Alternatywa dla karty kredytowej

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która zapewnia wygodę i bezpieczeństwo. Można ją wykorzystywać by płacić za zakupy stacjonarne, czy internetowe. Może służyć do wypłacania pieniędzy z bankomatu, co jednak jest dodatkowo płatne. Jest to prowizja rzędu 5% od wypłaconej kwoty. Zdarzają się też oferty, w których prowizja jest jeszcze wyższa. Karta kredytowa służy też jako prywatne źródło natychmiastowego kredytu. Jak sama nazwa wskazuje, karta jest z nim powiązana. Posiada ona przypisaną wartość kwoty kredytu, jaki można wykorzystać. W większości ofert górny limit to około 5000 złotych. Są oczywiście oferty, gdzie limit karty sięga dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. Kwota kredytu może być też niższa. Zależy ona bowiem od oferty banku w którym założona jest karta, oraz od zdolności kredytowej wnioskującego. Warto dowiedzieć się więcej o tym, czym jest zdolność kredytowa, jak jest obliczana, co ma na nią wpływ?

Zdolność i historia kredytowa wpływają na decyzję banku o przyznaniu karty kredytowej. Niestety wnioskujący często spotykają się z odmową. Dla osób, które potrzebują dokonać zakupu, ale nie posiadają wystarczającej ilości gotówki, istnieją alternatywne sposoby pozyskania niezbędnych środków.

Limit odnawialny – zwany też kredytem odnawialnym. Jest on przypisany do konkretnego konta. Wniosek o kredyt odnawialny wygląda niemalże identycznie jak wniosek o każdą inną formę kredytu. Zazwyczaj, limit odnawialny ustanawia się w banku, w którym ma się aktywne, używane na bieżąco, konto. Mimo wszystko, wniosek o kredyt odnawialny podlega takiej samej weryfikacji zdolności i historii kredytowej, jak każda inna forma kredytu w banku. Zainteresowanych kredytem odnawialnym odsyłam do artykułu szczegółowo opisującego te formę kredytu.

Chwilówki – popularną formą szybkiego pozyskania środków są pożyczki zwane chwilówkami. Jak wskazuje nazwa, wystarczy parę minut by uzyskać chwilówkę droga online. Co istotne, charakteryzują się one także krótkim terminem spłaty. Zazwyczaj czas na spłatę to około miesiąca, a uregulowanie długu następuję w jednej wpłacie, która pokrywa całość zadłużenia. Warto spojrzeć na aktualny ranking chwilówek, aby zdecydować się na najlepszą pożyczkę. Oczywiście zdolność kredytowa do uzyskania chwilówki jest niezbędna. Należy też pamiętać o historii kredytowej przechowywanej w BIK. Niektóre firmy biorą je pod uwagę, tak jak banki. Inne nie przywiązują do tego dużej wagi, albo wręcz ignorują. Niewielkie zadłużenie, lub dług sprzed lat nie powinny być przeszkodą do uzyskania finansowania.

Pożyczka ratalna – powszechna forma zadłużenia w instytucji pozabankowej. Pożyczka na raty jest bardzo podobna do kredytu gotówkowego. Kwoty pożyczek na raty zaczynają się od 500 złotych, a mogą wynosić nawet 60 000 złotych. Do tego dochodzi możliwość rozłożenia spłaty nawet na 5 lat. Powszechne są raty na 36 miesięcy. Jednak firmy oferują okres kredytowania nawet od ledwie paru miesięcy. Dochodzi do tego łatwość we wnioskowaniu o pożyczkę. Wszystkich formalności można dopełnić przez internet. Dodatkowo pieniądze zazwyczaj wpływają na konto w bardzo krótkim czasie (15 do 30 minut). Firm oferujących pożyczki na raty jest bardzo dużo, dlatego warto sprawdzić aktualną ofertę, przed podjęciem decyzji, z której pożyczki skorzystać.

Pozabankowa karta kredytowa – alternatywa dla bankowej karty kredytowej, która jest niemalże jej pozabankowym ekwiwalentem. Pozabankowa karta kredytowa jest łatwiejsza w uzyskaniu, droższa w utrzymaniu i spłacaniu. Okres spłaty także się różni od standardowej karty kredytowej. W przypadku karty kredytowej to zazwyczaj około 50 dni, podczas gdy w przypadku karty pozabankowej to okres 30 dni. Poza tym działa praktycznie tak samo jak jej bankowy odpowiednik. Zarówno karta kredytowa wydawana przez bank, jak i pozabankowa karta kredytowa to bezpieczne formy dostępu do środków.

Czym jest pozabankowa karta kredytowa?

