Czas na decyzję kredytową to 21 dni

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki mają obowiązek przekazania kredytobiorcy decyzji kredytowej w ciągu 21 dni od otrzymania wniosku. Przepis budził sporo wątpliwości, w związku z czym Urząd Komisji Nadzoru Finansowego doprecyzował interpretację przepisu. Wskazał, że bieg terminu koniecznego na wydanie decyzji kredytowej liczy się od momentu złożenia wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej.

W praktyce oznacza to, że banki z łatwością obchodzą ustawowy wymóg czasu wydania decyzji kredytowej. Wystarczy, że zamiast wniosku kredytowego składamy wniosek o wstępną ocenę zdolności, czy zapytanie o kredyt gotówkowy. W każdym momencie bank może też poprosić nas o dostarczenie kolejnego dokumentu, co wydłuży czas podjęcia decyzji.

Ile w praktyce zajmuje podjęcie decyzji kredytowej?

Każdy wniosek o kredyt hipoteczny musi zostać oceniony przez doświadczonego analityka finansowego. W związku z tym czas na podjęcie decyzji jest w głównej mierze uzależniony od popytu na kredyty hipoteczne.

W czasie niskiego popytu decyzję poznamy w zaledwie tydzień. W okresie, kiedy kredyty hipoteczne cieszą się popularnością czas oczekiwania na decyzję kredytową może wynosić nawet 2 miesiące (a więc znacznie dłużej niż ustawowy wymóg). Istotne są też różnice pomiędzy poszczególnymi bankami. Na pewno kredytu pod hipotekę nigdzie nie dostaniemy tak szybko, jak kredytu gotówkowego. Ten drugi można dostać już w około 15 minut.

Ile się czeka na decyzję o kredycie hipotecznym w poszczególnych bankach?

Banki nie mają obowiązku podawania ile czasu średnio zajmuje im podjęcie decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego. Ustawa nakłada na banki obowiązek zadecydowania o tym w ciągu 3 tygodni, ale często obchodzą one ten wymóg. Jeżeli bank nie będzie w stanie podjąć decyzji w czasie ustalonym przez ustawę, a nie będzie mógł się do niczego ‘przyczepić’, to dla własnego bezpieczeństwa wyda po prostu decyzję negatywną. Z naszych informacji wynika, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach wygląda następująco:

  • PKO BP – bank nie podaje decyzji wstępnej, a jedynie automatyczną decyzję scoringową. Na decyzję czeka się do 21 dni.
  • mBank – wstępna decyzja powinna pojawić się w ciągu kilku dni, ale ostateczna zajmuje nawet 6 tygodni.
  • Crédit Agricole – bank deklaruje, że przedstawia ostateczną decyzję najpóźniej w czasie 21 dni kalendarzowych po złożeniu wniosku.
  • Citi Handlowy – nie wydaje decyzji wstępnych. Ostateczna decyzja może zająć bankowi nawet miesiąc, ale jeżeli nie zdąży podjąć decyzji w ciągu 21 dni to wyda decyzję negatywną. Wniosek należy następnie przywrócić na żądanie klienta.
  • Santander Bank Polska – wstępna decyzja jest dostępna nawet w kilka minut. Ostateczna decyzja zajmuje nawet 1,5 miesiąca.
  • Millennium – wstępna decyzja jest podejmowana w ciągu 35 dni roboczych. To jednak nie koniec. Do wydania ostatecznej decyzji konieczne może być doniesienie kolejnych dokumentów. Łącznie procedura może zająć nawet 2 miesiące.
  • Pekao SA – wstępna decyzja jest podejmowana w ciągu kilku dni i jest ważna przez 60 dni. Następnie czas oczekiwania wynosi od 3 do 5 tygodni. Bank wyróżnia fakt, że decyzja wstępna jest podejmowana przez analityka dzięki czemu jest bardzo wiarygodna.
  • ING Bank Śląski – decyzja wstępna jest podejmowana w ciągu kilku dni, a ostateczna zazwyczaj w ciągu 3 do 5 tygodni.
  • BNP Paribas – w tym banku decyzja wstępna jest niemal zawsze równa ostatecznej. Podjęcie decyzji wstępnej zajmuje nawet 5-6 tygodni, natomiast decyzja ostateczna podejmowana jest nawet w jeden dzień.

