Na czym polega kredyt refinansowy?
Spośród wielu rodzajów kredytów, kredyt hipoteczny wiąże nas z bankiem na najdłuższy okres. Nic w tym dziwnego – kupno domu czy mieszkania to poważny wydatek, a mało kto jest w stanie kupić nieruchomość od ręki. Kredyty na dom i mieszkanie pozwalają zamieszkać na swoim, ale są też dużym obciążeniem. Również psychicznym, ponieważ w wielu przypadkach mamy potężny dług wobec banku nawet do końca życia.
Co, jeśli okaże się, że warunki spłaty kredytu hipotecznego przestały być dla nas korzystne? Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Tak, takie manewry umożliwia kredyt refinansowy. Polega na zaciągnięciu nowego kredytu na spłatę poprzedniego i zmianie wierzyciela, któremu jesteśmy dłużni pieniądze. Kto może skorzystać z kredytu refinansowego? Każdy, kto spłaca niewygodny kredyt hipoteczny, którego raty mocno godzą w budżet domowy. Sprawdź, jak wziąć kredyt na korzystniejszych warunkach zwrotu.
W jaki sposób refinansować kredyt?
Co musimy zrobić, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Procedura uzyskania kredytu refinansowego wygląda podobnie jak proces wnioskowania o kredyt hipoteczny.
Kredyt refinansowy krok po kroku:
- Znajdź atrakcyjną ofertę kredytu refinansowego. Poproś o wyliczenie miesięcznej raty i sprawdź, czy refinansowanie kredytu hipotecznego przyniesie spodziewane korzyści.
- Złóż wniosek o refinansowanie kredytu przez internet, telefonicznie lub w oddziale banku. Przedstaw wymagane dokumenty na temat obecnego kredytu hipotecznego oraz inną dokumentację niezbędną do oceny twojej zdolności kredytowej.
- Poczekaj na decyzję kredytową i uruchomienie środków z kredytu.
- Dokonaj koniecznych zmian w księdze wieczystej nieruchomości. Wykreśl poprzedni bank i wpisz instytucję bankową, która udzieliła ci kredytu refinansowego.
Jeżeli potrzebujemy dodatkowych środków, możemy wnioskować o większą kwotę kredytu refinansowego i przeznaczyć uzyskane pieniądze na dowolne cele. Osoby, którym zależy na jak najniższej racie kredytu, powinny zdecydować się na najdłuższy okres kredytowania.
Refinansowanie pożyczki również możliwe!
Warto zaznaczyć, że możliwość refinansowania dają także instytucje pozabankowe, których flagowym produktem jest pożyczka online. Chcąc refinansować chwilówkę lub pożyczkę ratalną, bierzemy pożyczkę z innej firmy, a otrzymane środki przeznaczamy na spłatę bieżącego zobowiązania. Wiele firm pożyczkowych samodzielnie dopełnia wszystkich formalności. Nam pozostaje jedynie zgłosić, że nie radzimy sobie z dotychczasowymi ratami i podpisać nową umowę. Warto to zrobić, aby uniknąć skutków niespłacenia pożyczki w terminie.
Refinansowanie – szczegóły. Na co uważać, refinansując kredyt hipoteczny?
Decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego nie można podejmować pochopnie. Należy rozważyć ją tak samo dokładnie, jak umowę o kredyt hipoteczny. Musimy przeanalizować warunki kredytu refinansowego, szczególną uwagę zwracając na:
- różnicę między wysokością aktualnych i przyszłych rat kredytu,
- oprocentowanie kredytu refinansowego,
- prowizję za udzielenie kredytu refinansowego,
- koszt ubezpieczenia kredytu refinansowego.
Pamiętajmy, że na oprocentowanie kredytu składa się marża oraz stawka bazowa WIBOR. Bank samodzielnie ustala marżę, ale na stawkę WIBOR, która może się zmieniać co 3, 6 lub 12 miesięcy, nie ma żadnego wpływu. Dodatkowo powinniśmy sprawdzić koszt wcześniejszej spłaty obecnego kredytu i opłaty związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej. Tylko znajomość całkowitego kosztu kredytu pozwala podjąć rozsądną decyzję i upewnić się, że refinansowanie będzie dla nas opłacalne. Kosztów przeniesienia kredytu nie można uniknąć, ale powinny być one jak najniższe.
Warto mieć na uwadze, że bank może zaproponować dodatkowe produkty do kredytu, np. kartę kredytową, która z jednej strony obniży marżę, ale z drugiej – będzie dodatkowym zobowiązaniem.
Czy warto przenieść kredytu do innego banku?
Wiemy już, że istnieje możliwość przeniesienia kredytu do innego banku, ale czy takie rozwiązanie ma sens? Tak, zwłaszcza kiedy w ten sposób możemy zmniejszyć całkowity koszt kredytu hipotecznego, a co za tym idzie – płacić niższe raty. Czeka nas kolejne 20-30 lat mozolnego zwracania długu – dlaczego nie robić tego na lepszych warunkach? Chociaż początkowo wydawało nam się, że wybraliśmy najlepszy i najtańszy kredyt hipoteczny, po kilku latach jego oferta może już nie być dla nas atrakcyjna.
Sprawdźmy, kiedy jeszcze warto przemyśleć refinansowanie kredytu hipotecznego?
Kredyt refinansowy to dobra okazja do:
- zmiany warunków kredytu (i wspomnianej już wysokości rat),
- zmiany dnia spłaty kredytu,
- rezygnacji z dodatkowych produktów, na które podpisaliśmy umowę wraz z kredytem hipotecznym,
- zmiany systemu spłaty rat, czyli zmiany z rat równych na malejące lub odwrotnie,
- skrócenia lub wydłużenia okresu kredytowania,
- pozyskania dodatkowych środków pieniężnych na inne cele.
Refinansowanie kredytu – wady i zalety
Najważniejszą zaletą refinansowania kredytu jest możliwość zmiany warunków spłaty i obniżenia wysokości miesięcznej raty. Możemy sporo zaoszczędzić, pod warunkiem wyboru atrakcyjnej oferty, a także, jak już wspomnieliśmy, uzyskać dodatkową gotówkę na realizację swoich planów.
Czy z kredytem refinansowym wiążą się również jakieś wady? Tak, przede wszystkim refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga dopełnienia formalności wymaganych przez bank. Musimy poświęcić sporo czasu, aby wybrać właściwą ofertę, dostarczyć niezbędne dokumenty i podpisać umowę. Dodatkowym minusem mogą być koszty około kredytowe. Zdarza się, że przez poboczne opłaty kredyt refinansowy przestaje być opłacalny.
Jeżeli nie chcemy refinansować kredytu, możemy negocjować z naszym bankiem, składając wniosek o zmianę warunków spłaty. Banki nie zawsze przystają na prośby klientów, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby spróbować przekonać kredytodawcę do ich realizacji. Bank może zgodzić się na nasze wnioski, pod warunkiem skorzystania z innych produktów bankowych. Przed podjęciem decyzji sprawdźmy, które z rozwiązań będzie dla nas bardziej opłacalne – renegocjowanie umowy, czy jednak refinansowanie kredytu.
