Karta kredytowa to bardzo szybki i popularny sposób na skorzystanie z dodatkowej gotówki. Często możesz zrobić to bezpłatnie, ale najpierw trzeba spełnić szereg parametrów. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę i jak wybrać dla siebie najlepszą kartę kredytową
Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa jest jedną z kilku rodzajów kart płatniczych, z jakich mogą korzystać klienci banków. Podobnie jak inne, ma ona chip, PIN i datę ważności. W przeciwieństwie do debetowej karty płatniczej, w przypadku karty kredytowej płatności nie są dokonywane z środków zgromadzonych na naszym koncie osobistym. Karta umożliwia nam korzystanie z przyznanego nam przez bank limitu odnawialnego, którego nie musimy wykorzystywać w całości. Jego wysokość uzależniona jest od zdolności kredytowej klienta i może sięgnąć od kilku do kilkuset tysięcy złotych.
Z tego powodu karty kredytowe traktowane są jako alternatywa dla innych rodzajów kredytów bankowych. W tym przypadku nie otrzymamy jednak wypłaty kredytu na konto, z nakazem regulowania comiesięcznych rat. Z karty możemy korzystać tylko wtedy, gdy będziemy tego potrzebować. Zapewnia to zatem dużą dowolność i elastyczność w rozporządzaniu dodatkowym kapitałem.
Najtańsze karty kredytowe – porównanie kart kredytowych
Karty kredytowe mogą być pomocne w codziennym życiu, ale niestety ich oprocentowanie może być wysokie. Dodatkowo za posiadanie karty kredytowej bank może naliczać dodatkowe opłaty.
Kosztów możemy uniknąć przez wykonywanie kartą transakcji na określoną w umowie kwotę. Osoby aktywnie korzystające z karty kredytowej mogą zbierać punkty wymieniane na nagrody lub korzystać z produktów dodatkowych banku na korzystnych warunkach.
To ile kosztuje karta kredytowa, zależy m.in. od tego, jak wysoka będzie opłata za:
- wydanie karty głównej (jednorazowo),
- wydanie karty dodatkowej (jednorazowo),
- wydanie duplikatu karty,
- miesięczna lub roczna opłata za kartę (można jej uniknąć przez aktywne korzystanie),
- ubezpieczenie (czasem obowiązkowe),
- przekroczenie limitu karty,
- zmianę daty cyklu rozliczeniowego,
- opóźnienia w spłacie karty.
Szczegółowe informacje dotyczące kosztu karty kredytowej znajdziemy w Tabeli Opłat i Prowizji produktu, dostępnej na stronie wybranego banku. Poniżej porównanie kart kredytowych dostępnych w wybranych bankach.
| Bank | Opłata za kartę | Limit | Oprocentowanie | Bankomaty | Okres | Spłata min. | Bonus za założenie |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| mBank | 70 zł lub 0 zł – przy zrealizowaniu min. 240 transakcji bezgotówkowych ub transakcji o łącznej wartości min. 12 tys. zł |
20 000 zł | 10% | 5% ,min. 10 zł | 54 dni | ustalana indywidualnie | zwrot pieniędzy za zakupy |
| ING Bank Śląski | 35 zł lub 0 zł – przy transakcjach na min. 2400 zł rocznie | 20 000 zł | 10% | 2%, min. 5 zł | 52 dni | 4%, min. 50 zł | x |
| T-Mobile Usługi Bankowe | 8 zł lub 0 zł – przy min. 4 transakcjach w cyklu rozliczeniowym | 80 000 zł | 9,9% | 6%, min. 10 zł | 59 dni | bony lotnicze | |
| Santander Consumer Bank | 4,90 zł lub 0 zł – przy transakcjach na min. 1000 zł miesięcznie | 10 000 zł | 10% | 6%, min. 10 zł | 54 dni | 5%, min. 50 zł | zniżki za paliwo |
| Citi Handlowy | 0 zł bezwarunkowo | 100 000 zł | 10% | 8%, min. 10 zł | 56 dni | 3,42%, min. 30 zł | bonusy na Allegro |
| Santander Bank Polska | 120 zł na rok lub 0 zł – przy min. 10 transakcjach w ciągu pierwszych 3 miesięcy | 50 000 zł | 10% | 4%, min. 10 zł | 54 dni | 3%, min. 50 zł | zwroty za zakupy, w restauracjach |
| Alior Bank | 10 zł miesięcznie lub 0 zł – przy transakcjach kartą na łączną kwotę min. 600 zł w cyklu rozliczeniowym | 80 000 zł | 9,75% | 5%, min. 10 zł | 59 dni | 3% | zwrot za płatności bezgotówkowe |
| Bank Millennium | 7,99 zł na miesiąc lub 0 zł – przy min . 5 transakcjach w miesiącu | 100 000 zł | 10 % | 3,99%, min. 9,99 zł | 51 dni | 5% | premia w postaci gotówki |
| BNP Paribas | 0 zł – w pierwszym roku, jeśli zostaną transakcje na min. 500 zł w 2 pierwszych okresach rozliczeniowych
9 zł w kolejnych latach lub 0 zł – przy transakcjach na 1000 zł miesięcznie |
30 000 zł | 10% | 4,9%, min. 10 zł | 56 dni | 3%, min. 30 zł | rabaty w punktach usługowych |
Jak korzystać z karty kredytowej i jak płacić kartą kredytową?
