenia całkowitego kosztu kredytu.

Można również kupować franki po niższym kursie, a następnie regulować raty w obcej walucie. Banki powinny wyrazić zgodę na takie rozwiązanie, ale o szczegóły warto zapytać w oddziale.

Poleca się także stworzyć poduszkę finansową, jeśli tylko pozwalają nam na to nasze dochody. W ten sposób zapewnimy sobie poczucie bezpieczeństwa np. na wypadek utraty pracy. Oszczędności na koncie pozwalają nam na spokojnie szukać nowego zatrudnienia, bez obaw o systematyczną spłatę rat.

Kiedy przewalutowanie kredytu się opłaca?

Już wiemy, że przewalutowanie kredytu opłaca się jedynie wtedy, kiedy korzyści z przewalutowania będą większe niż konieczne do poniesienia koszty. Kurs obcej waluty w stosunku do złotówki powinien być jak najniższy. Tylko wtedy zmniejszymy wysokość rat i zlikwidujemy ryzyko kredytowe, jakie towarzyszyło nam, odkąd podjęliśmy decyzję o kredycie walutowym.

Dobrym momentem na przewalutowanie kredytu jest również zmiana waluty, w jakiej zarabiamy. Zawsze bezpieczniej jest zarabiać i spłacać kredyt w tej samej walucie.
Aby mieć pewność, że nasze wybory są korzystne, warto skontaktować się z doradcą finansowym. Ekspert dokładnie oceni naszą sytuację i podpowie, jakie rozwiązanie będzie dla nas najlepsze.

Kredyt w obcej walucie dzisiaj – zmiany w polskim prawie

Zgodnie z postanowieniami Komisji Nadzoru Finansowego, obecnie kredyt w obcej walucie zaciągnie jedynie osoba, która uzyskuje w niej dochód. Zarządzenie dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych. W ten sposób KNF chce ograniczyć ryzyko, że kolejne osoby podzielą los frankowiczów. Otrzymując dochody w obcej walucie, nie musimy martwić się o zmienność kursu walut i możemy bez problemów regulować raty.