Co to jest limit odnawialny?

Kredyt odnawialny jest szczególnym rodzajem pożyczki. Jest to kwota pieniędzy (tzw. limit), którą można pożyczyć w dowolnym momencie. Po spłacie kredyt ‘odnawia się’ i ponownie można pożyczyć pieniądze do ustalonej kwoty. Zazwyczaj umowa kredytu odnawialnego jest zawierana na 12 miesięcy. Mogą go udzielać zarówno banki jak i firmy pożyczkowe. Najczęściej występuje w formie dołączonego do debetu.

O limit odnawialny wnioskuje się w taki sam sposób, jak o kredyt czy pożyczkę. Należy więc podać wszelkie dane osobowe, oraz dane dochodowe. Wyjątek stanowi sytuacja, w której wnioskujemy o limit kredytowy na koncie bankowym, na które już od jakiegoś czasu wpływa wynagrodzenie. Wtedy bank może automatycznie sprawdzić jakie mamy dochody i wydatki, a tożsamość została już potwierdzona w czasie zakładania rachunku.

Na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny możemy wyobrazić sobie jako pewien zasób, z którego można korzystać do określonego momentu. Załóżmy, że przyznano nam limit kredytowy w wysokości 11 000 zł. Dokonujemy za jego pomocą zakupu za 5 000 zł. Oznacza to, że w ramach limitu pozostało nam jeszcze do wykorzystania 6 000 zł, jednak już teraz płacimy odsetki i marżę za dotychczas pożyczone 5 000 zł. Każda spłata ‘odnawia’ limit, a zatem jeśli spłacimy np. 1 000 zł z pożyczonych 5 000 zł, to pożyczka zmniejsza się do 4 000 zł mamy dostęp do 7 000 zł limitu.

Jeśli wykorzystamy całość przyznanej nam kwoty (limitu), to nie będziemy mogli dalej się zadłużać. Będziemy musieli ją spłacić co najmniej do końca trwania umowy kredytowej. Oczywiście, w razie problemów bank z chęcią zaproponuje rozłożenie kwoty pozostałej do spłaty na raty.

Koszty limitu odnawialnego

Banki i inne instytucje finansowe w różny sposób zarabiają na limicie odnawialnym. Standardem jest prowizja za przyznanie limitu (jako procent kwoty) oraz roczna opłata manipulacyjna za utrzymanie limitu. Za taką pożyczkę zapłacimy więc nawet, jeśli wcale z niej nie skorzystamy.

Na niektórych debetach dołączonych do konta nie pobiera się żadnej opłaty za gotowość, a ich typowe oprocentowanie wynosi niskie 7.20 proc. Jest to więc (zależnie od banku) bardziej atrakcyjna opcja od osobnego kredytu odnawialnego. Pomiędzy kontem z debetem a kredytem odnawialnym występują więc pewne różnice, które polegają głównie na innych opłatach za pożyczkę, oraz innym sposobie wnioskowania o pieniądze.

Potencjalnie najtańszą formą limitu odnawialnego jest karta kredytowa. Tu nie płacimy nic za pożyczone pieniądze w okresie tzw. grace period, który wynosi nawet ponad 50 dni. Mało tego, na kartach tego typu częste są przeróżne promocje i bonusy za użytkowanie. Karty kredytowe są płatne w ujęciu rocznym lub miesięcznym, ale opłaty można uniknąć intensywnie korzystając z usługi (wydając np. 1000 zł miesięcznie przez kartę).

Formy kredytu odnawialnego

Kredytem odnawialnym jest każdy limit pożyczkowy. Wśród produktów, które w takim czy innym sensie są kredytem odnawialnym można wymienić m.in.:

  • Debet na karcie
  • Pożyczka w koncie bankowym
  • Limit pożyczkowy
  • Limit w rachunku
  • Kredyt w rachunku
  • Karta kredytowa
  • Linia kredytowa
  • Kredyt rewolwingowy (dla firm)
  • Kredyt obrotowy (dla firm)

Czy opłaca się korzystać z kredytu odnawialnego?

Biorąc pod uwagę kwestie czysto finansowe kredyt odnawialny może się opłacać. Część z usług finansowych działających na tej zasadzie może być przynajmniej teoretycznie darmowa. Niektóre sklepy (np. Allegro raty od.nowa) oferuje nawet kredyt odnawialny w formie nieoprocentowanych rat lub odroczonej płatności. Jako że wartość pieniądza w czasie spada na skutek inflacji, to pożyczając pieniądze bez oprocentowania tak naprawdę zarabiamy.

Przeciwko kredytowi odnawialnemu przemawiają raczej kwestie psychologiczne niż finansowe. Od łatwej pożyczki dostępnej od ręki można się szybko uzależnić. Często osoby posiadające kredyt odnawialny dają się pochłonąć konsumpcji i zaczynają wydawać pieniądze ponad miarę po czym nie nadążąją ze spłatą w darmowym okresie. Kończy się to koniecznością rozłożenia spłaty zadłużenia na raty, co zazwyczaj jest jedynym skutecznym sposobem na to, jak spłacić kredyt odnawialny. Rozłożenie linii kredytowej na raty wiąże się z opłatami wyższymi niż koszty zaciągnięcia zwykłego kredytu gotówkowego.