Banki, które udzielają kredytu osobom pracującym za granicą

Co najmniej dwa banki w Polsce są znane z udzielania kredytów gotówkowych dla osób pracujących za granicą. Są to Alior Bank i PKO Bank Polski. To one jako jedyne chwalą się taką możliwością. Nie można jednak stwierdzić, że inne banki takiego kredytu nie udzielą. Najlepiej jest samemu sprawdzić ofertę kredytów gotówkowych, wybrać najkorzystniejszy z nich i zapytać o taką możliwość. Niestety, nie da się w inny sposób sprawdzić, jaki bank daje kredyt dla pracujących za granicą.

Problem z kredytem gotówkowym dla pracujących za granicą wynika ze stosunkowo małego zainteresowania tym produktem – bankom nie opłaca się przygotowywać osobnej oferty dla takich osób, co nie znaczy, że nie są w stanie przygotować dla kogoś oferty indywidualnej.

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą

Dostanie kredytu na dochody z zagranicy jest trudniejsze niż dostanie kredytu przy zarobkach w złotówkach. Od osób zarabiających w walucie obcej wymagana jest wyższa zdolność kredytowa i bardziej szczegółowe udokumentowanie dochodów. To nie dziwi. Bank będzie miał ograniczoną zdolność dochodzenia roszczeń w przypadku zaprzestania spłaty przez osobę zarabiającą za granicą. Procedura egzekucji komorniczej pomiędzy krajami Unii Europejskiej jest skomplikowana i powolna.

Również koszty życia są za granicą wyższe, przez co wysokie nominalnie zarobki nie przekładają się na tak wysoką zdolność kredytową, jak można by tego oczekiwać. W 2019 roku takie kredyty były dostępne w trzech walutach – Euro, Funtach Brytyjskich i Dolarach Amerykańskich. Z tych trzech walut zdecydowanie najłatwiej jest dostać kredyt w Euro.

Taki kredyt może interesować nie tylko osoby zwyczajnie pracujące za granicą. Chcieć go zaciągnąć mogą choćby marynarze, albo freelancerzy pracujących w Polsce dla zagranicznych klientów i uzyskujące dochody z zagranicy. Również osoby pracujące w pasie przygranicznym, np. blisko Czech czy Niemiec mogą liczyć na ofertę kredytową tamtejszych banków – kluczowe znaczenie ma tu miejsce zamieszkania.

Kredyt na podstawie zarobków za granicą – wymogi

Nie można przewidzieć jakich dokumentów będzie wymagał konkretny bank przy kredycie zagranicznym. Istnieje jednak co najmniej kilka formalności, które zazwyczaj są konieczne do uzyskania takiego kredytu. Są to:

  • umowa lub kontrakt zagraniczny – najlepiej w tłumaczeniu przez tłumacza przysięgłego,
  • zeznanie podatkowe (zagraniczny PIT),
  • wyciąg z konta za ostatnie kilka miesięcy, oczywiście z konta na które otrzymujesz wynagrodzenie,
  • raport z zagranicznego biura informacji kredytowej,
  • zameldowanie w Polsce,
  • dokument tożsamości – może być wymagany paszport.

Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą – jak go dostać?

Nieruchomości w Polsce są tańsze niż w krajach Europy Zachodniej. W osobach zarabiających w obcej walucie może to rodzić pokusę kupienia tanio mieszkania pod np. wynajem z perspektywą zamieszkania w nim na emeryturze. To mądra inwestycja, bo ceny mieszkań i stawki za wynajem będą zapewne rosnąć. Koszt kredytu hipotecznego w Polsce nie odbiega od stawek zachodnich – tak czy inaczej oprocentowanie będzie wynikało z poziomu stóp procentowych ustanowionych przez bank centralny danego państwa. Dzięki temu kredyt w walucie innej niż złotówka będzie często tańszy.

Obecnie wymogi Komisji Nadzoru Finansów w Polsce (rekomendacja S) nakazują udzielania kredytów tylko w walucie, w której zarabia kredytobiorca. Nie możesz więc wziąć sam kredytu w złotówkach, jeśli zarabiasz w walucie obcej. Istnieje jedna możliwość, żeby obejść tę przeszkodę – wzięcie go z współkredytobiorcą zarabiającym w złotówkach. Pojawią się wtedy jednak dwa czynniki obniżające waszą wspólną zdolność kredytową. Po pierwsze zostanie ona zrównana do dochodów w złotówkach pomnożonych przez dwa. Na przykład jeśli zarabiasz w przeliczeniu na złotówki 15 tys. złotych, a twój partner 5 tys., to wasza zdolność wyniesie razem 10 tysięcy złotych. Po drugie bank założy możliwość umocnienia się złotówki o 20 proc.. Zagraniczny dochód zostanie pomniejszony o tę wartość.

Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest dostępny na trudniejszych niż zwyczajne warunkach. Bank może wymagać większego wkładu własnego, niż normalne 20 proc., krótszy może być też górny okres kredytowania – na przykład 20 lat zamiast zwyczajnych 30.

Po powrocie do Polski zawsze możliwe jest przewalutowanie kredytu. Bank może za taką operację słono sobie policzyć, dlatego warto przy negocjowaniu umowy z góry zapytać o taką możliwość.

Ze względu na skomplikowanie procedur i czas konieczny do uzyskania kredytu hipotecznego na zagraniczne zarobki warto rozważyć skorzystanie z usług doradcy kredytowego.

Pomimo trudnych procedur i wysokich wymogów finansowych, to taki kredyt pozostaje jedyną możliwością na zakup nieruchomości na kredyt w Polsce przez osoby zarabiające za granicą. Zagraniczny bank nie jest w stanie wziąć polskiej nieruchomości w hipotekę.

Zagraniczne biura informacji kredytowej

Bank przy udzielaniu kredytu gotówkowego na dochody z zagranicy może chcieć sprawdzić lokalne Biuro Informacji Kredytowej, czyli odpowiednik polskiego BIK-u. Nie będzie z tym żadnego problemu – instytucje te mają podpisane umowy o transgranicznej wymianie informacji. Aby sprawdzić czyjąś historię kredytową bank musi mieć na to jego zgodę, ale bez niej na pewno nie przyzna kredytu. Zagraniczne biura kredytowe to m.in.:

  • Niemcy – SCHUFA,
  • Anglia – Equifax, Experian,
  • Włochy – CRIF,
  • Belgia – Belgijski Bank Narodowy,
  • Holandia – BKR,
  • Irlandia – ICB,
  • Francja – Experian.

Oprócz nich działa ACCIS, czyli Stowarzyszenie Europejskich Rejestrów Kredytowych, którego zadaniem jest wspieranie powstania jak najszerszego systemu wymiany danych kredytowych. Dzięki ACCIS polski BIK może współpracować nawet z biurami, z którymi nie ma podpisanej umowy o transgranicznej wymianie informacji.