Spłata kredytu to najważniejszy obowiązek kredytobiorcy. Jeśli go spełni, nie wplącze się w tarapaty finansowe, a jego nazwisko nie trafi do rejestru dłużników. W jaki sposób regulować raty? Możemy zrobić przelew internetowy, uiścić ratę we wpłatomacie, a także przekazać pieniądze na poczcie. Jesteśmy też uprawnieni do wcześniejszej spłaty kredytu. Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy i jak to zrobić? Sprawdźmy, co na ten temat mówią nasi eksperci.

Czy banki pozwalają na nadpłatę kredytu?

Spłata kredytu w terminie, zwłaszcza kredytu hipotecznego, może trwać nawet 30-35 lat. Jak szybko spłacić kredyt hipoteczny? I czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy? Zdaniem naszych ekspertów, takie rozwiązanie jak najbardziej się kalkuluje. Każdy moment jest dobry na nadpłatę kredytu, ponieważ obniżamy wysokość comiesięcznych rat, zmniejszając przy tym wielkość odsetek. W dodatku, o naszych chęciach nie musimy z wyprzedzeniem informować banku. Wcześniejsza spłata kredytu jest także uregulowana prawnie. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, kredytobiorcy mają prawo spłacić część lub całość kredytu przed terminem określonym w umowie (za kredyt konsumenckie uznaje się kredyt do 255 555 zł).

Chociaż kredyt hipoteczny nie może być uznany za kredyt konsumencki w świetle obowiązujących regulacji prawnych, to część z jego zapisów jak najbardziej się do niego odnosi. Jest to zwłaszcza obowiązek informacyjny, który nakazuje powiadomić kredytobiorcę m.in. o możliwości wcześniejszej spłaty rat.

Jak szybko spłacać kredyt? 2 najlepsze sposoby!

Wiemy już, że możliwe jest uregulowanie rat przed czasem. Jak szybciej spłacać kredyt? Poznajmy dwa najlepsze rozwiązania, z których można skorzystać.

Wcześniejsza spłata kredytu:

  1. Nadpłata kredytu z pozostawieniem ustalonego okresu kredytowania i zmniejszeniem wysokości raty.
  2. Nadpłata kredytu ze skróceniem okresu kredytowania i dalszym spłacaniu raty w tej samej wysokości.

Z finansowego punktu widzenia, najlepsza jest druga opcja. Jeśli jesteśmy w stanie spłacać wyższą ratę, szybciej spłacimy zobowiązanie, a co za tym idzie – zapłacimy bankowi mniej odsetek.

Osoby w trudnej sytuacji finansowej, nie radzące sobie ze spłatą kredytu, mogą starać się o umorzenie części lub całości kredytu. Jeśli zaś nie minęło jeszcze 14 dni, możemy odstąpić od umowy kredytowej (tak samo jak odstępujemy od umowy pożyczki). Nie jest to co prawda sposób na wcześniejszą spłatę kredytu, ale całkowite pozbycie się rat. Po przemyśleniu możemy uznać, że nasz budżet nie jest gotowy na takie obciążenie albo otrzymać pomoc finansową od rodziny, przez co kredyt staje się zupełnie zbędny.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy – jakie poniesiemy koszty?

Ustawa o kredycie konsumenckim nie tylko wskazuje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, ale także określa koszty prowizji.
Spłata całości kredytu przed terminem według Ustawy o kredycie konsumenckim:

  • całkowity koszt kredytu zostaje obniżony o koszty, które dotyczą okresu, o jaki skrócono czas obowiązywania umowy,
  • jeśli ponieśliśmy koszty przed spłatą kredytu, bank musi rozliczyć z nami kredyt w ciągu 14 dni od dnia, w którym dokonaliśmy całkowitej spłaty.

Spłata części kredytu przed terminem według Ustawy o kredycie konsumenckim:

  • kredytodawca ma prawo zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed ustalonym terminem. Warunek to spłata w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej i wysokość spłacanej kwoty kredytu w okresie kolejnych dwunastu miesięcy wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw. Wysokość przeciętnego wynagrodzenia ogłasza Prezes Główny Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”,
  • prowizja za spłatę kredytu przed ustalonym terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu jest dłuższy niż jeden rok,
  • jeśli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu nie przekracza jednego roku, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu nie może być wyższa niż 0,5% spłacanej części kwoty kredytu,
  • prowizja za spłatę kredytu nie może być większa, niż wysokość odsetek, które kredytobiorca musiałby zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem, a uzgodnionym w umowie terminem zakończenia kredytu. Prowizja też nie może być wyższa, aniżeli bezpośrednie koszty konsumenta, które są związane ze spłatą kredytu.

