Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jaki bank?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jeszcze do niedawna był czymś zupełnie normalnym. W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zmieniła liberalne zasady. Wprowadziła Rekomendację S, narzucającą obligatoryjny wymóg posiadania wkładu własnego. O ile do tej pory można było zadłużać się nawet na 120% wartości domu lub mieszkania, obecnie nierealne jest otrzymanie kredytu bez wkładu własnego.

Od 2017 roku wysokość wkładu własnego wynosi 20%. Mniej (10%), jeśli skorzystamy z dodatkowego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wysokość wkładu własnego jest oceniana indywidualnie, lecz wartość udzielanego kredytu na mieszkanie nie może przekroczyć 90%. Co ważne, im wyższy wkład własny uda nam się zaoferować, tym lepsze otrzymujemy warunki kredytu hipotecznego.

W poniższej tabeli prezentujemy minimalną wysokość wkładu własnego w poszczególnych bankach:

BankMinimalny wkład własnyWeź kredyt
PKO BP10%Weź pożyczkę
mBank10%Weź pożyczkę
BOŚ Bank10%Weź pożyczkę
Credit Agricole10%Weź pożyczkę
Bank Pekao10%Weź pożyczkę
Eurobank10%Weź pożyczkę
Alior Bank10%Weź pożyczkę
Bank Millennium10%Weź pożyczkę
ING Bank Śląski20%Weź pożyczkę
BNP Paribas20%Weź pożyczkę
Citi Handlowy20%Weź pożyczkę

Niski wkład własny gwarantują: PKO BP, mBank, BOŚ Bank, Credit Agricole, Bank Pekao, Eurobank, Alior Bank oraz Bank Millennium. Ale wkład własny to nie tylko gotówka! Instytucje bankowe akceptują również inne formy wkładu finansowego. Jakie? Odpowiedź w następnym akapicie!

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Alternatywne formy wkładu własnego

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że wkład własny to nie tylko gotówka. Kredyt gotówkowy również może pomóc w realizacji marzeń o własnym M. Poznajmy wszystkie alternatywne formy wkładu własnego i wybierzmy dogodne rozwiązanie.

  • kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa,
  • inna nieruchomość,
  • zawyżenie wartości nieruchomości,
  • IKE i IKZE,
  • programy rządowe.

Korzystając z tych sposobów, można w legalny sposób obejść wymóg posiadania wkładu własnego. Na czym dokładnie to polega?

Pożyczka na wkład własny

Na sfinansowanie wkładu własnego można przeznaczyć środki pozyskane w ramach kredytu lub pożyczki online. Tym bardziej, że te ostatnie są bardzo łatwo dostępne i coraz bardziej popularne jak np. pożyczki bez BIK. Oferta sektora pozabankowego jest szeroka. Można korzystać z chwilówek i pożyczek na raty, bardzo atrakcyjną propozycją jest także pierwsza pożyczka za darmo. Pożyczkodawcy rzadko wymagają zaświadczenia o zarobkach, a pieniądze trafiają na konto w 15 minut.

Pożyczkę na wkład własny może otrzymać każdy, kto ma odpowiednią zdolność kredytową. Duże znaczenie ma tutaj pozytywna historia kredytowa. Dlatego należy wystrzegać się opóźnień w spłacie jakichkolwiek rat. Terminowe regulowanie długów to podstawa! Można też skorzystać z pożyczki od dewelopera, od którego chcemy nabyć mieszkanie.

Inna nieruchomość jako wkład własny

Możemy dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, oferując tzw. „zastaw”. Jeśli mamy w posiadaniu mieszkanie, działkę czy inną nieruchomość, której wartość przewyższa wymagane 10 lub 20 % wkładu własnego, bank może zgodzić się na udzielenie nam kredytu. Ważne! Możemy zabezpieczyć się nieruchomością, która nie należy do nas. Co więcej, banki dopuszczają zabezpieczenie na więcej niż jednej nieruchomości.

Jednak nie każda instytucja bankowa akceptuje takie rozwiązanie. Biorąc pożyczkę ratalną, dostajemy gotówkę, którą możemy swobodnie dysponować. Oferując nieruchomość, nie chcemy angażować środków pieniężnych. Jak podchodzą do tego banki?

  • zgadzają się,
  • nie wyrażają zgody na przyjęcie innej nieruchomości jako wkład własny,
  • dopuszczają takie rozwiązanie, jeśli zadeklarujemy chęć sprzedaży nieruchomości,
  • przyjmują nieruchomość jako uzupełniający wkład własny, przy wniesieniu minimalnego wkładu w formie pieniężnej.

Jak jest w wybranym przez nas banku, dowiemy z regulaminu udzielania kredytów hipotecznych lub od doradcy bankowego.

