Kredyt obrotowy to nie poduszka finansowa, choć niektórzy przedsiębiorcy ją tak traktują. Nic dziwnego: to w końcu produkt skierowany do firm, który ma pomóc utrzymać im płynność finansową. Jakie są rodzaje oraz wady i zalety kredytu obrotowego?

Kredyt obrotowy dla firm. Czym jest i jak działa tzw. obrotówka?

Obecnie dla przedsiębiorców dostępnych jest kilka rodzajów kredytów. Są to m.in. kredyty gotówkowe, hipoteczne, inwestycyjne oraz kredyty obrotowe. Bardzo duża część przedsiębiorców decyduje się na kredyty gotówkowe dla osób fizycznych. Powód? Prosta procedura i możliwość przeniesienia kapitału na działalność gospodarczą. Najprostszym sposobem na znalezienie odpowiedniego produktu są rankingi kredytów gotówkowych. Jednak tzw. obrotówki też są często wybierane przez właścicieli firm. Czym są?

Kredyt obrotowy to zobowiązanie, które właściciel przedsiębiorstwa przeznacza na opłacenie aktualnej działalności firmy. Nie jest to kredyt na otwarcie firmy, ale na finansowanie bieżących wydatków. Kredytobiorca może go wydać na dowolny cel – nie musi tłumaczyć bankowi, na jakie potrzeby firmy jest brane zobowiązanie. Co na przykład może zostać sfinansowane kredytem obrotowym?

  • Towary potrzebne do działalności firmy,
  • materiały,
  • surowce,
  • wypłaty dla pracowników,
  • spłaty wierzytelności.

Kredyt obrotowy można wziąć tylko na spłatę nieprzeterminowanych zobowiązań.

Zdarza się, że przedsiębiorcy traktują kredyt obrotowy dla firm jako poduszkę finansową Dzieje się tak dlatego, że taki kredyt można wziąć wielokrotnie i w każdym momencie (jeśli tylko zdolność finansowa przedsiębiorstwa na to pozwala).

Maksymalna kwota kredytu zależy od zdolności kredytowej danego przedsiębiorstwa, jego obrotów oraz oceny ryzyka udzielania kredytu danej firmie. Obrót firmy to kwota brutto, która uzyskiwana jest ze sprzedaży usług czy towarów – ale pomniejszona już o podatek, który trzeba zapłacić za daną rzecz.

Jak wnioskować o kredyt obrotowy?

Jak otrzymać “obrotówkę”? Proces wnioskowania o kredyt wygląda podobnie jak przy pozostałych produktach bankowych i pozabankowych pożyczkach dla firm. Zanim przedsiębiorca uda się do banku, powinien skontaktować się z doradcą finansowym, który sprawdzi możliwości wzięcia kredytu i jego spłaty przez jego firmę. Pomoże to zaoszczędzić czas wnioskowania o oferty, które z różnych przyczyn mogłyby nie być dla danego przedsiębiorcy dostępne.

W przypadku kredytu obrotowego klient nie musi podawać bankowi dokładnego powodu wzięcia zobowiązania. Ważne jest, żeby były to koszty związane z funkcjonowaniem firmy, ale nie muszą zostać dokładnie wymienione. Po złożeniu wniosku i wymaganych przez bank dokumentów przedsiębiorca otrzyma od instytucji bankowej propozycję przyznania kredytu na konkretnych warunkach bądź odmowę.

Warunki bankowe można negocjować. Nie należy decydować się na pierwszy bank, który da przedsiębiorcy “zielone światło”. Najpierw trzeba sprawdzić kilka ofert i wybrać dla siebie najlepszą. Banki, które oferują kredyty obrotowe w Polsce to m.in. MBank, PKO, Deutsche Bank czy Millenium Bank.

Warunki kredytu obrotowego

Ten kredyt dla firmy można uzyskać maksymalnie na trzy lata (umowa zawierana jest na 12 miesięcy i może być dwukrotnie przedłużona). Najchętniej udzielany jest przez banki dużym firmom ze stabilną sytuacją finansową. Limity wysokości zobowiązania zależą od zdolności finansowej danego przedsiębiorstwa.