Jak szybciej spłacić kredyt i odzyskać koszty ubezpieczenia?

Kredyt gotówkowy zwykle zobowiązuje nas do wykupienia ubezpieczenia kredytu. Takie ubezpieczenie zapewnia nam i naszym bliskim ochronę na wypadek niemożności spłaty rat z powodu śmierci, trwałego inwalidztwa, utraty pracy czy niezdolności do jej wykonywania.

Jeśli zdecydowaliśmy się na wykupienie ubezpieczenia, zgodnie z art. 813 Kodeksu Cywilnego, powinniśmy zwrócić się do banku o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony. Bank powinien dokonać zwrotu kosztów w ciągu miesiąca, wpłacając środki na nasze konto bankowe.

Co zrobić, kiedy drogi małżonków się rozchodzą, a wciąż łączy ich kredyt?

Kto spłaca kredyt gotówkowy po rozwodzie?

Spłata kredytu po rozwodzie staje się najważniejszym tematem dla byłych małżonków. Nic tak nie łączy jak wspólna rata – nawet, kiedy miłość już wygasła, cały czas jesteśmy odpowiedzialni za uregulowanie zobowiązania i odpowiadamy za nie solidarnie. Podział majątku nie dotyczy bowiem wspólnie zaciągniętych długów. W ocenie banku nadal pozostajemy współkredytobiorcami. Dlatego również w takiej sytuacji warto nadpłacać kredyt, wcześniej pozbyć się rat i – rozpocząć nowe życie.

Spłata kredytu gotówkowego przed terminem – za i przeciw

Czy zawsze warto decydować się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego? Poznajmy argumenty za i przeciw takiemu rozwiązaniu, a łatwiej będzie nam podjąć decyzję.

Czynniki przemawiające ZA wcześniejszą spłatą kredytu

  • Posiadanie nadwyżki finansowej
  • Wysokie oprocentowanie kredytu
  • Mniejsze koszty kredytu
  • Brak ewentualnych kosztów nieterminowości
  • Brak ewentualnych konsekwencji nieterminowych płatności
  • Budowanie wizerunku rzetelnego klienta
  • Szybsze pozbycie się długu

Czynniki przemawiające PRZECIW wcześniejszej spłacie kredytu

  • Możliwość poczynienia inwestycji i zyskania znacznie większych zysków, niż tych związanych z mniejszymi kosztami kredytu
  • Niskie oprocentowanie kredytu
  • Ograniczona możliwość korzystania z gotówki
  • Brak środków finansowych w razie nieprzewidzianych wydatków

Niezależnie od tego, czy spłacamy raty zgodnie z harmonogramem spłat, czy chcemy zrobić to szybciej, warto dowiedzieć się, jakie formy płatności akceptują instytucje bankowe.

Przelew internetowy

Pierwszym, bardzo szybkim i wygodnym sposobem na spłatę kredytu, jest przelew internetowy. Polacy kochają bankowość elektroniczną i lubią korzystać z możliwości, jakie zapewnia. Tym bardziej, że ułatwia życie i pozwala w komfortowy sposób wykonywać operacje finansowe, w tym przelewy mające na celu regulowanie rat.

Do dokonania przelewu internetowego konieczne jest urządzenie z dostępem do sieci. To wystarczy, aby spłacić ratę kredytu w dowolnym momencie i gdziekolwiek jesteśmy. Przelanie pieniędzy będzie jeszcze prostsze, jeśli skorzystamy z aplikacji mobilnych. Dzisiaj oferuje je praktycznie każdy bank, a w rankingu bankowych aplikacji mobilnych, przygotowanym przez serwis Bankier.pl, pierwsze miejsce zajmuje aplikacjaBanku Zachodniego WBK. Daje dostęp do szerokiego zakresu funkcji i usług dodatkowych. Warte uwagi są też aplikacje mobilne banków T-Mobile Usługi Bankowe, ING Bank Śląski, Bank Millenium oraz mBank. Wystarczy zainstalować aplikację na urządzeniu, aby móc korzystać z jej funkcji, służących do codziennej obsługi domowych finansów.

