Co to jest saldo?

W dzisiejszych czasach większość z nas nie wyobraża sobie zarządzania domowym budżetem bez konta bankowego. Już 87 procent Polaków otworzyło rachunek w banku[1], wiele osób ma kilka kont osobistych. Szukając najlepszej oferty, często posługujemy się rankingiem kont bankowych. Nie zawsze jednak znamy wszystkie pojęcia dotyczące produktów bankowych, przez co mogą pojawić się nieścisłości w ich rozumieniu. Spróbujemy temu zaradzić. Co to jest saldo rachunku?

Saldo rachunku wskazuje obecny stan konta bankowego powiększony o nierozliczone transakcje. Nierozliczone transakcje na rachunku to transakcje, które wykonaliśmy, ale bank jeszcze ich nie zaksięgował, np. kiedy zapłaciliśmy kartą debetową za zakupy lub zrobiliśmy przelew w euro. Chociaż środki wciąż są dostępne, nie możemy nimi dysponować.

Pieniądze zostaną pobrane z konta, gdy bank zaksięguje transakcję. Wypłaty z konta i przelewy powinny od razu pomniejszać saldo rachunku. Przy transakcjach kartą, księgowanie może trwać od kilku godzin do kilku dni. Czas rozliczenia zależy m.in. od tego, jak szybko usługodawca przekaże informacje o dokonaniu płatności. Saldo rachunku jest zatem sumą środków, którymi możemy dysponować i środków, które jeszcze nie zostały rozliczone.

Saldo a dostępne środki

Czym się różni saldo od dostępnych środków? Jak już wyjaśniliśmy, saldo rachunku jest kwotą powiększoną o nierozliczone transakcje na rachunku. Natomiast dostępne środki wskazują rzeczywistą kwotę na koncie bankowym. To pieniądze, którymi możemy dowolnie dysponować.

Jak to wygląda w praktyce? Posłużymy się prostym przykładem. Sprawdzamy saldo rachunku, mamy 3000 zł. Taką samą kwotę wskazują dostępne środki. Idziemy do galerii handlowej znaleźć prezent dla przyjaciela. Kupujemy zegarek za 300 zł. Wracając, wypłacamy 100 zł bankomatu na składkową imprezę. W domu jeszcze płacimy przelewem za rachunki, które wynoszą nas 600 zł. Ponownie sprawdzamy stan konta: saldo rachunku wciąż wskazuje 3000 zł, ale dostępne środki – już tylko 2000 zł. Saldo rachunku zmieni się, kiedy bank zaksięguje wszystkie przeprowadzone transakcje.

Saldo na minusie

Możemy spotkać się z sytuacją ujemnego salda rachunku. Mamy saldo na minusie, kiedy wykorzystaliśmy większą kwotę, niż mieliśmy do dyspozycji. Jest to możliwe, jeżeli otworzyliśmy konto z debetem. O debet wnioskujemy w serwisie internetowym, przez aplikację mobilną banku albo w placówce. Warto korzystać z dodatkowych funkcjonalności konta i nie martwić się o nieprzewidziane wydatki.

Debet na koncie nie jest jedynym rozwiązaniem, kiedy brakuje nam środków. Możemy też skorzystać z alternatywnych rozwiązań. Pierwszym z nich jest pożyczka online, którą podobnie jak debet, charakteryzuje minimum formalności i krótki czas oczekiwania na decyzję. Drugą wartą uwagi opcją jest karta kredytowa. W odróżnieniu od debetu nie jest powiązana z kontem osobistym. W ramach karty kredytowej otrzymujemy limit kredytowy. Jego wysokość zależy od naszej zdolności kredytowej. Oferta kart kredytowych jest bardzo rozbudowana, wybór właściwej ułatwi ranking kart kredytowych. Warto korzystać z takich pomocy!

Jak sprawdzić stan konta bankowego?

Jak sprawdzić stan konta i zweryfikować, jaką kwotę mamy do dyspozycji? Możemy to zrobić na kilka sposobów:

  • w dowolnym oddziale banku,
  • po zalogowaniu do aplikacji mobilnej,
  • po zalogowaniu do bankowości internetowej,
  • w bankomacie,
  • podczas kontaktu z infolinią.

Dzisiaj najprostszym sposobem wydaje się zweryfikowanie stanu konta w aplikacji bankowej. Wystarczy kilka sekund, aby dowiedzieć się, ile mamy pieniędzy na koncie. Przy okazji możemy zrobić przelew, kupić bilet na tramwaj czy zapłacić za parking, a nawet wziąć pożyczkę bankową! Ciekawą opcją jest też sprawdzenie salda w bankomacie. Uwaga! Ta usługa jest bezpłatna w bankomatach naszego banku. Jeżeli skorzystamy z innych bankomatów, bank może pobrać za to opłatę. Nie są to wysokie kwoty, ale dodatkowo obciążają nasz rachunek i wpływają na saldo rachunku. Warto na to uważać i sprawdzić, gdzie za darmo zweryfikujemy stan konta.

Automatyczne powiadomienia o operacjach na rachunku bankowym

Jeśli chcemy na bieżąco kontrolować stan konta bankowego, możemy uruchomić automatyczne powiadomienia. Za pomocą SMS-a lub e-maila bank poinformuje nas o:

  • płatnościach kartą,
  • blokadach transakcji,
  • autoryzacjach transakcji,
  • zmianie salda rachunku,
  • przekroczeniu kwoty środków, które posiadamy,
  • niezrealizowanych transakcjach,
  • obciążeniach rachunku,
  • uznaniach rachunku.

Dodatkowo bank będzie wysyłać nam powiadomienie, kiedy zalogujemy się na konto bankowe, zastrzeżemy, zablokujemy, bądź odblokujemy kartę debetową. Dowiemy się również, jeśli dojdzie do nieudanego logowania do naszych usług lub do innych zdarzeń na koncie, które powinny wzbudzić naszą czujność. Dzięki temu zawsze będziemy mieć swój budżet pod kontrolą. Pilnowanie stanu finansów jest bardzo ważne, zwłaszcza kiedy planujemy wziąć kredyt gotówkowy. Instytucje finansowe skrzętnie weryfikują naszą zdolność kredytową i jeśli zauważą, że wydajemy więcej, niż zarabiamy, mogą odrzucić nasz wniosek o dodatkowe środki.

Ponadto bank może informować nas o przerwach technicznych czy atrakcyjnych promocjach na produkty bankowe. Samodzielnie decydujemy, jakie powiadomienia chcemy otrzymywać. Możemy w każdej chwili dowolnie modyfikować ustawienia alertów.

Znając definicję pojęć „saldo rachunku” i „dostępne środki” łatwiej jest orientować się w faktycznym stanie konta. Warto stale pracować nad swoją wiedzą finansową, zwłaszcza że wciąż mamy słabe rozeznanie w tym temacie. Warszawski Instytut Bankowości (WIB) i Fundacji Giełdy Papierów Wartościowych (FGPW) informuje, że niemal połowa Polaków nadal słabo ocenia swoje podstawy znajomości ekonomii[2],. Czas to zmienić!


  1. Bank Światowy, dane z 2018 roku
  2. Warszawski Instytut Bankowości (WIB) i Fundacji Giełdy Papierów Wartościowych (FGPW), badanie „Poziom wiedzy finansowej Polaków 2019”