Wspólne konto bankowe kojarzy się zwykle z parą małżonków, razem prowadzących budżet domowy. Co ciekawe, konto dla dwojga wcale nie jest tak popularnym rozwiązaniem w naszym kraju. Dlaczego? Czy ze wspólnym rachunkiem bankowym wiążą się jakieś ograniczenia? I wreszcie – czy możliwe jest posiadanie wspólnego konta bez ślubu? Nasi eksperci odpowiedzą na wszystkie pytania, abyś mógł wybrać, w jaki sposób chcesz zarządzać finansami!

Wspólne konto bankowe – konto dla dwojga nie dla każdego

Wspólne konto bankowe jest jedną z opcji prowadzenia finansów we dwoje. Każdy ze współwłaścicieli może dowolnie dysponować rachunkiem bankowym i zgromadzonymi na nim środkami. Wspólny portfel bankowy pozwala przeprowadzać wszystkie operacje, w tym korzystać z bankowości elektronicznej, wykonywać transakcje i przelewy, np. spłacać raty kredytu gotówkowego. Niesie ze sobą wiele zalet, które przybliżymy w dalszej części artykułu. Jedną z nich jest zwiększenie zdolności kredytowej przy wspólnym kredycie (pamiętaj – zanim wybierzesz ofertę, sprawdź ranking kredytów gotówkowych!). Ale czy tak chętnie zgadzamy się na wspólne konto z drugą połową?
Jak się okazuje, wspólny rachunek bankowy wcale nie jest w Polsce tak popularnym rozwiązaniem. Wydawałoby się, że po ślubie pary chcą razem prowadzić finanse, ale to tylko mylne złudzenie. Według „Finansowego Barometru ING”, co piąty Polak mający partnera nie ma wspólnego konta. Co więcej, co czwarty mieszkaniec naszego kraju chce trzymać w tajemnicy część swoich wydatków.1 Ale konto dla dwojga nie jest przeznaczone tylko dla par.

Czy można mieć wspólne konto bez ślubu?

Wspólne konto bez ślubu? Tak! Prowadzenie wspólnego rachunku bankowego wcale nie wymaga zawarcia związku małżeńskiego. Banki pozwalają założyć konto dla dwojga każdemu, kto chce korzystać z zalet prowadzenia wspólnego portfela. Możemy mieć wspólne konto z rodzicem, bratem, przyjacielem – nie trzeba być spokrewnionym. Co więcej, Inteligo proponuje założenie bezpłatnego konta nawet dla trzech osób! Nie musimy zamykać rachunku bankowego, który aktualnie prowadzimy. Statystyczny Polak ma więcej niż jedno konto – instytucje bankowe nie wprowadzają żadnych ograniczeń. Trzeba jednak bacznie przyglądać się wszystkim opłatom i prowizjom – nie wszystkie operacje są za darmo.
Co prawda od sierpnia 2018 roku można zakładać darmowe konto bankowe, ale uważajmy na kruczki! Zakres usług bez naliczania kosztów jest bardzo ograniczony. Wystarcza wyłącznie do bieżącego zarządzania finansami.
Darmowe konto w banku pozwala na korzystanie z podstawowego zakresu operacji:

  • dokonywanie wpłat na konto,
  • wypłatę środków w bankomacie, oddziale banku i sklepach, które są wyposażone w terminal płatniczy,
  • płacenie kartą, zarówno na terenie Polski, jak i na terenie krajów należących do UE,
  • zlecanie przelewów,
  • ustalanie zleceń stałych i korzystanie z poleceń zapłaty,
  • realizowanie płatności internetowych.

Co więcej, oferta jest skierowana wyłącznie do osób, które nie posiadają innego konta w banku lub SKOK-u, służącego do wykonywania podstawowych operacji finansowych. Darmowy rachunek bankowy ma zachęcić rodaków, którzy jeszcze nie prowadzą konta osobistego, do jego założenia. Jeśli przez 2 lata nie będziemy prowadzić na nim żadnych operacji albo okaże się, że wykorzystujemy konto do nielegalnych celów, bank będzie miał prawo je zamknąć.

Jak założyć wspólne konto bankowe?

Procedura zakładania wspólnego konta bankowego nie różni się niczym od zakładania konta osobistego. Wystarczy pójść do oddziału banku i wypełnić odpowiedni formularz. Otrzymamy karty debetowe, a jeśli chcemy – również karty kredytowe. Będziemy mogli bez ograniczeń dysponować pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku.
W dobie internetu możemy też założyć konto dla dwojga bez wychodzenia z domu.
Procedura zakładania konta wspólnego przez internet:

  1. Złóż wniosek online z osobą/osobami, z którymi chcesz prowadzić wspólny portfel. Będziesz potrzebować dowodu lub paszportu wszystkich współwłaścicieli.
  2. Poczekaj na telefon od konsultanta, który będzie chciał potwierdzić wasze dane.
  3. Umowę otrzymasz kurierem – podpisz ją i oddaj z powrotem kurierowi, aby przekazał dokumenty do banku, w którym założyliście wspólne konto.
  4. Poczekaj na aktywację konta, aby móc korzystać ze wspólnego rachunku bankowego.

Każdy ze współwłaścicieli ma pełne prawo do wykonywania wszystkich operacji finansowych i otrzymuje własne dane do logowania oraz autoryzowania operacji. Dostaje kartę debetową i może indywidualnie zarządzać ustawieniami konta, dopasowując je do osobistych preferencji. Wspólne konto bankowe ma wiele zalet!

