Co to jest debet?

Debet jest usługą finansową pozwalającą na skorzystanie z większej ilości środków na koncie, niż było na nim zgromadzonych. Jest to forma pożyczki. Inaczej można nazywać debet ujemnym saldem (saldo to inna nazwa stanu konta). Debet działa właściwie tak samo jak linia kredytowa albo limit odnawialny, czy kredyt w rachunku płatniczym. Te i inne, podobne nazwy są stosowane wymiennie przez niektóre banki.

Debet ma więc dwa znaczenia. Debetem jest produkt finansowy, który umożliwia zaciągnięcie odnawialnej pożyczki bezpośrednio na koncie bankowym. Drugie znaczenie to ujemny stan konta bankowego, który pojawia się m.in. wskutek posiadania debetu-produktu finansowego.

Debet spłaca się automatycznie wraz z każdym wpływem na konto (np. wynagrodzeniem za pracę). Z jednej strony to zaleta rozwiązania, bo nie trzeba pamiętać o spłacie zadłużenia. Z drugiej uniemożliwia to zaciągnięcie pożyczki na dłużej. W takim sensie kredyt na koncie bardziej przypomina chwilówkę niż pożyczkę na raty.

O debet można wnioskować przez aplikację mobilną

Limit debetowy charakteryzuje się tym, że bardzo łatwo o niego wnioskować. Wystarczy kliknąć odpowiednią opcję w swojej bankowości internetowej czy aplikacji mobilnej, a limit zostanie od ręki przyznany na podstawie wpływów na konto bankowe.

Przedstawienie dokumentów dochodowych będzie koniecznie jedynie jeśli chcemy otrzymać limit kredytowy na koncie na które nie otrzymujemy wynagrodzenia. Pieniądze z debetu można wypłacić zarówno w bankomacie jak i po prostu korzystając z ze swojej bankowości – wykonując przelewy, czy płacąc za zakupy kartą płatniczą.

Debet a kredyt lub pożyczka

Czym różni się debet od zwykłej pożyczki lub kredytu? Kiedy zaciągamy pożyczkę, to dostajemy do ręki jakąś kwotę pieniędzy. Limit kredytowy czy debet są przyznawane z góry jako możliwość zaciągnięcia pożyczki do określonej kwoty. Obowiązują też nieco inne zasady spłaty. Pożyczkę spłaca się zazwyczaj w systemie ratalnym, np. przez rok. Debet spłacamy jednorazowo, automatycznie z konta.

Na czym polega i ile kosztuje debet – przykład

Zasada działania debetu może być trudna dla zrozumienia dla osoby, która nigdy z niego nie korzystała. Najlepiej jest to więc wyjaśnić na przykładzie:

  • Na koncie mamy zgromadzonych 2000 zł
  • Dostajemy 1000 zł debetu na koncie
  • Kupujemy nowy telewizor za 2500 zł
  • Stan konta wynosi teraz minus 500 zł – jest to nazywane ujemnym saldem bądź debetem
  • Na nasze konto spływa pensja w wysokości 2500 zł
  • W tym momencie debet automatycznie się spłaca i na koncie pozostaje nam do dyspozycji 2000 zł + 1000 zł debetu

Oczywiście zależnie od tego w jakim banku mamy debet poniesiemy jeszcze dodatkowe opłaty. Zdecydowana większość z nich za tę usługę nalicza sobie 7,2 proc. oprocentowania. W przytoczonym przykładzie miesięczne oprocentowanie za wykorzystane 500 zł debetu, zakładając, że pożyczka trwała 30 dni, wyniesie 3 zł. Niektóre banki dodatkowo pobierają roczną prowizję za debet. Wynosi ona np. 50 zł. Jest to stosunkowo wysoka kwota pieniędzy, jeśli z debetu skorzystamy tylko raz.

Jeśli korzystamy z niego co miesiąc, to nie jest to jednak drogie – przykładowe 50 zł podzielone na 12 miesięcy to zaledwie ok. 4,2 zł. Znacznie większe koszty zaczynają się dopiero w momencie, kiedy nie spłacimy swojego zadłużenia na czas, czyli w ciągu 30 dni! Należy też uważać na ubezpieczenie pożyczki proponowane przez niektóre banki oraz automatyczne (często płatne) automatyczne przedłużenie umowy po roku.

