Nowe technologie w bankowości

FinTech zawładnął sektorem szybkich pożyczek online. Połączenie finansów z technologiami doskonale odpowiedziało na potrzeby klientów, którzy oczekują dzisiaj wygodnych, nie marnujących czasu rozwiązań. Technologia szybkim krokiem wkroczyła również do sektora bankowego. Banki zauważyły, że współcześni kredytobiorcy chcą korzystać z usług elektronicznych i wniosek o kredyt, zamiast w banku – składać przez internet. Potęga finansów i technologii zawładnęła już światem bankowym, kredyt gotówkowy stał się usługą, którą bez trudu znajdziemy w ofercie instytucji bankowych.

Nowoczesne technologie zmieniają rynek z korzyścią dla klientów. Mają oni łatwiejszy dostęp do produktów finansowych, które w sytuacjach tego wymagających, pomagają im wesprzeć finanse. Jak wobec tego podpisać umowę kredytową drogą online?

Kredyt online a umowa

Zawarcie umowy przez internet ma taki sam skutek prawny, jak dokument podpisany w obecności pracownika banku. Stosuje się do niej takie same zasady.

Jak wziąć kredyt internetowy?

  1. Wybieramy ofertę, z której chcemy korzystać.
  2. Decydujemy o kwocie kredytu i okresie kredytowania.
  3. Składamy wniosek kredytowy online, wpisując wymagane dane, w tym imię, nazwisko, numer i serię dowodu osobistego oraz informacje kontaktowe.
  4. Czekamy na decyzję kredytową banku.
  5. Jeśli odpowiedź jest pozytywna, zapoznajemy się z dokumentami, które otrzymamy na e-mail i zatwierdzamy umowę.
  6. Otrzymujemy środki z uruchomionego kredytu.

Zasady są proste i przejrzyste. W przypadku niektórych instytucji bankowych, np. T-mobile Usługi Bankowe, kontaktuje się z nami konsultant. Przedstawia szczegółowe warunki oferty i weryfikuje nasze dane. Po rozpatrzeniu wniosku przez bank, ponownie do nas dzwoni, aby zawrzeć umowę w trakcie rozmowy (przy kwotach do 20 000 zł). Większe kredyty wymagają dostarczenia dokumentów przez kuriera.

Trzy sposoby podpisania umowy kredytowej online

Kredytodawcy starają się dopasować do potrzeb klientów, proponując im różne sposoby podpisania umowy kredytowej online. Nie każdy chce otrzymywać dokumenty na maila, niektórzy nadal przedkładają tradycję nad nowoczesność. Pozostałe formalności mogą zrealizować przez internet, ale umowę woleliby podpisać osobiście. Taką możliwość zapewnia m.in. PKO BP.

Umowę kredytu online można podpisać na trzy sposoby:

  • Umowa w 100 proc. internetowa – bez konieczności dosyłania dodatkowych dokumentów i wizyty w oddziale. Umowę zatwierdzamy w sieci, logując się do serwisu internetowego banku i podpisując ją kodem z aktywnego narzędzia autoryzacji. Po sprawdzeniu umowy przez kredytodawcę, mamy do niej ciągły dostęp na swoim koncie,
  • Umowa za pośrednictwem kuriera – kiedy bank pozytywnie rozpatrzy naszą aplikację, umowę dostarcza kurier. Zanim zapuka do naszych drzwi, możemy zapoznać się z treścią dokumentu, logując się do serwisu. Później również mamy do niej stały dostęp,
  • Umowa w oddziale banku – po otrzymaniu zgody na kredyt, dostajemy e-mail albo SMS z zaproszeniem do wizyty w placówce banku. Tam ewentualnie przedstawiamy dodatkowe dokumenty i podpisujemy umowę. Podobnie jak w dwóch poprzednich możliwościach, zawsze mamy prawo do sprawdzenia zapisów umowy w serwisie internetowym instytucji bankowej.

Weryfikacja klientów bankowości internetowej

Banki, tak samo jak pożyczkodawcy, weryfikują swoich klientów. Często wymagają zaświadczeniach o dochodach, ale to nie wystarczy, aby zaakceptowali złożony wniosek. Muszą również sprawdzić naszą zdolność i historię kredytową, aby upewnić się, że spłacimy zobowiązanie. W jaki sposób dokonują weryfikacji? Czerpiąc dane z Biura Informacji Kredytowej. Raport BIK pozwala klientom indywidualnym sprawdzić historię kredytową, a bankom – stwierdzić wiarygodność kredytobiorców. BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne dane, które będą powodem, aby odmówić wsparcia finansowego. Banki mogą również zajrzeć do rejestrów dłużników, np. BIG InfoMonitor oraz KRD, a nawet szukać informacji na portalach społecznościowych. Dlatego nie zawsze warto chwalić się nowym samochodem albo umieszczać zbyt wielu zdjęć z wakacyjnych wojaży. Kredytodawca uzna, że skoro lekką ręką wydajemy pieniądze, może nam nie wystarczyć na spłatę raty.