Korzyści ze wspólnego konta bankowego małżonków

Dlaczego warto zdecydować się na wspólne konto bankowe w małżeństwie? Chociaż w dzisiejszych czasach bardziej stawiamy na indywidualność, to wspólny rachunek bankowy dla par zwyczajnie może się opłacać.
Wspólne konto bankowe – korzyści z konta wspólnego:

  • posiadanie równego, nieograniczonego dostępu do zgromadzonych pieniędzy,
  • możliwość dowolnego dysponowania gotówką, w tym dokonywania wpłat i wypłat, pobierania pensji na rachunek czy robienia przelewów,
  • łatwiejsze zarządzanie budżetem domowym – możemy przeanalizować wszystkie swoje wpływy i wydatki oraz mieć pełną kontrolę nad finansami,
  • otrzymanie własnej karty płatniczej, z indywidualnym numerem PIN przez każdego ze współwłaścicieli,
  • tańsza obsługa konta – ale bądźmy czujni! Dokładnie zweryfikujmy koszty prowadzenia rachunku, aby upewnić się, że bank nie pobiera opłat, o których nie wiemy. Porównajmy oferty poszczególnych instytucji bankowych i wybierzmy najlepszą propozycję. Wiele banków pozwala uniknąć dodatkowych opłat, np. dzięki wysokim comiesięcznym wpływom – dwie wypłaty to furtka to korzystania z bankowych przywilejów,
  • większa szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego – dzięki dwóm pensjom, nasza zdolność kredytowa automatycznie rośnie. Nabiera to szczególnego znaczenia, kiedy staramy się o kredyt hipoteczny. We dwoje będziemy znacznie bardziej wiarygodnymi klientami!

Wspólny rachunek bankowy ma również wady!

Czy wspólny rachunek zawsze się opłaca? Konto dla dwojga niekiedy może przeszkadzać. Zwłaszcza, kiedy chcemy wziąć pożyczkę online. We wniosku musimy wpisać wyłącznie swoje dane – dane osoby, która zaciąga kredyt. Nie ma miejsca na wskazanie danych żony/męża czy wskazanie jej/jego przychodów czy zatrudnienia. Pożyczka jest zobowiązaniem imiennym, dlatego nie ma możliwości wnioskowania o nią wspólnie. Tym bardziej, że musimy potwierdzić swoje dane, wykonując przelew weryfikacyjny. Pozabankowa instytucja finansowa musi mieć możliwość zweryfikowania naszej tożsamości, a przy wspólnym koncie nie jest to możliwe.
Jakie są jeszcze mniej korzystne strony wspólnego konta bankowego?

  • tracimy poczucie niezależności finansowej,
  • ponosimy solidarną odpowiedzialność za finanse i długi współmałżonka,
  • dochodzi do konfliktów zrodzonych z nieinformowania drugiej strony o swojej aktywności na rachunku – po czasie dowiadujemy się, na co nasz partner wydał pieniądze.

Rozdzielność majątkowa a wspólne konto bankowe

Czy rozdzielność majątkowa jest przeszkodą w posiadaniu wspólnego konta bankowego? Nie, ponieważ rachunek może być prowadzony dla kilku osób fizycznych, które nawet nie muszą być związane węzłem małżeńskim. Jednak kiedy konto dla dwojga jest prowadzone dla małżonków mających wspólność ustawową, to środki na nim zgromadzone i odsetki od kwot zdeponowanych również obejmuje wspólność ustawowa. Kiedy wspólność ustawowa ustaje (podpisujemy intercyzę), dochodzi do przekształcenia wspólności ustawowej na współwłasność ułamkową.

Wspólne konto bankowe a śmierć współmałżonka

Co dzieje się, kiedy mamy wspólne konto bankowe, a nasz mąż/żona umiera? Konto wspólne gwarantuje swobodny dostęp do środków zgromadzonych na rachunku. W przypadku osobnych rachunków, musielibyśmy przejść przez szereg procedur, aby przejąć pieniądze nieżyjącego partnera. Posiadanie wspólnego konta skutkuje przekazaniem całości praw własności do rachunku na osobę pozostającą przy życiu. Będziemy musieli okazać akt zgonu, aby usunąć dane zmarłego.
Zdarza się, że banki blokują połowę pieniędzy aż do czasu zakończenia postępowania spadkowego. Dopiero po ogłoszeniu wyroku sądu, możemy odzyskać dostęp do wszystkich środków, które mieliśmy na rachunku.

Zmiana konta bankowego

Po śmierci współmałżonka lub osoby, z którą prowadziliśmy wspólne konto, nadal korzystamy z rachunku, a jego forma pozostaje niezmienna. Cały czas zarządzamy rachunkiem wspólnym i nie mamy możliwości przekształcenia go w konto indywidualne. Jeśli chcemy mieć konto osobiste, musimy zamknąć wspólne konto bankowe i założyć nowy, osobisty rachunek. Pamiętaj! Nie zachowasz dotychczasowego numeru konta. Będziesz musiał podać pracodawcy nowy numer rachunku do przelewu wynagrodzenia i zmienić dane wszędzie tam, gdzie również podałeś numer konta.

Gdzie najlepiej założyć konto bankowe?

Tak, jak sprawdzamy ranking kredytów gotówkowych lub ranking pożyczek ratalnych, kiedy chcemy uzyskać wsparcie finansowe, tak samo powinniśmy prześledzić zestawienie najlepszych ofert, gdy planujemy założyć wspólne konto bankowe. Ranking ofert na konto dla dwojga pozwala wybrać rachunek prowadzony na atrakcyjnych warunkach i nie martwić się o dodatkowe opłaty, które mogłyby osłabić radość z prowadzenia wspólnych finansów.


  1. Grupa ING, „Finansowy Barometr ING”, 2017 rok