Co właściwie robi doradca kredytowy?

Zadaniem doradcy kredytowego jest pomoc klientowi w uzyskaniu jak najbardziej korzystnego i dopasowanego do niego kredytu. Może to zrobić, bo ma większe doświadczenie niż zwykły klient – w końcu to jego praca. Zna wszystkie tajniki negocjacji z instytucjami finansowymi i przedstawi ofertę kilku banków na raz. Doradcy hipoteczni wiedzą, ile kosztuje kredyt i ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny.

Pośrednik kredytowy jest osobą zdefiniowaną prawnie przez Kodeks cywilny. Jest to przedsiębiorca inny niż kredytodawca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej uzyskuje korzyści majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta,
dokonując czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem umowy o kredyt.

Obowiązki pośrednika wobec klienta są takie same, lub nawet większe niż banku. Wszyscy pośrednicy muszą być wpisani do rejestru KNF i nie być karani za przestępstwa finansowe. Jeszcze większe obostrzenia obowiązują pośredników hipotecznych. Są oni ograniczeni ustawą o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami pośrednikami z 23 marca 2017 roku.

Tacy pośrednicy hipoteczni muszą przejść specjalny egzamin przeprowadzany przez Komisję Nadzoru Finansowego. A czemu zwani są oni zazwyczaj pośrednikami, albo ekspertami kredytowymi, a nie doradcami? Otóż to również reguluje ustawa. Jeśli za usługę pomocy w uzyskaniu płaci bank, lub jeśli pośrednik jest bezpośrednio powiązany z kredytodawcą to pośrednik nie może nazywać się doradcą kredytowym. Stąd nazwa eksperta albo pośrednika kredytowego.

Na czym zarabia doradca kredytowy?

Jeśli pośrednik pobiera pieniądze bezpośrednio od klienta i jego wynagrodzenie jest wyszczególnione osobno w umowie, to może on nazywać się doradcą kredytowym, a nawet używać w reklamie określenia ‘niezależny doradca kredytowy’. To sprytny zabieg ustawodawcy, na który pośrednicy kredytowi szeroko narzekali. Można oczekiwać, że większą lojalność wykazuje się wobec osoby która faktycznie nam płaci – dzięki temu niezależni doradcy pracują na korzyść klienta, a nie banku.

Eksperci kredytowi są zobowiązani do ujawniania informacji o tym, ile zarabiają na usłudze pośrednictwa. Ustawa o kredycie hipotecznym uniemożliwia zarabianie doradcom kredytowym za dodatkowe produkty do kredytu, takie jak ubezpieczenie czy karta kredytowa do konta.

Wiemy, ile zarabiają doradcy kredytowi. Są to stawki w okolicach nawet kilkunastu tysięcy złotych miesięcznie. Może więc faktycznie ich praca jest cenna i potrzebna? Pomimo tego, że doradcy hipoteczni wysoko wyceniają swoją pracę to ich usługi mogą się opłacać. Koszty kredytu hipotecznego to nawet ponad 100 tys. złotych więc każdy ułamek procenta uszczknięty z oprocentowania oznacza spore oszczędności.

Doradca kredytowy, doradca kredytów hipotecznych – czy warto korzystać z ich usług?

Jednoznaczna odpowiedź na tak postawione pytanie nie istnieje – to zależy. Wśród klientów indywidualnych taka usługa zazwyczaj dotyczy kredytu hipotecznego, który jest wyjątkowo czasochłonny. Zwykły kredyt gotówkowy można samodzielnie uzyskać bez większych problemów już w kilkanaście minut, a zatem usługa pośrednictwa w jego przypadku nie ma raczej większego sensu. Chyba, że chcemy uzyskać na raz ofertę z kilku banków – w takim przypadku warto skorzystać z usług pośredników finansowych, albo porównywarki kredytów online.

Inaczej sprawa ma się z kredytami hipotecznymi. Gromadzenie dokumentacji i inne zabiegi konieczne przy ubieganiu się o taki kredyt mogą zająć (przy założeniu jednoczesnej pracy na pełen etat) nawet kilka miesięcy. Dobry doradca kredytowy to zatem naprawdę spora oszczędność czasu i nerwów. Jeśli poświęcisz kwestii kredytu wystarczająco dużo czasu to zapewne osiągniesz wynik zbliżony do doradcy. Pytaniem jest, czy twój czas jest tego warty?

Opinie o doradcach kredytowych – jak je sprawdzić?

Pomimo konieczności zdania egzaminu z KNF, z doradcami jest jak z każdym zawodem – zdarzają się i lepsi i gorsi jego przedstawiciele. Dlatego warto zawsze sprawdzać opinie o doradcach hipotecznych czy pośrednikach kredytowych.

Najlepiej jest to zrobić przez znajomych. Jeśli nie ma takiej możliwości, to sprawdź opinie o pośredniku kredytowym w internecie. Takie opinie można znaleźć na forach internetowych. Nie sprawdzaj tylko jednego pośrednika, porównaj ich co najmniej kilku.

Rzetelny doradca bankowy będzie regularnie informował cię o postępach w swojej pracy. Jeśli masz wątpliwości to możesz zadzwonić do banku i dowiedzieć się, czy twój wniosek kredytowy został złożony, albo sprawdzić tę informację w BIK-u.

Ten zawód stwarza niestety duże pole do nadużyć. Im większy kredyt załatwi pośrednik, tym większą prowizję dostanie. Banki nie oferują równych prowizji za pozyskanie klienta, więc doradca kredytów hipotecznych może starać się preferować jeden bank przed innym, bardziej korzystnym. Dlatego tak istotnym jest, by sprawdzać opinie o doradcy kredytowym w internecie. Ustawa nakłada na pośredników obowiązek informowania o tym, z jakimi instytucjami współpracuje i jaką prowizję otrzyma za dany produkt, problem ten został więc częściowo wyeliminowany.

Doradca finansowy a pośrednik finansowy

Pośrednikiem finansowym może być osoba prawna – czyli firma, albo nawet serwis internetowy. Istnieje całkiem sporo takich doradców kredytowych online – są nimi np. agregatory pożyczek i kredytów.

Natomiast doradca finansowy musi być osobą fizyczną, czyli, mówiąc prościej pojedynczym człowiekiem. Doradca finansowy to nie tylko doradca kredytowy – może on również być np. doradcą inwestycyjnym czy pomagać wyjść z długów.

Doradca ds. nieruchomości – czym się zajmuje

Podobnie jak działają doradcy finansowi działają też doradcy nieruchomości, tyle, że ten zawód nie jest na razie tak silnie regulowany przez prawo. Znalezienie idealnego kredytu hipotecznego jest trudne i czasochłonne, nie inaczej jest z idealnym mieszkaniem. Doradca ds nieruchomości rzetelnie oceni zdolności finansowe klienta i znajdzie za niego nieruchomość, oszczędzając mu sporo czasu.

Broker kredytowy powinien być również ekspertem od rynku nieruchomości w swoim mieście, niezależnie od tego, czy jest to doradca kredytowy z miast takich jak Warszawa, Wrocław, Kraków, Poznań czy też mniejszych miejscowości.

Tacy doradcy często współpracują z doradcami hipotecznymi, by wspólnie zmaksymalizować oszczędność czasu i środków. To, ile wysiłku kosztuje samodzielne znalezienie mieszkania i załatwienie kredytu hipotecznego mogą potwierdzić tylko osoby, które same tego dokonały. Wystarczy powiedzieć, że znalezienie jednego mieszkania i załatwienie jednego kredytu miesięcznie to niezły wynik dla doradcy ds. kredytów i nieruchomości.