Debet na koncie – porównanie i opłaty

Zobacz w którym banku jest najlepszy debet. Niemal wszystkie instytucje finansowe wyliczają oprocentowanie kredytu w koncie na 7,20 proc., ale dodatkowe opłaty za debet są już bardzo zróżnicowane. Część banków pobiera prowizję za przyznanie debetu oraz roczną opłatę za jego obsługę. Są to opłaty w granicach około 2 proc. wartości limitu pożyczkowego rocznie. Inne banki nie pobierają żadnych dodatkowych opłat za obsługę debetu i to w nich najbardziej taka usługa się opłaca.

Wysokie opłaty mogą obowiązywać za podwyższenie limitu kredytowego czy przedłużenie limitu na kolejny rok. Należy to każdorazowo sprawdzać w taryfach prowizji i opłat swojego banku. Przedstawione przez nas wyliczenia zakładają, że zaciągamy debet w danej instytucji finansowej po raz pierwszy.

BankZałóż kontoKwotaOprocentowanieBez prowizji za obsługęBez prowizji za otwarcie
PKO BP DebetWeź pożyczkędo 1000 zł od ręki0 proc. (na koncie za zero) lub 7,20 proc.✔️✔️
Millennium Limit na koncieWeź pożyczkęod 500 zł7,20 proc. (do 7 dni za darmo)✔️✔️
Pekao Pożyczka na koncieWeź pożyczkęustalana indywidualnie7,20 proc.
ING Limit zadłużeniaWeź pożyczkęlimit 6-krotności dochodów (do 50 000 zł)7.20 proc.❌ – 1,8 proc., min. 68 zł✔️
mBank Kredyt odnawialnyWeź pożyczkę500 – 150 000 zł7,20 proc.✔️❌ – 2,5 – 5 proc. min. 69 zł
Alior Bank Limit odnawialnyWeź pożyczkęustalany indywidualnie7,20 proc.✔️❌- 2 proc. min. 75 zł
BNP Paribas Kredyt odnawialnyWeź pożyczkę1 000 – 100 000 zł7,20 proc.✔️✔️
GetIn Bank Limit w rachunkuWeź pożyczkędo 50 000 zł7,06 proc.✔️✔️
Credit Agricole Linia kredytowaWeź pożyczkę250 – 50 000 zł7,20 proc.❌ – 2,5 proc. min. 90 zł❌ – 2,0 proc.  min. 80 zł
Santander Bank Polska Kredyt w rachunkuWeź pożyczkęod 1000 zł7,16 proc.✔️✔️ (przez internet)

Debet w PKO BP – do 1000 zł bez dodatkowych formalności

Z naszych informacji wynika, że obecnie to właśnie PKO BP posiada jeden z najlepszych debetów, bo nie pobiera za tę usługę odsetek. Niskie koszty debetu dotyczą jedynie Konta za Zero, ale to obecnie standardowe, najpopularniejsze konto PKO BP. Cechy debetu na Koncie za Zero:

  • Do 1000 zł przy minimalnych formalnościach
  • Wniosek z poziomu serwisu iPKO lub aplikacji IKO
  • Wysokość debetu ustalana na podstawie wpływów na konto
  • Bez oprocentowania
  • Opłata 5 zł miesięcznie za skorzystanie z debetu

Debet na koncie w ING – limit zadłużenia do 6-krotności miesięcznych dochodów

W ING debet nazywa się limitem zadłużenia na koncie. Bank deklaruje, że można tu dostać limit w wysokości nawet 6-krotności swoich zarobków. Debet można tu otrzymać składając wniosek online lub w oddziale. Cechy debetu na koncie w ING:

  • Maksymalnie do 50 000 zł lub 6 krotności zarobków netto
  • Prowizja za obsługę w wysokości 1,8 proc. min. 69 zł. rocznie lub za darmo na koncie premium
  • Oprocentowanie w wysokości 7,2 proc.
  • Szczegółowe warunki są ustalane indywidualnie.

