1. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jaki bank?
  2. Poziom wkładu własnego w bankach po pandemii koronawirusa
  3. Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Alternatywne formy wkładu własnego
  4. Pożyczka na wkład własny
  5. Inna nieruchomość jako wkład własny
  6. Już poniesione nakłady własne na nieruchomość
  7. Zawyżenie wartości nieruchomości przy kredycie
  8. Środki z konta emerytalnego
  9. Indywidualne Konta Mieszkaniowe
  10. Gdzie kredyt hipoteczny? Najlepszy kredyt mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jaki bank?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jeszcze do niedawna był czymś zupełnie normalnym. W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła liberalne zasady. Wprowadziła Rekomendację S, narzucającą obligatoryjny wymóg posiadania wkładu własnego. Od tamtej pory poziom wymaganego wkładu własnego systematycznie rósł, by w 2017 roku osiągnąć 20%. Takie rozwiązanie zostało wprowadzone na skutek wyciągnięcia wniosków z kryzysu finansowego z 2008 roku. Uznano, że system bankowy musi być regulowany, by uniknąć jego bankructwa w razie nieprzewidzianych problemów. W związku z tym nie można w Polsce dostać kredytu hipotecznego na 100 proc. wartości nieruchomości.

Wkład własny może wynosić mniej (10%), jeśli skorzystamy z dodatkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Po spłacie części kredytu na którą wymagane jest dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ubezpieczenie wygasa. Dzięki temu po jakimś czasie taki kredyt nie jest droższy od tego ze zwykłym wkładem własnym.

Wysokość wkładu własnego jest oceniana indywidualnie, lecz wartość udzielanego kredytu na mieszkanie nie może przekroczyć 90%. Co ważne, im wyższy wkład własny uda nam się zaoferować, tym lepsze otrzymujemy warunki kredytu hipotecznego. Przypuszczalnie im większa jest nasza zdolność kredytowa, tym chętniej bank rozważy alternatywne metody zabezpieczenia wkładu własnego. W przypadku niskich dochodów konieczne może być zgromadzenie większego wkładu, niż jest deklarowany przez banki.

Poziom wkładu własnego w bankach po pandemii koronawirusa

W poniższej tabeli prezentujemy minimalną wysokość wkładu własnego w poszczególnych bankach, zaktualizowany na stan po epidemii COVID-19, która spowodowała zwiększenie wymogów banków.

BankWeź kredytMinimalny wkład własny
Alior BankWeź kredyt10%
BOŚWeź kredyt20%
BNP ParibasWeź kredyt20%
Citi BankWeź kredyt20%
Credit AgricoleWeź kredyt10%
INGWeź kredyt30%
mBankWeź kredyt10%
MillenniumWeź kredyt10%
PekaoWeź kredyt20%
PKO BPWeź kredyt20%
Santander Bank PolskaWeź kredyt10%

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Alternatywne formy wkładu własnego

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że wkład własny nie musi przyjmować formy gotówki. Kredyt gotówkowy również może pomóc w realizacji marzeń o własnym M. Poznajmy wszystkie alternatywne formy wkładu własnego i wybierzmy dogodne rozwiązanie.

  • kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa,
  • inna nieruchomość (np działka),
  • już poniesione nakłady związane z nieruchomością,
  • zawyżenie wartości nieruchomości,
  • IKE i IKZE,
  • programy rządowe.

Korzystając z tych sposobów, można w legalny sposób obejść wymóg posiadania wkładu własnego. Na czym dokładnie to polega?

Pożyczka na wkład własny

Na sfinansowanie wkładu własnego można przeznaczyć środki pozyskane w ramach kredytu lub pożyczki online. Tym bardziej, że te ostatnie są bardzo łatwo dostępne i coraz bardziej popularne. Pożyczkodawcy rzadko wymagają zaświadczenia o zarobkach, a pieniądze trafiają na konto w 15 minut.

Pożyczkę na wkład własny może otrzymać każdy, kto ma odpowiednią zdolność kredytową. Duże znaczenie ma tutaj pozytywna historia kredytowa. Dlatego należy wystrzegać się opóźnień w spłacie jakichkolwiek rat. Terminowe regulowanie długów to podstawa! Można też skorzystać z pożyczki od dewelopera, od którego chcemy nabyć mieszkanie. Pamiętajmy jednak, że taka pożyczka zmniejszy naszą zdolność kredytową, przez co bank nie udzieli nam takiej hipoteki, jaką otrzymalibyśmy z ‘normalnym’ wkładem własnym.

Inna nieruchomość jako wkład własny

Możemy dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, oferując tzw. „zastaw”. Jeśli mamy w posiadaniu mieszkanie, działkę czy inną nieruchomość, której wartość przewyższa wymagane 10 lub 20% wkładu własnego, bank może zgodzić się na udzielenie nam kredytu. Ważne! Możemy zabezpieczyć się nieruchomością, która nie należy do nas. Co więcej, banki dopuszczają zabezpieczenie na więcej niż jednej nieruchomości.

Jednak nie każda instytucja bankowa akceptuje takie rozwiązanie. Biorąc pożyczkę ratalną, dostajemy gotówkę, którą możemy swobodnie dysponować. Oferując nieruchomość, nie musimy angażować żadnych środków pieniężnych. Jak podchodzą do tego banki?

  • zgadzają się,
  • nie wyrażają zgody na przyjęcie innej nieruchomości jako wkład własny,
  • dopuszczają takie rozwiązanie, jeśli zadeklarujemy chęć sprzedaży nieruchomości,
  • przyjmują nieruchomość jako uzupełniający wkład własny, przy wniesieniu minimalnego wkładu w formie pieniężnej.

