Czym jest wirtualna karta płatnicza?

Wirtualna karta płatnicza, to taka karta która nie posiada swojej fizycznej reprezentacji. Od strony technicznej jest to jedyna różnica pomiędzy kawałkiem plastiku znajdującym się w portfelu a kartą wirtualną..

Zwykłe karty płatnicze również są jedynie ciągami cyfr z przypisanym nam numerem rachunku i znajdującą się na nich kwotą. Ich fizyczna forma umożliwia dokonywanie płatności zbliżeniowych czy magnetycznych, a także wypłaty z bankomatów. W przypadku karty wirtualnej otrzymujemy aktywną kartę płatniczą pozbawioną tych funkcji.

Istnieje jednak sposób na używanie karty wirtualnej również w sklepie. Wystarczy połączyć ją z do wirtualnego portfela GooglePay lub ApplePay i dokonywać transakcji telefonem. Oczywiście nie wszystkie telefony posiadają funkcję płatności zbliżeniowych i nie wszyscy wystawcy kart pozwalają na integrację karty z zewnętrznym portfelem. Taką możliwość zapewnia jednak większość wystawców kart wirtualnych.

Jak używać karty wirtualnej?

Karta internetowa jest traktowana tak samo jak karta plastikowa. Dostęp do wirtualnej karty jest możliwy z poziomu aplikacji na smartfonie lub na stronie internetowej wystawcy. Można tam zobaczyć zarówno numer karty jak i kod CVV/CVC, konieczny do natychmiastowych transakcji internetowych. Wystarczy podać odpowiednie dane, a odbiorca płatności nie będzie nawet wiedział, czy używamy karty wirtualnej czy też zwyczajnej.

Przykładowe karty wirtualne – porównanie

Postaraliśmy się zestawić ze sobą najbardziej popularne w Polsce karty płatnicze. Gdzie można je dostać i czym różni się oferta poszczególnych instytucji finansowych?

Nazwa kartyZałóż kartęRodzaj kartyOpłata za wydanie kartyDostępne walutyMaksymalna liczba kart
Karta wirtualna ING VisaZałóż kartębankowa20 zł (nie dotyczy osób do 26 roku życia)PLN1
eKarta mBankZałóż kartębankowa25 złPLN + rozliczenie w EUR lub USD1
RevolutZałóż kartęfintech0 złokoło 30 walut5
IgoriaZałóż kartękantor internetowy/fintech15 zł17 walut1
MoneseZałóż kartęfintech0 zł9 walut1
TwistoZałóż kartękredytowa0 złPLN1
ePayServiceZałóż kartęfintech1-20 lub 0 EUREUR, USD, GBP10
ecoPayzZałóż kartęjednorazowa/fintech1.80 EUREUR, GBP, USD40 miesięcznie

Kwestią którą ciężko jest oszacować są stałe opłaty za kartę wirtualną. Większość z wystawców deklaruje darmowość karty, ale obowiązują opłaty dodatkowe. Przykładowo za zamówienie Revolut należy opłacić przesyłkę fizycznej karty, a dopiero później można założyć kartę wirtualną. Podobnie jest z bankami. Obsługa kart wirtualnych jest darmowa, ale obowiązują zwyczajne opłaty za konto bankowe. Ogólnie rzecz biorąc można powiedzieć, że karty wirtualne są bardzo tanie albo darmowe, bo są jedynie dodatkową usługą wystawców, którzy zarabiają na np. przewalutowaniu.

Typy kart wirtualnych

Najważniejszą kwestią na którą należy zwrócić uwagę przy wyborze karty wirtualnej jest to, czy jest to karta prepaid. Prawie wszystkie karty wirtualne należą do tej kategorii. Oznacza to, że taka karta nie jest podłączona bezpośrednio do jakiegokolwiek konta, tylko należy zawczasu doładować ją środkami. Jeżeli kwota transakcji przekroczy kwotę zgromadzoną na karcie, to zostanie po prostu odrzucona. Zdeponowane na karcie środki można dowolnie wpłacać i wypłacać, nie jest więc tak, że przelane na kartę pieniądze ‘przepadają’. Jest to istotna informacja, gdyż ze względu na nadużywanie darmowych okresów próbnych część usługodawców (np. Netflix) zrezygnowała z obsługi kart przedpłaconych.

Oprócz tego karty wirtualne dzielą się podobnie do zwyczajnych kart płatniczych, czyli na karty debetowe i kredytowe. Karta debetowa jest powiązana z konkretnym kontem, a karta kredytowa to rodzaj odnawialnej pożyczki.