Wstępna a ostateczna decyzja kredytowa

Wstępna decyzja kredytowa polega na wyliczeniu naszej zdolności kredytowej przez bank. Co ważne, przy tym kroku sprawdzana jest nasza historia w BIK, na co musimy wyrazić zgodę w toku procedury. Oprócz tego oceniane są również inne aspekty, takie jak wykonywany zawód czy wiek wnioskującego. Jeśli te kwestie zostaną rozpatrzone pozytywnie, następuje wstępna ocena nieruchomości, m. in. jej stan czy lokalizacja.

Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu jest podjęta z udziałem analityka i ma charakter wiążący. Bank przekazuje ją na trwałym nośniku i stanowi ofertę w rozumieniu zapisów Kodeksu Cywilnego. Z tego powodu jest ważna jedynie przez określony czas, który zazwyczaj wynosi 30 dni. Staje się nieważna nie tylko przez upływ czasu, ale też w przypadku zmiany naszej sytuacji finansowej, a więc i zdolności kredytowej. Otrzymanie takiej decyzji oznacza, że możemy zaciągnąć już kredyt hipoteczny i jest on dostępny na przedstawionych warunkach.

Nie należy mylić pozytywnej decyzji z umową kredytową. Tę należy jeszcze osobno podpisać w placówce banku. To na etapie od otrzymania pozytywnej decyzji dotyczącej przyznania kredytu do podpisania umowy najlepiej jest porównywać kredyty hipoteczne, bo oferta z reklamy może różnić się od tej wyliczonej dla naszej indywidualnej sytuacji.

Ile czasu zajmuje kredyt hipoteczny – etapy od początku do końca procedury

Procedurę otrzymania kredytu hipotecznego można podzielić na kilka osobnych etapów. W uproszczeniu wygląda to w następujący sposób:

  1. Wybór mieszkania – czas zależny wyłącznie od nas
  2. Dostarczenie wniosku lub wniosków i oczekiwanie na analizę kredytową – około 4 tygodnie
  3. Podpisanie umowy kredytowej → podpisanie umowy kupna nieruchomości → wypłata kredytu – około 4 tygodnie

Łącznie od momentu złożenia wniosku do wypłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj mijają około 2 miesiące. Droga do uzyskania kredytu jest różna w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, wtórnego oraz kredytu na dom.

Bardziej szczegółowo drogę do kredytu można rozpisać w następujący sposób:

  1. Podpisanie umowy przedwstępnej ze sprzedawcą nieruchomości, czyli swego rodzaju rezerwacja. Wraz z analizą może zająć około tygodnia.
  2. Złożenie wniosku kredytowego – skompletowanie dokumentów dochodowych i o m.in. nieruchomości którą chcemy kupić może nam zająć od tygodnia do nawet 1 miesiąca.
  3. Analiza wniosku. To na tym etapie bank zazwyczaj podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu. Teoretycznie nie powinno to zająć dłużej, niż 21 dni.
  4. Wydanie decyzji o przyznaniu kredytu. Bank może uzależnić przyznanie kredytu od dostarczenia dalszych dokumentów, co może zająć kolejny tydzień. Po dopełnieniu formalności następuje podpisanie umowy o kredyt hipoteczny.
  5. Podpisanie umowy ze sprzedawcą – od ręki.
  6. Uruchomienie kredytu, czyli wypłata środków następuje w czasie około tygodnia.

Jak przyspieszyć załatwienie kredytu hipotecznego?

Pamiętaj, żeby wcześniej skompletować wszystkie dokumenty do kredytu hipotecznego. Inaczej bank może odesłać wniosek żądając dołączenia kolejnych dokumentów, które są niezbędne do podjęcia decyzji.

Kredyt hipoteczny można też dostać szybciej jeżeli skorzystamy z usług doradcy kredytowego. To specjalista, który powinien być obeznany z procedurami w poszczególnych bankach i w razie potrzeby powinien być w stanie przyspieszyć cały proces.

W uzasadnionych przypadkach, kiedy np. kończy się czas obowiązywania umowy przedwstępnej możemy wystąpić do banku o przyspieszenie procedury. Zależnie od indywidualnej sytuacji bank może obsłużyć nasz wniosek poza kolejnością.

Warto pamiętać o tym, że w przypadku wydania negatywnej decyzji o przyznaniu hipoteki zawsze możemy poprosić bank o pisemne uzasadnienie. Być może analityk przeoczył ważny czynnik świadczący na naszą korzyść?