Polacy coraz chętniej sięgają po karty kredytowe, czyli karty wydawane przez bank z przyznanym limitem kredytowym. Do sięgania po to rozwiązanie przekonuje wygoda  używania “plastiku” i niskie koszty tej usługi – od prawie czterech lat oprocentowanie kredytów konsumenckich nie może przekroczyć 10 proc. w skali roku. Czy warto mieć kartę kredytową, jak jej używać i jak z niej zrezygnować, gdy zajdzie taka potrzeba? W tekście znajdziesz również ranking najlepszych kart kredytowych w 2019 roku.

Jak działa karta kredytowa?

Polacy coraz chętniej używają kart płatnicznych – w tym kredytowych. To specjalny rodzaj karty, której wydanie przez bank jest związane z przyznaniem określonego limitu kredytowego. Potocznie nazywana jest „kredytówką”, w przypadku częstych zwiększonych wydatków może być alternatywą dla innego rodzaju zobowiązań, w tym kredytu gotówkowego. Nie sprawdzi się jednak przy naprawdę wysokich wydatkach – wtedy najlepiej skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, wybierając najlepszy dla siebie produkt.

Korzystanie z karty kredytowej odbywa się na takich samych zasadach, jak z karty debetowej – klient może dokonywać płatności w sklepach, wypłacać z niej pieniądze i płacić nią przez internet. Różnicą jest fakt, że nie korzysta wtedy z własnych środków, tylko z kredytu udzielanego przez bank. Klient w porozumieniu z bankiem sam wybiera limit kredytowy, jaki chce posiadać. Limit ten to maksymalna ilość środków, jakie może pożyczyć od banku w ciągu miesiąca. Po przekroczeniu limitu karta się blokuje i nie można z niej korzystać do czasu spłaty minimalnej kwoty.

Możliwe jest jednak zwiększenie limitu. Żeby to zrobić, należy skontaktować się z bankiem (najlepiej osobiście, ale można wnioskować przez internet). Ile trwa wyrobienie karty kredytowej? Maksymalnie 14 dni (po zaakceptowaniu wniosku przez instytucję finansową). Karta wysyłana jest do klienta pocztą.

Jak wygląda karta kredytowa?

Na froncie karty muszą znaleźć się: imię i nazwisko użytkownika, data ważności, logo organizacji płatniczej, która wystawiła dokument, logo banku, który wydał kartę oraz jej numer. Może mieć od 14 do 16 cyfr:

  • 16 cyfr – karta Visa i MasterCard,
  • 15 cyfr – Karta American Express,
  • 14 cyfr – karta Diner’s Club.

Z tyłu karty z kolei znajduje się kod CVV lub CVC (obok miejsca na podpis). W lewym dolnym rogu umieszczony został hologram (stwierdza autentyczność), a na górze pasek magnetyczny (dlatego nie można jej trzymać w kieszeni z magnesem).
Na samym znajdują się dane adresowe banku oraz numer infolinii, pod którym można zastrzec kartę w razie kradzieży lub zgubienia.

Jak korzystać z karty kredytowej? Koszty, spłacanie i rezygnacja z karty

Jak spłacać kartę kredytową?

Kartę można spłacać na dwa sposoby: oddając całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym lub rozkładając dług na raty.

Okres bezodsetkowy to czas, jaki bank wyznacza klientowi na spłatę wydanych pieniędzy bez płacenia odsetek. Zazwyczaj trwa od miesiąca do dwóch miesięcy. Grace period należy liczyć od dnia, który klient wyznaczył jako jego rozpoczęcie (np. pierwszy dzień każdego miesiąca), a nie dnia, w którym zapłacił kartą kredytową. Okres bez odsetek nie obejmuje transakcji gotówkowych. Wypłata gotówki w bankomacie zawsze jest płatna.

Spłacanie karty kredytowej krok po kroku:

  1. Zaloguj się na swój rachunek bankowy.
  2. Weź w zakładkę “moje finanse” lub inną – taką, w której w twoim banku została umieszczona zakładka “karty”.
  3. Znajdź zakładkę “karty” i w nią kliknij.
  4. Kliknij w zakładkę odpowiedniej karty kredytowej.
  5. Kliknij w ikonkę “spłać zadłużenie” i wybierz odpowiedni parametr: minimalna kwota do spłaty, dowolna (tu musisz wpisać wybraną sumę) lub całość zadłużenia.
  6. Kliknij “spłać” i potwierdź transakcję.

Jeśli chcesz spłacić kartę jeszcze przed końcem okresu rozliczeniowego i nie pamiętasz, ile powinieneś zapłacić, a w podsumowaniu wciąż widzisz tylko rozliczoną już kwotę zadłużenia z ostatniego wyciągu – jest na to prosty sposób. Wystarczy od kwoty limitu odjąć kwotę dostępnych środków. Różnicę można oddać bankowi wybierając opcję dowolnej kwoty spłaty zadłużenia. W ten sposób dług zostaje spłacony do zera jeszcze w czasie okresu bezodsetkowego.

