Chwilówki, wbrew powszechnemu przekonaniu, nie są udzielane każdemu, kto złoży wniosek o szybki zastrzyk gotówki. Przeciętnie jedynie 40-50% aplikacji spotyka się z decyzją pozytywną. Wpływa na to model ograniczonego ryzyka.

Model ograniczonego ryzyka

Chwilówki nazywane są pożyczkami na wysoki procent. Owszem, skorzystanie z usług firmy pozabankowej może być droższe niż w banku, ale na taki stan rzeczy ma wpływ kilka kwestii. Przede wszystkim, wynika to z tego, że przedsiębiorcy działający w branży pożyczkowej tworzą portfel kredytowy z własnych środków finansowych. Nie podlegają też nadzorowi KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), a przez to oprócz limitu odsetek (nie więcej niż czterokroność stopy lombardowej NBP, obecnie 10 proc.) nie mają narzuconych żadnych ograniczeń w zakresie opłat i prowizji. To może się zmienić wraz z wejściem w życie tzw. ustawy antylichiwarskiej, która zakłada ograniczenie kosztów stałych do 25 proc. wartości pożyczki, a kosztów zmiennych do 30 proc. wysokości zobowiązania. Poza tym, nie korzystają one z baz BIK-u (oprócz takich marek jak Wonga, Vivus czy Kredito24), co pozwala im udzielić zobowiązania nawet osobą ze skazami w historii kredytowej. Zwiększa to prawdopodobieństwo, że klient nie zdoła oddać im piniędzy. To nie jedyne części składowe modelu ograniczonego ryzyka.

Chwilówki z limitem przy pierwszym zobowiązaniu

Jednym z rozwiązań stosowanych w modelu ograniczonego ryzyka jest limitowanie wysokości pierwszej pożyczki. Oznacza to, że jako nowy klient nie możemy od razu sięgnąć po maksymalną dostępną kwotę. Najwięcej w ramach pierwszej darmowej pożyczki jest skłonny dać Vivus (1600 zł) oraz Netcredit, Ekspres Kasa, Kasatak.pl i Ofin.pl (1500 zł). Dodatkowo, wszystkie wymienione firmy pożyczkowe nie pobiorą żadnych dodatkowych opłat, co oznacza, że prowizja oraz oprocentowanie wynoszą 0 proc. Dzięki temu zwracamy taką samą kwotę, jaką otrzymaliśmy. Wśród pożyczkodawców, którzy nie oferują darmowej pożyczki, aż 2000 zł można dostać od Caspher.pl, natomiast Pandamoney proponuje 1800 zł. Kobietazkasa.pl oferuje nowym klientom do 1500 zł. O 200 zł mniej jest skłonne pożyczyć Kredito24, a 1000 zł na 30 dni wypłaci nam Kredytok.pl.

Rzetelna spłata pozwala pożyczyć więcej

Dopiero oddanie pieniędzy w wyznaczonym terminie jest przepustką do znacznie wyższych kwot. Najwięcej, bo 4 tys. zł przy drugiej pożyczce, znajdziemy na Netcredit.pl. Ostateczna wysokość pożyczki uzależniona jest od zdolności kredytowej. Lojalni klienci otrzymują zniżki rzędu 5–50 proc. (wysokość rabatu zależy od liczby spłaconych zobowiązań). Po oddaniu pierwszej chwilówki, za drugim razem możemy sięgnać po 3000 zł na ŁatwyKredyt.pl. Okres spłaty wynosi od 7 do 30 dni. Tyle samo stałym klientom oferuje Kredito24.pl i SohoCredit, jednak wysokość przyznanej pożyczki zależy od naszej obecnej sytuacji finansowej i oceny zdolności kredytowej. Z kolei Ekspres Kasa i Ofin.pl stałym klientom pożyczają nawet 2000 zł z okresem spłaty wynoszącym 60 dni. Spłata rozłożona jest na dwie raty, płatne co miesiąc.