Zawyżenie wartości nieruchomości przy kredycie

Czasochłonnym, ale skutecznym rozwiązaniem może być też zawyżenie wartości nieruchomości. Należy przy tym dodać, że dotyczy to wyłącznie nieruchomości z rynku wtórnego. Jeżeli ktoś będzie chciał sprzedać mieszkanie lub dom za cenę niższą, niż rynkowa wartość nieruchomości, bank może przyjąć tę różnicę jako nasz wkład własny.

Ta droga obejścia wkładu własnego wymaga wykonania wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego i zgody banku na zewnętrzne operaty szacunkowe. Jak tworzy się operat szacunkowy? Najprostszym sposobem jest tzw. podejście porównawcze. Rzeczoznawca wyszukuje podobne transakcje sprzedaży nieruchomości i na ich podstawie ocenia wartość naszego mieszkania. Szczegóły podejścia porównawczego wskazuje Ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 roku o gospodarce nieruchomościami. Cena naszego mieszkania zależy zatem w głównej mierze od innych, podobnych mieszkań w okolicy, a nie od tego, co znajduje się w danej nieruchomości.

Środki z konta emerytalnego

Wkład własny może również pochodzić ze środków, które odłożyliśmy w ramach IKE i IKZE. Co istotne, nie trzeba wypłacać zgromadzonych pieniędzy. Bank zabezpieczy je do wysokości wymaganego wkładu własnego. To zdecydowanie łatwiejsze i rozwiązanie, z którego warto skorzystać, jeśli tylko zawczasu zadbaliśmy o swoje finanse na emeryturze.

Indywidualne Konta Mieszkaniowe

Ostatnim sposobem jest skorzystanie z pomocy programów rządowych. Rządowy program „Mieszkanie dla Młodych” już się skończył, ale w zamian powstał kolejny: „Mieszkanie Plus”, w ramach którego działają Indywidualne Konta Mieszkaniowe. Od 2019 roku osoby, które spełniają warunki programu, mogą otrzymywać na nie specjalne dopłaty, z pomocą których sfinansują wkład własny kredytu hipotecznego.

Z IKM może korzystać każdy, kto postanowi oszczędzać na cel mieszkaniowy. Z kolei dopłaty będą przysługiwać rodzinom z dziećmi, młodym osobom, które kupują pierwszą nieruchomość oraz osobom w trudnej sytuacji życiowej.
Jakie są jeszcze warunki kredytu hipotecznego, poza wkładem własnym?

Warunki kredytu hipotecznego

Każdy kredyt hipoteczny, również kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, wymaga spełnienia postawionych przez bank warunków. Kto może podpisać umowę kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny – warunki:

  • ukończony 18 rok życia. Największe znaczenie ma wiek w momencie ukończenia spłaty kredytu. Spłacając ostatnią ratę kredytu, nie powinniśmy mieć więcej niż 75 lat. Banki z dystansem podchodzą do osób starszych, ponieważ kredyt to zobowiązanie długoterminowe. Im starszy kredytobiorca, tym większe ryzyko braku spłaty kredytu,
  • dobra historia kredytowa. Jeśli nie mamy pewności, jak wygląda nasza historia kredytowa, możemy to sprawdzić, korzystając z BIK,
  • odpowiednia wysokość zarobków, pozwalająca spłacać comiesięczne raty. Ważna jest ilość osób na utrzymaniu, inne kredyty i pożyczki, a także limity kart kredytowych. Bank musi wiedzieć, na co wydajemy pieniądze i czy kwota, która pozostaje, będzie wystarczająca do regulowania płatności.

Wszystkie te elementy wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Znaczącą rolę odgrywa tutaj rodzaj kredytu. Kwota kredytu hipotecznego jest wysoka, dlatego bank starannie przeanalizuje wszystkie dane i dopiero udzieli decyzji kredytowej.

Gdzie kredyt hipoteczny? Najlepszy kredyt mieszkaniowy

Najlepszy kredyt to oczywiście najtańszy kredyt hipoteczny. Co wpływa na koszt kredytu? Przede wszystkim oprocentowanie, prowizja, raty (równe lub malejące) i okres kredytowania, ale nie tylko. Należy także uwzględniać koszt produktów bankowych, które są dołączane do kredytu, w tym ubezpieczenie kredytu, polisa na życie czy karta kredytowa.

Szukając kredytu, zwracajmy uwagę na każdy z tych czynników. Tylko tak podejmiemy trafną decyzję. W końcu zwiążemy się z bankiem na następne kilkanaście i więcej lat! Wybór nie może być pochopny, ponieważ kupno mieszkania to jedna z najistotniejszych inwestycji w naszym życiu.