Nie każdy jest w stanie uzyskać kartę kredytową. Niska zdolność kredytowa, a przede wszystkim, negatywna historia kredytowa w BIK, wpłyną na decyzję banku o przyznaniu karty płatniczej. Czy istnieje alternatywa w postaci karty z limitem bez BIK? Oczywiście nie. Zarówno karta kredytowa uzyskana w banku, jak i jej pozabankowy ekwiwalent służą do wykorzystywania środków z przyznanego limitu kredytowego przypisanego do karty. Wpisy BIK są istotne w obu przypadkach. Są sprawdzane przez instytucję, ale długi uregulowane nie powinny mieć aż takiego znaczenia. Ważne, by było ich jak najmniej. Uzyskanie pozabankowej karty z limitem mimo wszystko jest łatwiejsze, niż uzyskanie karty w banku.Trzeba jednak pamiętać o tym, że karta pozabankowa jest znacznie droższa gdy przychodzi do spłaty zadłużenia i jej utrzymania.

Karta kredytowa, a pozabankowa karta kredytowa – różnice

Podstawowa różnica pomiędzy standardową kartą kredytową, a jej pozabankowym konkurentem to oczywiście wspomniany wyżej wpływ negatywnych wpisów w BIK. Każdy bank sprawdza historię kredytową wnioskującego o produkt kredytowy. Instytucje pozabankowe nie przywiązują do tego tak dużej wagi. BIK ma wpływ na decyzję, którą musi podjąć instytucja. Normy, którymi kierują się instytucje pozabankowe są mniej restrykcyjne, niż normy banków. Pozostałe różnice to w większości koszty, którymi różnią się nie tylko karty bankowe od pozabankowych, ale też oferty poszczególnych instytucji. MasterCard Cardina na przykład nie posiada okresu bezodsetkowego. Axi nie posiada okresu bezodestkowego, chyba, że trafi się na promocję, które Axi wprowadza dość często. Aktualnie AXI oferuje taką promocję. 30 dni bez RRSO od pierwszego użycia limitu na karcie. Oferta ważna jest do 31 lipca 2021 i obejmuje osoby, które nie posiadały jeszcze produktów AXI Card oraz złożą wniosek o międzynarodową kartę kredytową AXI.

W przypadku kart pozabankowych koszty są wyższe niż w przypadku produktów bankowych. Wynika to z łatwiejszego uzyskania pozabankowej karty z limitem. Instytucje, które oferują ten produkt nie kładą tak wielkiego nacisku na wpisy do BIK. Co za tym idzie, instytucje te decydują się podjąć większe ryzyko niż banki. Stąd RRSO spłaty zadłużenia na karcie jest wyższe niż to, którym cechują się tradycyjne karty kredytowe. RRSO takich kart sięga dziesiątek procent, a nawet 130%.

Prócz kosztów i łatwości w uzyskaniu, pozabankowa karta kredytowa jest praktycznie tym samym co zwykła, bankowa karta kredytowa. Ich wygląd się nie różni. Tak samo warunki korzystania są raczej takie same. Czy z banku, czy z instytucji nie będącej bankiem, karta charakteryzuje się maksymalnym limitem, okresem bezodsetkowym, terminem spłaty zadłużenia, okresem ważności, minimalną kwotą do spłaty. Co istotne, w przypadku karty uzyskanej w banku, by mieć dostęp do środków, trzeba poczekać na kartę i PIN do niej. W przypadku kart pozabankowych z limitem istnieje możliwość uzyskać do 80% środków z limitu w postaci przelewu na konto i to tego samego dnia, w którym wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Pozabankowa karta kredytowa – kto oferuje?

Karty bankowe, tak samo i pozabankowe karty kredytowe różnią się między sobą ofertą. O ile praktycznie każdy bank oferuje kartę kredytową, tak kart pozabankowych, dostępnych na polskim rynku, jest niewiele. Praktycznie istnieją tylko dwie dostępne pozabankowe karty kredytowe, które funkcjonują na takich samych zasadach jak karty dostępne w bankach. Są to Cardina MasterCard oraz AXI Card. Instytucji pozabankowych, oferujących kartę związaną z kredytem jest więcej, ot choćby Twisto oraz Vialet, o nich też parę słów poniżej.

Produkt Firma Załóż kartę Wpisy BIK Limit Minimalna kwota spłaty RRSO Fast Cash
Karta Kredytowa MasterCard Cardina Załóż kartę Tak 600 – 5000 PLN 15% 139,5% – 157,5% Tak (80%)
Karta Kredytowa AXI Card Załóż kartę Tak 500 – 6000 PLN 15% 83,54% Tak (80%)

Cardina MasterCard – karta kredytowa pozabankowa

Cardina MasterCard to jedna z dwóch dostępnych na polskim rynku pozabankowych kart kredytowych. Cardina wydaje karty przy współpracy z MasterCard i Santander Bank S.A. Cechuje ją wyjątkowa łatwość w uzyskaniu przez konsumenta. Dokument ze zdjęciem, zaświadczenie o dochodach, prywatny rachunek bankowy oraz aktualny numer telefonu i brak zaległości w spłacie innych produktów finansowych to wszystko, co jest niezbędne, do wnioskowania o kartę Cardina. Do tego wiek wnioskującego musi być wyższy niż 25 lat, ale niższy niż 65. Wszystkich formalności można dopełnić drogą internetową.

