Co to jest debet, a co to jest kredyt odnawialny?

Debet jest usługą na koncie bankowym, która pozwala na korzystanie z większej kwoty pieniędzy, niż zostało na nim zgromadzone. Debet na koncie samoczynnie spłaca się wraz z każdą wpłatą na konto.

Limit odnawialny to z kolei produkt kredytowy, który może, ale nie musi być związany z posiadaniem konta bankowego. Mogą o niego wnioskować nie tylko osoby prywatne, ale też firmy. Kredyt tego typu dla firm często nazywa się kredytem rewolwingowym lub linią kredytową. Podobnie jak w przypadku debetu każda spłacona kwota pozwala na ponowne zadłużenie, stąd nazwa ‘odnawialny’.

Kredyt odnawialny a debet –  różnice

Debetu w koncie nie należy mylić z kredytem odnawialnym i kartą kredytową. Co prawda mechanizm działania jest praktycznie identyczny. Oba produkty dają dostęp do dodatkowych pieniędzy na koncie. Ten drugi pozwala jednak uzyskać dostęp do większych kwot. Często spotykana maksymalna kwota kredytu sięga nawet 150 tys. zł. Taki limit przyznaje np. mBank, czy PKO BP.

Jednak wyższe sumy wiążą się jednocześnie z większą ilości formalności. To kolejna różnica. Żeby zaciągnąć kredyt odnawialny, musisz podpisać osobną umowę kredytową lub aneks do obowiązującej. W takiej sytuacji kanały telefoniczne lub online nie zawsze wchodzą w grę. Umowa na kredyt odnawialny obowiązuje zazwyczaj przez 12 miesięcy. W tym czasie będziesz miał dostęp do stałej linii kredytowej o określonej wysokości. Umowa zazwyczaj ulega automatycznemu przedłużeniu, jeśli jej nie wypowiesz.

Odsetki, jakie zapłacisz przy kredycie odnawialnym, dotyczyć będą jedynie wykorzystanej w danym miesiącu kwoty. Jeśli nie sięgniesz po dodatkowe pieniądze, nie musisz martwić się kosztami. Środkami z linii kredytowej podobnie jak z debetu możesz posługiwać się w dowolny sposób:

  • wypłacając gotówkę w bankomatach,
  • wykonując przelewy,
  • dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach lub punktach usługowych.

Najważniejsze różnice pomiędzy kredytem odnawialnym a debetem

Postaraliśmy się zebrać najważniejsze informacje w formie tabeli. Oczywiście, konkretne produkty poszczególnych banków mogą wyglądać zupełnie inaczej. Staraliśmy się pokazać jedynie tendencje, które wyznaczają różnice pomiędzy tymi produktami.

DebetKredyt Odnawialny
KwotaNiskaWysoka
WniosekDla obecnych klientów bankuDla wszystkich
UmowaAneks do obecnej umowyNowa umowa
Czas spłatyZazwyczaj 30 dniNawet rok
ProwizjaZazwyczaj bezpłatne przyznanie limituWystępuje prowizja za udzielenie

Jak spłacić kredyt odnawialny i debet?

Spłata zadłużenia na koncie debetowym lub rachunku z linią kredytową jest prosta. Bank pobiera pieniądze na uregulowanie zaległości automatycznie. Mechanizm wygodą przypomina autooszczędzanie – usługę oferowaną m.in. przez PKO BP.

Wytłumaczmy to na przykładzie:

Twój limit debetowy wynosi 1000 zł, podczas gdy comiesięczne wpływy 4000 zł. Co oznacza, że masz do wykorzystania 5000 zł. W marcu po wydaniu swoich pieniędzy pożyczyłeś od banku 700 zł, czyli saldo wyniosło -700 zł, choć do wykorzystania cały czas pozostaje 300 zł. Po spłacie, która nastąpi automatycznie w momencie, gdy na twoim koncie pojawi się wypłata, kwota, jaką będziesz dysponował, wyniesie nie 4000 zł a 3300 minus odsetki od debetu. Taki sam mechanizm działa w przypadku kredytu odnawialnego.

Pamiętaj, że debet oraz linia kredytowa nie dają ci co miesiąc nowych środków. Przez cały okres masz do dyspozycji tylko określoną kwotę. Dostajesz ją raz, podczas zawnioskowania o debet lub kredyt odnawialny. Możesz jednak korzystać z niej wielokrotnie, pod warunkiem, że co miesiąc rozliczasz się z bankiem. Jest to więc zupełnie inna usługa od zwykłej pożyczki online, którą spłaca się raz, po czym umowa pożyczki wygasa.

Czy z limitu może korzystać pełnomocnik?

Czym innym jest wystąpienie z wnioskiem o kredyt odnawialny lub debet w koncie, a czym innym korzystanie ze środków, które zapewniają te usługi. Pełnomocnik do rachunku nie może wprowadzać zmian w umowie. Nie jest więc w stanie dodać debetu w koncie. Nie zaciągnie też żadnego kredytu. To zrobić może jedynie właściciel rachunku.

Jednak, jeśli udzielisz upoważnienia do konta, na którym jest dostępny limit zadłużenia, musisz się liczyć z tym, że pełnomocnik będzie mógł korzystać z debetu. Środkami na rachunku, nieważne czy własnymi, czy pożyczonymi, może posługiwać się zarówno właściciel, jak i pełnomocnik. Dlatego upoważnienia do rachunku należy wydawać z rozsądkiem. Czasami, zamiast ustanawiać członka rodziny pełnomocnikiem, lepiej rozważyć darowiznę lub pożyczkę krewnemu w potrzebie.