Instytucje finansowe chętnie podsuwają nam dodatkowe środki nie tylko w postaci kredytów gotówkowych. Zapytaj w swoim banku o debet w koncie lub kredyt odnawialny. Zanim jednak to zrobisz, sprawdź, czym się różnią. Zobacz też, jaką odpowiedź na limit w koncie przygotowały firmy pożyczkowe.

Czym jest debet w koncie?

Konto z debetem to standardowe konto poszerzone o możliwość, powiększania co miesiąc kwoty dostępnej w rachunku. W praktyce oznacza to, że wykorzystując debet w koncie, możesz wydać więcej pieniędzy niż rzeczywiście masz. Oczywiście jest to rodzaj kredytu, a dodatkowe środki musisz zwrócić do banku.

Co wyróżnia limit debetowy?

Przede wszystkim jest to produkt dostępny jedynie, jeżeli otworzyłeś w danym banku konto osobiste, co na szczęście często jest darmowe.
W związku z tym, że współpracujesz już z danym bankiem, debet w koncie otworzysz bez konieczności wychodzenia z domu – przez internet lub telefon.

Limit zadłużenia w koncie najczęściej nie jest wysoki, najprawdopodobniej możesz liczyć na około 1000 zł. Jednak łatwa dostępność debetu, czyni z niego interesującą alternatywę dla chwilówek od ręki.

Krótki okres spłaty to kolejna charakterystyczna cecha limitu w koncie, która również upodabnia produkt do pożyczek online. Na spłatę zadłużenia masz najczęściej 30 dni. Niektóre banki, jak np. Millenium, przez pierwszy tydzień od skorzystania z debetu nie naliczają w ogóle odsetek od pożyczonych pieniędzy. Za otworzenie debetu banki zazwyczaj nie pobierają prowizji.

Kredyt odnawialny a debet – poznaj różnice

Debetu w koncie nie należy mylić z kredytem odnawialnym. Co prawda mechanizm działania jest praktycznie identyczny, oba produkty dają dostęp do dodatkowych pieniędzy na koncie. Ten drugi pozwala jednak uzyskać dostęp do większych kwot. Często spotykana maksymalna kwota kredytu sięga nawet 150 tys. zł. Taki limit przyznaje np. mBank, czy PKO BP. Jednak wyższe sumy wiążą się jednocześnie z większą ilości formalności. To kolejna różnica. Żeby zaciągnąć kredyt odnawialny, musisz podpisać osobną umowę kredytową lub aneks do obowiązującej. W takiej sytuacji kanały telefoniczne lub online nie zawsze wchodzą w grę. Umowa na kredyt odnawialny obowiązuje zazwyczaj przez 12 miesięcy. W tym czasie będziesz miał dostęp do stałej linii kredytowej o określonej wysokości. Umowa zazwyczaj ulega automatycznemu przedłużeniu, jeśli jej nie wypowiesz.

Odsetki, jakie zapłacisz przy kredycie odnawialnym, dotyczyć będą jedynie wykorzystanej w danym miesiącu kwoty. Jeśli nie sięgniesz po dodatkowe pieniądze, nie musisz martwić się kosztami. Środkami z linii kredytowej podobnie jak z debetu możesz posługiwać się w dowolny sposób:

  • wypłacając gotówkę w bankomatach,
  • wykonując przelewy,
  • dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach lub punktach usługowych.

Jak spłacić kredyt odnawialny i debet?

Spłata zadłużenia na koncie debetowym lub rachunku z linią kredytową jest prosta. Bank pobiera pieniądze na uregulowanie zaległości automatycznie. Mechanizm wygodą przypomina autooszczędzanie – usługę oferowaną m.in. przez PKO BP.

Wytłumaczmy to na przykładzie:

Twój limit debetowy wynosi 1000 zł, podczas gdy comiesięczne wpływy 4000 zł. Co oznacza, że masz do wykorzystania 5000 zł. W marcu po wydaniu swoich pieniędzy pożyczyłeś od banku 700 zł, czyli saldo wyniosło -700 zł, choć do wykorzystania cały czas pozostaje 300 zł. Po spłacie, która nastąpi automatycznie w momencie, gdy na twoim koncie pojawi się wypłata, kwota, jaką będziesz dysponował, wyniesie nie 4000 zł a 3300 minus odsetki od debetu. Taki sam mechanizm działa w przypadku kredytu odnawialnego.

Pamiętaj, że debet oraz linia kredytowa nie dają ci co miesiąc nowych środków. Przez cały okres masz do dyspozycji tylko określoną kwotę. Dostajesz ją raz, podczas zawnioskowania o debet lub kredyt odnawialny. Możesz jednak korzystać z niej wielokrotnie, pod warunkiem, że co miesiąc rozliczasz się z bankiem.

Limit zadłużenia w koncie – czy może z niego korzystać pełnomocnik do rachunku?

Czym innym jest wystąpienie z wnioskiem o kredyt odnawialny lub debet w koncie, a czym innym korzystanie ze środków, które dają. Pełnomocnik do rachunku nie może wprowadzać zmian w umowie. Nie jest więc w stanie dodać debetu w koncie. Nie zaciągnie też żadnego kredytu. To zrobić może jedynie właściciel rachunku.

Jednak, jeśli udzielisz upoważnienia do konta, na którym jest dostępny limit zadłużenia, musisz się liczyć z tym, że pełnomocnik będzie mógł korzystać z debetu. Środkami na rachunku, nieważne czy własnymi, czy pożyczonymi, może posługiwać się zarówno właściciel, jak i pełnomocnik. Dlatego upoważnienia do rachunku należy wydawać z rozsądkiem. Czasami, zamiast ustanawiać członka rodziny pełnomocnikiem, lepiej rozważyć darowiznę lub pożyczkę krewnemu w potrzebie.

Pozabankowa linia kredytowa – na czym polega alternatywa?

W ślad banków idą również firmy pożyczkowe. W ich ofercie także pojawiły się odnawialne limity pożyczkowe. Taki produkt finansowy oczywiście nie jest przypisany do twojego konta. Instytucje pozabankowe nie mogą prowadzić indywidualnych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Limit pożyczkowy polega więc na przyznaniu określonej puli pieniędzy, która wypłacana jest na podane konto w zależności od twojego zapotrzebowania.

W Banknot.pl maksymalny okres trwania umowy to 4 miesiące. Po tym czasie musisz spłacić cały dług, zanim jednak to nastąpi, żeby korzystać z limitu pożyczkowego wystarczy, że co miesiąc będziesz przelewał kwotę minimalną podaną przez firmę. Na takich samych zasadach możesz uzyskać limit w firmie Euroloan, jednak oferuje ona dużo wyższe kwoty, bo sięgające aż 20 tys. zł.