Cardina MasterCard umożliwia wnioskowanie o kartę kredytową z limitem od 600 do 5000 złotych. Im wyższy limit, tym niższe RRSO, którego wartość to 157,5% przy limicie 600 złotych, do RRSO 139,5% przy limicie 3000 złotych. Minimalna kwota spłaty to 15% wartości zadłużenia. Oprocentowanie karty wynosi 0%, tak jak koszt samej karty to 0 złotych miesięcznie. Karta Cardina MasterCard nie posiada okresu bezodsetkowego.

Jednak w przypadku wykorzystania części lub całości limitu z karty, należy też pamiętać o dodatkowej opłacie dziennej za obsługę wykorzystanego limitu. Kwota ta również waha się w zależności od maksymalnego limitu na karcie, od 3,15 złotego przy limicie 600 złotych, do 13,95 złotego przy limicie 3000 złotych. Dochodzi do tego opłata dzienna w wysokości 45 groszy za każde „naruszone” 100 złotych z limitu.

Dodatkowo, podczas składania wniosku istnieje możliwość złożenia dyspozycji przelewu (FastCash) do 80% wartości przyznanego limitu, dzięki temu środki znajdą się na koncie osobistym wnioskującego w ciągu jednego dnia roboczego. Kwota ta jest już limitem, którego można dowolnie używać, bez konieczności oczekiwania na kartę z PINem.

AXI Card – karta kredytowa pozabankowa

AXI Card to druga możliwość uzyskania pozabankowej karty kredytowej w Polsce. Wnioskowanie o AXI Card również wiąże się z minimum formalności. Dowód osobisty, rachunek bankowy, zaświadczenie o dochodach to wszystko, co jest niezbędne do złożenia wniosku. Do tego wnioskujący musi mieć ukończone 21 lat, czyli mniej niż w przypadku Cardina MasterCard, a spłaty aktualnych zobowiązań muszą być terminowe lub ich opóźnienia nie mogą być dłuższe niż 30 dni. AXI Card również oferuje możliwość załatwienia wszystkich formalności przez internet.

AXI Card w porównaniu z Cardina wypada nieco lepiej, ponieważ, co najważniejsze, jest tańsza w spłacie i ma większą rozpiętość limitów. Limity dostępne dla AXI Card to od 500 złotych aż do 6000 złotych. W przypadku AXI Card wartość RRSO jest stała bez względu na limit i wynosi 83,54%.

W tym przypadku niestety pojawia się oprocentowanie, choć niskie, bo zaledwie 0,57%. Kwota minimalna do spłaty to 15% zadłużenia. Tutaj w momencie wykorzystania limitu, opieka karty wiąże się z prowizją 5,25% bez względu na wysokość zadłużenia. Axi nie posiada okresu bezodsetkowego, jednak oferują oni liczne promocje, które wprowadzają okres bezodsetkowy długości 30 dni.

Dla osób, które teraz złożą wniosek o kartę z limitem przewidziana jest właśnie taka promocja. 30 dni bez RRSO od pierwszego wykorzystania limitu na karcie. Oferta ważna jest do 31 lipca 2021 roku, dla osób, które nie posiadały wcześniej żadnych produktów AXI Card, oraz złożą wniosek o wydanie międzynarodowej karty kredytowej AXI Card

Axi Card również oferuje przelew do 80% wysokości limitu na wniosek konsumenta. Środki mogą znaleźć się na koncie nawet tego samego dnia, którego przyznany zostanie limit. Pozostałe 20% będzie do wykorzystania dopiero po uzyskaniu karty wraz z PINem.

Karty kredytowe pozabankowe. Twisto, Vialet

Prócz Cardina MasterCard oraz AXI Card można trafić również na takie karty jak Twisto, czy Vialet. Nie są to karty kredytowe sensu sctricto. Twisto i Vialet to instytucje pozabankowe udzielające kredytów. Ich karty to jedynie dodatek, który pozwala wygodnie z tego kredytu korzystać, gdyż karty te nie są odgórnie narzucane klientowi. O ile Cardino i AXI to konkretnie karta z limitem, tak w przypadku Twisto czy Vialet, karta jest jedynie dodatkiem. Nie jest niezbędna, gdyż obie instytucje posiadają aplikacje mobilne, które w pełni umożliwiają korzystanie z przyznanego limitu kredytowego.

Jak uzyskać pozabankową kartę kredytową online?

Jak wspomniane jest wyżej, uzyskanie pozabankowej karty kredytowej online, czy będzie to Cardino MasterCard, czy AXI Card, wiąże się z minimum dokumentów i formalności. Przejrzyste strony internetowe i internetowe wnioski o przyznanie karty prowadzą potencjalnego nabywcę krok po kroku. Na każdym etapie można doczytać warunki korzystania z karty, zorientować się w potencjalnych kosztach, stawkach oprocentowania, RRSO, czy innych opłatach. Dokument tożsamości, prywatny rachunek bankowy, umowa o pracę lub zaświadczenie o dochodach oraz niezbędny wiek, to wszystko, co trzeba posiadać przed przystąpieniem do wypełniania wniosku online.