Warto też bliżej zapoznać się z opcją przelewu zdefiniowanego. W kolejnych ratach możemy wpisywać tylko kwotę – reszta danych będzie uzupełniania automatycznie (kiedy mamy raty malejące), można też zdecydować się na przelew stały (kiedy mamy raty stałe). Jeżeli zapomnieliśmy o przelewie, możemy skorzystać z tzw. przelewu ekspresowego, który przyspieszy przelew. Sprawdźmy wcześniej, ile bank policzy sobie za tę opcję.

Wpłata we wpłatomacie

Spłata kredytu gotówkowego tym sposobem należy do najtańszych. Korzystając z wpłatomatów banku, w którym mamy zobowiązanie, zwykle nie płacimy prowizji. Taką usługę oferuje nam m.in. mBank oraz Credit Agricole. Wystarczy znaleźć najbliższe urządzenie i mieć przy sobie odliczoną kwotę.

Jeśli rata wynosi np. 897,65 groszy, wówczas musimy wpłacić 900 zł. Wpłatomat przyjmuje tylko banknoty (maksymalnie do 50 sztuk) i nie wypłaca reszty, dlatego kolejną ratę można pomniejszyć o powstałą nadpłatę. Wybieramy wpłatę na rzecz spłaty raty kredytu, dokonujemy identyfikacji rachunku i wkładamy banknoty do dedykowanej przegrody. Musimy upewnić się co do wartości wprowadzonej sumy i – jeśli wszystko się zgadza – zatwierdzić operację. Zaksięgowanie wpłaty nastąpi najpóźniej następnego dnia roboczego, co ważne – z datą dokonania opłaty.

Wpłata gotówki w oddziale banku

Spłata raty w oddziale banku wymaga pofatygowania się do najbliższej placówki, gdzie mogą czekać na nas długie kolejki, szczególnie w większych miastach. Do tego wpłata raty w punkcie stacjonarnym jest dostępna tylko w godzinach pracy, czyli zwykle między 10.00 a 18.00. Niektóre banki mają otwarte swoje oddziały również w sobotę, jednak nie dłużej niż do godz. 14.00.

Dodatkowo, możemy zostać obarczeni prowizją za wpłatę gotówki w oddziale banku, jeśli dokonujemy spłaty rat kredytu zaciągniętego w innej instytucji finansowej. Szczegółowe warunki najlepiej jest sprawdzić w tabeli opłat na stronie internetowej banku.

Przelew na poczcie

Obok wpłaty gotówki w oddziałach banków, przelew na poczcie jest jedną z najbardziej czasochłonnych metod regulowania rat kredytu. Wiąże się również z dodatkową opłatą, która wynosi 3,50 zł za każdą wpłatę standardową, czyli zaksięgowaną na wskazanym koncie najpóźniej następnego dnia roboczego. Jeśli zależy nam na natychmiastowym przelewie i wpłacie w czasie rzeczywistym, zapłacimy 7 zł. Te ceny dotyczą wpłat do 600 zł, im wyższa kwota przelewu, tym większa jest opłata. Gdybyśmy w ten sposób spłacali kredyt zaciągnięty na 24 miesiące, wówczas musielibyśmy wydać dodatkowe kilkadziesiąt i więcej złotych: 84 zł w przypadku przelewu standardowego oraz aż 168 zł w przypadku wpłaty ekspresowej. Jesteś pewien, że ci się to opłaca?

Decyzje związane z kredytami nie należą do najprostszych. Łatwy może być jedynie wybór właściwego kredytu, szczególnie jeśli skorzystamy z rankingów kredytów gotówkowych.

Ranking kredytów gotówkowych

Ranking kredytów gotówkowych wskazuje najlepsze propozycje kredytów, sięgające nawet 200 000 zł. Z taką ofertą wychodzi do nas m.in. T-Mobile Usługi Bankowe, który gwarantuje również 10-letni okres kredytowania i możliwość aplikowania bez wychodzenia z domu. Z kolei PKO Bank Polski, uznawany za jednego z najlepszych kredytodawców w kraju, oferuje nawet 120 000 zł i 0 zł za wcześniejszą spłatę kredytu.

Jeśli zaś nie mamy potrzeby pożyczenia wysokiej kwoty, możemy zdecydować się na pożyczkę pozabankową. Pożyczka online jest bezpieczna, szybka i wygodna. W kilka minut składamy wniosek, a pieniądze błyskawicznie trafiają na konto. Dodatkowe środki można wykorzystać na dowolne cele, a przy drugiej umowie często możemy czerpać zyski z programów lojalnościowych i atrakcyjnych promocji. Najciekawsze oferty znajdziemy w rankingach chwilówek oraz rankingach pożyczek na raty.