Karty wirtualne mogą być też jednorazowe lub wielokrotnego użytku. Częściej spotkamy się z tymi wielorazowymi. Jeżeli wybierzemy karty jednorazowe (np. od ecoPayz), to za każdą kolejną kartę przyjdzie nam zapłacić drobną kwotę pieniędzy, a kartę będzie można wykorzystać jedynie do przedpłaconej wcześniej kwoty.

Nic nie stoi na przeszkodzie, by używać kart wielorazowych w takiej samej formie jak jednorazowych. Jeżeli operator karty umożliwia korzystanie z kilku kart, to możemy użyć daną kartę jeden raz po czym od razu ją zablokować.

Obecnie w Polsce nie można otrzymać kart prepaid bez podawania danych osobowych, czyli bez konta. Ma to w założeniu powstrzymać osoby dokonujące oszustw finansowych czy unikających komornika. Dlatego nawet przy zakupie karty jednorazowej należy założyć konto u wystawcy karty.

Wydawaniem kart wirtualnych zajmują się przeróżne podmioty. Taką usługę posidają w swojej ofercie zarówno banki, fintechy, operatorzy płatności międzynarodowych jak i kantory internetowe, takie jak Trejdoo, który jest powiązany z kartą wielowalutową Igoria. Wydanie karty wielowalutowej, a więc zapewne i internetowej ma w planach również największy polski kantor internetowy, Cinkciarz.pl.

W jakich sytuacjach karta internetowa będzie korzystna?

Jak już wspomnieliśmy kart wirtualnych można używać w taki sam sposób jak tych zwyczajnych. Posiadają one jednak nad kartami fizycznymi znaczną przewagę. Taką kartę można w każdej chwili zablokować bez konieczności wyrabiania nowej ‘prawdziwej’ karty.
Z tego względu kart wirtualnych używa się do transakcji na podejrzanych stronach internetowych oraz do subskrypcji usług online. Teoretycznie strona internetowa oszusta może przy płatności pobrać dane naszej karty i w ten sposób ukraść z niej pieniądze. Z karty wirtualnej, na której tak czy inaczej nie ma wielu pieniędzy nie można ukraść znacznej kwoty, a w razie potrzeby jej zablokowanie jest banalnie proste.

Również subskrypcje usług w internecie mogą stwarzać pewne niebezpieczeństwo dla naszych pieniędzy. Usługodawcy często kuszą pierwszym darmowym miesiącem pod warunkiem podania danych z karty. Wiele osób zapomina o istniejącej subskrypcji, bo pobiera ona co miesiąc stosunkowo małe kwoty pieniędzy. Takie subskrypcje kumulują się i powoli, ale skutecznie pozbawiają nas środków za usługi z których nawet nie korzystamy. W dodatku niełatwo z nich zrezygnować. Przykładowo może obowiązywać 30 dniowy okres wypowiedzenia, albo konieczna może być rozmowa telefoniczna. Rozwiązaniem są właśnie karty wirtualne. Przy zamawianiu usługi podajemy dane z karty, a kiedy chcemy z niej zrezygnować po prostu blokujemy kartę bez żadnych komplikacji.

Ten mechanizm wiele osób wykorzystywało na swoją korzyść zamawiając kolejne bezpłatne okresy próbne na osobne karty wirtualne. Ze względu na powszechność takiej działalności większość popularnych serwisów już zabezpieczyła się na tę ewentualność.

Dodatkowe korzyści z posiadania karty wirtualnej

Dodatkową korzyścią z posiadania karty wirtualnej dla wielu osób jest wielowalutowość. Większość z kart wirtualnych umożliwia dokonywanie transakcji za granicą bez dodatkowych, bankowych opłat za przewalutowanie po korzystnym kursie MasterCard lub Visa, albo jest wręcz rozliczana w walucie obcej takiej jak USD lub GBP. Jest to dobra opcja dla osób często robiących zakupy za granicą, np. w niemieckim Amazonie czy na Aliexpress i alternatywa wobec usług kantorów internetowych.

Przy deponowaniu pieniędzy na karatach pozabankowych należy jednak pamiętać o tym, że zgromadzone na nich środki nie są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. W przypadku bankructwa wystawcy karty możemy stracić wszystkie zgromadzone na niej środki, co nie dotyczy polskich banków. Nie udało nam się dotrzeć do żadnego przypadku bankructwa operatora kart wirtualnych, w którym jego klienci straciliby swoje środki. Należy więc uznać taką możliwość za marginalną.