Karta debetowa i kredytowa są inne się pod wieloma względami, ale korzysta się z nich podobnie. Różnica leży wyłącznie w wykorzystywanym kapitale. Jak korzystać z karty kredytowej? W ramach przydzielonego nam limitu możemy robić zakupy stacjonarne, jak i płacić kartą kredytową przez internet, a nawet wypłacać pieniądze z bankomatu.
To ostatnie może nas niestety sporo kosztować, ponieważ nie tylko ominie nas okres bezodsetkowy, ale i zostanie naliczona kilkuprocentowa prowizja banku. Dodatkową funkcją, z jakiej korzystać mogą posiadacze karty jest przelew z karty kredytowej na konto bankowe.
Przelew z karty kredytowej – jak zrobić przelew z karty kredytowej na konto?
Przelew z karty kredytowej na konto osobiste uratuje nas w sytuacjach, które wymagają wykonania płatności z własnego rachunku bankowego. Będzie to np. potwierdzenie tożsamości przez przelew weryfikacyjny, opłacenie raty kredytu czy czynszu za mieszkanie. Przelew z karty kredytowej na dowolny rachunek bankowy możemy zlecić z poziomu bankowości online, telefonicznie lub w placówce banku. Przelew trafi na konto w tym samym banku w kilka minut, a w innym banku w kilka godzin (zgodnie z najbliższą sesją bankową).
Opłata za przelew z karty uzależniona jest od tego, czy bank uzna ją za transakcję bezgotówkową czy gotówkową (jak w przypadku wypłaty z bankomatu). Przy transakcjach gotówkowych nie obowiązuje okres bezodsetkowy, więc odsetki są od razu naliczane od przelanej kwoty. Dodatkowo będziemy musieli zapłacić prowizję w wysokości ok. 3-4 proc.
Ile kosztuje przelew z karty kredytowej na konto z poszczególnych banków?
| Bank | Status transakcji | Koszt przelewu z karty kredytowej |
|---|---|---|
| Bank Pekao | bezgotówkowa z Karty Elastycznej
gotówkowa z pozostałych kart |
3% min. 6 zł z Karty kredytowej Elastycznej
0,5% min 1 zł – pozostałe karty kredytowe |
| Citi Handlowy | bezgotówkowa na swoje konto | gotówkowa na inne rachunki 8% min. 10 zł |
| Alior Bank | bezgotówkowa | 5% min. 10 zł |
| mBank | bezgotówkowa | 5% min. 4 zł |
| PKO BP | bezgotówkowa | 4% min. 15 zł |
| Millennium | gotówkowa | 3,99% min 9,99 zł |
| ING Bank Śląski | bezgotówkowa | 2% min. 5 zł |
| BGŻ BNP Paribas | gotówkowa | 0% z Mastercard World Elite
4,9% min. 10 zł z Mastercard Standard/Visa Standard; Mastercard Gold/Visa Gold; MasterCard DUO |
| T-mobile Usługi Bankowe | bezgotówkowa | 6% min. 10 zł |
| Credit Agricole | bezgotówkowa przy płatności za rachunki domowe
gotówkowa w innych przypadkach |
4% min. 11,90 zł – Karta Gold
5% min. 12,90 zł – Karta Silver 5% min. 12,90 zł – Karta Standard |
| Santander Bank Polska | bezgotówkowa | 4% min. 10 zł |
Kiedy i jak spłacić kartę kredytową?
