Aby pożyczka ratalna była skrojona na miarę naszych potrzeb i możliwości, musimy odpowiedź sobie na dwa podstawowe pytania. Po pierwsze: ile pieniędzy potrzebujemy? Po drugie: ile czasu wystarczy nam, aby jak najszybciej ją spłacić? Jakie inne czynniki pomogą w dobraniu wysokości zobowiązania i okresu spłaty?

Dobranie odpowiedniej kwoty pożyczki

Wbrew pozorom, dobranie odpowiedniej kwoty pożyczki nie jest łatwe. Trzeba rozważyć to, ile pieniędzy rzeczywiście w danym momencie potrzebujemy, aby przypadkiem nie przedobrzyć, a przez to ponosić niepotrzebnych kosztów. Pamiętajmy, że na im wyższą pożyczkę się zdecydujemy, tym będziemy musieli oddać więcej. Wynika to z odsetek i prowizji naliczanych przez pożyczkodawcę. W większości firmy pożyczkowe umożliwiają dobranie kwoty co do 50 czy 100 zł. Jeśli zależy nam na pożyczeniu 2200 zł, to weźmy dokładnie taką sumę, a nie zaokrąglajmy ją w górę, czyli do 2500 zł. Możemy sobie powiedzieć, że to tylko o 300 zł więcej, ale odsetki i prowizje automatycznie zwiększą kwotę, którą będziemy musieli zwrócić. Na przykład, korzystając z ofert Zaplo, pożyczka ratalna w wysokości 2200 zł rozłożona na 12 rat będzie wiązała się z comiesięczną ratą w wysokości 321,78 zł. Całkowity koszt pożyczki wyniesie zatem 3861,36 zł. Z kolei biorąc 2500 na rok, rata wyniesie 365,55 zł, co w efekcie daje nam 4386,6 zł. Nierozważny wybór  w tym przypadku kosztowałby nas dodatkowe ponad 525 zł. Porównując dwie kwoty, nad którymi się zastanawiamy, warto zrobić sobie takie zestawienie, aby zwizualizować sobie rzeczywiste koszty. Przed ustalaniem wysokości pożyczki, warto również zrobić sobie bilans dochodów i wydatków. To pomoże nam zorientować się, ile faktycznie potrzebujemy pożyczyć, aby nie przez cały okres spłaty zobowiązania nie przyglądać się nerwowo każdej wydawanej złotówce.

Jak dobrać okres spłaty pożyczki

Pożyczka ratalna wymaga też zastanowienia się, ile czasu wystarczy nam, aby oddać pieniądze w terminie. Najlepiej kierować się zasadą „im szybciej, tym lepiej”, gdyż w te sposób unikamy wysokich odsetek wiążących się z długim okresem spłaty. Z drugiej strony, czas na zwrot pożyczki musi być dopasowany do wysokości zobowiązania. Im jest ono wyższe, tym powinniśmy wziąć więcej czasu na jego uregulowanie. Warto skorzystać z takiego buforu bezpieczeństwa i np. zdecydować się na rozłożenie należności na 10 a nie 8 rat. Przede wszystkim, dłuższy okres spłaty będzie oznaczał niższą ratę, a co za tym idzie – mniejsze obciążenie dla domowych finansów. Jeśli wiążemy się umową na kilka miesięcy, musimy zdawać sobie sprawę, że w tym czasie mogą wystąpić okoliczności, które uniemożliwią nam terminowe regulowanie rat. Pamiętajmy też, że w każdej chwili, gdy będziemy dysponować wolnymi  środkami, możemy zdecydować się na wcześniejszą spłatę całości lub części pożyczki na raty. Dzięki temu pomniejszymy całkowity koszt o kwotę za okres, który pozostał do końca umowy. Przy ustalaniu okresu spłaty pożyczki ratalnej należy też wziąć pod uwagę charakter naszej pracy, czyli to, czy otrzymujemy pensję w stałych odstępach czasu, czy też pracujemy na umowie o dzieło lub umowie zlecenie i wypłata trafia do nas nieregularnie.

Wybierając firmę pozabankową, która udostępnia pożyczki na raty, warto zwrócić uwagę na elastyczność oferty. Przejawia się to m.in. w nienarzucaniu określonego harmonogramu spłaty czy łączeniu kwoty pożyczki z konkretnym okresem spłaty, ale umożliwieniu klientowi wyboru obu parametrów według uznania. Jednocześnie miejmy świadomość, że ostatecznie, to ile pieniędzy dostaniemy zależy od naszej zdolności kredytowej.