Koszty karty kredytowej – ile zapłacę za używanie “kredytówki”?

Zgodnie z ustawą antylichwiarską kredyt na karcie nie może wynieść więcej niż 10 proc. w skali roku, ale osoby, które po raz pierwszy nie dotrzymały okresu bezodsetkowego często są zdziwione wysokością opłat. Wynika to z faktu, że wiele osób nie wie, jak działa karta kredytowa i naliczanie płatności za jej używanie.

Podstawowe opłaty za korzystanie z karty kredytowej:

  • jednorazowa opłata za wydanie dokumentu (jeśli bank ją ustalił),
  • roczna lub miesięczna opłata za korzystanie (jeśli nie ma odpowiednich obrotów na karcie),
  • oprocentowanie wykorzystanych środków (maks. 10 proc.),
  • prowizja za transakcje gotówkowe (wypłaty z bankomatu).

Pozostały koszt to interchange -czyli prowizja od transakcji dokonywanych kartą

Oprocentowanie karty kredytowej – ile zapłacę po upłynięciu grace period?

Oprocentowanie karty kredytowej ma znaczenie dla wszystkich, którzy nie skorzystali okresu bezodsetkowego. Nawet jeśli spłacą w grace period znaczną część zadłużenia, to odsetki będą naliczane od całości długu, a nie pozostałej sumy.

Przykładowo: klient pożyczył 10 stycznia 2 tys. zł i oddał 15 stycznia 1500 zł. Wyciąg z karty kredytowej ustawił na trzeci dzień każdego miesiąca, a okres bezodsetkowy naliczany od dnia wyciągu wynosi miesiąc. Jeśli do trzeciego marca nie spłaci całości zadłużenia, to odsetki zostaną naliczone od 2 tys. zł, a nie pozostałych 500. Dodatkowo każda transakcja dokonana w okresie 3 stycznia – 3 luty będzie traktowana jako zwiększenie kwoty kredytu, od której naliczane są opłaty.

Spłata minimalna karty kredytowej to automatyczne wejście w kredyt i pozbawienie się okresu bezodsetkowego. Całkowite zaprzestanie używania karty kredytowej to też koszty – bez odpowiedniego obrotu bank pobiera roczne lub miesięczne opłaty za wydany plastik. Te koszty, podobnie jak prowizję za wypłatę gotówki w bankomacie każda instytucja ustala we własnym zakresie.

Rezygnacja z karty kredytowej – jak wypowiedzieć umowę?

Wypowiedzenie umowy karty kredytowej można złożyć bezpośrednio w banku lub wysyłając je pocztą (koniecznie listem poleconym, zachowując potwierdzenie). Doradcy bankowi zawsze będą odradzać rezygnację, jednak tu należy kierować się własnymi potrzebami (zamknięcie zwiększa zdolność kredytową). W placówce banku należy mieć przy sobie dowód osobisty (w przypadku wypowiedzenia pocztą konsultant będzie się kontaktował i weryfikował autentyczność wypowiedzenia telefonicznie).

Umowa na kartę kredytową rozwiązywana jest po 30 dniach od dotarcia dokumentu do banku. Przed zamknięciem karty trzeba spłacić całe zadłużenie. W wypowiedzeniu należy zawrzeć:

  • swoje dane osobowe,
  • dane z dowodu osobistego (seria i numer),
  • dane karty kredytowej (numery karty),
  • formułę “wypowiadam przyznany mi limit kredytowy i umowę o korzystanie z karty kredytowej”,
  • podpis, miejscowość, datę.

Wypowiedzenie karty kredytowej – wzór:

Po rezygnacji z karty kredytowej należy zadzwonić do banku i upewnić się, że sprawa została zakończona pomyślnie. Zdarzają się bowiem przypadki osób, które mimo poprawnego wykonania procedury rezygnacji wciąż miały naliczane opłaty. Jako przykład można podać tu klienta banku Pekao SA, który w 2008 roku zamknął kartę, ale opłaty na niej były naliczane jeszcze przez dwa lata. Dopiero wtedy sprawa została wyjaśniona, a bank oddał poszkodowanemu klientowi pieniądze.

Czy warto mieć kartę kredytową?

Tak, ale tylko w przypadku, kiedy używamy jej często i dotrzymujemy okresu bezodsetkowego. Jeśli używamy jej rzadko prawdopodobnie zapłacimy roczną lub miesięczną opłatą za samo posiadanie “plastiku” w portfelu.

