Kredyt konsolidacyjny jest stosowany w sytuacji, w której kredytobiorca chce połączyć kilka kredytów w jeden. Czym dokładnie jest konsolidacja i kiedy warto  skorzystać z kredytu celowego? Odpowiedź znajdziesz w tekście!  W dalszej części artykułu prezentujemy oferty kredytu konsolidacynego w Alior Banku, Credit Agricole, Millenium, PKO BP i mBanku.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

To rozwiązanie, które pozwoli uniknąć nieterminowej spłaty pożyczki lub kredytu w sytuacji, kiedy jedna osoba wzięła na siebie zbyt wiele zobowiązań. Konsolidacja oznacza połączenie mniejszych kredytów gotówkowych lub pożyczek w jeden dług. Dzięki takiej operacji klient ma tylko jeden kredyt, którego rata może być mniejsza od sumy kilku pojedynczych należności.

Wszystko zależy od tego, na jakie warunki przystaniemy i jak długi okres kredytowania będzie charakteryzować nasze nowe zobowiązanie.

Niektórzy klienci biorą na siebie dużą liczbę chwilówek i kredytów po to, żeby zbudować pozytywną historię kredytową. Jednak przez źle dokonaną analizę domowego budżetu mogą szybko ją stracić. Wtedy dobrym wyjściem jest konsolidacja.

Wyróżniane są dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Jak działają i czym się różnią – o tym w kolejnych częściach artykułu.

Jak działa kredyt konsolidacyjny – kredyt celowy na spłatę innych zobowiązań

Najprościej mówiąc to kredyt celowy to kredyt na spłatę innych kredytów. Połączyć w jedno można praktycznie wszystkie zobowiązania, niezależnie od tego, czy są to produkty bankowe czy pozabankowe. Zależy to jednak od oferty wybranej przez klienta instytucji. Jak wziąć kredyt celowy?

Konsolidacji można dokonać za pomocą banku lub firmy pożyczkowej albo samodzielnie. W przypadku instytucji bankowych i pozabankowych klient korzysta wtedy ze specjalnie przygotowanej oferty kredytu konsolidacyjnego. Jeśli jednak samodzielnie chce poradzić sobie z połączeniem zobowiązań, to po prostu bierze kredyt lub pożyczkę (w zależności od wysokości długów) na spłatę zaciągniętych już zobowiązań.

Sam rozlicza się ze wszystkim wierzycielami (bankami, firmami pozyczkowymi, osobami prywatnymi), po czym spłaca jedną ratę specjalnie zaciągniętego na ten cel zobowiązania.

Jeszcze do niedawna konsumenci mogli konsolidować tylko te kredyty i inne zobowiązania, które były zaciągnięte w bankach. Obecnie jednak niektóre firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie konsolidację, a to oznacza, że żeby połączyć chwilówki i pożyczki na raty w jedno, nie trzeba już robić tego samodzielnie.

Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja tak jak każdy kredyt wiąże się z pewnymi warunkami spłaty, które trzeba dokładnie sprawdzić przed podpisaniem umowy. Jakie elementy składające się na zobowiązanie kredytu konsolidacyjnego są ważne dla kredytobiorcy?

  • Rata po konsolidacji – a konkretnie jej wysokość,
  • prowizja – pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają prowizji za udzielenie kredytu,
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – koszt wzięcia kredytu, nie uwzględnia on jednak dodatkowych opłat,
  • całkowita kwota do spłaty – powinna być jak najniższa, ale trzeba mieć na uwadze że ostatecznie i tak będzie większa niż suma wcześniejszych zobowiązań,
  • zabezpieczenie kredytu – jaki zabezpieczenie aprobuje dany bank, np. kredyt konsolidacyjny hipoteczny może być zabezpieczony hipoteka,
  • opóźnienia w spłacie i konsekwencje, jakie z nich wynikają.