Debet mBank – kredyt odnawialny z promocją

Na koncie w mBanku debet występuje pod nazwą kredytu odnawialnego. Obecnie ten produkt znajduje się w promocji i nie zapłacimy żadnej prowizji za udzielenie finansowania. Poprzednio prowizja wynosiła 2,5 – 5 proc. min. 69 zł kwoty debetu, czyli była stosunkowo wysoka. Umowa tego debetu jest zawsze zawierana na co najmniej 12 miesięcy. Zobacz szczegóły:

  • Podstawowa prowizja za udzielenie kredytu odnawialnego wynosi 2,5 – 5 proc. min. 69 zł kwoty kredytu
  • Obowiązuje ubezpieczenie na życie w wysokości 0,35 proc. x miesięczne saldo zadłużenia, ale nie mniej niż 1 zł miesięcznie
  • W promocji Kredyt odnawialny w sam raz debet jest dostępny bez odsetek, a koszt pożyczki wynosi tylko 1 zł za każde pożyczone 100 zł
  • W promocji Jesienne zakupy za debet mBank nie nalicza żadnej prowizji
  • Minimalna kwota debetu w mBank wynosi 500 zł, a maksymalna 150 tys. złotych

Debet w Banku Millennium – proste wnioskowanie przez Millenet

Obecnie na koncie bankowym Millennium można otrzymać debet w promocyjnej ofercie. Najprościej jest tu dostać limit w koncie przez Millenet, ale można to też zrobić przez telefon lub w oddziale. Zobacz szczegóły:

  • 0 zł za przyznanie limitu
  • Do 7 dni bez oprocentowania za debet – przez 7 dni pożyczka jest całkowicie darmowa
  • Limit można podwyższyć – podwyższony limit jest minimalnie droższy od pierwotnego
  • Do otrzymania debetu w Millennium należy przedstawić dokument potwierdzający źródło dochodu – np. wyciąg z konta

Debet a karta kredytowa

Banki stosują bardzo różne nazewnictwo do tej samej usługi finansowej, która zwana jest popularnie debetem. Można to zobaczyć w tabeli, gdzie debet nazywany jest kredytem odnawialnym, kredytem w rachunku płatniczym, limitem zadłużenia, pożyczką w koncie – i na jeszcze wiele innych sposobów. Kredyt odnawialny może różnić się od debetu w przypadku usługi dla firm, gdzie kredyt tego typu pełni nieco inną funkcję niż u osób prywatnych.

Odmiennym, choć podobnym produktem finansowym jest natomiast karta kredytowa. Karty kredytowe również pozwalają na łatwy dostęp do dodatkowego kapitału, ale od debetu na koncie odróżnia je kilka cech. Przede wszystkim na kartach obowiązuje bezpłatny okres bezodsetkowy. Jeśli spłacimy kartę w czasie jego trwania, to potencjalnie karta kredytowa jest darmowa. Zdecydowana większość debetów jest płatna już pierwszego dnia od zaciągnięcia pożyczki.

Z drugiej strony część z limitów na koncie jest całkowicie darmowa, jeśli ich po prostu nie używamy. Taka sytuacja nie może mieć miejsca na karcie kredytowej. Do ich darmowości konieczne jest intensywne korzystanie z limitu kredytowego (przykładowo w wysokości 1000 zł miesięcznie). W zamian karty kredytowe oferują liczne promocje i rabaty, zniżki do sklepów czy jakąś formę moneyback (zwrotu części pieniędzy za zakupy).

Podsumowując debet na koncie przyda się osobom, które korzystają z pożyczki od czasu do czasu i chcą być finansowo ubezpieczone na nieprzewidziane życiowo zdarzenia. Karta kredytowa jest natomiast przeznaczona dla osób, które mają zamiar regularnie pożyczać pieniądze.

Zalety i wady debetu

Pożyczki i kredyty zawsze powinniśmy dopasować do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości. Tą samą zasadą należy kierować się przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu debetu. To, na ile atrakcyjny jest debet zależy m.in. od banku, w którym posiadamy konto. Przyjrzyjmy się wadom i zaletom debetu na koncie:

Zalety:

  • Często tańszy od kredytu czy chwilówki.
  • Zapewnia poczucie bezpieczeństwa przez stały dostęp do dodatkowych środków.
  • Dostępny praktycznie od ręki.
  • Duża elastyczność – od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych limitu.
  • Automatyczna spłata z wpływów na konto.
  • W wielu bankach bez prowizji – płacimy tylko za faktycznie wykorzystane środki.

Wady:

  • Nie jest przydatny jako pożyczka długoterminowa.
  • Debet na koncie może zachęcać do ciągłego zadłużania się.