Spłata zobowiązania jest obowiązkiem kredytobiorcy, ale dopiero po jego weryfikacji bank nabiera przekonania, że ten faktycznie dokona regulacji zobowiązania. Niekiedy klienci decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu, licząc, że będą mogli zaoszczędzić pieniądze. Ale czy faktycznie tak jest? Co prawda ustawa konsumencka z 18 grudnia 2011 roku¹ wskazuje, że kwoty, które nie przekraczają 255 500 zł, można zwracać przed terminem i nie wiążą się z tym konsekwencje finansowe. Są jednak wyjątki, kiedy taką opłatę należy uiścić, np. przy kredytach ze stałą stopą oprocentowania. Zatem to, czy warto uregulować zobowiązanie przed terminem, jest zależne od konkretnego kredytu.

W jakich bankach można starać się o kredyt online?

Ze znalezieniem oferty kredytu bankowego przez internet, nie powinniśmy mieć dzisiaj żadnego problemu. Sprawdzając przykładowe oferty zorientujemy się, co proponują nam kredytodawcy. Umowy zawierane przez internet ma dla nas np. Inbank. Udziela klientom nawet 50 000 zł. Na spłatę zobowiązania mamy maksymalnie 72 miesiące. Możemy też uregulować raty wcześniej, nie martwiąc się dodatkowymi opłatami. T-mobile Usługi Bankowe gwarantują jeszcze wyższą kwotę. Zastrzyk finansowy do 200 000 zł nie wymaga wizyty w oddziale.

Zawnioskujemy przez bankowość internetową, a bank sprawdzi naszą historię kredytową w BIK. Kredyt do kwoty 3500 zł można otrzymać nawet w 10 minut. Wartą uwagi ofertę przedstawia również PKO BP. Wniosek wypełniamy w serwisie internetowym albo składamy go w aplikacji IKO, a maksymalna kwota zobowiązania wynosi 10 000 zł. Nie jest wysoka, ale Mini Ratka, pożyczka bankowa przez internet, ma finansować mniejsze potrzeby.

To oczywiście nie koniec atrakcyjnych propozycji. Więcej ofert poznamy, sprawdzając rankingi kredytów gotówkowych. Dokładnie przeanalizujmy oferty kredytów, ponieważ zdarza się, że pożyczanie online dotyczy samego składania wniosku. Tak działa np. DeutscheBank. Ma dobrą pozycję w rankingu z racji korzystnych warunków, ale żeby otrzymać pieniądze, nie ominie nas wizyta w placówce.

Najczęstsze cele kredytu i innych zobowiązań

Kiedy staramy się o dodatkowe środki, zwykle dokładnie wiemy, na co je przeznaczymy. Podstawowym celem kredytu i innych zobowiązań są zamiary mieszkaniowe. 56 proc. ankietowanych chciała nabyć, wykupić albo wyremontować własne lokum. 23 proc. badanych dzięki otrzymanej gotówce sfinansowała samochód. Jedna czwarta respondentów z kolei wzięła na kredyt sprzęt AGD/RTV ².

Przeznaczenie kredytu jest jednym z głównych (obok zdolności kredytowej) czynników, które mają wpływ na wysokość obowiązania. Nie decydujmy się na kwoty, których nie będziemy w stanie spłacić, aby nie wpaść w finansowe tarapaty, takie jak spirala zadłużenia.

“Umiejętne korzystanie z produktów finansowych może być ogromną pomocą dla naszego budżetu. Większe potrzeby realizuje kredyt, ale na te mniejsze wydatki z powodzeniem wystarczą szybkie chwilówki pozabankowe. One jako pierwsze zaczęły czerpać z rozwiązań nowoczesnych technologii, dlatego uzyskanie dodatkowych środków to kwestia kilkunastu minut. Pamiętajmy, żeby rozsądnie korzystać z oferty sektora bankowego i pozabankowego, a współpraca z instytucjami finansowymi zawsze będzie układać się po naszej myśli” – komentuje Tymon Zastrzeżyński, ekspert pozyczkaportal.pl.


  1. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715
  2. Grupa KRUK, Raport “Postawy finansowe Europejczyków”, 2016 rok