Kredyt obrotowy udzielany jest tylko już istniejącym i aktywnie działającym przedsiębiorstwom. Firma powinna działać minimum 12 miesięcy. Są jednak wyjątki i banki udzielają obrotówek od pierwszego dnia prowadzenia działalności. ALE – należy wziąć pod uwagę, że tego typu kredyty na start dla nowych firm wiążą się z dużo wyższymi kosztami ze względu na większe ryzyko kredytowe.

Co wchodzi w koszty kredytu obrotowego?

  • Oprocentowanie – od ośmiu do kilkunastu procent,
  • prowizja przygotowawcza – może wynosić od zera do pięciu procent (czasem bank wymaga zapłacenia prowizji jeszcze przed uruchomieniem kredytu,
  • prowizja za rozpatrzenie wniosku (często wliczona jest w koszt prowizji przygotowawczej, ale może być osobnym kosztem),
  • marża,
  • WIBOR,
  • inne dodatkowe koszty (zależne od banku),
  • zabezpieczenie kredytu – koszt zależny od banku, w którym zaciągane jest zobowiązanie.

Ostatecznie koszty zależą od stawek wyznaczonych przez dany bank. Zazwyczaj klienci mogą negocjować wysokość niektórych elementów, takich jak marża. Niektóre banki oferują klientom obniżone koszty (marżę) klientom, którzy byli związani z daną instytucją jeszcze przed wnioskowaniem o kredyt obrotowy.

Kredyt obrotowy – rodzaje

Kredyt dla firm można otrzymać w dwóch wariantach, w zależności od potrzeby klienta i oferty banku. Pierwszy to kredyt obrotowy w rachunku bieżącym (nazywany kredytem odnawialnym), a drugi to kredyt obrotowy w rachunku kredytowym (nazywany kredytem na raty).

Te dwa produkty znacznie różnią się między sobą sposobem wypłat i spłat. Warto dobrze poznać oba warianty, żeby podczas zaciągania zobowiązania wybrać najlepszy w danej sytuacji produkt.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym – czyli popularny kredyt odnawialny przyznawany jest na okres 12 miesięcy. Umowę z bankiem na kredyt obrotowy odnawialny można przedłużyć dwukrotnie, więc sumarycznie takie zobowiązanie można otrzymać na 36 miesięcy. Innym określeniem tego zobowiązania jest kredyt rewolwingowy. Jest to jednak rzadko stosowana nazwa.

Żeby otrzymać kredyt rewolwingowy trzeba utworzyć rachunek osobisty w danym banku. W kredycie odnawialnym klient ustala maksymalną wysokość zadłużenia. Jeśli potrzebuje pieniędzy – może wziąć środki z ustalonego limitu. W ten sposób na koncie powstaje tzw. debet. Każda spłata zmniejsza jego wysokość.

W kredycie z limitem odnawialnym nie trzeba podawać powodów pobierania pieniędzy z wyznaczonego limitu. Takie rozwiązanie pomaga utrzymać płynność finansową firmy w razie nieprzewidzianych wypadków.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

Ten produkt różni się od kredytu rewolwingowego tym, że klient musi podać bankowi powód zaciągnięcia zobowiązania (zakup sprzętu do biura, wypłaty dla pracowników). Otrzymanego kredytu nie można przeznaczyć na inny cel niż ten, który został oficjalnie przedstawiony instytucji bankowej.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym przyznawany jest w jednej kwocie. Nie można w nim określić limitu i pobierać pieniędzy do momentu, aż limit się wyczerpie. Bank przyznaje konkretną sumę jednorazowo, a następnie klient spłaca ją w ratach. Przedsiębiorca może też spłacić całość zobowiązania jednorazowo, jeśli ma na to środki.

Harmonogram spłat kredytu obrotowego na rachunku kredytowym ustalany jest indywidualnie z klientem. Jeśli przedsiębiorca wyda pieniądze na inny cel niż deklarował, będzie musiał zapłacić karę.

Wady i zalety kredytu obrotowego

Zalety kredytu obrotowego:

  • Kredyt obrotowy pozwala na regulowanie bieżących zobowiązań firmy bez martwienia się o ich terminy – pieniądze pojawiają się na koncie klienta, kiedy są potrzebne,
  • ”Obrotówki” mają długi okres kredytowania (standardowo 12 miesięcy albo nawet 36 miesięcy).
  • Kredyt obrotowy może być wielokrotnie spłacany i uruchamiany.
  • Ten rodzaj kredytu wyróżnia się elastycznymi warunkami: klient może wybrać, jak trafiają do niego pieniądze – jednorazowo czy w ratach.
  • Możliwość negocjowania z bankiem wysokości marży i niektórych kosztów kredytu.