Jak jest w wybranym przez nas banku, dowiemy z regulaminu udzielania kredytów hipotecznych lub od doradcy bankowego.

Już poniesione nakłady własne na nieruchomość

Jeśli np. budujemy dom i już nie tylko kupiliśmy działkę, ale we własnym zakresie wykonaliśmy pierwsze prace budowlane, to możemy zaliczyć je do wkładu własnego. W taki sposób łatwo jest dostać kredyt na budowę domu bez wkładu własnego. Wkładem własnym są wtedy nasza praca i środki już zainwestowane w nieruchomość.

Uwaga! Jeśli planujemy wykonać taki manewr to należy koniecznie przechowywać wszelkie rachunki czy faktury związane z budową. Jako wkład własny można też przyjąć nakłady poniesione na znalezienie nieruchomości, czyli np. marżę dla pośrednika nieruchomości czy opłaty sądowe i urzędowe. Wszystko zależy od tego, jak liberalnie na takie kwestie patrzy dany bank.

Zawyżenie wartości nieruchomości przy kredycie

Czasochłonnym, ale skutecznym rozwiązaniem może być też zawyżenie wartości nieruchomości. Należy przy tym dodać, że dotyczy to wyłącznie nieruchomości z rynku wtórnego. Jeżeli ktoś będzie chciał sprzedać mieszkanie lub dom za cenę niższą, niż rynkowa wartość nieruchomości, bank może przyjąć tę różnicę jako nasz wkład własny. Można zaryzykować stwierdzenie, że jako wkład własny bank przyjmie wtedy nasze zdolności negocjacyjne prowadzące do kupna nieruchomości po cenie niższej niż rynkowa.

Ta droga obejścia wkładu własnego wymaga wykonania wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego i zgody banku na zewnętrzne operaty szacunkowe. Jak tworzy się operat szacunkowy? Najprostszym sposobem jest tzw. podejście porównawcze. Rzeczoznawca wyszukuje podobne transakcje sprzedaży nieruchomości i na ich podstawie ocenia wartość naszego mieszkania. Szczegóły podejścia porównawczego wskazuje Ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 roku o gospodarce nieruchomościami. Cena naszego mieszkania zależy zatem w głównej mierze od innych, podobnych mieszkań w okolicy.

Środki z konta emerytalnego

Wkład własny może również pochodzić ze środków, które odłożyliśmy w ramach IKE i IKZE. Co istotne, nie trzeba wypłacać zgromadzonych na nich pieniędzy. Bank zabezpieczy je do wysokości wymaganego wkładu własnego. To zdecydowanie łatwiejsze i rozwiązanie, z którego warto skorzystać, jeśli tylko zawczasu zadbaliśmy o swoje finanse na emeryturze.

Indywidualne Konta Mieszkaniowe

Ostatnim sposobem jest skorzystanie z pomocy programów rządowych. Rządowy program „Mieszkanie dla Młodych” już się skończył, ale w zamian powstał kolejny: „Mieszkanie Plus”, w ramach którego miały działać Indywidualne Konta Mieszkaniowe, stanowiące dopłatę do m.in. wkładu własnego. Rząd porzucił ten pomysł na rzecz dopłat do czynszu. Kto wie, być może w przyszłości pojawią się programy wsparcia młodych rodzin w formie np. gwarancji na wkład własny? Warto jest śledzić na bieżąco komunikaty rządu w tej sprawie.

Warunki kredytu hipotecznego

Każdy kredyt hipoteczny, również kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, wymaga spełnienia postawionych przez bank warunków. Kto może podpisać umowę kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny – warunki:

  • ukończony 18 rok życia. Największe znaczenie ma wiek w momencie ukończenia spłaty kredytu. Spłacając ostatnią ratę kredytu, nie powinniśmy mieć więcej niż 75 lat. Banki z dystansem podchodzą do osób starszych, ponieważ kredyt to zobowiązanie długoterminowe. Im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko braku spłaty kredytu,
  • dobra historia kredytowa. Jeśli nie mamy pewności, jak wygląda nasza historia kredytowa, możemy to sprawdzić, korzystając z BIK,
  • odpowiednia wysokość zarobków, pozwalająca spłacać comiesięczne raty. Ważna jest ilość osób na utrzymaniu, inne kredyty i pożyczki, a także limity kart kredytowych. Bank musi wiedzieć, na co wydajemy pieniądze i czy kwota, która pozostaje, będzie wystarczająca do regulowania płatności.

Wszystkie te elementy wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Znaczącą rolę odgrywa tutaj rodzaj kredytu. Kwota kredytu hipotecznego jest wysoka, dlatego bank starannie przeanalizuje wszystkie dane i dopiero udzieli decyzji kredytowej.

Gdzie kredyt hipoteczny? Najlepszy kredyt mieszkaniowy

Najlepszy kredyt to oczywiście ten najtańszy. Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego? Przede wszystkim oprocentowanie, prowizja, raty (równe lub malejące) i okres kredytowania, ale nie tylko. Należy także uwzględniać koszt produktów bankowych, które są dołączane do kredytu, w tym ubezpieczenie kredytu, polisa na życie czy karta kredytowa. Najlepiej jest porównywać kredyty przez zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytu oraz RRSO dla takiej samej długości spłaty.

Szukając kredytu, zwracajmy uwagę na każdy z tych czynników. Tylko tak podejmiemy trafną decyzję. W końcu zwiążemy się z bankiem na następne kilkanaście i więcej lat! Wybór nie może być pochopny, ponieważ kupno mieszkania to jedna z najistotniejszych inwestycji w naszym życiu. Niestety, dla wielu osób szukających kredytu hipotecznego koszty schodzą na drugi plan, bo szukają one banku, który po prostu zgodzi się przyznać im kredyt.