Zanim klient podejmie decyzję o wzięciu kredytu konsolidacyjnego, powinien też sprawdzić bank lub pożyczkodawcę, u którego chce się ubiegać o zobowiązanie. Przykładem, dlaczego jest to tak ważne jest zła sytuacja finansowa firmy pożyczkowej Wonga w Wielkiej Brytanii – obecnie firma rozważa ogłoszenie niewypłacalności. Jednak jak przekonuje biuro prasowe polskiego oddziału Wonga, w Polsce “Wonga działa normalnie (…). Dla klientów nic się nie zmienia”.

Alior Bank – kredyt konsolidacyjny

W Alior Banku można skonsolidować kredyty będące produktami bankowymi. Oferta tego banku wyróżnia się dodatkową gotówką na nowe wydatki, która przekazywana jest razem z kwotą kredytu. Kredyt w Alior Banku można wziąć w jeden dzień bez wychodzenia z domu – wszystkie formalności załatwiane są podczas rozmowy telefonicznej, a środki są przelewane na konto w ciągu jednej doby (jeśli klient jest wiarygodny finansowo).

Alior Bank – warunki kredytu konsolidacyjnego:

  • oprocentowanie: 5,9 proc.,
  • kwota: maks. 200 tys. zł,
  • okres kredytowania: minimalnie 6 miesięcy, maksymalnie 144 miesiące,
  • RRSO: 7,57 proc.

Credit Agricole – kredyt konsolidacyjny

Konsolidując z Credit Agricole można połączyć jak:

  • kredyty z innych banków,
  • kredyty ze SKOK-ów,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty gotówkowe,
  • kredyty samochodowe,
  • karty kredytowe,
  • pożyczki w koncie osobistym w jeden.

Spłatę kredytu konsolidacyjnego można rozłożyć na 120 rat oraz przy okazji można otrzymać dodatkowe pieniądze na inne wydatki. Credit Agricole poleca przyjść do banku ze współmałżonkiem lub inna osobą, żeby usyzkać większą kwotę kredytu.

Credit Agricole – warunki kredytu konsolidacyjnego:

  • oprocentowanie: od 5,49 do 10 proc.,
  • kwota: maks. 255 550 zł,
  • okres kredytowania: maksymalnie 120 miesięcy,
  • RRSO: 12 proc.

Millenium – kredyt konsolidacyjny

Millenium ma w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny hipoteczny i pożyczkę konsolidacyjną. Oferty różnią się między sobą, szczegóły można znaleźć na stronie pożyczkodawcy. W przypadku kredytu konsolidacyjnego pożyczkobiorcy przysługują wakacje kredytowe raz w roku.

Milleniumwarunki kredytu konsolidacyjnego (hipotecznego)

  • oprocentowanie: 4,2 – 4,5 proc.,
  • kwota: maks. 180 tys. zł,
  • okres kredytowania: minimum 3 lata, maksymalnie 30 lat,
  • RRSO: 5,7 proc.

PKO BP – kredyt konsolidacyjny

Ten bank oferuje pożyczkę konsolidacyjną. Pożyczkodawca wyróżnia się tym, że klienci nie ponoszą kosztów za wcześniejszą niż ustalona spłatę zobowiązania. Nie trzeba mieć konta w PKO Banku Polskim, ale dostać tam pożyczkę konsolidacyjną. Dodatkowo bank daje ekstra gotówkę w wysokości do 25 proc. spłacanych kredytów na dowolny cel.

PKO BPwarunki pożyczki konsolidacyjnej:

  • oprocentowanie: ok. 9 proc (zmienne),/li>
  • kwota: minimalnie 1 tys. zł, maksymalnie 120 tys. zł,
  • okres kredytowania: od 1 do 120 miesięcy,
  • RRSO: 11, 6 proc.

Pieniądze z tej pożyczki można przeznaczyć na spłatę innych kredytów i pożyczek, które są przenoszone do PKO BP z innych banków i instytucji kredytowych. Wakacje kredytowe w PKO BP oznaczają, że można zawiesić spłatę pożyczki konsolidacyjnej na nawet 3 miesiące.