W takim wypadku lepiej wziąć kredyt gotówkowy lub pożyczkę (choć z kartą nie trzeba martwić się o to, kiedy dojdzie przelew – pieniądze są cały czas dostępne). Podobnie w sytuacji, jeśli używamy karty często, ale nie dotrzymujemy grace period. Wtedy odsetki, prowizje i dodatkowe opłaty mogą “pochłonąć” użytkownika tak, że ten wpadnie w spiralę zadłużenia. Warto wtedy zastanowić się nad założeniem konta z debetem – możliwe, że będzie bardziej opłacalne. Dobrym wyjściem może być też wzięcie zwykłego kredytu, ale trzeba zastanowić się, jaki jego rodzaj nam najbardziej odpowiada.

Karta kredytowa wpływa też na zdolność kredytową. I to podwójnie: spłacane na czas zadłużenie poprawia wynik raportu BIK, ale z drugiej strony samo jej posiadanie może obniżyć zdolność kredytową (to dla banku czynnik ryzyka). Koszty tej usługi mogą przerosnąć korzyści – chyba że wiemy, jak rozsądnie używać karty kredytowej. Alternatywą dla “kredytówki” są karty takie jak Cardina (obecnie karty wydają też instytucje pozabankowe, nie tylko banki). To rodzaj pożyczki na raty z przyznaną na karcie kwotą maksymalną.

Najlepsze karty kredytowe w 2019 roku – ranking

Każdy bank oferuje wydanie popularnej “kredytówki” na różnych warunkach. Klienci wybierający ten produkt patrzą przede wszystkim na trzy czynniki: oprocentowanie karty, opłatę roczną lub miesięczną za użytkowanie, prowizję za wypłatę gotówki z bankomatu oraz czas trwania okresu bezodsetkowego (o którym mowa w dalszej części artykułu). W  2019 roku jednymi z najpopularniejszych kart kredytowych zostały:

  • Karta MBank – przyznawany limit kredytowy to od 1 500 do 20 000 zł. Okres bezodsetkowy wynosi 54 dni. Opłata roczna za użytkowanie wynosi 70 zł (chyba że obrót na karcie wyniesie 12 tys. zł), a oprocentowanie 10 proc. Prowizja od wypłaty gotówki w bankomacie i oddziałach wynosi 5 proc. Kartę można zamówić składając wniosek online, bezpośrednio w oddziale banku lub telefonicznie.
  • Karta Citi Handlowy – minimalny limit kredytowy na miesiąc wynosi 500 zł. Okres bezodsetkowy wynosi 56 dni. Nie ma tu opłaty rocznej za użytkowanie karty. Oprocentowanie wynosi 10 proc. Prowizja od wypłaty gotówki wynosi 8 proc. od wypłaconej kwoty. Powiadomienia sms o dokonanych transakcjach i limicie zadłużenia oraz o braku spłaty są bezpłatne.
  • Karta Millennium Bank – limit na tej karcie wynosi 15 000 zł. Okres bezodsetkowy wynosi 51 dni, a opłata miesięczna za użytkowanie 4,99. Klienci są zwolnieni z tej płatności, jeśli w ciągu miesiąca wykonają minimum 5 transakcji “kredytówką”. Oprocentowanie wynosi 10 proc. Opłata za transakcje gotówkowe to 10 proc. od wypłaconej sumy.
  • Karta ING Bank Śląski – ING oferuje dwie podstawowe karty, które różnią się wymaganiami wobec klienta i przyznawanym limitem. Limit na karcie kredytowej ING Visa wynosi od 500 do 20 000 zł, a na karcie Mastercard od 2 000 do 20 000. Visę mogą wziąć osoby, które mają dochody na poziomie 800 zł netto. Opłaty roczne za korzystanie z tym kart wynoszą 0 zł, jeśli miesięczna wartości tranaskcji wyniesie 200 zł (Visa) lub 500 zł (Mastercard). Okres bezodsetkowy wynosi 52 dni, prowizja 10 proc. Transakcje gotówkowe są bezpłatne. Jeśli klient nie wykona odpowiedniego poziomu transakcji bezgotówkowych, opłata za roczne używanie karty wyniesie 35 zł (Visa) lub 50 zł (Mastercard).
  • Karta Santander – Oprocentowanie karty Santandera wynosi 10 proc., a okres bezodsetkowy. Opłata miesięczna za używanie “kredytówki” to 7,40 zł. Koszt wypłaty gotówki w bankomacie wynosi 6 proc. od wypłacanej kwoty. Klienci nie ponoszą opłat za zwiększenie limitu kredytowego, jeśli złożą taki wniosek. Limit zależy od wybranego rodzaju karty, minimalny to 1 000 zł.

Powyższe opisy dotyczą tzw. kart standardowych. Opłaty za użytkowanie karty z większymi limitami lub oferującymi inne warunki mogą się różnić.