Wady kredytu obrotowego

  • Zazwyczaj żeby wziąć kredyt obrotowy w danym banku, trzeba tam mieć lub założyć konto.
  • Nie każde przedsiębiorstwo dostanie tego rodzaju kredyt dla firm – jeśli nie mają stabilnej sytuacji finansowej, nie mają też szans na takie zobowiązanie.
  • Kredyty obrotowe nie są (zazwyczaj) przyznawane młodym firmom – przedsiębiorstwo musi być na rynku przynajmniej 12 miesięcy.
  • ”Obrotówki” to dość drogi produkt finansowy – trzeba się liczyć z oprocentowaniem od 8 do nawet kilkunastu procent w skali roku.
  • Zazwyczaj banki wymagają zabezpieczenia kredytu, co dodatkowo zwiększa jego koszty.

Czy warto zabezpieczyć kredyt obrotowy? Zabezpieczenie kredytu sprawia, że zwiększa się jego koszt i czas spłaty. Z drugiej strony jest to pewność dla przedsiębiorstwa, że kredyt nie stanie się dla firmy ogromnym problemem w razie wypadku, w wyniku którego przedsiębiorca nie będzie mógł spłacić zobowiązania.

Trzeba jednak pamiętać, że niezabezpieczony kredyt jest trudniejszy do zdobycia – szczególnie dla małych firm. Banki chcą mieć pewność, że będą w stanie zawsze odzyskać pożyczone pieniądze. Zwykle zabezpieczeniem kredytu obrotowego jest nieruchomość.

Kredyt obrotowy – podsumowanie najważniejszych informacji

Jeśli nie miałeś czasu uważnie przeczytać całego artykułu, możesz w ciągu kilku minut przeczytać najważniejsze informacje dotyczące tego produktu. Bez żmudnego szukania dowiesz się m.in. na jak długo może zostać przyznany kredyt obrotowy oraz jak działa ten produkt, przygotowany specjalnie z myślą o przedsiębiorcach.

Kredyt obrotowy dla firm – szybkie podsumowanie:

  • Kredyt obrotowy to jeden z czterech rodzajów kredytów dla firm.
  • Kredyt obrotowy przyznawany jest na aktualne wydatki firmy: zapłatę za towary czy pensje dla pracowników. Nie jest przyznawany na otwarcie firmy.
  • Tego kredytu dla firm nie można dostać na przeterminowane zobowiązanie.
  • Obrotówkę można dostać na okres maksymalnie trzech lat.
  • Jeśli kredyt obrotowy jest regularnie spłacany, można brać go wielokrotnie.
  • Kredyt obrotowy może być: kredytem z limitem odnawialnym lub kredytem ratalnym.
  • Wysokość kredytu obrotowego zależy od zdolności finansowej firmy.
  • Zazwyczaj umowa firmy z bankiem na kredyt obrotowy z limitem odnawialnym podpisywana jest na rok. Taka umowa może zostać przedłużona maksymalnie dwukrotnie (łącznie więc maksymalnie obowiązuje przez okres 3 lat).
  • Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się z indywidualnie ustalonej z bankiem marży oraz stawki WIBOR.
  • Kredyt obrotowy można zabezpieczyć. Zabezpieczenie kredytu od wypadku itp. ma jednak minusy: dłuższy okres spłaty oraz wyższą kwotę. Niezabezpieczony kredyt będzie ciężko otrzymać małym przedsiębiorstwo.
  • Im dłużej firma jest na rynku, tym łatwiej będzie otrzymać jej kredyt obrotowy – ponieważ w oczach banku jest to jedna z rzeczy wpływających na wiarygodność przedsiębiorstwa.
  • Firmy, które funkcjonują krócej niż rok mają małe szanse na otrzymanie kredytu obrotowego.
  • Banki najchętniej przyznają kredyty obrotowe dużym przedsiębiorstwom.

Oczywiście kredyty dla firm nie są jednym rozwiązaniem, kiedy przedsiębiorstwo potrzebuje wsparcia finansowego. Firmy (zwłaszcza małe) często wybierają m.in.  e-faktoring. To możliwość wybrnięcia z czasowych kłopotów finansowych.