Jak spłacić kartę kredytową? Podczas wnioskowania o wydanie karty kredytowej, z klientem jest ustalany indywidualny okres rozliczeniowy. Ważne, by sprawdzić, w który dzień miesiąca rozpoczyna się cykl miesięczny. Niektóre banki narzucają ten dzień, a inne pozostawiają wybór klientowi. Warto wybierać dzień tuż po dacie miesięcznej wypłaty, kiedy mamy najwięcej pieniędzy na koncie. Spłata karty kredytowej następuje maksymalnie na koniec naszego okresu rozliczeniowego, kiedy to bank podliczy już nasze zadłużenie na karcie kredytowej za cały poprzedni okres rozliczeniowy. Wcześniejsza spłata kredytu na karcie jest możliwa w dowolnym momencie, po zaksięgowaniu transakcji i wygenerowaniu wyciągu.
Jeden cykl rozliczeniowy trwa 20-30 dni. Zatem za zakupy z danego miesiąca, płacimy dopiero w następnym miesiącu. Kiedy dokładnie? Czas na spłatę zadłużenia może się różnić zależnie od banku i może sięgnąć nawet 50-58 dni (okres trwania cyklu + czas oczekiwania na wygenerowanie wyciągu). Cykl nie musi zawsze zaczynać się i kończyć tego samego dnia, ponieważ niektóre banki nie generują wyciągu z karty z weekendy.
Jak spłacić kartę kredytową? Na wyciągu bankowym zapisana jest kwota zadłużenia oraz specjalny numer rachunku bankowego, na który musimy przelać pieniądze. Pilnowanie terminów spłat jest tu kluczowe, inaczej będziemy obciążeni dodatkowymi kosztami.
Spłata karty kredytowej – wybrać kwotą minimalną czy okres bezodsetkowy?
Ile musimy spłacić? Spłata karty kredytowej nie musi dotyczyć całego długu, wystarczy kwota minimalna, która wynosi tylko kilka procent posiadanego zadłużenia na karcie. O ile jest to bardzo wygodne rozwiązanie, o tyle może być nieopłacalne. Jeśli zdecydujemy się nie regulować całego długu od razu, będziemy musieli zapłacić później odsetki za cały dług powstały od pierwszej płatności kartą kredytową. Odsetek tych możemy natomiast bardzo łatwo uniknąć, jeśli wykorzystamy okres bezodsetkowy, jaki ma nasza karta kredytowa.
Okres bezodsetkowy to nieoprocentowany kredyt na karcie, z którego możemy korzystać przez określony czas. Jest to swego rodzaju promocja banku, która ma nakłonić klientów to wnioskowania o karty kredytowe. Zazwyczaj banki oferują posiadaczom kart kilkudziesięciodniowy okres, podczas którego nie są naliczane odsetki za kredyt na karcie kredytowej. Jeśli zatem uda nam się spłacić kartę w terminie ustalonych 50 czy 60 dni, będziemy mogli do woli korzystać z odnawialnej pożyczki za darmo.