MBank – kredyt konsolidacyjny

W mBanku można skonsolidować kredyty gotówkowe, samochodowe, odnawialne, ratalne oraz zobowiązania z kart kredytowych z innych banków.

MBankwarunki kredytu konsolidacyjnego:

  • oprocentowanie: od 8,79 do 9,89 proc. ,
  • kwota: do 180 tys. zł,
  • okres kredytowania: maksymalnie 96 miesięcy,
  • RRSO:

MBank proponuje klientom dodatkową gotówkę na dowolny cel w wysokości nawet do 100 proc. salda skonsolidowanych zobowiązań.

Więcej informacji na temat ofert kredytów i pożyczek konsolidacyjnych znajduje się na stronach banków. Są tam także reprezentatywne koszty kredytów i oprocentowanie dla konkretnych sum – podane powyżej to koszty orientacyjne.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy a kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Między tymi produktami są pewne różnice, które mają znaczenie przy określaniu celu, na jaki brane jest zobowiązanie.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy wyróżnia się tym, że:

  • podczas jego brania klient może otrzymać dodatkową gotówkę – cel jej wykorzystania jest dowolny,
  • jego maksymalna wysokość to kilkadziesiąt tysięcy złotych (w zależności o d instytucji) – można więc powiedzieć, że jest to produkt konsolidujący tańsze zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się tym, że:

  • oferuje wysokie kwoty do wzięcia – wysokość kredytu konsolidacyjnego w tym wypadku ogranicza wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę,
  • wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku konsolidacji kredytów gotówkowych,
  • kredyt zabezpieczony jest hipoteką.

Konsolidacja – wady i zalety

Kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno tak jak każda pożyczka ma swoje wady i zalety. Zanim ktoś się na niego zdecyduje, powinien dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, czy rzeczywiście jest to odpowiednie rozwiązanie.

Zalety konsolidacji

  1. Łączy kilka zobowiązań w jedno – nie trzeba więc pamiętać o kilku spłatach, tylko raz w miesiącu zapłacić jedną ratę.
  2. W perspektywie płacenia jednej raty w ciągu miesiąca klient płaci mniej, ponieważ rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma kilka rat innych pożyczek.
  3. Kredyt konsolidacyjny może być ratunkiem przed spiralą zadłużenia.

Wady konsolidacji

  1. Kredyt konsolidacyjny wydłuża okres kredytowania, czyli klient dłużej niż pierwotnie będzie spłacał zobowiązania.
  2. Rośnie suma, którą klient musi spłacić – rata jest niższa, jednak sumarycznie płaci się więcej. Dłuższy okres kredytowania to większe odsetki.
  3. Kredyt konsolidacyjny może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizja oraz ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego.

Podsumowanie najważniejszych informacji o kredycie konsolidacyjnym

Przedstawiamy podsumowanie najistotniejszych wiadomości na temat kredytu konsolidacyjnego, które powinien przeczytać każdy, kto myśli o takim zobowiązaniu.

  • Kredyt konsolidacyjny to inaczej połączenie kilku zobowiązań od różnych pożyczkodawców w jedno u jednego pożyczkodawcy.
  • Istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy
    i kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
  • Żeby mieć większą zdolność kredytową przy braniu kredytu konsolidacyjnego, warto wziąć go wspólnie z drugą osobą.
  • Kredyt konsolidacyjny to jedna, niższa rata zamiast kilku dużych, jednak wiąże się z dłuższym okresem kredytowania i większą kwotą do spłacenia.
  • Skonsolidować można zarówno produkty bankowej, pożyczki z firm pożyczkowych jak i zobowiązania z kart osobistych.
  • Często banki oferują dodatkowe pieniądze przy wzięciu kredytu konsolidacyjnego – jest to dodatkowa gotówka na inne wydatki.