Bonus za założenie karty kredytowej
Banki oferują różnego rodzaju korzyści za założenie konta, karty kredytowej czy wzięcie kredytu. Najczęściej są to bony zakupowe lub dodatkowe środki do wykorzystania na karcie kredytowej. Poniżej prezentujemy aktualne bonusy za założenie karty kredytowej:
| Bank | Bonus na karcie |
|---|---|
| mBank | zwrot pieniędzy za zakupy w promocji mOkazje i szybkie płatności za zakupy przez internet dzięki usłudze mTransfer |
| ING Bank Śląski | dodatkowa karta kredytowa dla bliskiej osoby powyżej 13 roku życia |
| T-Mobile Usługi Bankowe | za aktywne korzystanie z karty można zbierać punkty w programie Mastercard Priceless Specials, które można wymienić na bilety lotnicze, wynajem pokoi hotelowych, bilety do kin i vouchery do renomowanych sklepów |
| Santander Consumer Bank | 3% tańsze paliwo i 1% tańsze zakupy (do 30 zł miesięcznie) i zwrot części pieniędzy za zakupy u partnerów programu Visa Oferty |
| Citi Handlowy | 400 zł na zakupy w Allegro i rabaty do 50 proc. u ponad 300 partnerów programu Citi Specials |
| Santander Bank Polska | do 760 zł zwrotu za wydatki na sport i rekreację (1%), zakup odzieży i obuwia (25) oraz jedzenie na mieście (3%) |
| Alior Bank | zwrot do 300 zł rocznie za płatności bezgotówkowe w wybranych punktach handlowo-usługowych oraz atrakcyjny program punktowy Mastercard Priceless Specials |
| Bank Millennium | 200 zł premii, roczne zwolnienie z opłaty za kartę oraz nawet 5% zwrotu za zakupy (do 760 zł rocznie) w ponad 20 sklepach partnerów |
| BNP Paribas | atrakcyjne rabaty u partnerów i punkty wymienne na nagrody za uczestnictwo w programie mamBONUS, 400 zł premii do wydania w sklepie: RTV Euro AGD, Allegro, Empik lub H&M |
Jak dostać kartę kredytową – czy istnieje karta kredytowa online bez BIK?
Karta debetowa wydawana jest każdej osobie, zakładającej konto osobiste w banku. Z kartą kredytową jest nieco inaczej. Warunki otrzymania karty kredytowej są podobne do tych związanych z wnioskowaniem o kredyt gotówkowy. Na wydanie karty liczyć osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową i będące w wieku co najmniej 18 lub 21 lat (zależnie od banku).
Karty kredytowe są często dodawane do kredytów hipotecznych, ale wniosek o kartę kredytową można złożyć też przez system naszej bankowości internetowej. Jeśli posiadamy wspólne konto bankowe z partnerem, mamy szansę otrzymać dwie karty kredytowe. Weryfikacja tożsamości wnioskującego odbywa się w placówce banku lub podczas rozmowy z konsultantem. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające stałe dochody. Wysokość dostępnego limitu na karcie zależy między innymi od naszych miesięcznych zarobków, wydatków i historii kredytowej w raporcie BIK. Karta kredytowa online bez BIK i sprawdzania baz dłużników nie jest dostępna w żadnym banku. Mniej wymagającą alternatywą może być natomiast pozabankowa pożyczka odnawialna (na koncie lub na karcie). Tutaj możesz sprawdzić ofertę pozabankowych kart kredytowych.
Jeśli bank zaakceptuje nasz wniosek, będziemy musieli zaczekać około tydzień na otrzymanie karty pocztą. Następnie należy ją aktywować, podpisać, ustalić PIN i limity transakcji dziennych. Wszystkie formalności związane z kartą załatwimy online z poziomu bankowości internetowej lub przez aplikację mobilną.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
Karty kredytowe mogą być pierwszym krokiem do budowania historii kredytowej w BIK. Jest to rodzaj kredytu gotówkowego w banku, który jak każde inne zobowiązanie obciąża nasz scoring i obniża ocenę zdolności kredytowej. Dlatego przed złożeniem wniosku o duży kredyt, warto na jakiś czas zrezygnować z kart kredytowych. Dodatkowo, jeśli zaczniemy wydawać kartą kredytową więcej niż jesteśmy w stanie spłacić, możemy wpaść w spiralę zadłużenia.
Jeśli chcemy otworzyć kartę kredytową, rozsądnie będzie ustalić stosunkowo niski limit. Pozwoli nam to kontrolować wydatki i oprzeć się szałowi zakupów, który może prowadzić do poważnych problemów finansowych. Jednorazową pomocą w spłaceniu długu na karcie kredytowej może być chwilówka online. W tym wypadku polecamy wybierać chwilówki za darmo, które pozwolą uniknąć odsetek i kosztów dodatkowych.
